Безготівкові розрахунки за допомогою банківських платіжних карток

Дебетна картка для обслуговування в торговельних закладах (POS – Point of Sale) може діяти за двома схемами. Перший варіант – гроші, які знаходяться на рахунку дебетної картки в банку, переносяться на картку. В кінці дня з торговельного закладу в банк передаються чеки на трансакції, виконані з використанням дебетових карток, і робиться відповідне бухгалтерське проведення на рахунку в банку. У цьому випадку не потрібне оперативне проведення авторизації платежу[22,c.51].

Другий варіант – гроші  зберігаються на рахунку в банку  і на картку не зараховуються. На картці зберігається лише номер рахунку  в банку, тобто картка є засобом  доступу до рахунку, але в такому випадку потрібно щоразу виконувати авторизацію платежу, тобто картка подібна до чекової книжки. Під  час використання цього типу карток ідентифікація клієнта виконується  в момент виконання трансакцій і  кошти з рахунка власника перераховуються  відразу на рахунок торговельного  закладу. Використання цієї картки не дуже вигідне для клієнта, оскільки сума купівлі відразу знімається з його рахунку, тоді як при використанні чеків чи кредитних карток клієнт отримує відстрочку платежу. Крім того, для оперативного виконання авторизацій  необхідні відповідні засоби зв’язку  торговельних та банківських закладів. Тому цей вид карток не дуже поширений.

Різновидом пластикових  карток як платіжного засобу є картки типу “електронний гаманець” та “електронні  гроші”. На цей тип карток поки що не розроблено міжнародних стандартів, і вони не дуже поширені як платіжний  засіб. Електронний гаманець – це розрахункова картка, на яку зараховуються невеликі суми для виконання поточних розрахунків. Електронний гаманець подібний до дебетової картки, але він має ряд істотних відмінностей.

Електронний гаманець –  це здебільшого анонімна картка, для  платежів по якій РІN-код не використовується. Для захисту від несанкціонованого використання електронного гаманця власник може його заблокувати розблокувати) за допомогою спеціального коду, який можна ввести на будь-якому платіжному чи банківському терміналі[10,c.22].

Гроші на таку картку можуть вноситися безпосередньо у вигляді  готівки чи переводитися з рахунку  клієнта. Переведена на картку сума відразу  ж знімається з рахунку клієнта  і в наступних операціях, що виконує  з нею клієнт, банком не контролюється. Електронний гаманець є багаторазовою  карткою, тобто існує можливість поповнення коштів після того, як вони були витрачені.

Різниця між електронним  гаманцем та “електронними грошима” полягає у наступному.

1.Під час використання  “електронних грошей” гроші  з картки клієнта переводяться  на іншу картку комерсанта (торговця  чи ділового партнера, з яким  виконуються певні розрахунки). Потім  з картки комерсанта ці гроші  безакцептно списуються на його  банківський рахунок. При роботі  по цій схемі дуже важко  відстежувати обіг коштів, тому  що одні банки емітують картки, а комерсанти можуть бути клієнтами  зовсім інших банків. Банк-емітент  не має змоги відстежувати  і санкціонувати трансакції, що  виконуються з картками. Картка  в цьому випадку відіграє роль  електронної банкноти.

2.При використанні “електронного  гаманця” гроші, що зараховуються  на картку, банками-емітентами перераховуються  на загальний рахунок електронного  гаманця в розрахунковому банку  чи процесинговому центрі. Інформація  про трансакції з використанням  “електронного гаманця” надходить  з торговельних закладів в  розрахунковий банк, який проводить  перерахування з рахунку електронного  гаманця на рахунок торговців[28,c.42].

За належністю до організації-емітента картки бувають:

• банківські картки, які емітуються банком чи консорціумом банків;
• комерційні картки, які емітентуються комерційними фірмами чи їх групою, тобто не фінансовими установами;
• картки карткових асоціацій, які випускаються організаціями, основною діяльністю яких є емісія пластикових карток та створення інфраструктури щодо їх обслуговування.

За сферою обслуговування картки бувають:

• універсальні, які використовуються для оплати за будь-які товари та послуги;
• приватні комерційні (цільові картки), які використовуються для оплати за певні послуги (наприклад, картка для мережі ресторанів, готелей, супермаркетів, заправ очних станцій).

