Денежная, кредитная, банковская система Германии

      В РФ создание  и функционирование коммерческих  банков основываются на

Законе РФ «О банках и банковской деятельности». В соответствии с этим

законом банки в России действуют  как универсальные кредитные организации, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке:

       . предоставление  различных по видам и срокам  кредитов;

       . покупка-продажа  и хранение ценных бумаг, иностранной  валюты;

       . привлечение  средств во вклады;

       . осуществление  расчетов;

       . выдача гарантий, поручительств и иных обязательств  за третьих лиц;

       . посреднические  и доверительные операции и  т. п.

      Российская система  коммерческих банков с самого  своего зарождения

несет в себе проблемы. Изначально наши банки были ориентированы на работу в условиях высокой инфляции, когда дешевые деньги в виде льготных

централизованных кредитов и относительно недорогие межбанковские кредиты были доступны для многих. Ставки по рублевым депозитам населения и

юридических лиц были изначально ниже темпов инфляции. В условиях высокой инфляции задолженность в рублях быстро обесценивалась. Все это позволяло банкам получать высокую прибыль на операциях с иностранной валютой и кредитовании торгово-посреднической деятельности. С наступлением в 1994 году финансовой стабилизации инфляционные доходы банкам заменила высокая доходность государственных ценных бумаг.

      Получая таким образом прибыль, банки заложили «бомбу» под финансовую систему РФ к 1998 году. Из-за колебаний на финансовых рынках многие банки стали испытывать определенные трудности. Прежде всего это убытки, которые у 23% банков вызвали уменьшение доходов. Основная часть полученных убытков была вызвана отрицательной переоценкой государственных ценных бумаг и валютной составляющей балансов. Также наблюдались проблемы и с платежеспособностью – картотека на корсчете или не погашенные во время МБК.

      На конец 1998 года доля проблемных банков увеличилась, хотя многие

банки восстановили свою платежеспособность. Это связано прежде всего с тем, что возникшие проблемы не успели сразу же отразиться в балансах банков (отрицательный капитал и снижение капитала). Также у банков появилась новая проблема – это отсутствие роста остатков на расчетных счетах.

      В период с 01.09.98 г. по 01.01.99 г., несмотря на значительное

количество проблемных банков, наличие  картотеки и просроченных МБК

уменьшилось в 2 раза, суммарные ликвидные  активы выросли почти в 4 раза, т.е. шел процесс расслоения на банки с избыточной ликвидностью и

неплатежеспособные банки.

      В первом полугодии  1999 г. наметилось некоторое улучшение  положения

банков. Хотя за год количество стабильных банков сократилось с 92 до 72%, и количество проблемных увеличилось более чем в 2 раза, тем не менее по

удельному весу, занимаемому стабильными  банками, можно говорить о почти полном восстановлении докризисного уровня. При этом сохранилась главная проблема – сокращение ресурсной базы в виде расчетных счетов.

      Кризис 1998 года был  неизбежной необходимостью. Благодаря  ему

надежность выживших банков укрепилась, наученные горьким опытом банкиры теперь предпочитают иметь большую ликвидность в ущербность доходности.

Объем ликвидных активов, как в рублях, так и в валюте за год вырос более чем в 7 раз, и доходность операций пока позволяет банкам быть относительными прибыльными. Значительно изменилась структура обязательств, в которых доля вкладов сократилась с 23 до 13%, а доля счетов, а доля счетов выросла с 26 до 35%, при этом общий объем привлеченных ресурсов вырос в 2,2 раза, хотя это далеко не тот уровень, который необходим российским коммерческим банкам. Как мы видим банки пытаются решить свои изначальные проблемы и занять достойное место в экономике России.

 

Список  литературы.

 

 

 

1. Барон Л.В., Захарова Т.Т. Диспропорции в развитии банковского и нефинансового секторов экономики России // Вопросы экономики. – 2007. – № 3. – С. 103

 

2. Боровикова В.А., Мурашева С.В., Мокин В.Н. Финансы и кредит. – СПб: Бизнес-пресса, 2006.

 

3. Бюллетень банковской статистики. Официальное издание Центрального Банка РФ. – 2007. – №9. – С. 86

 

4. Деньги. Кредит. Банки / Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2003.

 

5. Деньги. Кредит. Банки. 3-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2005.

 

6. Деньги. Кредит. Банки. Учебник для вузов/Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, 2007.

 

7. Словарь банковских терминов. – М.: Акалис, 2001.

 

8. Шевчук В.А., Шевчук Д.А., Самохина Е.А. Современные методы экономических исследований. - М: ”Известия высших учебных заведений. Геодезия и аэрофотосъемка”, специальный выпуск, 2002.

 

9. http://www.deniskredit.ru

 

10. Шевчук Д.А. Деньги кредит банки: конспект лекций