Депозитная политика комерческих банков

Министерство образования и науки Российской Федерации

Негосударственное образовательное учреждение НОУ ВПО

Сибирская Академия Финансов и Банковского Дела

 

 

 

Курсовая работа

По дисциплине «Деньги Кредит Банки»

Тема: «Депозитная политика коммерческих банков»

 

 

 

 

Выполнила:                                                                                       Проверила:

Э. В. Клюкина                                                                                  Л.Д.Медведева                                                                                   

Группа ИСД 92фб(у)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Новосибирск 2009

Содержание

Введение……………………………………….……………………………..………………3

Глава 1. Банковские вклады населения………………………………..…………………...5

          1.1 Общее положение банковских  вкладов…………………………………………..5

          1. 2 Срок и виды договора  банковского вклада (депозита)…………….….…..…..15

Глава 2. Банковские риски………………………………………………………………….17

          2.1. Сущность и классификация банковских рисков……………………………..…17

Заключение……………………………………………………………………………….......24

Список литературы…………………………………………………………………………..25

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

Банк для обеспечения своей деятельности должен располагать определенной суммой денег и материальными активами, которые в сумме составляют его ресурсы. Указанные ресурсы формируются путем проведения банком пассивных операций, т.е. операций увеличения собственного капитала и операций привлечения денег со стороны.

Основную часть ресурсов банка, за счет которых он работает и живет, составляют привлеченные средства, причем привлеченные от клиентов.

    Средства, привлекаемые  банками в самых разнообразных  формах, в первом приближении  делятся на 2 группы: вкладные (депозитные) и другие. Далее в курсовой  работе рассматривается только  первая из названных групп.

     Вкладные операции  банка - это часть его пассивных  операций, результатом которых является  увеличение той части привлеченных  средств, которая формируется за  счет добровольного размещения  у него клиентами своих временно  свободных денег на согласованных  сторонами условиях именно в  качестве банковского вклада (депозита).

Следует обратить внимание на то, что в ходе вкладной операции оказываются услуги обоюдные: вкладчик доверяет свои деньги именно данному банку и за определенную плату (процент) разрешает ему пользоваться ими в операциях, которые банк будет проводить от своего имени и в собственных интересах; банк согласен иметь дело с данным вкладчиком, разрешает разместить у себя его деньги, открыв ему соответствующий счет, вести указанный счет, в том числе начислять по нему проценты в согласованных размерах и своевременно их выплачивать.

Итак, вкладные операции представляют собой необходимый элемент функционирования банка и в этом смысле относятся к числу его базовых операций. Ни один банк, каким бы большим собственным капиталом он ни располагал, без привлеченных ресурсов не сможет нормально работать. Вкладные операции увеличивают ресурсную базу банка, что позволяет ему вовремя рассчитываться по своим обязательствам, наращивать масштабы активных операций и при прочих благоприятных обстоятельствах получать больше дохода. Это понимание роли вкладных операций также закрепляется формально: в уставе и лицензии банка обязательно присутствует запись о ведении им рассматриваемой группы операций.

Таким образом, можно утверждать, что банк прямо заинтересован в привлечении средств клиентов в форме вкладов и/или депозитов (естественно, под приемлемые условия, в том числе процентные). А в чем состоит интерес другой стороны - вносителя денег?

Главный его интерес, собственно, один - возможность получать от банка проценты за доверенные ему деньги, которые в противном случае, возможно, лежали бы без всякого движения и соответственно не приносили бы никакого дохода.

Не исключен еще один потенциальный интерес - если внесение денег в банк стороны рассматривают как прелюдию к установлению более тесных деловых связей. Частный случай такого интереса может быть связан с ситуацией, когда клиент размещает деньги в банке, нуждающемся в финансовом оздоровлении, в качестве помощи последнему.