За охватом територій  дії картки бувають:

• міжнародні, дія яких розповсюджується на кілька держав;
• національні, дія яких обмежена рамками певної держави;
• регіональні, які використовуються лише у певних регіонах держави;
• локальні, дія яких обмежена рамками однієї установи.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.  Аналіз діяльності ПриватБанку

 

На сьогоднішній день в Україні більше 70% провідних українських банків обслуговують картки та беруть участь у роботі міжнародних платіжних систем Visa International, Europay International, MasterCard International, American Express, Diner Club та інших менш відомих платіжних систем. Стан і розвиток карткових платіжних систем, як відомо, віддзеркалює рівень освоєння новітніх банківських технологій, ступінь цивілізованості держави. Тому головну увагу банків зосереджено на збільшенні емісії пластикових карток і розширенні можливостей їх використання у торговельній мережі.

Як свідчить аналіз, кількість  пластикових карток і обсяги операцій з ними в Україні динамічно  зростають, що дає змогу розглядати картковий бізнес як один із найбільш перспективних для банків [15, c.149].

Оскільки ПриватБанк має  велику мережу відділень та власних  банкоматів, а також надає можливість отримувати готівку з цільової картки в будь-якому іншому банкоматі  на території України без комісії, то кожного року кількість його клієнтів зростає.

 

 

Рис.3.1. Кількість банкоматів за 2009-2012 роки.

  Розглянемо кількість  банкоматів за 2009-2012 роки. На рисунку  2.2 прослідковуємо ріст кількості  банкоматів.  Станом на 01.01.2009р.  ПриватБанк мав 7631 банкоматів,  01.01.2010 – 8179 штук,  01.01.2011 – 8885 штук,  01.01.2012 – 10809 штук, 01.01.2013 – 14879 штук.

ПриватБанк є лідером  не тільки в об’ємі випущених карток, а й за іншими показниками. Наприклад  такими, як активні платіжні картки. На рисунку 2.3 чітко видно, що кількість активних платіжних карток коливається. Дивним є те, що в після кризи 2008 року, кількість активних платіжних карток – зросла до 18304869 штук, а станом на 01.01.2010року – різко впала до 12936218 штук.

 

 

Рис.3.2.Кількість активних платіжних карток за 2009-2012 роки.

 

Для зручності та швидкості  обслуговування клієнтів, банку необхідно  встановлювати платіжні термінали. Платіжні термінали поділяються  а торгівельні та банківські. Ті й інші має ПриватБанк. Розглянемо, як з часом змінюється їх кількість (рис.2.4). Отже, до 2011 року спостерігається спад, але потім знову ріст – кількості платіжних терміналів ПриватБанку. А саме, станом на 01.01.2009р. банк мав 53988 терміналів, а на 01.01.2011 – 45325штук, 01.01.2013– 78950 штук.

Рис.3.3.Загальна кількість платіжних терміналів за 2009-2012 роки

 

ПриватБанк має найбільший відсоток вкладників в Україні – 42,20%, що свідчить про високий рівень довіри відносно інших. Також це говорить про високий рівень обслуговування клієнтів. Велику роль відіграє кількість відділень( 3376). Кількість карток – 31758082.

Станом на 01.05.2013року ПриватБанк видає наступні види карток: картка «універсальна»; картка юніора; картка для виплат; інтернет-картка; картки Gold; картка MasterCard Would ( додаткова до картки Gold); елітні картки Platinum і вище.

Картка «Універсальна» - це платіжна пластикова картка ПриватБанку, яка дає можливість користуватися як власними коштами на карті, так і кредитними коштами банку. На дану карту можуть перечислювати гроші родичі, знайомі чи партнери.

Карткою «Універсальна» можна  розраховуватися в торгівельних центрах, здійснювати платіж в Інтернеті та терміналах самообслуговування, а також знімати готівку в будь-якій країні. При розрахунку за кордоном комісія за конвертацію коштів з валюти карти на валюту країни знімається згідно офіційному обмінному курсу банку в день купівлі. Процедура оформлення займає близько 15 хвилин, для отримання карти з документів необхідно лише паспорт.

