Банковское дело

положительное решение Кредитного комитета Банка/филиала, в пределах установленных полномочий, является основанием для оформления документов для кредитования и выдачи кредитного продукта при наличии оформленного протокола Кредитного комитета Банка/филиала, либо подписанной Руководителем  Кредитного Блока Банка выписки  из протокола.

отрицательное решение доводится  бизнес-подразделением до клиента, при этом представленные клиентом документы могут быть возвращены по его просьбе. Заключения служб Банка и другие банковские документы клиенту не доводятся и не передаются. В журнале регистрации кредитных заявок сотрудник кредитного подразделения делает отметку об отказе. Документы по отказному кредитному проекту подшиваются в папку отказов.

Полномочия и порядок  работы Кредитного комитета Банка/филиала  регламентируются отдельными нормативными положениями Банка.

2.3. Оформление документов для кредитования

При положительном решении  о кредитовании сотрудник кредитного подразделения оформляет пакет  необходимых договоров – кредитных  и обеспечительных (кроме договоров  ипотеки), в полном соответствии с  принятыми Кредитным комитетом  условиями. Договоры ипотеки оформляет  залоговая служба. Договоры оформляются  по типовым формам, утвержденным и  действующим в Банке.

Все изменения, дополнения, особые условия, вносимые в типовую форму договора должны быть письменно согласованы в обязательном порядке с юридической службой Банка и Руководителем Кредитного блока Банка.

Все договоры – кредитные, залога (кроме ипотеки), поручительства, гарантии и дополнительные соглашения к ним оформляются в двух экземплярах  – один для заемщика и один для  Банка. Договор ипотеки оформляется  в соответствии с действующим  законодательством в одном экземпляре для каждой стороны и один экземпляр  для нотариуса. Перед подписанием  один экземпляр Банка визируется начальником кредитного подразделения, оформляющего договоры, и сотрудником  юридической службы. Экземпляр Банка  договора залога визируется дополнительно  сотрудником залоговой службы. При  оформлении залога ценных бумаг соответствующий  договор визируется (либо письменно  согласовывается) с соответствующим  подразделением по работе с ценными  бумагами.

В случаях, установленных  отдельными решениями руководящих  органов Банка, один экземпляр договоров  Банка направляется в Кредитный  блок Головного банка (кроме договора ипотеки), в подразделение, осуществляющее контроль кредитных рисков. Копия  договора ипотеки с печатями направляется в залоговую службу Головного  офиса в обязательном порядке.

Договор подписывается уполномоченными  лицами, которые указаны в тексте договора, подписи ставятся на каждой странице договора.

Банковские подлинные  экземпляры договоров хранятся в  кредитном подразделении в закрытом шкафе (сейфе). В кредитном досье  вместе с другими документами  по кредитной сделке хранятся копии договоров

при предоставлении муниципальной  гарантии – решение соответствующего органа представительной власти о предоставлении полномочий муниципальному образованию  выступать гарантом.

3. Предоставление  кредитного продукта и сопровождение кредитной сделки 

Осуществляется на основании:

решения о предоставлении кредитного продукта (подписанные протокол или выписка из протокола Кредитного комитета Банка/филиала)

оформленного пакета требуемых  договоров,

заявления клиента,

распоряжений на открытие ссудного счета, выдачу кредитных средств  и других распоряжений, сопутствующих  кредитной сделке, подписанных в  установленном порядке.

Одновременно с предоставлением  кредитного продукта осуществляется оценка кредитного риска и определение  размера расчетного резерва в  зависимости от категории качества ссуды, а также рассчитывается размер формируемого резерва в соответствии с нормативными документами Банка  России и внутренними нормативными документами Банка. При необходимости  готовится соответствующее распоряжение на формирование резерва на возможные  потери по ссудам.

Бухгалтерский учет операций по предоставлению кредитных средств  и их возврату, по начислению и уплате процентов, по формированию резервов и  других операций осуществляется в соответствии с действующими нормативными документами  Банка России и внутренними документами  Банка.

