Ипотечный кредит

По схеме “Форвард –  кредитинвест” кредитуются застройщики, которые строят жилье для его реализации. В качестве залога выступают строящиеся объекты. Поэтому оформление залога и выдача кредита осуществляются поэтапно по мере окончания строительства.

В Москве реализацию программы  контрактных сбережений, получивших название семейных жилищных накопительных  счетов, осуществлял Ипотечный акционерный  банк. Клиент, открывая счет в банке, был обязан в течение не менее 1 года накопить сумму, равную 30% от стоимости приобретаемого жилья. Средства индексировались посредством перевода рублевых сумм в доллары США по курсу ММВБ на момент взноса. Банк по истечении срока накопления предоставлял долгосрочный жилищный кредит.

Схема накопительных счетов «сберегательных жилищных контракте» используется СбеРбанком России. В случае выполнения условий контракта (минимальный срок контракта 1 год) клиент имеет право получить ипотечный кредит по пониженной процентной ставке (80% от ставки по кредитам на строительство и приобретение жилья). Наибольшего распространения в России получила схема кредитования, основанная на заключении с заемщиком договора аренды приобретаемого с помощью кредита жилого помещения с правом последующего его выкупа. По такой схеме работал Столичный банк сбережений-АГРО в Москве. Его партнерами являются Универсальная финансовая компания и ряд риэлторских фирм.

Финансовая компания покупает у риэлторской фирмы квартиру для заемщика банка и заключает с ним договор аренды с правом ее выкупа. Договор заключается на один месяц с регулярным его продлением, если заемщик своевременно вносит взносы по кредиту. Компания выступает перед банком поручителем заемщика и в случае невозврата кредита в установленные сроки погашает данный кредит за счет обратной реализации квартиры риэлторской компании. Размер кредита к стоимости квартиры составляет: 2/3 при кредите до 2 лет, 60% – от 3 до 5 лет и 50% – от 6 до 10 лет. При установлении платежей по основному долгу и процентным ставкам по долгосрочным кредитам банки используют метод индексации платежа по курсу рубля к доллару. В дальнейшем получат развитие ипотечные кредиты под жилье в крупных городах страны. В Москве для ипотечного кредитования планируется привлечь 500 млн долл. 30% стоимости квартир должны оплачивать заемщики, а под остальную сумму будут предоставляться кредиты сроком на 10 лет Сбербанком, Банком Москвы, Мосстройэкономбанком и Инвестсбербанком, закладные договора у которых будут выкуплены Московским ипотечным агентством. Оно же сможет на базе закладных договоров выпускать ценные бумаги для привлечения средств. В реализации ипотечной программы Санкт-Петербурга примут участие банки Петровский, Промышленно-строительный и ипотечный банк «Санкт-Петербург». В России развитие ипотечных кредитов сдерживается состоянием юридически-правовой базы и отсутствием соответствующих институтов, связанных с обслуживанием ипотеки. Большие трудности у банков и инвесторов имеются при определении цены залога. Если с оценкой квартир или дач особых проблем не возникает, то назвать точную цену предприятия, особняка очень сложно и требует работы специалистов. Для этого надо постоянно заниматься мониторингом рынка, анализом цен. Серьезной проблемой у ипотечных банков является получение достоверной информации о титуле собственности. Это требует создания дочерних структур банка, занимающихся оценкой, проверкой документов, оформлением кредитов и реализацией заложенного имущества в случае невозврата ссуд.

Для операций с недвижимостью  необходимы юридические нормы, регулирующие деятельность всех звеньев ипотечной  системы.

Рынок ипотечных обязательств требует разработанности всех аспектов сделок с недвижимостью, включая  действующую процедуру обращения  взыскания, т.е. отчуждения недвижимости в случае неисполнения обязательства.

