Банковские продукты и услуги

-  получение комиссионного дохода за все операции с карточками;

-  повышение конкурентоспособности и имиджа банка с учетом

-  тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков.

2. Банкоматы  и автоматы-кассиры - как элемент  электронной системы платежей. Это  достаточно новый вид услуг  позволяет осуществить:

-  высвобождение банковских работников для оказания более специализированных услуг и сокращение затрат на обслуживание населения;

-  альтернатива закрытым банковским учреждениям (круглосуточное обслуживание);

-  привлечение клиентов и повышение конкурентоспособности и имиджа банков.

3. Дистанционное  банковское обслуживание клиентов - клиент-банк, телефон-банкинг. Данное направление позволяет:

-  повысить скорость банковских операций;

-  предоставлять оперативную информационную поддержку клиентов;

-  получить дополнительный комиссионный доход.

5. Ярмарка –  презентация банковских услуг  – имиджевая технология привлечения клиентов, как к набору новых, так и стандартных банковских продуктов и операций что позволяет:

-  расширить клиентские базы;

-  увеличить узнаваемость предлагаемых банковских продуктов;

-  возвысить имидж банка и отстроить его от конкурентов.

Рассмотрим наиболее прогрессивные банковские услуги. Так, вместе с использованием электронных систем расчетов и банкоматов банки предоставляют клиентам такую услугу, как ведение банковских операций на дому. Эта услуга заключается в том, что клиент покупает необходимое оборудование, т. е. оборудует домашний терминал, который по телекоммуникационным линиям связи подключается к банковскому компьютеру.

Банк дает консультации по поводу оборудования и программного обеспечения домашних терминалов. При  такой системе предоставления банковских услуг операции могут вестись круглосуточно и постоянно.

Банк может  управлять текущими счетами клиентов, вкладами, расчетами клиентов с бюджетом. Выделяются следующие виды операций: оплата услуг различных компаний (например оплата вперед счетов за пластиковую карточку); получение баланса на текущий день; отчет о движениисредств на счете; заказ чековой книжки; ведение операций с ценными бумагами; осуществление перечислений по счетам клиентов за определенный промежуток времени. Клиент может выполнить любую операцию в любое удобное для него время дня и ночи, так как банк осуществляет последующий контроль. Перед каждой операцией владелец домашнего терминала использует специальный «ключ» в коде защиты от неправомочного подключения к системе. Все операции могут проводиться не только в национальной валюте, но и в иностранной, банк может выдавать информацию и о состоянии счетов клиента в других иностранных банках, если клиент ему это поручит.  

Технологии интернет-платежей обеспечивают, прежде всего, расчеты между корпорациями. Корпоративные клиенты регистрируются в системе, предъявляя все необходимые по российскому законодательству документы. Гарантией полной безопасности платежей является оформление всеми участниками электронно-цифровых подписей, вероятность подделки которых намного ниже, чем подделки простой подписи на банковской карточке.

Клиенты могут  использовать систему для оперативного заключения договоров, расчеты по которым  обязательно пойдут через Интернет.

Такой механизм позволяет обеспечить клиентам максимальный выбор схем взаиморасчетов, оптимальных, с их точки зрения, платежных инструментов. Частных клиентов данная система привлекает простотой оплаты в режиме on-line. Им не нужна электронно-цифровая подпись, достаточно иметь международную карту любого эмитента.

Таким образом, в будущем обслуживание клиентов банками на дому станет основной формой банковских услуг. С дальнейшим развитием  технических возможностей, появлением новых телекоммуникационных линий  связи появится возможность объединить услуги банкоматов и услуги на дому в единую универсальную систему полного комплексного обслуживания клиента.

Результатом повышения  структурной мобильности кредитной  организации и автоматизации  основной части банковских услуг  является изменение ассортимента продуктов, предлагаемых банком. Благодаря этой тенденции должно произойти усиление акцента на нестандартные банковские услуги.

