Формы и виды кредита

Кредитование корпоративных  клиентов остается важнейшим приоритетом  работы Банка. По объемам вложений в  реальный сектор экономики Сбербанк занимает лидирующее положение в  банковской системе страны – на Банк приходится около трети всего  объема предоставленных банками  кредитов клиентам. За 2010 год Банк выдал  кредитов корпоративным клиентам на сумму свыше 4,35 трлн руб., что превысило показатель 2009 года (около 4 трлн руб.).        

С середины II квартала объемы выдачи кредитов корпоративным клиентам стабильно превышали объемы погашений, что привело к росту кредитного портфеля. В целом по итогам года корпоративный кредитный портфель Банка увеличился на 12,2%  до 4 765,7 млрд руб.

 

 

       Кредитование  частных клиентов       

В 2010 году Банк продолжал  активно развивать розничное  кредитование, предлагая клиентам новые  продукты и услуги,  изменяя в  соответствии с рыночной конъюнктурой условия по действующим кредитным  программам,  оптимизируя процессы выдачи и сопровождения кредитов. Большое внимание Банк уделял поддержанию  высокого качества кредитного портфеля как путем предупреждения рисков на этапе выдачи кредита,  так  и путем реструктуризации уже  выданных кредитов в рамках начатой  еще в 2008 году специальной программы.         

Понятие кредитного портфеля       

Кредитный портфель представляет собой остаток кредитной задолженности  по балансу коммерческого банка  на определенную дату. В российской экономической литературе кредитный портфель определяется как совокупность требований банка по кредитам, которые классифицированы на основе определенных критериев. Одним из таких критериев, применяемых в зарубежной и отечественной практике, является степень кредитного риска. По этому критерию определяется качество кредитного портфеля. Анализ и оценка качества кредитного портфеля позволяет менеджерам банка управлять его ссудными операциями.       

В отечественной практике кредитный портфель определяют как совокупность заключенных контрактов по сделкам кредитного характера. Сюда относят, помимо непосредственно ссуд, также факторинговые операции, лизинг, учет векселей, исполнение обязательства по выданным банковским гарантиям и поручительствам.        

Структура кредитного портфеля.       

В 2010 году на фоне укрепления курса рубля и негативных инфляционных ожиданий инвесторов усилилась тенденция  роста валютных кредитов. Часть долгосрочных валютных кредитов была взята клиентами  на цели рефинансирования их долгов за рубежом.        

Доля кредитов в иностранной  валюте в портфеле Сбербанка по итогам года возросла с 20,4% до 22,3%.         

В структуре кредитного портфеля Сбербанка по срокам наиболее востребованы клиентами были среднесрочные валютные кредиты на срок от 3 до 5 лет –  их доля в валютном портфеле возросла за год с 35,7% до 40,1%.         

В отношении рублевых кредитов высоко востребованными по-прежнему остаются среднесрочные –  от 1  года до 3  лет – заимствования  для финансирования текущей деятельности или рефинансирования ранее взятых обязательств:  на них приходится около трети всех рублевых кредитов.        

Большим спросом в отчетном году пользовались рублевые кредиты  на срок от 3 до 5 лет – их доля в  рублевом портфеле возросла с 17,3% до 20,8%. 

Структура кредитного портфеля по срокам кредитования.

	рубли		валюта
%	1 янв'11	1 янв'10	1 янв'11	1 янв'10
до года	19.8	21.9	6.8	7.8
1-3 года	32.6	32.9	14.7	14.9
3-5 лет	20.8	17.3	40.1	35.7
более 5 лет	26.8	27.9	38.4	41.6
Всего	100.0	100.0	100.0	100.0

 

 

       Динамика кредитного портфеля       

В 2010 году Банк существенным образом упростил предоставление всех видов кредитов, оптимизировав процессы их оформления, выдачи и сопровождения, в том числе за счет применения электронного документооборота.  Таким  образом,  трудозатраты Банка при  выдаче кредитов постепенно сокращались, что позволило дважды в течение  года снизить процентные ставки по кредитам, а также принять беспрецедентное  для российского рынка решение  об отмене комиссий по операциям кредитования физических лиц.        