За бажанням на карті Універсальній можна встановити кредитний ліміт. Кредитний ліміт – це сума коштів, яку банк надає в кредит. Розмір кредитного ліміту встановлюється кожному клієнту індивідуально. В даної картки є пільговий період користування, під час якого можна користуватися кредитними коштами безкоштовно. Це означає, якщо погашення кредиту буде здійснене в строк кредитного періоду користування, клієнту не доведеться сплачувати за цей кредит ніяких відсотків за користування. В карток «Універсальна» пільговий період користування кредитом - до 55 днів. Це означає, щоб не платити відсотки, потрібно погасити заборгованість до 25 числа місяця, наступного за тим, в якому був використаний кредит.

Картка юніора оформлюється для школярів від 6 до 17 років. Діють різні акції в галузі фінансової освіти школярів.

На Картку для виплат можна отримувати будь-які грошові зарахування: зарплату, пенсію, аванси, виплати на відрядження, стипендію, усі види соціальної допомоги, а також грошові перекази від родичів та ділових партнерів.

З Карткою для виплат також можна знімати готівку в будь-якому банку і банкоматі на території України без комісій!

З Карткою для виплат можна: знімати готівку з картки як в Україні, так і за кордоном; без комісії оплачувати покупки та послуги; оплачувати комунальні послуги в касах банку, через термінали самообслуговування, Приват24 чи мобільний додаток «ФотоКаса»; здійснювати купівлі через Інтернет; замовляти квитки, бронювати готелі тощо; переказувати гроші на інші картки; оплачувати покупки за кордоном, при цьому конвертація у валюту картки здійснюється за готівковим комерційним курсом, що діє у відділеннях ПриватБанку на день купівлі, і вже не змінюється до списання з рахунку.

Карта «Універсальна Gold» - міжнародна платіжна картка ПриватБанку. З нею можна користуватися як власними грошима на карті, так і кредитними коштами. На цю картку можуть перераховувати гроші родичі, знайомі або партнери.

Гроші на карті «Універсальна Gold» (як особисті, так і кредитні) доступні у будь-якій точці світу в будь-який час доби. картка MasterCard Would (додаткова до картки Gold).

Переваги для власників  карти Gold: персональне обслуговування - за клієнтом закріплюється фінансовий консультант, який у зручний час допоможе у вирішенні фінансових питань по мобільному телефону, електронною поштою або Skype; можливість звернутися на виділену для GOLD-клубу цілодобову лінію клієнтської підтримки ; спеціальні знижки від 3 до 20% у більш ніж 3700 елітних підприємствах України, Росії, Латвії та Грузії, що входять до Дисконтний клуб «ПриватБанк VIP» і т.д.; преміальні пропозиції від MasterCard: співробітники цілодобової служби підтримки допоможуть з усіх питань, пов'язаним із загубленими або вкраденими картами, терміновим отриманням готівки, адресами банкоматів, які приймають картки MasterCard, Maestro, Cirrus і т. д. До того ж клієнт отримує знижки і бонуси при оплаті карткою MasterCard ; можливість скористатися в будь-якій точці світу послугою «Екстрена видача готівки або нової карти»; можливість зберігати цінності в сейфових комірках ПриватБанку.

Переваги картки MasterCard World. Підвищена безпека розрахунків. Завдяки спеціальному чіпу карту практично неможливо підробити. До того ж, якщо в магазині пропав зв'язок платіжного терміналу з банком, клієнт все одно можете розрахуватися цією картою (чіп запам'ятовує баланс по карті). Ім'я та фото клієнта на мапі. Карта персоналізована, тому клієнт можете розраховуватися нею без документів та ПІН-коду. Технологія безконтактної оплати PayPass. Карту World необов'язково передавати касирові магазину для оплати товарів - її досить піднести до терміналу. Завдяки цій особливості карта прослужить довше, тому що поверхня чіпа на карті не пошкоджується від частого тертя.

Зрозуміло, що елітні картки Visa Infinite, MasterCard World Elite, PLATINUM VISA & MasterCard, Lady Platinum надають більше можливостей і краще обслуговування ніж вище наведені. Дані картки є одними з найпрестижніших і найбажаніших в нашій країні.

ПриватБанк є одним  з найбільш інноваційних банків світу. Тому в галузі безготівкових рахунків за допомогою пластикових карток, безперечно, йде шалений розвиток. Наприклад, більше десяти років тому банк став одним з перших у світі, що почали використовувати одноразові SMS-паролі. До останніх інновацій, які отримали визнання по всьому світу, відносяться такі продукти, як платіжний міні-термінал, вхід в Інтернет-банкінг через QR-код, онлайн-інкасація, а також десятки різних мобільних додатків.