Денежная, кредитная, банковская система Германии

 

Положительная роль Центральных банков земель как инструмента государственной  экономической политики отнюдь не бесспорна  и отрицается сторонниками «чисто»  рыночной экономики. Европейские коммерческие банки даже обращались с жалобами в Европейскую Комиссию в Брюсселе, указывая на недопустимые конкурентные преимущества, которыми пользуются Центробанки земель, поскольку в итоге их поручителем в отличие от любой частной компании являются налогоплательщики. Таким образом, они могут принимать на себя риски, не неся ответственности за возможные потери. Это отличие еще более очевидно, когда Центробанки земель вторгаются в традиционную сферу деятельности коммерческих банков, проводя, например, эмиссию акции. В то же время Центральные банки земель вынуждены заниматься торговлей ценными бумагами, поскольку клиенты сберегательных касс требуют предоставления им такой услуги. Наиболее доступный и вызывающий наибольшее одобрение вариант разрешения данного конфликта заключается в разделении Центральных банков земель на учреждения, занимающиеся оказанием услуг только для сберегательных касс (например, предоставлением им наличных средств или осуществлением переводов) и не проводящие при этом собственных банковских операции, и обычные кредитные институты без государственных гарантий. Основные операции Бундесбанка:

 

• операции с кредитными институтами

 

а) покупка и продажа векселей и чеков,

 

б) покупка и продажа казначейских векселей Федерального правительства,

 

в) выдача ломбардных кредитов на срок не более трех месяцев,

 

г) прием беспроцентных депозитов  на жиросчета,

 

д) прием на хранение активов, прежде всего ценных бумаг,

 

е) прием чеков, векселей, платежных  требований, ценных бумаг и процентных купонов для получения оплаты,

 

ж) выполнение других банковских операций в пользу третьей стороны после  поступления покрытия,

 

з) покупка и продажа платежных  документов в инвалютах, включая  векселя и чеки, а также золота, серебра и платины,

 

и) проведение всех банковских операций с нерезидентами,

 

• операции с государственными органами Бундесбанк проводит для Федерального правительства, федеральных специальных  фондов, местных органов власти операции . Для этих целей он вправе выдавать однодневные кредиты. Плата за проведение операций не взимается (за исключением Почтового банка и муниципалитетов),

 

• операции на открытом рынке используются для регулирования денежного  рынка. В этих целях Бундесбанк покупает и продает по рыночным ценам долговые ценные бумаги Федерального правительства, правительств земель и муниципалитетов, собственные ценные бумаги. Все бумаги, выпущенные до 1999 г, номинированы в  евро, а операции проводятся по согласованию с Европейским Центральным банком и Центральными банками других стран  еврозоны.

 

Лидерами банковского бизнеса  в Германии являются четыре крупнейших банка. «Дойче Банк», «Байерише Хюпо- унд Ферайнсбанк», «Дрезднер Банк» и «Коммерцбанк». Это наиболее известные и крупные банки, чья деятельность началась еще во второй половине XIX в. (за исключением «Байерише Хюпо- унд Ферайнсбанк»). Банки организованы в форме акционерных обществ, капитал которых сильно «распылен» как внутри страны, так и за рубежом. Каждый из этих банков имеет от 200 000 до 300 000 акционеров, в том числе большое количество сотрудников «Большая четверка» входит в состав крупнейших банков мира и имеет значительную зарубежную филиальную сеть в виде дочерних банков филиалов и представительств. На рубеже тысячелетия активно прорабатывался вопрос слияния «Дойче Банка» и «Дрезднер Банка». Новый банк превратился бы в крупнейшую банковскую корпорацию мира. Однако в итоге руководство банков не нашло общего языка по ряду вопросов и новый гигант не состоялся.

 

Эти четыре банка — типичные универсальные  банки, выполняющие весь диапазон банковских операций. Их совокупные активы составляют более 10% всех банковских активов Германии. Они играют ключевую роль в финансировании внешней торговли, эмиссионно-учредительской деятельности и трастовых операциях  клиентов. Имея сеть из более 4000 филиалов по всей территории Германии, в общей  сложности они обслуживают около 20 млн. клиентов.

 

Региональные банки различаются  по организационно-правовой форме (акционерные  общества, AG; акционерные коммандитные общества, KGA, общества с ограниченной ответственностью, GmbH), по размерам активов Наиболее крупные банки этой группы также являются универсальными и имеют филиалы внутри страны и за рубежом.

 

К этой же группе банков относятся  и интернет-банки (Direkt-banken), которых на начало 2002 г. в Германии насчитывалось 19.