 

3.1. Сопровождение кредитной сделки

Контроль исполнения заемщиком  условий кредитования:

Сотрудник кредитного подразделения  осуществляет постоянный контроль соблюдения исполнения основных и акцессорных  обязательств заемщика, в том числе:

контроль целевого использования  кредитных ресурсов,

контроль своевременного и полного погашения основного  долга и процентов, комиссий.

Контроль исполнения заемщиком  условий по развитию бизнеса: осуществляет сотрудник подразделения по развитию бизнеса, ответственный за данную кредитную  сделку. Если условия развития бизнеса  оговорены в кредитном договоре, то контроль осуществляется в рамках указанных условий.

Контроль кредитного риска: сотрудник кредитного подразделения, сопровождающий кредитную сделку, обязан запрашивать у заемщика официальную  финансовую отчетность, документы, а  также иную информацию, предусмотренную  кредитным, которая необходима для анализа финансово-хозяйственной деятельности заемщика и может повлиять на обслуживание долга и его возврат.

Финансовая отчетность анализируется  ежеквартально по состоянию на дату, следующую за отчетной, в течение  всего срока действия кредитной  сделки с использованием расчетного модуля. По результатам анализа составляется отчет, в котором так же отражаются результаты оценки уровня кредитного риска (с учетом качества обслуживания кредита) и расчет резерва. Отчет должен быть подписан сотрудником, который его составил, начальником кредитного подразделения и включен в кредитное досье.

Формирование и регулирование  резерва на возможные потери по ссудам и резерва на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера осуществляется в порядке, установленном действующими нормативными документами Банка России и внутренними  документами Банка.

Сотрудник кредитного подразделения  ежемесячно отслеживает объем средств, проходящих по счетам заемщика в Банке. При существенном уменьшении объема денежных средств в сравнении с объемом, который брался в расчет при определении кредитоспособности заемщика, сотрудник кредитного подразделения обязан установить причины падения объемов.

При получении информации о заемщике, которая в соответствии с кредитным договором может  являться основанием для отказа Банка  в исполнении обязательств по кредитному договору или требования досрочного погашения кредита, либо любой другой информации, которая может негативно  повлиять на возврат кредитного продукта и уплату процентов, кредитный сотрудник  обязан незамедлительно сообщить об этом в Головной Банк.

Контроль обеспечения: контроль наличия, сохранности и ликвидности  имущества, принятого в залог, осуществляет сотрудник залоговой службы в  соответствии с порядком, установленным  отдельными нормативными документами  Банка. Оценка стоимости залога в  случаях, когда стоимость залога учитывается при формировании резерва  на возможные потери по ссудам, производится сотрудником залоговой службы ежеквартально, отчет с результатами оценки включается в кредитное досье.

Контроль поручителя по кредитной  сделке осуществляется сотрудником  кредитного подразделения в соответствии с условиями договора поручительства.

При возникновении негативных факторов, связанных с состоянием предмета залога, финансовым состоянием залогодателя (поручителя, гаранта) сотрудник  залоговой службы (сотрудник кредитного подразделения), незамедлительно уведомляет об этом своего руководителя, руководителя службы проблемных активов, кредитное  подразделение филиала, службу безопасности и подразделение по контролю кредитных  рисков Головного Банка для определения  плана дальнейших действий.

Контроль предоставления и сопровождения кредитных продуктов  кредитными подразделениями: подразделение  по контролю кредитных рисков контролирует соответствие условий предоставленных  кредитных продуктов принятым решениям, а также соответствие кредитной  сделки и сопровождения кредитного продукта внутренним нормативным документам Банка и нормативным документам Банка России.

Кроме этого, контролируется появление задолженности с признаками повышенного кредитного риска.

 

3.2 Изменение условий действующего договора

Рассматривается на основании  заявления заемщика, либо по инициативе структурного подразделения Банка.

Под изменением условий понимается, в частности, оформляемое дополнительным соглашением к действующему договору:

изменение процентной ставки, комиссии,

изменение срока предоставления кредитных средств - конечного или  установленного графиком,

изменение суммы (лимита) кредитного продукта,

изменение условий уплаты процентов, условий предоставления кредитного продукта,

изменение состава или  суммы обеспечения.

