Банковские продукты и услуги

Наряду с расчетно-кассовым обслуживанием ОАО «Липецккомбанк»  предлагает широкий круг операций, в которых заинтересовано юридическое  лицо: доверительное управление имуществом и портфелем ценных бумаг, консультационное обслуживание, кредитование и др.

Вместе с тем  выбор клиентом ОАО «Липецккомбанк»  для расчетно-кассового обслуживания обязывает его к обеспечению  высокого качества оказания расчетных  услуг, которые должны выполняться  своевременно, экономично, надежно. Поскольку  контакты с банком по расчетно-кассовому обслуживанию регулярны, то в зависимости от качества работы исследуемого банка клиенты принимают решение о целесообразности дальнейшего сотрудничества, о формах такого сотрудничества, о степени обоснованности установленных банком тарифов на расчетно-кассовые услуги.

После открытия клиентом счета в ОАО «Липецккомбанк, он предоставляет набор услуг, связанных  с:

-  открытием и ведением расчетного, текущего и других счетов клиента;

-  организацией и проведением безналичных расчетов;

-  выполнением операций с наличными деньгами.

В соответствии с договором ОАО «Липецккомбанк принимает на себя ряд обязательств:

-  проводить по счету клиента в пределах своей компетенции все виды банковских операций, предусмотренных действующим законодательством;

-  обеспечивать сохранность всех денежных средств, поступивших на счет клиента;

-  проводить операции по списанию средств со счета клиента по безналичным расчетам по его поручению;

-  обеспечивать конфиденциальность информации о хозяйственной деятельности клиента и операциях, проводимых по его счету;

-  выдавать клиенту выписки с его счета.

За услуги по расчетному обслуживанию банк взимает  с клиента плату в размере  установленного договором фиксированного процента от суммы совершаемого платежа. Открытие расчетного счета в банке бесплатно предполагает, что последний сможет предоставлять клиенту широкий набор и других, платных, услуг, что компенсирует затраты на бесплатное проведение операций по расчетному счету.

Согласно российскому  законодательству (Закон РФ «О банках и банковской деятельности» (ст. 30)), клиент имеет право на свободный выбор банка для расчетно-кассового обслуживания и может открывать столько счетов, сколько ему необходимо.

На основании  договора открываются:

-  расчетные счета: коммерческим организациям и гражданам, имеющим статус предпринимателя;

-  текущие счета: бюджетным организациям и, как правило, филиалам, представительствам, отделениям и другим обособленным подразделениям юридических лиц на основании их ходатайства и с указанием, какого рода операции будут производиться по этим счетам. 

Расчетный счет - счет для осуществления предпринимательской  деятельности, который открывается  предприятиям, работающим на принципах  коммерческого расчета и имеющим  статус юридического лица. По этому счету осуществляются все операции, связанные с реализацией товаров и услуг, обеспечением их производства, производственными и иными расходами. На этот счет зачисляется выручка. С этого счета списываются деньги для выдачи заработной платы, оплаты стоимости приобретаемых комплектующих и др., уплачиваются налоги.

Кроме того, выделяют следующие разновидности расчетного счета:

-  счет для осуществления совместной деятельности;

-  счет для выполнения работ по соглашениям о разделе продукции.

-  текущий счет - это счет для финансирования некоммерческих юридических лиц, представительств, структурных подразделений, не осуществляющих предпринимательской деятельности. Текущий счет предназначен для хранения денег, целевого финансирования его владельца, а также расчетных операций. 

Для открытия расчетного (текущего или иного) банковского  счета клиент представляет в ОАО  «Липецккомбанк, в соответствии с  действующим законодательством  и банковскими правилами и  обычаями, следующие документы:

1.  Нотариально заверенные копии учредительных документов (Устав, Учредительный договор, Изменения в учредительные документы). Копии могут быть заверены органом, который осуществлял регистрацию данных документов.

2.  Протокол об избрании руководителя (Решение учредителя о назначении руководителя).