На фоне постепенного восстановления рынка розничного кредитования и  ценовой политики Банка объемы выдачи кредитов в течение года возрастали и, начиная с марта,  стабильно  превышали объем погашений. Совокупный объем выданных в 2010 году кредитов физическим лицам составил 737 млрд руб., что превысило показатель 2009 года в 1,8 раза. Наибольший объем кредитов – 99,5 млрд руб. – выдан клиентам в декабре 2010 года в период проведения акции по предоставлению кредитов в рамках  «Кредитной фабрики» по сниженным процентным ставкам. Это явилось абсолютным максимумом месячной выдачи кредитов населению за всю историю Банка.         

По итогам года кредитный  портфель физических лиц увеличился на 11,3%  до 1 301,3 млрд руб. Рост портфеля происходил в основном за счет потребительских и жилищных кредитов, что привело к снижению в структуре портфеля доли автокредитов.        

Динамика кредитного портфеля физических лиц в разрезе кредитных  продуктов:

	1 янв'11		1 янв'10
	остаток, млрд руб.	доля, %	остаток, млрд руб	доля, %
Потребительские кредиты	621.6	47.8	555.1	47.5
Жилищные кредиты	600.0	46.1	514.2	43.9
«Автокредит»	79.7	6.1	100.3	8.6
Всего	1 301.3	100.0	1 169.6	100.0

 

 

       Банк уделяет пристальное  внимание контролю уровня концентрации крупных кредитных рисков, который  в настоящее время оценивается  как приемлемый. В Банке реализована  процедура ежедневного мониторинга  крупных кредитных рисков и прогноза соблюдения установленных Банком России требований по нормативам Н6 и Н7, что позволяет обеспечить безусловное выполнение пруденциальных требований. Доля кредитов десяти крупнейшим заемщикам (группам связанных заемщиков) на 1  января 2011  года составила 15,2% кредитного портфеля (на 01.01.2010 – 17%). Среди   крупнейших заемщиков Банка – представители различных отраслей экономики,  таким образом,  кредитный риск в достаточной степени диверсифицирован.        

Кредитный портфель Банка  в целом также в достаточной  степени диверсифицирован. Сбербанк кредитует предприятия всех основных отраслей экономики. На кредиты физическим лицам приходится 21,4% всего клиентского  портфеля. В 2010 году произошел значительный рост кредитов нерезидентам за счет кредита  ОК РУСАЛ на 4,6 млрд долл. США, предоставленного через United Сompany Rusal PLC.        

Отраслевая структура  кредитного портфеля клиентов – юридических  и физических лиц:

	1 янв'11		1 янв'10
млн руб.	остаток, млн руб.	доля, %	остаток, млн руб.	доля, %
Кредиты физическим лицам	1 301 268	21.4	1 169 582	21.6
Обрабатывающие производства	1 089 367	18.0	1 023 745	18.9
Оптовая и розничная торговля, ремонт	963 055	15.9	930 894	17.2
Операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг	494 756	8.1	432 930	8.0
Сельское хозяйство, охота  и лесное хозяйство	334 093	5.5	291 815	5.4
Строительство	298 267	4.9	299 705	5.5
Добыча полезных ископаемых	294 986	4.9	262 115	4.8
Транспорт и связь	265 607	4.4	239 229	4.4
Кредиты государственным  организациям	152 858	2.5	93 473	1.7
Производство и распределение  электроэнергии, газа и воды	137 616	2.3	108 908	2.0
Прочие виды деятельности	340 048	5.6	422 703	7.8
Прочая задолженность	395 231	6.5	143 152	2.7
Юридические лица - нерезиденты	261 606	4.3	11 230	0.2
Договоры цессии	67 218	1.1	59 116	1.1
Сделки РЕПО	47 759	0.8	58 527	1.1
Прочая ссудная задолженность	18 648	0.3	14 279	0.3
Кредиты клиентам, всего	6 067 152	100.0	5 418 251	100.0

 

 

       Структура кредитного портфеля в разрезе валют в 2010  году не претерпела существенных изменений. Кредиты  в рублях по-прежнему составляют основную часть портфеля – более 80%.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение       

В данной работе был рассмотрен вопрос о формах и видах кредита  с точки зрения теории, исследована  и проанализирована ситуация на Российском рынке кредитования в настоящее  время.        