Решение об изменении указанных  условий действующих договоров  основных и акцессорных обязательств принимает Кредитный комитет Банка, если иное не установлено отдельными решениями Кредитного комитета Банка, либо утвержденными порядками кредитования, в соответствии с которыми предоставлен кредитный продукт.

Вынесение вопроса на рассмотрение Кредитного комитета Банка осуществляется в соответствии с действующим  положением о Кредитном комитете Банка при наличии:

заключения о возможности  и целесообразности изменения условий  действующего договора и оценки рисков.

Заключение должно содержать:

подробное описание первоначальных условий кредитного договора и договоров  обеспечения;

подробное описание всех изменений, которые были оформлены дополнительными  соглашениями к кредитному договору и договорам обеспечения в  период действия кредитного договора;

обоснование причин изменения  условий;

описание условий договора по бизнесу и их выполнение;

анализ текущего финансового  состояния заемщика;

расчет величины расчетного резерва в соответствии с оценкой  финансового состояния на последнюю  отчетную дату и оценкой качества обслуживания долга; расчет величины формируемого резерва с учетом обеспечения (в  соответствии с действующими нормативными документами Банка России и внутренними  нормативными документами Банка  по вопросу классификации ссуд и  формирования резерва).

Вопрос изменения ставки по действующему кредитному договору выносится на рассмотрение Кредитного комитета Банка.

Вопрос пролонгации должен быть вынесен на рассмотрение Кредитного комитета Банка не позднее, чем за 7 дней до срока погашения независимо от того, пролонгация это окончательного срока, либо пролонгация очередного платежа по графику возврата средств.

Остальные изменения действующих  договоров, не указанные выше, согласовываются  в оперативном порядке с руководителем  Кредитного Блока Банка, для чего в подразделение по контролю кредитных  рисков Головного Банка направляется служебная записка.

Все изменения условий  действующих кредитных договоров, обеспеченных поручительством, в обязательном порядке оформляются изменением к договорам поручительства.

Принятие решений об уточнении  классификации ссуд, в случаях, определенных действующими нормативными документами  Банка России, возлагается на уполномоченный орган, определенный уставом Банка. Для вынесения этого вопроса  на рассмотрение уполномоченного органа Банка кредитное подразделение  готовит ходатайство и направляет его за подписью управляющего филиала  в подразделение по контролю кредитных  рисков Кредитного Блока Банка. Порядок  вынесения данных вопросов на рассмотрение уполномоченного органа Банка, а  также

предоставления сведений в Банк России определен внутренними  нормативными документами Банка  и Банка России по вопросам формирования резерва на возможные потери по ссудам.

4. Проблемная задолженность

К проблемной задолженности  относится:

просроченная задолженность, т.е. задолженность по основному  долгу, процентам, не погашенная в установленные  договором сроки, длительностью  более 5 дней;

срочная задолженность, по которой  есть признаки повышенного кредитного риска и существует вероятность невозврата в установленные договором сроки.

К числу негативных факторов, которые могут повлиять на возврат кредитных средств относятся:

существенное уменьшение стоимости чистых активов, в сравнении  с расчетной величиной при  принятии решения о предоставлении кредитного продукта;

существенное уменьшение величины квартальной выручки, в  сравнении с расчетной при  принятии решения о предоставлении кредитного продукта, не связанное  с сезонным характером деятельности заемщика;

наложение ареста на имущество  заемщика, предъявление заемщику иска об уплате денежной суммы или об истребовании имущества, размер которого, по мнению кредитного сотрудника, ставит под угрозу выполнение заемщиком  обязательств перед Банком по соответствующему договору, а также возбуждение  в суде дела о несостоятельности (банкротстве) заемщика;

просрочка исполнения заемщиком, своих денежных обязательств перед  другими кредиторами;

получение от налоговых органов  предписаний о приостановлении  операций по счетам заемщика, исполнительных листов судебных органов и т.п.;

принятие решений о  реорганизации, ликвидации или уменьшении уставного капитала заемщика;

существенные изменения  в руководстве и органах управления заемщика, таких как смена генерального директора, состава учредителей  и совета директоров, правления или  иных органов управления;