Сказанное в полной мере относится к клиентам - физическим лицам. Физическое лицо может открывать необходимые ему счета (из числа возможных) как в одном, так и в нескольких банках, как в рублях, так и в валютах. Коммерческие банки обязаны открывать указанные счета по определенным правилам с соблюдением требований, установленных Банком России. Эти требования (режимы счетов) дифференцируются в зависимости от видов счетов.

Актуальность курсовой работы обусловлены тем, что для успешного функционирования банкам необходимо привлекать ресурсы, в частности депозиты от физических лиц, а последние тенденции показывают, что граждане все больше предпочитают вкладывать денежные средства в иностранные банки, главная задача депозитного отдела кредитной организации привлечение средств для дальнейшего использования их в кредитной деятельности банка.

Основная цель курсовой работы: изучение понятия и особенностей банковского вклада.

В соответствии с поставленной целью поставлены следующие задачи:

- описание видов вкладов, принимаемых банками от населения;

- изучение порядка оформления  вкладных операций;

- определение роли вкладов  населения в формировании ресурсной  базы банка.

1. Понятие и формы сбережения  на современном этапе

В экономической литературе встречается большое количество определение понятия "сбережения". Поэтому в первую очередь рассмотрим, что представляют собой сбережения граждан в форме вкладов в коммерческих банках. Наиболее простое определение термина "сбережения" дано Дэвидом Полфреманом и Филиппом Фордо.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Банковские вклады.

1.1 Общие положение банковских вкладов.

      Общие положения Одними из основных средств формирования ресурсов банков являются текущие счета и вклады клиентов. С точки зрения техники банковского обслуживания отношения, возникающие из договоров банковского (текущего) счета и банковского вклада, весьма соприкасаемы, поэтому законодательством допускается применение к отношениям банковского вклада отдельных положений о договорах банковского счета (п. 3 ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации) .

     Основное отличие  вклада от текущего счета состоит  в том, что он всегда сопровождается  внесением на счет определенной  денежной суммы, возврат которой  обусловлен договором, в то время  как по текущему счету можно  вносить и получать любые суммы  и в любое время.

      Вклады  бывают срочные, бессрочные (до востребования) и условные. По срочным вкладам  возврат вклада производится  в обусловленный договором срок, при бессрочных можно в любой  момент потребовать возврата  вклада. При условных вкладах  вклад возвращается при наступлении  определенных условий.

      Однако  независимо от условий возврата  вклада (при срочных и условных  вкладах) банк обязан выдать сумму  вклада или ее часть по первому  требованию вкладчика (п. 2 ст. 837 ГК) . Другими словами, вкладчик вправе  досрочно востребовать свой вклад  в любое время. При этом вкладчик  рискует утратить право на  получение процентов по вкладу  в размере, определенном договором  банковского вклада, так как в  силу п. 3 ст. 837 ГК в случае возврата  вклада до истечения срока  либо наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского  вклада, проценты по вкладу выплачиваются  в размере, соответствующем размеру  процентов, выплачиваемых банком  по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен  иной размер процентов.

      В соответствии  с п. 2 ст. 837 Кодекса выдача денежных  средств со вкладов должна  быть осуществлена в тот же  день, когда вкладчик обратился  в банк с требованием о возврате  вклада. Исключение составляют вклады  юридических лиц, внесенные ими  на иных условиях возврата, предусмотренных  договором.

     Согласно п. 1 ст. 835 ГК и ч. 2 ст. 36 Федерального  закона "О банках и банковской  деятельности" правом привлечения  средств во вклады ныне обладают  только банки, осуществляющие данный  вид деятельности на основании  специальной лицензии.

     В качестве  вкладчиков могут выступать как  граждане, так и юридические лица. Причем договор банковского вклада, в котором вкладчиком является  гражданин, признается публичным  договором, что означает обязанность  его заключения с любым обратившимся  с этой целью гражданином и  запрет на установление каких-либо  преимуществ или ограничений  для одних вкладчиков перед  другими, вне зависимости от их  социального положения, места работы, юридического статуса и т.д.

