Безготівкові розрахунки за допомогою банківських платіжних карток

Беручи за основу досвід розвинутих країн світу у цій  сфері Україна прийшла до використання поряд з традиційними безготівковими платіжними інструментами (чеками, платіжними дорученнями тощо) систем масових, тобто  споживчих, платежів. Останнім словом тут є система масових та корпоративних  платежів за товари та послуги з  допомогою пластикових карток. У  таких системах використовуються кредитні картки, дебетові картки, “електронні гаманці”, а також картки для отримання грошей з банківських автоматів.

Згідно нормативно-правових актів Національного банку та чинного законодавства України, на території республіки дозволяється використання платіжних карток, емітованих банками, що є членами як внутрішніх, так і міжнародних платіжних  систем. Відтак, банки мають право  не тільки створювати внутрішні одноемітентні (чи багатоемітентні) платіжні системи  та емітувати платіжні картки на терені України, але й поширювати сферу  діяльності таких систем на територію  інших країн. Українські банківські установи можуть укладати з платіжними організаціями міжнародних платіжних  систем VISA International та EuroPay International та небанківськими платіжними системами American Express, Diners Club, JCB угоди про членство у цих системах. Умови такого партнерства повинні відповідати критеріям чинного законодавства України.

Згідно вимог нормативно-правових актів НБУ, внутрішні платіжні системи  можуть створюватися в Україні банками-резидентами  спільно з іншими фінансово-кредитними та не фінансовими установами (підприємствами) через запровадження власних  проектів чи проектів інших розробників  платіжних систем.

Згадані проекти внутрішніх платіжних систем мають відповідати  вимогам та рекомендаціям міжнародних  стандартів ISO, Європейського комітету з банківських стандартів (ЕСВS), а також задовольняти рішення міжнародних платіжних систем (VISA, EuroPay тощо).

Крім платіжних карток, які емітуються фінансовими установами, в Україні дедалі більше поширюються  інші форми пластикових карток. До них належать дисконтні, клубні картки, зарплатні та вкладні картки, картки АЗС та картки підприємців.

 

 

2.Класифікація пластикових карток та організація розрахунку за пластиковими картками

 

 

За допомогою різного виду пластикових карток можна скористатись такими послугами:

1.Отримати готівки через  банкомати.

2.Отримати відповіді на  запит про стан рахунку.

3.Переказати кошти з  одного рахунку на інший. Наприклад  з рахунку з низькими відсотками  на рахунок з більш високими  відсотками чи навпаки. В електронних  системах роздрібних банківських  послуг використовуються такі  типи рахунків: операційний/поточний, чековий рахунок для виконання  великої кількості трансакцій  і рахунок кредитної картки. Більшість  банків не дозволяють отримувати  готівку з депозитних рахунків.

4.Отримати виписки з  поточного рахунку. Виписка –  це друкований документ, що містить  інформацію про проведені операції  по рахунку, а також дані  про залишок на рахунку.

5.Отримати кредит при  купівлі товарів чи авансом  в готівковому вигляді.

6.Виконати платіж за  товар чи якусь послугу з  використанням торговельних терміналів.

7.Отримати відповідь на  запит про можливість отримання  клієнтського кредиту з допомогою  банкомату.

Усі ці послуги клієнт може отримати за допомогою системи електронних  роздрібних банківських послуг без  участі персоналу банку.

Пластикові картки як платіжний  засіб знайшли своє широке застосування не лише в банківській сфері. Сфера  використання карток дуже широка –  вони використовуються при покупці  товарів в автоматах, для сплати мита при проїзді платними автострадами, для розрахунків на бензозаправках, в громадському транспорті та в інших  розрахунках[12,c.51]. З розвитком карткових систем виникли різноманітні види платіжних карток, які відрізняються призначенням, функціональними і технічними характеристиками.

З огляду на сучасні тенденції  ринку і розуміння суті картки, як ключа доступу до всіх послуг, що надає банк, перш за все, слід зосередити увагу на таких ознаках, як схема  використання, технологічне вирішення  картки, спосіб нанесення ідентифікаційної інформації та тип договірної схеми (рис. 2.1).

 

 

Рис.2.1.Ознаки за якими класифікують платіжні картки

 

Розглянемо види карток за кількома ознаками на рис.2.2.