3.2 Развитие комплекса  банковских продуктов и услуг  на примере ОАО «Липецккомбанк»

В условиях конкуренции  ОАО «Липецккомбанк» вынужден проводить агрессивную политику, предлагая своим клиентам новые продукты и услуги, порожденные информационными технологиями. Успешные решения задач в области разработок «продуктов-локомотивов» и внедрения новых финансовых инструментов стали залогом устойчивого развития исследуемого коммерческого банка. Своевременное внедрение инновационных решений обеспечивает выход на новые целевые аудитории, во многом способствуя росту объемов продаж, расширению клиентской базы, извлечению прибыли.

В ОАО «Липецккомбанк» разработка розничных продуктов возложена на созданные в апреле 2003 года бизнес-блок розничных продуктов (пассивные операции) и бизнес-блок розничного кредитования (активные операции). Задача разработчиков – создавать высокотехнологичные продукты, ориентированные на определенный рыночный сегмент и выгодно отличающие их от конкурентных предложений других банков. От того, насколько эффективно будет реализована идеология, заложенная в основу разработки нового продукта, зависит успех его продаж и дальнейшие перспективы его рыночного позиционирования.

Алгоритм разработки и внедрения банковских продуктов  ОАО «Липецккомбанк» регулируется «Операционным регламентом создания, внедрения, продвижения и продажи  новых продуктов», в основу которого заложены принципы разграничения сфер компетенции и полномочий структурных подразделений, их активного взаимодействия и последовательного прохождения основных логических этапов работы:

-  инициирование процесса разработки продукта (выдвижение идеи, анализ целевой аудитории, расчет экономической эффективности, принятие решения на разработку, определение сроков внедрения);

-  создание продукта (разработка технологической схемы, пакета нормативной документации, включая формы типовых договоров, регламента, инструктивно-методических и методологических материалов, плана бухгалтерских проводок, технического задания на автоматизацию задачи;

-  создание и тестирование программного модуля; согласование продукта с заинтересованными подразделениями; утверждение пакета нормативной документации; регистрация продукта в продуктовом реестре; передача готового продукта подразделениям банка с рекомендациями при формировании тарифной политики и последующей организации продаж);

-  внедрение продукта (обучение менеджеров продающих подразделений, утверждение тарифов, процентных ставок, пилотная апробация);

-  продажа продукта (массовое рыночное продвижение);

-  поддержка продукта (рекламно-информационное обеспечение продаж);

-  комплексный мониторинг (аналитика, обратная связь).

Процесс разработки продукта начинается с выдвижения идеи. Объектом инновации может являться непосредственно сам банковский продукт, технология или группа продуктов, ориентированных на различные клиентские сегменты. Инициатором создания розничного продукта может выступить любое структурное подразделение ОАО «Липецккомбанк», представившее соответствующее обоснованное предложение. Само собой разумеется, что в обоснование идеи должны быть положены результаты предварительных маркетинговых исследований, определяющие целевые аудитории, рыночные сегменты, оценки целесообразности и экономической эффективности внедрения того или иного продукта или услуги.

Проанализировав поступившие предложения, изучив результаты маркетинговых исследований и расчеты  прогнозируемой экономической эффективности, ответственное за продажи подразделение направляет формализованную заявку на разработку продукта: именно этот документ будет являться руководством к последующему действию для подразделения-разработчика. После ознакомления с заявкой на разработку продукта и предварительных консультаций с заинтересованными подразделениями ОАО «Липецккомбанк», подразделение-разработчик приступает к его созданию.

Завершающим этапом разработки продукта является процесс  согласования полного комплекта  нормативных документов с заинтересованными подразделениями и его утверждение на уровне руководства ОАО «Липецккомбанк». 

В дальнейшем, готовый  к внедрению продукт передается специалистом-разработчиком в подразделение, ответственное за его реализацию. Однако с утверждением и передачей документации, работа разработчика продукта не заканчивается, т. к. успешное продвижение нового банковского инструмента во многом зависит от уровня квалификации и надлежащей подготовки клиентского менеджера. 

Рассмотрим последние  инновации банковских продуктов и услуг ОАО «Липецккомбанк».

Так, интенсивный  рост конкуренции в секторе банковского  обслуживания и активная позиция  коммерческих банков заставляет ОАО  «Липецккомбанк» искать новые, более  перспективные и экономичные  пути повышения плотности и качества взаимодействия с клиентами. Новые условия деятельности требуют не только активного использования традиционных банковских решений, но и внедрения передовых достижений науки и техники, реализованных в различных методах дистанционного банковского обслуживания, например, интернет-банкинг.