В рыночной экономике широко используются кредитные отношения, поэтому знание теоретических основ  кредита является необходимым условием для рационального использования  ссуд в качестве инструмента, позволяющего обеспечить удовлетворение потребностей в финансовых ресурсах с целью  получения дохода.        

Кредит оказывает активное воздействие на объем и структуру  денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни  различные формы кредитных денег, он обеспечивает создание базы для  ускоренного развития безналичных  расчетов, внедрения их новых способов. Все это способствует экономии издержек обращения и повышению эффективности  общественного воспроизводства  в целом.        

Кредитная система представлена банковским, коммерческим и потребительским  кредитом. Всем этим видам кредита  свойственны специфические формы  отношений и методы кредитования. Кредит  обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и отражает отношение между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, частного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Роль кредита характеризуется  результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Что касается методов, то они в значительной мере обусловливаются возвратностью кредита и, как правило, платным предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает заинтересованность участников кредитных операций, побуждая их к целесообразному предоставлению и использованию заемных средств.

Присущая кредитным отношениям возвратность средств в сочетании с взиманием платы за пользование средствами усиливают заинтересованность в экономии на размере привлекаемых средств и сроках их использования.

Роль кредита проявляется в  результатах, складывающихся при осуществлении различных видов его отношений, возникающих при коммерческом, банковском, потребительском, государственном и ипотечном кредитах. По каждому направлению влияния кредита доминирующее место занимает какой-либо вид кредитных отношений. Так, при реализации товаров с отсрочкой платежа основную роль играет коммерческий кредит. Напротив, при предоставлении взаймы денежных средств первостепенное значение имеет банковский кредит, занимающий ведущее место среди других форм кредита. При применении государственного, потребительского, а также ипотечного кредитов, предоставляемых под залог недвижимого имущества и на сооружение такой недвижимости, как жилье, становится возможным перераспределение материальных ресурсов.       

Из данной курсовой работы можно сделать вывод, что кредит является неотъемлемым элементом экономического развития и выступает опорой современной экономики. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

1. Боровкова В.А., Мурашова С.В. Основы теории финансов и кредита. - СПб: Питер, 2004.

2. Вахрин П.И., Нешитой А.С. Финансы, денежное обращение, кредит. - Москва: ИТК «Дашков и К^О», 2002.

3. Воронин В.П., Федосова СП. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие. - Москва: Юрайт-Издат, 2006.

4. Галицкая С.В. Денежное обращение, кредит, финансы. – Москва, 2002.

5. Деньги, кредит, банки / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2003.

6. Деньги, кредит, банки / Под ред. О.И. Лаврушина – Москва, 2005.

7. Литовских А.М., Шевченко И.К., Финансы, денежное обращение и кредит: Учебное пособие. - Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2003

8. Общая теория денег / Под ред. Е.Ф. Жукова. – Москва, 2003.

9. Перекрестова Л.В. Финансы и кредит. – Москва, 2004.

10. Семенюта О.Г. Деньги, кредит, банки в РФ:Учеб. пособие. – Москва,2008.

11. Финансы и кредит для студентов вузов / Под ред. А.П. Ковалева, 2004.

12. Финансы, денежное обращение, кредит / Под ред. В.К. Сенчагова. - Москва: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004.

13. Финансы, налоги, кредит / Под ред. А.М. Емельянова. – Москва, 2004.

14. Официальный сайт ЦБ РФ (http://www.cbr.ru/)

15. Официальный сайт Сбербанка (http://www.sbrf.ru/moscowoblast/ru/)