Банковский сервис с использованием современного оборудования

Технология обслуживания в системе Телебанкинг предусматривает, что клиент связывается с банком по телефону и отдает распоряжение банковскому компьютеру на предоставление информации по счету. Как правило, по средствам телефонного банкинга можно узнать:

• остаток средств по счетам (для этого необходимо авторизоваться,

т. е. ввести код и пароль);

• курсы валют;
• общую информацию о банке, предлагаемых им услуг, адреса филиалов и банкоматов, и т. д.

Система Телебанкинг  имеет многоуровневую систему защиты:

• для входа в систему клиент использует персональный номер;
• система работает полностью в автоматическом режиме, поэтому третьи лица не имеют возможности получить информацию о счетах клиента банка;
• система предоставляет детальные подсказки клиенту и поэтапно проверяет все введенные параметры.

На сегодняшний день услугой дистанционного управления счетом «телефонный банкинг» можно пользоваться как при помощи обычного телефона.

Для подключения клиента  к автоматизированной системе телефонной информации предоставляются документы, подтверждающие право действовать от имени юридического лица без доверенности, либо доверенность на проведение операции и заявка на подключение к автоматизированной системе телефонной информации.

Мост-банк предлагал физическим лицам — владельцам карточных  и депозитных счетов воспользоваться системой «Мост-Телебанк» для получения по телефону информации об остатках на своих счетах и при необходимости выписок по ним (по факсу), а также справочной информации об услугах Мост-банка.

Для работы с системой «Мост-Телебанк» нужен только телефонный аппарат с тоновым режимом (для получения информации об остатках на счетах) и факсимильный аппарат (для получения выписок). Информация об остатках выдается по всем счетам. Выписки выдаются по всем валютным счетам и специальным карточным счетам — валютным и рублевым [8].

Для защиты информации от несанкционированного доступа клиенту выдаются персональные идентификатор, пароль и таблица кодов. Для усиления защиты клиент может установить кодирование информации об остатках на своих счетах при ее передаче по телефону.

В системе «Мост-Телебанк»  можно также получить исчерпывающую информацию по услугам, предоставляемым банком, узнать о процентных ставках по вкладам, курсы основных валют и т. д. Стать абонентом системы «Мост-Телебанк» можно в отделениях Мост-банка, заполнив соответствующее заявление.

Среди недостатков телефонного  банкинга — необходимость воспринимать информацию на слух и высокая стоимость голосового трафика.

Среди достоинств — возможность  проведения операций с непосредственной поддержкой банковского оператора. В случае если клиент не имеет возможности  войти в систему с кнопочного аппарата или переключить его в режим тонового набора, он может осуществить весь перечень операций через работника службы (оператора).

Обслуживание клиентов банка с помощью обычного телефона позволяет сделать эту услугу наиболее дешевой, простой и, соответственно, массовой. Однако возможность использования исключительно бытового оборудования — кнопочного телефона накладывает определенные ограничения на возможности подсистемы (затрудняя, в частности, ввод большого объема информации со стороны клиента) и определяет область применения системы «Телефон — клиент». Это, в основном, предоставление всего спектра информационных услуг и фиксированного набора заранее заведенных платежных операций. [15].

Подсистема «Телефон — клиент» может функционировать  как самостоятельно, так и в составе всего комплекса системы ДБО совместно с подсистемами «Интернет — клиент» и «клиент — банк». При этом подсистема решает задачи предоставления информационных услуг и проведения различных платежных операций по телефону, обеспечивая таким образом:

• проведение различных типов платежных документов клиентов (оплата коммунальных услуг и телефонных переговоров, перевод денежных

средств, заказ наличных денег и т. д.);

• получение информации о банке (компании) и его услугах (адреса

филиалов, курсы валют, ставки депозитов и т. д.);

• получение выписок в различных видах и форматах, информации о зачислении и списании со счетов, а также иной информации из банка в виде факсов;
• предоставление иных информационных услуг клиентам (в том числе платных с рассчитываемой комиссией);
• голосовое оповещение клиентов;
• автоматическую рассылку по факсу различных банковских документов информационного характера.