Інші автори наводять другу  класифікацію за іншими ознаками: за способом використання; за формою розрахунків; за способом запису інформації на картку; за належністю до організації-емітента; за охопленням території дії; за терміном використання та ін.[24,c.48].

 

 

Рис.2.2. Класифікація карток за ознаками

 

За способом використання картки бувають:

• індивідуальні картки, які видаються окремій особі. Картка може бути “стандартною” чи “золотою”. Золоті картки видаються клієнтам, що мають високу кредитоспроможність;
• сімейні картки – видаються членам сім’ї особи, що уклала відповідний договір і несе відповідальність за використання рахунку;
• корпоративні картки – картки, що видаються юридичними особами (організації, фірмі) на певну суму для проведення розрахунків за куплені товари чи надані послуги. На основі цієї картки та корпоративного карткового рахунку можуть відкриватись індивідуальні картки та персональні рахунки керівникам чи відповідальним співробітникам. Відповідальність перед банком по корпоративному рахунку несе організація, а не окремі власники корпоративних карток. За формою розрахунків картки бувають двосторонніми та багатосторонніми.

Двосторонні – це картки, за допомогою яких виконуються розрахунки за двосторонніми угодами між  учасниками розрахунків. По цих картках  їх власники можуть отримувати товари чи послуги у замкнутих мережах, які контролюються емітентом  карток, на бензоколонках, в універмагах  тощо. Кредит по цих картках надає  сама компанія, яка емітує картки. До цього класу належать клубні картки, які випускаються для членів певних груп, об’єднаних за професійним чи якимось іншим принципом[18,c.27].

Багатосторонні карти  на відміну від двосторонніх –  це картки, які функціонують у національних чи міжнародних карткових проектах і надають можливість купувати товари чи отримувати послуги у багатьох торговців та закладів сервісу, які  приймають пластикові картки як платіжний  засіб.

За способом запису інформації картки бувають:

• з графічним записом;
• з ембосируванням;
• з штрих-кодуванням;
• з кодуванням на магнітній смузі;
• з кодуванням на чіпах;
• з лазерним записом (оптичні картки).

Найпростішою формулою запису інформації на картку є графічне зображення. Цей спосіб використовується практично  на всіх типах карток. На картку заносяться прізвище, ім’я та по-батькові власника картки, інформація про емітента, іноді  сканується і переноситься фотографія клієнта.

Ембосирування – нанесення  рельєфних даних на картку шляхом механічного видавлювання. Це дозволяє за допомогою спеціального валика робити відбиток даних з картки на сліп (торговельний чек), через копіювальний папір.

Штрих-кодування – запис  даних на картку з допомогою штрих-кодування. Цей метод використовувався до винаходу магнітної смуги. У платіжних  карткових системах він не набув  розповсюдження. Картки з магнітною смугою – це пластикові картки, на зворотній стороні яких є магнітна смуга, де може вміщуватися близько 100 байт інформації, яка може бути прочитана спеціальним пристроєм. Інформація на магнітній смузі зберігається з даними на титулі: ім’ям, номером рахунку власника картки, датою закінчення дії картки. Картки цього типу використовуються як кредитні (типу VISA, Master Card, EuroCard, American Express), як банківські дебетові картки, картки для банкоматів[5].

Незважаючи на масове розповсюдження цього типу карток, вузьким місцем у їх використанні як платіжного засобу є недостатній рівень захисту  від підробок.

Картки з кодуванням на чіпах поділяються на картки пам’яті  та старт-карти.

Картки пам’яті – це картки з мікросхемою, яка вміщує лише запам’ятовуючий пристрій. Обсяг  пам’яті для звичайних карток становить близько 256 байт, є картки з пам’яттю від 32 байт до 8 Кбайт. Рівень захисту в таких картках не дуже високий, тому вони використовуються в системах, в яких не ставляться високі вимоги щодо захисту.

Старт-карти зовні дуже схожі на картки пам’яті, але мікросхема цих карток містить мікропроцесор, який може виконувати операції обробки  даних. Тому ці картки називають “старт-картами”. Мікропроцесор і мікросхема дуже маленькі, а тому їх часто називають  “чіпом” комп’ютера.

Мікропроцесор – це, по суті, маленький комп’ютер, запрограмований  на взаємодію з іншими комп’ютерними  системами. Він може вміщувати інформацію про банк-емітент, що видав цю картку, термін дії картки, інформацію про  клієнту та суму коштів, яку може використовувати клієнт для розрахунків[24,c.21].