3.  Приказ о вступлении в должность руководителя.

4.  Приказ о назначении бухгалтера или иных лиц, наделенных правом подписи банковских документов.

5.  Нотариально заверенная копия свидетельства государственной регистрации для юридических лиц, зарегистрированных до 01 июля 2002 года. Копия может быть заверена органом, который осуществлял регистрацию юридического лица.

6.  Нотариально заверенная копия свидетельства ОГРН. Копия может быть заверена органом, выдавшим свидетельство.

7.  Свидетельство ИНН (Оригинал с копией).

8.  Письмо Госкомстата о присвоении кодов (Оригинал с копией).

9.  Заявление на открытие счета (установленная форма, выдается банком).

10. Карточки с  образцами подписей и оттиска  печати - 2 экз. 

Важным показателем  положительной деятельности ОАО «Липецккомбанк» является бесперебойное кассовое обслуживание клиентов. При этом выдача предприятиям и организациям наличных денег является важнейшей обязанностью исследуемого банка.

Под кассовыми  операциями понимается деятельность банка, связанная с инкассацией, хранением и выдачей наличных денег.

В своей деятельности по кассовому обслуживанию клиентов ОАО «Липецккомбанк» руководствуется  Законом РФ «О банках и банковской деятельности», а также Порядком ведения кассовых операций, утвержденным Центральным банком РФ.

Кроме того, ОАО  «Липецккомбанк» предлагает клиентам, открывшим в банке счет, установку  электронной системы расчетов «Клиент - Банк».

Электронная система  расчетов «Клиент - Банк» позволяет  существенно упростить и ускорить обычную процедуру ведения расчетов и информационного обмена между Банком и клиентом благодаря использованию средств электронной связи.

Система обеспечивает в течение всего операционного  дня не только режим подготовки и  приема-передачи электронной информации, но и за счет использования сертифицированной Федеральным агентством Правительственной связи и информации (Федеральная Служба Безопасности) программного модуля криптографической защиты информации «СигналКом», который создает условия 100%-ой надежности, безопасности и конфиденциальности осуществляемых расчетов.

Использование данной системы позволяет оперативно управлять банковским счетом, а также  реально сэкономить время и денежные средства за счет отсутствия необходимости  в ежедневном посещении Банка.

Развиваясь как универсальный банк, ОАО «Липецккомбанк» предлагает для юридических лиц весь комплекс банковских услуг как коммерческого, так и инвестиционного характера.

ОАО «Липецккомбанк»  предлагает широкий спектр депозитных операций.

По экономическому содержанию депозиты ОАО «Липецккомбанк» подразделяются на 3 группы: срочные депозиты (с их разновидностью - депозитным сертификатом), депозиты до востребования, сберегательные вклады населения.

Срочные депозиты классифицируются в зависимости  от их срока.

Депозиты до востребования классифицируются в зависимости от характера и принадлежности средств, хранящихся на счетах. Это могут быть:

-  средства на расчетных, текущих, бюджетных счетах предприятий, организаций и учреждений разных форм собственности;

-  средства на специальных счетах по хранению различных (по целевому экономическому назначению) фондов;

-  собственные средства предприятий, предназначенные для капитальных вложений;

-  средства предприятий и организаций в расчетах;

-  средства на корреспондентских счетах по расчетам с другими банками;

Сберегательные  вклады в зависимости от особенностей их хранения подразделяются на:

а) срочные, срочные  с дополнительными взносами;

б)выигрышные, денежно-вещевые  выигрышные, молодежно-премиальные;

в)условные, на предъявителя, текущие счета, до востребования,сберегательные сертификаты, пластиковые карточки (кредитные и пр.).

Так, в ОАО  «Липецккомбанк» имеются следующие  сберегательные вклады: «Удобный», «Любимый», Вклад «Отпускной», Вклад «Пенсионный», «Пенсионный накопительный», Вклад «Выигрышный», Вклад «Доверие», «До востребования», Вклад «VIP», Вклад «ЛКБ-Копилка».