Система «Телефон — клиент»  позволяет клиентам банка или  компании

управлять своими банковскими  счетами и получать актуальную справочную информацию без использования компьютера или модема и без посещений банка из любой части мира и в любое время суток, используя только обычный или сотовый телефон, а также факс или пейджер для получения информации.

Управление системой осуществляется при помощи кнопок телефонного аппарата (нажатие которых служит командой для системы). Клиент, позвонив в банк и прослушав голосовое меню системы, выбирает тот или иной пункт меню в зависимости от того, какую услугу он хочет получить, либо какую операцию произвести [10].

Каждый клиент имеет  индивидуальный PIN-код (пароль) и таблицу  разовых сеансовых ключей или  специальное электронное устройство генерации ключей, что исключает  несанкционированный доступ к индивидуальной информации любого из клиентов.

2.2 Мобильный банкинг

Мобильный банкинг (mobile-banking) предполагает использование средств  мобильной коммуникации (телефон, PDA — Personal Digital Assistant и др.) и отдельных  услуг операторов связи. Использование  сетей подвижной связи для  оплаты товаров и услуг в мире получило название мобильной коммерции, которая включает в себя два основных направления:

1. Мобильный банкинг,  представляющий собой управление  банковским счетом с использованием  мобильного телефона в качестве  средства идентификации владельца  банковского счета. При осуществлении платежных транзакций используются денежные средства, находящиеся на банковском счете. При этом спектр услуг, доступных пользователю, достаточно широк — стандартные банковские операции со счетом, оплата услуг на постоянной основе (ЖКХ, связь, телевидение), разовые платежи за товары и услуги. Самой простой разновидностью услуги мобильного банкинга является оповещение пользователя посредством SMS о текущих операциях с его банковским счетом (состояние счета или кредита, снятие денежных средств со счета, операции по срочным депозитам и т. д.);

2. Мобильные платежи  — это осуществление платежа  с использованием мобильного  телефона, при котором используются  денежные средства плательщика,  размещенные на электронном предоплаченном  банковском продукте («мобильном кошельке»). При этом плательщик предварительно переводит денежные средства в так называемый «мобильный кошелек» со своего лицевого счета у мобильного оператора путем совершения операций (конклюдентных действий) на своем мобильном телефоне. Мобильные платежи доступны тем абонентам мобильной связи, которые не имеют собственного банковского счета либо не хотят его задействовать при пользовании услугами мобильной коммерции. Как правило, такие платежи производятся при разовых покупках на незначительные суммы, то есть микроплатежи, а также для оплаты услуг на постоянной основе (ЖКХ, связь, телевидение).

В настоящее время  мобильный банкинг наиболее часто  выполняется через СМС или  мобильный Интернет, но также могут  использоваться специальные программы, загруженные на мобильные устройства.

Вместе с тем следует  заметить, что российские компании мобильной связи, предлагая своим  клиентам мобильные телефоны стандарта GSM с возможностью выхода в Интернет, не всегда могут поддерживать необходимую  степень защиты передаваемых или получаемых сведений на том уровне, как это организовано в сети Интернет. Следовательно, банки не могут взять на себя ответственность за конфиденциальность платежей клиентов и пока предлагают им при помощи мобильного телефона лишь просматривать остаток на счете и список последних операций.

Другой финансовой услугой, предоставляемой банками владельцами  мобильных телефонов, является так  называемый SMS-банкинг. При помощи служб  коротких сообщений (SMS), которые есть у любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о состоянии расчетных счетов (остатков по счету), а также получение выписок по счету за требуемый период. По мнению специалистов, эта услуга гораздо более перспективна, чем WAP-банкинг. Во-первых, из-за дешевизны, во-вторых, за счет более высокой скорости передачи данных [15].