     В связи  с введением в действие с 1 марта 1996 года части второй Гражданского  кодекса Российской Федерации  на законодательном уровне предпринята  попытка детальной регламентации  отношений по банковским вкладам (ст. 834-844 ГК) .  Придание цивилизованной  правовой оболочки этим отношениям  вызвано прежде всего необходимостью  восполнить имевшиеся в прежнем  законодательстве пробелы в сфере  регулирования расчетно-денежных  обязательств с целью защиты  прав вкладчиков.

     Между тем  Кодекс не в состоянии разрешить  все проблемы, встречающиеся в  практической деятельности. К тому  же у работников банков могут  возникнуть определенные трудности  с применением норм законодательства, поскольку традиционно сложившиеся  правила обслуживания клиентов  во многом устарели. В предлагаемой  статье будут рассмотрены лишь  некоторые, наиболее часто встречающиеся  в банковской практике вопросы, касающиеся заключения и исполнения  договоров банковского вклада.

     Оформление  договора банковского вклада  Как следует из ст. 836 Кодекса, договор банковского вклада должен  быть заключен в письменной  форме. В соответствии со ст. 36 федерального закона "О банках  и банковской деятельности" привлечение  средств во вклады должно быть  оформлено договором в письменной  форме в двух экземплярах, одни  из которых передается вкладчику. Вместе с тем ГК (ст. 434) допускает  и другие способы заключения  письменного договора: путем обмена  документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей  достоверно установить, что документ  исходит от стороны по договору. Письменная форма будет считаться  соблюденной, если лицо (в нашем  случае — вкладчик) , которому  направлено письменное предложение  заключить договор, в установленный  для ответа срок совершит действия  по выполнению указанных в  предложении условий договора (например, внесет соответствующую денежную  сумму на депозитный счет) (п. 3 ст. 438 ГК) .

      Кроме того, заключение договора банковского  вклада может быть оформлено  выдачей вкладчику сберегательной  книжки, сберегательного или депозитного  сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям  делового оборота. Подобными документами (в определенных случаях) могут  быть признаны различные ценные  бумаги: векселя, акции, облигации (см. п. 3 ст. 835 ГК) .

       Несмотря  на то, что нормы Кодекса не  предусматривают обязательности  оформления специального договора  при внесении вкладов, по нашему  мнению, его составление все же  необходимо. Как показывает опыт, большинство разногласий при  исполнении обязательств по банковскому  вкладу возникает из-за недостаточно  четко сформулированных сторонами  существенных условий договора (в  частности, о размере, порядке начисления  и уплаты процентов по вкладу, о возможности их уменьшения) . Очевидно, что в сберегательной  книжке и т.п. документах такие  условия подробно отразить затруднительно, а иногда и невозможно и  тем более сложно их предусмотреть, если в подтверждение заключения  договора банковского вклада  вкладчику выдан вексель или  иная ценная бумага. Поэтому наиболее  простым решением данной проблемы является оформление двустороннего договора, в котором стороны могут определить все значимые для них условия.

      Как и  любая письменная сделка, договор  банковского вклада должен быть  подписан лицом, совершающим сделку, должным образом уполномоченным  на ее заключение (ст. 160 ГК) . В  связи с этим нередко встает  вопрос о правомерности подписания  договоров банковского вклада  со стороны банков работниками, осуществляющими прием денежных  средств во вклады от клиентов (контролерами, кассирами и т.п.) .

       В соответствии  с уставными документами коммерческих  банков правом заключения сделок  от имени банка, как правило, обладает  председатель правления (или иное  должностное лицо, возглавляющее  исполнительные органы банка) , который  вправе передать эти полномочия  любому работнику банка на  основании доверенности. Поэтому  для наделения правом заверения  или подписания договоров банковского  вклада (сберегательных книжек и  сберегательных сертификатов) каких-либо  иных работников банка (включая  контролеров и т.п.) каждому из  них уполномоченным органом банка  должна быть выдана отдельная  доверенность.