В принятом Законе РФ “О залоге”  не в полной мере проработаны вопросы  ипотеки. Некоторые из них не согласуются  с действующим законодательством  в части использования залога квартир. Не отрегу1йрован порядок залога земельного участка, находящегося под  зданиями и сооружениями. Не принят закон о кондоминиуме. Не в должной  мере отработана и процедура реализации залога через судебные органы. Дела по отчуждению недвижимости рассматриваются  наряду с общими судебными исками чрезвычайно длительное время, что  резко снижает привлекательность  ипотеки. С другой стороны, необходимы законы, обеспечивающие реальную защиту прав потребителя.

В стране не разработана  соответствующая инфраструктура ипотечной  системы, связанная с созданием  на территории России единого порядка  регистрации недвижимого имущества, оформления прав на его владение, единой базы данных о заложенной недвижимости и т.п. В стране следует принять  комплекс законов, регулирующих ипотечные  сделки и деятельность структур, занимающихся операциями с недвижимостью.

Для полноценного функционирования системы ипотечного кредитования в  России необходимо создать систему  страхования операций с недвижимостью.

 

 

 

Заключение.

Развитие ипотечного кредитования – один из самых актуальных финансовых и социальных вопросов, стоящих перед  нашей страной.

Ипотечная программа имеет  большое значение для населения  страны, поскольку она может обеспечить:

1) повышение качества  жизни россиян;

2) ускоренное воспроизводство  рабочей силы, а следовательно,  и повышение ее качества и  производительности труда;

3) желание и возможность  зарабатывать, повышать качество  своей рабочей силы – рост  платежеспособного спроса;

4) создание новых рабочих  мест по всей технологической  цепочке строительства жилья  – землеустроителей, архитекторов, проектировщиков, градостроителей,  строителей всех специальностей, рабочих мест в строительной  индустрии; увеличение дорожного  и энергетического строительства,  а отсюда – рост ВВП темпами,  которые установил Президент  РФ В. В. Путин, возможность  стерилизации денежной массы;

5) реформирование ЖКХ,  т.е. строительство новой инфраструктуры  по новым стандартам строительства  жилья;

6) самое главное – решение  демографической проблемы и увеличение  рождаемости.

Ипотечное кредитование –  это механизм, который обеспечивает взаимосвязь между денежными  ресурсами населения, банками и  предприятиями стройиндустрии, направляя  финансовые средства в реальный сектор экономики.

В современных условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним из важнейших и приоритетных направлений государственной политики и развития общества.

Ипотечное кредитование –  это один из самых надежных и проверенных  в мировой практике способов привлечения  частных инвестиций в жилищную сферу. Именно ипотека позволяет наиболее выгодно сочетать интересы населения  в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и других кредиторов – в  эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса – в  ритмичной загрузке производства и, конечно же, государства, заинтересованного  в экономическом росте страны.

В связи с актуальностью  вопросов предоставления ипотечных  кредитов банками населению на приобретение жилья, в данной курсовой работе были изучены основные вопросы в области  ипотеки, рассмотрены законодательное  регулирование, источники финансирования ипотечного кредита, выявлены наиболее значимые проблемы при его функционировании в Российской Федерации и рассмотрены  возможные пути их решения.

Ипотечное кредитование рассматриваются  государством в качестве механизмов, способных решить задачу огромной социальной важности в масштабах страны –  жилищную проблему.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы.

1. http://www.banki-delo.ru/2009/12/ипотечный-кредит/

2.  Пашов Д. О законодательном обеспечении доступного жилья в России / Д. Пашов // Законодательство и экономика. – 2006.

3. Кудьяров А. По следам M-LOAN: что можно улучшить в ипотечных банках? / А. Кудьяров // Банковское дело. – 2007.

4.http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%98%D0%BF%D0%BE%D1%82%D0%B5%D1%87%D0%BD%D1%8B%D0%B9_%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82 - Материал из Википедии - свободной энциклопедии.

5. http://www.ipohelp.ru/ - онлайн учебник по ипотеке.