Развитие интернет-банкинга позволяет дифференцированно работать с клиентами в зависимости  от их индивидуальных предпочтений, в  значительной степени сократить  дистанцию между банком и потребителем банковских услуг, а также существенно обостряет банковскую конкуренцию, что способствует развитию дистанционного банковского обслуживания, как в количественном, так и в качественном аспекте.

В связи с  этим вопросы организации комплексного банковского обслуживания клиентуры  ОАО «Липецккомбанк» на основе новейших тенденций развития телекоммуникационных технологий приобретают особое значение.

Использование передовых технологий в обслуживании клиентов позволяет ОАО «Липецккомбанк»  рационально распределить свои ресурсы, минимизировать издержки, усовершенствовать обслуживание клиентов и повысить качество предлагаемых банковских услуг, обуславливающих рост конкурентоспособности.

В настоящее  время ОАО «Липецккомбанк» активно  внедряет такую услугу как эквайринг - прием к оплате пластиковых карт. Банк предлагает торговым и сервисным компаниям организовать обслуживание держателей карт международной платежной системы MasterCard International.

Банк бесплатно  проводит обучение персонала предприятия  правилам обслуживания держателей карт и работы с оборудованием, за свой счет устанавливает в предприятиях торговли и сервиса необходимое оборудование (электронные терминалы), обеспечивает расходными материалами (бланками слипов, лентой терминалов), сбор слипов, а также по заявке предприятия проводит дополнительное обучение и консультации.

Преимущества  обслуживания держателей карт в организациях следующие:

-  Уменьшение суммы наличных денежных средств в кассе;

-  Привлечение дополнительных клиентов;

-  Создание постоянной клиентской базы;

-  Рекламные буклеты.

Преимуществами  для владельцев пластиковых карт являются:

-  Расплачиваться за товары и услуги, не имея при себе наличных денег;

-  Получать наличные со своего банковского счета в круглосуточно работающих банкоматах;

-  Оплачивать счета за коммунальные платежи, мобильный и стационарный телефон не посещая касс приема платежей;

-  Не декларировать при выезде за границу средства, находящиеся на счете пластиковой карты;

-  Пополнять счет платежной карты средствами, поступившими безналичным путем или вносить наличные в кассу;

-  Возможность использования кредитной линии, при наличии таковой;

-  Получать сведения об остатках на карточном счете с помощью sms.

В настоящее  время в Липецке действует 111 POS терминалов, установленных ОАО «Липецккомбанк». В перспективе – развитие рынка пластиковых карт, увеличение количества POS терминалов до 300 единиц, наращивание клиентской базы.

Разработка направлений  работы с пластиковыми картами является наиболее перспективной для исследуемого банка в настоящее время.

Так, ОАО «Липецккомбанк» для роста клиентской базы активно внедряет корпоративные пластиковые карты, куда быть зачислены:

-  денежные средства, перечисленные с текущего (расчетного) счета рганизации;

-  денежные средства, не израсходованные сотрудником организации – держателем корпоративной банковской карты во время командировки.

Сейчас этой услугой пользуются несколько предприятий  Липецка, наиболее крупными из которых  являются ОАО НЛМК, ОАО Стинол.

В ОАО «Липецккомбанк»  разработан проект экспресс-кредитования специально для владельцев зарплатных пластиковых карт.

В ОАО «Липецккомбанк»  внедрена собственная программа  скоринговой системы оценки кредитоспособности заемщика. Решение о выдаче кредита  будет принимать компьютерная программа  на основе данных анкет заемщика и визуальной оценки клиента сотрудником Банка.

Особенностью  проекта является отсутствие залогов  и поручительств, быстрое оформление кредита при минимальном пакете документов. Срок кредита, по усмотрению Заемщика, может составлять 6, 9 и 12 месяцев. Сумма кредита варьируется от 10 000 до 100 000 рублей. Кредит предоставляется под 17% годовых на условии погашения кредита в соответствии с установленным графиком.