Депозитные операции коммерческого банка

- порядок начисления и выплаты процентов (Приложение 2, п. 2.2, 2.3);

- условия  депозита (Приложение 2, п. 3);

- возможность досрочного взыскания и возврат депозита (Приложение 2, п. 4);

- порядок рассмотрения споров (Приложение 2, п. 5);

- изменение  условий договора (Приложение 2, п. 6);

- срок  действия договора (Приложение 2, п. 7);

- юридические  адреса сторон (Приложение 2, п. 8).

Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Юридические лица независимо от организационно-правовых форм и  сфер деятельности обязаны хранить  свободные денежные средства в учреждениях  банков. Физические лица вправе это  делать, причем, несовершеннолетние в  возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя вносить вклады в  кредитные учреждения и распоряжаться  ими. [1, п. 2 ст. 26] Лица, достигшие 18-летнего возраста, а также лица, вступившие в брак до достижения 18-летнего возраста, приобретают дееспособность в полном объеме и, следовательно, тоже имеют право вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.

Существенными условиями  договора являются предмет, проценты по вкладам, стоимость банковских услуг, сроки их выполнения, имущественная  ответственность за нарушение договора, порядок его расторжения. Существенным условием договора с участием юридических лиц является также обеспечение вклада. [2]

Предметом договора выступают  деньги (вклад рублевый, валютный). Вкладчик может передать деньги наличными  или в безналичной форме.

Банк приобретает право  собственности на те средства, которые размещены у него на депозите. Вкладчик утрачивает право собственности и приобретает право требования к банку.

Проценты являются ценой  кредита, выданного вкладчиком банку. Банк не имеет права в одностороннем  порядке изменять процентные ставки по депозитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом  или договором с вкладчиком. [1, п. 2 ст. 838]

Решение об уменьшении размера  процентов подлежит сообщению вкладчику  за месяц до предполагаемого уменьшения, если иное не предусмотрено договором.

Проценты начисляются  со дня, следующего за днем поступления  суммы вклада в банк, до дня, предшествующего  возврату суммы вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям. Периодичность выплат процентов  по требованию вкладчика ежеквартальная, если иное не установлено соглашением  сторон. Невостребованные проценты увеличивают  сумму вклада, а к моменту закрытия вклада они выплачиваются полностью.

Независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или  ее часть по первому требованию вкладчика-гражданина. Вклады, внесенные юридическими лицами, возвращаются только на условиях возврата, предусмотренных договором.

Право на возврат вклада по первому требованию не тождественно праву на немедленный после предъявления требования возврат вклада. В случаях, когда законодатель предусматривает  обязанность должника исполнить  обязательство немедленно, он выражает это соответствующим словом. Как  представляется, в данном случае необходимо ориентироваться на ст. 849 ГК, регламентирующую сроки совершения операций по банковскому счету. Данная статья предусматривает, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа. Такая интерпретация не противоречит существу договора банковского вклада и обеспечивает разумный баланс интересов вкладчика и банка.

В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это  права, или с нарушением порядка, установленного законом, или правил ЦБ, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также  уплаты на нее процентов, предусмотренных  ст. 395 ГК. С нарушителя могут быть взысканы убытки сверх суммы процентов.

Вкладчик вправе не только сам внести вклад, но и, если иное не предусмотрено депозитным договором, получить на свой счет денежные средства, поступившие от третьих лиц, указавших  данные о счете вкладчика. Данная конструкция, предусмотренная ст. 841 ГК, может использоваться для ухода  от налогообложения.

Гражданский кодекс предусматривает также возможность депозита на третье лицо, когда банк принимает сумму, поступившую для одного лица, не имеющего вклада, от другого. Передача банку суммы вклада сопровождается открытием депозитного счета, а также указанием имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад.

Вкладчиком в изложенной ситуации считается третье лицо, а  не лицо, заключившее договор. Свои права такой вкладчик приобретает  с момента предъявления им к банку  первого требования, основанного  на правах вкладчика, либо выражения  им банку намерения воспользоваться  вкладом на свое имя. До выражения  такого намерения лицо, заключившее  договор банковского вклада, может  само осуществлять эти права в  отношении внесенных им средств.