Sms-технологии уже позволяют  банковскому клиенту получать  на свой мобильный телефон  данные по балансу, выписку  по счету, историю последних  транзакций. Очень популярна услуга  блокировки и разблокировки банковской карты с мобильного телефона.

Наиболее распространенными  платежами по средствам SMS на сегодняшний  день являются:

• оплата мобильной связи;
• перевод другому клиенту банка;
• внешний перевод;
• пополнение счета коммерческого ТВ;

Наиболее простой платеж — оплата услуг сотовой связи.

Таким образом, преимущества SMS как платежного перевода для потребителя  очевидны. Это простота и удобство расчетов в сочетании с мобильностью, высокая скорость обработки платежей. Еще важнее естественная доступность такого «мобильного кошелька» благодаря широкой распространенности мобильной связи. В Европе мобильная коммерция развивается, прежде всего, как удобный инструмент совершения микро-платежей, но в России потенциал таких услуг выше. В нашей стране значительная часть населения не имеет доступа к дистанционным банковским услугам, в то время как более 80% жителей пользуется мобильной связью.

Преимуществами sms-банкинга являются высокая рентабельность, сокращение расходов банка на содержание филиальной сети и call-центра. Кроме того, мобильный телефон — это инструмент повышения лояльности клиента и сокращения количества должников по кредитам (рассылка sms-напоминаний).

 

3 Банковские  интернет-услуги

3.1 Система «Клиент-Банк»

Банкоматы были первой попыткой банков обойти ограничения на осуществление расчетов из-за того, что отделения открыты только в рабочие часы, и снизить расходы на их содержание. Затем появились услуги по телефону. Недавно возник новый подход к взаимодействию банка с клиентом - многие банки начали предоставлять банковские услуги на дому с помощью специализированных систем "Банк-Клиент". Сначала такие услуги предоставлялись только по закрытым частным каналам. В настоящее время ситуация меняется в сторону использования Internet. Сейчас наиболее популярны смешанные решения [8].

К электронным банковским услугам помимо карточных услуг относится также обслуживание клиентов в офисах и на дому с использованием различных комплексов электронной техники и соответствующих коммуникаций, денежные расчеты в рамках электронной коммерции, межбанковские электронные переводы.

Наиболее популярными  сегодня можно считать системы  класса «Клиент - Банк», которые предназначены  главным образом для расчетно-кассового  обслуживания клиентов и обмена информацией  между ними и банком.

Система «Клиент-Банк»  является решением для работы в режиме оффлайн. На выделенном для этих целей  компьютере клиента устанавливается  необходимое программное обеспечение, которое обеспечивает хранение всей информации непосредственно на стороне  клиента.

Система " Клиент-Банк " позволит:

- подготавливать и передавать в банк по каналам связи платежные документы и проводить рублевые и валютные платежи;

- подготавливать и передавать в банк заявки на покупку/продажу валюты (для валютного счета);

- получать из банка уведомление о прохождении документов, выписки по закрытым дням;

- формировать и передавать в банк запросы на получение выписки по незакрытому дню;

- вести архив переданных в банк платежных документов;

- отслеживать текущее состояние своих счетов;

- получать информацию о величине денежного остатка на счете;

- обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями и файлами;

- получать справочную банковскую информацию, в том числе обновления встроенных справочников реквизитов банков.

С точки зрения реализации финансовых услуг для банков система "Клиент-Банк" не представляет собой  ничего принципиально нового, основные изменения касаются организационной  сферы деятельности. Система " Клиент-Банк" позволяет всего лишь исключить  из технологической цепочки обработки финансового документа процедуру передачи бумажного оригинала из рук клиента в руки операциониста и перевода его в электронную форму. Сопутствующие этому процессу операции идентификации и аутентификации документа тоже выполняются автоматически. В дальнейшем документ в электронном виде проходит абсолютно те же этапы обработки, предусмотренные существующей банковской технологией, что и бумажный документ [8].