 

Крупнейшим банком Германии и одним  из крупнейших банков мира является «Дойче Банк». В настоящее время он представляет собой международную корпорацию — группу «Дойче Банк». В банке насчитывается более 98 000 сотрудников, услугами банка пользуются свыше 12 млн. клиентов более чем в 70 странах мира. Почти 50% штата банка работают за пределами Германии.

 

Сильные позиции банка на европейском  рынке основаны на его глобальной активности, помимо Германии «Дойче Банк» имеет собственные филиалы в Италии, Испании, Франции, Бельгии и Польше.

 

По составу акционеров банк по сути интернациональный: более Головины акций размещены за пределами  Германии. Общее число акционеров банка превышает 500 000, общее количество зарегистрированных акций составляет 616,5 млн. единиц.

 

Система сберегательных учреждений представляет собой сегодня самую крупную  группу финансовых учреждений, осуществляющих кредитные операции в Германии. Более 60% всего населения имеют счета  в сберегательных кассах. Основное отличие Германии от других развитых стран заключается в том, что  наиболее широко распространенные и  доступные финансовые институты  являются не частными, а государственными учреждениями, основная цель деятельности которых заключается не в получении  прибыли и увеличении стоимости  акционерного капитала, а «во всеобщем благе». В этом же и основной недостаток германской банковской системы. В настоящее  время финансовое состояние более  чем 30% сберегательных учреждений Германии вызывает беспокойство. Сберегательные банки кредитуют преимущественно  средний класс — малый бизнес, подверженный наибольшим рискам. За 2001 г. «плохие кредиты» в Германии возросли на 28 млрд. евро, в том числе выданные сберегательными учреждениями —  на 20 млрд. евро. Это свидетельство  серьезного кризиса всей системы  сберегательных учреждений страны. Выход  из сложившейся ситуации специалисты  видят в слиянии сберегательных учреждений, прежде всего на региональном уровне, и этот процесс уже начался.

 

В Германии действует более 1600 кооперативных  банков (городские кооперативные  банки называют Фольксбанк, а сельские — Рейф-файзенбанк). Это сравнительно небольшие кредитные учреждения, количество которых в последние годы постоянно уменьшается в связи с их слиянием. Членами кредитных кооперативов являются почти 15 млн. частных лиц. Совладельцем кооперативного банка может стать каждый, кто приобретет в нем хотя бы один пай. Тем самым он получает и право голоса для определения целей деятельности и управления. У каждого совладельца только один голос независимо от количества паев. Этим гарантируется равномерное распределение влияния совладельцев на деятельность банка.

 

Сегодня кооперативные банки предлагают своим клиентам универсальный ассортимент  услуг, несмотря на то, что их деятельность сосредоточена преимущественно  на сберегательных вкладах и вкладах  до востребования и на выдаче краткосрочных  и среднесрочных кредитов своим  членам. Надо отметить, что постоянно  растет объем долгосрочных кредитов.

 

Заключение.

 

1.В денежной системе  России.

 

Согласно данному Закону официальной  денежной единицей (национальной валютой) Российской Федерации является рубль, который равняется 100 копейкам. В  России в период с 1922 по 1947 г. существовали два наименования денежной единицы: «рубль» и «червонец». После (Денежная реформа 1947 года) и вплоть до настоящего времени в России сохранилось единое название денежной единицы — «рубль», что было закреплено в принятом парламентом страны Законе «О денежной системе Российской Федерации» и в последующем Законе «О Центральном банке Российской Федерации».

 

Законом запрещен выпуск иных денежных единиц и денежных суррогатов, подчеркнута  ответственность лиц, нарушающих единство денежного обращения. Официальное  соотношение между рублем и золотом  или другими ценными металлами  не устанавливается. Исключительное право  выпуска наличных денег, организация  обращения и изъятие их из обращения  на территории Российской Федерации  принадлежит ЦБ РФ.

 

Видами денег, имеющими законную платежную  силу, являются банковские билеты (банкноты) и металлическая монета, образцы  которых утверждаются Банком России. Банкноты и металлическая монета являются безусловными обязательствами  ЦБ и обеспечиваются его активами. Они обязательны к приему по их нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации по всем видам платежей, а также для  зачисления на счета, вклады, депозиты и для перевода.

 

Закон разделил полномочия Правительства  РФ и ЦБ РФ в области изготовления денежных знаков. Центральный банк РФ несет ответственность лишь за планирование объемов их производства.