Договор банковского вклада должен быть заключен в простой письменной форме. Несоблюдение письменной формы  влечет недействительность договора. В подтверждение заключения договора выдается сберегательная книжка (именная или на предъявителя), сберегательный и депозитный сертификаты либо иной документ, отвечающий требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота.

Книжка выдается в случае открытия счета, на котором отражается движение средств вкладчика. Сберегательный или депозитный сертификат выдается в случаях, когда счет не открывается. Срок обращения депозитных сертификатов ограничивается одним годом, сберегательных сертификатов - тремя годами. [21]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту большое разнообразие банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. Среди них не последнее место занимают привлечение и размещение временно свободных средств во вклады.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации  могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое  назначение, степень доходности и  т.д.

Структура их в банке подвижна и зависит от конъюнктуры денежного  рынка. Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые  недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка  при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады, зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. И, тем не менее, конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов.

В наше время в этой борьбе Сбербанк является  бесспорным лидером по количеству открытых депозитов населением, это и благодаря поддержке государства и многолетней истории. Сбербанк систематически расширяет количество предложений для своих постоянных вкладчиков – пенсионеров, для них открываются вклады с более выгодной процентной ставкой по льготным условиям. Помимо существует еще и особый тип вклада, предназначенный для тех, кто хочет получить доход и оказать благотворительную помощь - это депозит «Подари жизнь». Хотя у Сбербанка не высокие процентные ставки по вкладам и недостаточная гибкость условий внесения и снятие денежных средств, он, несомненно, в будущем не лишится значительной доли своей клиентуры. Однако все растущая конкуренция со стороны других банков дает надежду, что Сбербанк все таки изменит условия по вкладам в лучшую сторону.

Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. Это можно достигнуть путем расширения депозитных счетов юридических и физических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить потребности клиентов, улучшить обслуживание, повысить заинтересованность в размещении средств в банках.

В целом же можно сделать вывод, что средства на текущих, расчетных счетах как ресурс банка высокочувствительны к колебаниям ликвидности банка. Таким образом, в условиях рынка конкурентную борьбу выдерживает тот банк, который постоянно расширяет круг оказываемых клиентам услуг, улучшает качество депозитного и кредитного обслуживания.

 

Список  используемой литературы

1. Гражданский  кодекс РФ.

2. ФЗ « О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1

3. Кравцова, Г. И. Деньги, кредит, банки: учебник  / Г.И. Кравцова, Г. С.  Кузьменко, Е. И. Кравцов; под ред. Г. И. Кравцовой. − М. : БГЭУ, 2007. − 527с.

4. Тарасов В. И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. — Мн.: Мисанта, 2003.- 512 с.

5. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов  /Е.Ф. Жуков,

Д34 Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. академ. РАЕН

Е.Ф. Жукова. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА,

2003. - 600 с

6. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г.  Н. Белоглазовой Белоглазова Г.  Н. – М.: Высшее образование, 2009. – 392 с.

7. А. А. Колесников "Банковское дело" // М., Изд. "Финансы и статистика", 2008г., стр. 38.

8. Деньги. Кредит. Банки : Учебник. / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. — М.,ТК Велби, Издательство Проспект, 2003 – 624 с.

9. Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций в конспективном изложении: Учеб-метод. пособ. – М: Финансы и статистика, 2006.

10. Учет и отчетность в банках Ч1.:Учебное пособие для студентов вузов / Кривошапова С.В., Смольянинова Е.Н., редактор: Масленикова С.Г.

11. Головой отчёт ОАО «Сбербанк России» за 2010 год.

12. Журнал "Банковское дело", № 5, 2001г

13. Журнал "Эксперт", № 24, 2002г.

14. Журнал "Эксперт", № 38, 2002г.

15.  Журнал «Финанс», № 10, 2007г.

16. http://www.banki-delo.ru

 

17. http://www.banki.ru

18. http://bank-deposit-vklad.ru

19. http://o-kreditah1.ru

20. http://sberbank.ru

21. http://kommentarii.org