Мікропроцесор може не тільки зберігати інформацію, а й шифрувати  і захищати її. Він має систему  захисту, яка при спробах проникнути в “чіп” здійснює його саморуйнування. Мікропроцесор може містити близько 65 Кбайт інформації. Картки оптичної пам’яті мають більшу пам’ять, ніж картки пам’яті, але дані на них можуть записуватись лише один раз. Запис та зчитування інформації на цих картках виконується за допомогою спеціальної апаратури з використанням лазера, тому їх ще називають лазерними картками. Ці картки поки що не дістали широкого розповсюдження в банківських технологіях через високу вартість карток і обладнання для зчитування інформації.

За функціональною ознакою  картки поділяються на кредитні та дебетні, а також картки типу “електронний гаманець” і “електронні гроші”.

Кредитні картки дають  змогу отримувати кредит під час  купівлі товарів чи оплати певних послуг, а також отримувати готівкову  позику. Кредитні картки бувають банківськими чи картками туризму та розваг. Кредитна картка – це картка з РІN-кодом[8,c.12].

Банківські кредитні картки використовуються для оплати за товари чи певні послуги з використанням  банківського кредиту чи для отримання  авансу у готівковій формі. Клієнт користується кредитом без сплати відсотків протягом 4-8 тижнів. Крім того, за бажанням він  може продовжити термін кредиту за межі пільгового періоду, сплачуючи  в такому разі відсотки. При цьому  банком встановлюється ліміт на суму одноразової витрати.

Кредитні картки видаються  платоспроможним клієнтам. Вони бувають  індивідуальними та корпоративними. Індивідуальні картки поділяються  на стандартні та золоті. Золоті картки надаються лише клієнтам з високим  і стабільним рівнем доходів[9,c.10].

Картки туризму та розваг (travel and entertainment card) імітуються компаніями, що спеціалізуються на обслуговуванні даної сфери, наприклад American Express. Ці картки дають змогу їх власникам виконувати розрахунки на різні товари та послуги, а також надають пільги по замовленню авіаквитків, номерів у готелях, по страхуванню життя, дають можливість отримувати знижки на ціни товарів, отримувати кредит і т.п.

Відмінність цих карток від  банківських кредитних карток полягає  у тому, що в них відсутній ліміт  одноразової витрати, а також  у тому, що власник повинен погасити заборгованість протягом місяця без  права пролонгування кредиту. У разі порушення термінів сплати заборгованості власник зобов’язаний сплатити підвищений відсоток.

Картки туризму та розваг також бувають індивідуальними  та корпоративними.

Окремо виділяється такий  вид кредитних карток, як чекові гарантійні картки (chegue guarantee cards), які видаються власнику поточного рахунку в банку для ідентифікації організації, що надала чек та гарантії платежу по ньому. Картка базується на кредитній лінії, яка надає власнику рахунка овердрафт. При цьому банк виступає гарантом перерахування у встановлений термін відповідної суми коштів на рахунок торговельного закладу, навіть якщо у власника цієї картки на рахунку буде відсутня потрібна сума, але в цьому випадку клієнт – власник картки сплачує комісійні за наданий кредит[22, c.155].

Дебетна картка – це картка, для якої відкривається спеціальний  рахунок, на якому зберігається сума, якою обмежені розрахунки по ній. Дебетна  картка надає клієнту зручності  при проведенні безготівкових платежів, отриманні готівки, управлінні рахунком. Звичайно, фінансова привабливість  дебетної картки порівняно з кредитними картками значно менша, вона може бути підставою для нарахування відсотків  на залишок рахунку та отримання  знижок при купівлі товару. При  виконанні всіх операцій з дебетною карткою, як правило, використовується РІN-код. З юридичної точки зору, дебетна картка може сплатити кредитною, якщо дозволити по ній овердрафт[14,c.51].

Дебетні картки можуть використовуватися  для

• отримання готівки через банкомат;
• отримання грошей у відділенні банку з рахунку клієнта;
• сплати за послуги чи товари в торговельних закладах.

Для отримання кожної з  перелічених послуг існують окремі дебетні картки.

Дебетна картка для банкомата  дає змогу власнику поточного  чи ощадного рахунку в банку отримувати готівку в межах залишку коштів на рахунку. Іноді по цих картках  встановлюється ліміт щоденного  зняття коштів.