Так, например вклад  «удобный» предполагает:

-  Минимальная сумма первоначального взноса - 10 000 рублей; 300 $; 300 евро;

-  Индивидуальный срок вклада устанавливается клиентом самостоятельно в пределах существующих интервалов;

-  Вклад не пополняемый;

-  Начисление процентов осуществляется ежемесячно;

-  Выплата процентов по вкладу происходит в конце срока договора;

 

Таблица 1 Сроки  и процентные ставки по вкладу «Удобный»

	Сумма вклада	Срок вклада
		от 31 дня	от 62 дней	от 91 до 119 дней
Вклад в рублях	от 10 000 руб. до 299 999,99 руб.	3,00%	3,25%	4,50%
	от 300 000 руб. до 599 999,99 руб.	3,25%	3,50%	5,00%
	от 600 000 руб.	3,50%	4,00%	5,50%
Вклад в долларах США	от 300 $ до 9 999,99 $	3,00%	3,50%	4,00%
	от 10 000 $ до 19 999,99 $	3,25%	3,75%	4,25%
	от 20 000 $	3,50%	4,00%	4,50%
Вклад в евро	от 300 до 9 999,99 евро	3,00%	3,25%	3,50%
	от 10 000 евро	3,25%	3,50%	3,75%

Вклад «ЛКБ-Копилка» имеет следующие характеристики:

-  Минимальная сумма первоначального взноса - 10 000 рублей.

-  Вклад пополняемый;

-  Минимальная сумма дополнительного взноса наличными - 3 000 рублей; в безналичном порядке вклад может пополняться без ограничения суммы;

-  Возможно частичное расходование средств со вклада. При этом остаток по вкладу не должен быть меньше минимальной суммы первоначального взноса, установленного для данного вида вклада. Если при расходовании остаток остается меньше минимальной суммы первоначального взноса (10 000 рублей), договор расторгается и проценты начисляются и выплачиваются в размере 0.1% годовых (досрочное расторжение);

-  Начисление процентов осуществляется ежемесячно;

-  Начисленные проценты причисляются к сумме основного вклада в конце срока вклада;

-  Если Вкладчик не истребует сумму вклада по истечении срока договора, то договорные отношения между Банком и Вкладчиком продолжаются. В этом случае вклад переоформляется во вклад «Доверие» на срок, равный первоначальному и на условиях, действующих на момент переоформления. Начисленные к моменту наступления срока вклада проценты присоединяются к сумме вклада.

-  При условии нерасходования средств со вклада в течение срока, вкладчик получает сертификат на повышение процентной ставки на 0,5% при продлении договорных отношений с банком. Переоформление договора возможно без явки вкладчика.

Процентная ставка составляет 10% годовых.

Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что ОАО  «Липецккомбанк» предлагает для  юридических лиц весь комплекс банковских услуг как коммерческого, так и инвестиционного характера, широкий спектр депозитных операций. Важным показателем положительной деятельности ОАО «Липецккомбанк» является бесперебойное кассовое обслуживание клиентов. Также ОАО «Липецккомбанк» предлагает широкий круг операций, в которых заинтересовано юридическое лицо: доверительное управление имуществом и портфелем ценных бумаг, консультационное обслуживание, кредитование и др.

2.3 Кредитные  операции ОАО «Липецккомбанк»

ОАО «Липецккомбанк»  предлагает широкий спектр услуг по кредитованию физических и юридических лиц.

Так, для физических лиц существует потребительское, ипотечное  кредитование и автокредитование.

С 7 марта 2006 года ОАО «Липецккомбанк» представил новые условия потребительского кредитования, а именно снижение процентной ставки до 15 % годовых, увеличение срока кредитования до 5 лет. Кредит предоставляется наличными денежными средствами и расходуется по усмотрению заемщика, без контроля за целевым использованием со стороны банка.