 

В целях организации наличного  денежного обращения на него возложены  следующие функции:

прогнозирование и организация  производства банкнот и металлических  монет;

создание резервных фондов банкнот  и монет;

определение правил хранения, перевозки  и инкассации наличных денег;

установление признаков платежности  денежных знаков и порядка замены и уничтожения денежных знаков;

утверждение правил ведения кассовых операций для кредитных организаций.

 

Кредитная система России.

 

Банк России является юридическим  лицом – некоммерческой организацией в

форме государственной корпорации.

      Исходя из этого,  Банк России наделен обязанностями, выполнение которых необходимо для достижения целей общества. Полномочия Банка России закреплены в основном в Федеральном законе «О Центральном банке РФ (Банке России)», а так же в законах «О некоммерческих организациях», «О банках и банковской деятельности», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

      Прежде всего, Банк России является органом финансовой власти, сущность которой заключается в том, что он вместе с правительством разрабатывает и осуществляет денежно-кредитную политику. А в части ее реализации Банк

России может использовать процентные ставки по собственным операциям,

нормативы обязательных резервов коммерческих банков, количественное

ограничение роста денежной массы  и т. д.. Также может использовать

косвенные методы воздействия на остальных  участников банковской системы, в частности, уровень его процентных ставок должен влиять на уровень процентных ставок, нормативы обязательных резервов и рефинансирования – на объемы и структуру операций коммерческих банков. Особо стоит сказать о тех функциях Банка России, которые закон закрепил за ним в сфере банковской кредитной деятельности. Он должен проводить государственную регистрацию и лицензирование кредитных организаций, а также организаций, занимающихся их аудитом, устанавливать правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, с помощью организуемой им системы рефинансирования исполнять роль кредитора «последней инстанции» для коммерческих организаций, осуществлять надзор за их деятельностью.

      Для подготовки  аналитических и прогнозных материалов  ЦБ наделен

полномочиями запрашивать и  получать необходимую информацию, статистические данные и иные такого рода материалы, как у кредитных организаций, так и у Федеральных органов власти.

           Банк  России – властный орган, что  проявляется не только в его

полномочия, но и в его самостоятельности  и независимости от государственных органов. Мировой опыт свидетельствует: денежная единица страны тем устойчивее, чем большей самостоятельностью обладает ЦБ.

      Закон о Банке  России прямо подчеркивает его  независимость в приделах

полномочий, предоставленных ему  Конституцией и Федеральными законами: ему запрещено кредитовать Федеральный бюджет (кроме тех случаев, когда такая возможность прямо предусмотрена законом о Федеральном бюджете) и бюджеты РФ.

      Кроме разработки  и реализации кредитно-денежной политики Банк обладает полномочиями еще в двух важнейших областях: он является надзорным органом для всей банковской системы и органом, определяющим развитие системы расчетом в РФ.

      Для осуществления  надзорной функции Банк России  имеет право

устанавливать конкретные параметры обязательных нормативов, обеспечивающих стабильность банковской системы.

      Деятельность по  обеспечению бесперебойной работы  систем расчетов

включает несколько элементов: организацию налично-денежного обращения,

установление стандартов и правил осуществления безналичных расчетов,

лицензирование системы расчетов.

      Также закон закрепляет  за Банком России монопольное право осуществлять эмиссию наличных денег, организовывать их обращение.

      Нельзя не сказать  и о такой функции Банка  России как нормотворческая

деятельность. Круг вопросов, по которым  возможно издание нормативных актов, ограничен общей компетенцией Банка России. Кроме того устанавливается их обязательность для федеральных органов государственной власти, органов власти субъектов РФ, органов местного самоуправления и всех юридических и

физических лиц.

      Нормативные акты  должны быть подписаны Председателем Банка России или его заместителем. И только после публикации в официальном издании Банка России («Вестнике Банка России ») вступает в силу, исключая случаи, когда Совет директоров Банка России примет решение об иное дате вступления.

 

 

Банковская система России.

 

      Коммерческий банк  – это предприятие, организующее  движение ссудного

капитала с целью получения  прибыли (Максимова Л. М.).

      Коммерческие банки  представляют собой банки, совершающие  кредитование

промышленных, торговых и других предприятий  главным образом за счет тех

денежных капиталов, которые они  получают в виде вкладов (Жуков Е. Ф.).

      В современной  рыночной экономике, в механизме  функционирования

кредитной системы коммерческим банкам отведена огромная роль.

      Характерной особенностью  коммерческих банков является  то, что основной

целью их деятельности является получение  прибыли (в этом состоит их

«коммерческий интерес» в системе  рыночных отношений).