Банковские пластиковые карточки

На предприятиях торговли и сервиса операции для клиента  являются бесплатными, суммы безналичных операций ограничиваются исключительно размером самой кредитной линии. Часто это приводит к реализации «отложенного» спроса клиента и выражается в совершении им операций в торговле на значительные суммы, сопоставимые с размером кредитной линии.

Удобство, простота и  скорость погашения кредита позволяют  не только завоевывать доверие клиента к новому продукту, но и обеспечивают значительное снижение кредитного риска для банка-эмитента. Для того чтобы убедиться в эффективности использования кредитных карточек при совершении безналичных операций в торговле, достаточно привести структуру торгового оборота по этим карточкам (приложение 11, рисунок 3). Очевидно, что по обороту в торговле кредитные карточки (200 штук) превышают оборот дебетовых (12 000 штук).

Сравнение структуры  оборота дебетовых и кредитных  карточек (приложение 12, рисунки 4, 5) позволяет  сделать вывод, что внедрение кредитных карточек позволяет успешно решать проблемы, связанные с увеличением безналичного оборота в современных условиях формирования инфраструктуры обслуживания банковских карточек.

Не оказывая существенного  влияния на наличный оборот, одна кредитная  карточка более чем в 60 раз превосходит дебетовую карточку по объему безналичного оборота. Другими словами, эмиссия 200 кредитных карточек по обороту на предприятиях торговли и сервиса эквивалентна 12 000 — 13 000 карточек, эмитированных в рамках зарплатных проектов,

Необходимо отметить, что в ходе реализации проекта ОАО *Белвнешэко-номбанк» не изобретал каких-либо особенных условий и технологических решений, не свойственных широко известным кредитным продуктам международных платежных систем, а использовал действующую нормативную правовую базу и собственные технические возможности,

Таким образом, можно  с уверенностью утверждать, что кредитная карточка, в отличие от уже известных на белорусском рынке «карточных» продуктов, в большей степени позволяет учитывать экономические интересы всех участников расчетов, в том числе государства, и поэтому в ближайшие годы. может стать одним из наиболее массовых инструментов потребительского кредита.

С увеличением количества кредитных карточек в обращении государство получает рост безналичных операций с использованием банковских пластиковых карточек, что напрямую влияет на сокращение налично-денежного оборота в стране.

Карточный бизнес столь  технологичен и разнообразен по типу операций и показателей, что однозначно оценить роль каждого игрока на этом рынке не представляется возможным. Никто не будет, например, состязаться с Беларусбанком по количеству выпущенных «зарплатных» карточек, а значит и по объему операций в данном сегменте или количеству банкоматов. Государственный банк, более 80 лет занимающийся обслуживанием физических лиц, находится вне конкуренции.

С другой стороны, у Приорбанка на сегодняшний день больше всего  валютных карточек со счетами в долларах США и евро. Приорбанк делит  этот рынок с Белвнешэкономбанком  и Технобанком. Значительный прирост эмиссии карт был обеспечен благодаря зарплатным проектам. Например, на обслуживании в Беларусбанке по выдаче заработной платы с использованием пластиковых карточек находится свыше 1300 предприятий, организаций и учреждений, в том числе такие крупные, как ПО «Минский тракторный завод», ПРУП «Минский автомобильный завод», ОАО «Нафтан», РУП «Белшина», ПО «Беларуськалий», Белорусский государственный экономический университет и т.д. И банк не намерен останавливаться на достигнутом. До конца текущего года планируется заключить договоры на выплату заработной платы с такими предприятиями и организациями, как Белорусский государственный университет информатики и радиоэлектроники, РУП «Борисовский завод Автогидроусилитель», ПРУП «Борисовский хрустальный завод», ОАО «Борисовдрев», ОАО «Фандок» и др.

Приорбанк, наоборот, решил  отойти от «зарплатных проектов»  и сосредоточить внимание на увеличении доли карт-счетов в общем объеме текущих, вкладных и других счетов, открытых физическим лицам. В банке считают, что технология выплаты заработной платы с использованием пластиковых карточек перестала быть уникальной. Приходит время технологии «удаленного обслуживания», когда максимальное количество услуг для клиента совершается без его присутствия в отделении банка. С 1 апреля текущего года каждый клиент, разместивший средства на депозит в Приорбанке, получает карточку и за процентами идет не в банк, а к ближайшему банкомату. Придерживаясь данной технологии, банк планирует осуществить полный перевод всех сотрудников Белорусского металлургического завода, РУП «ПО Белоруснефть», Минского подшипникового завода и других обслуживаемых предприятий страны на так называемое «удаленное обслуживание» с помощью банковских карточек.

    Уникальный  набор сервиса способен привлечь тысячи клиентов. Например, в результате осуществления совместного проекта Приорбанка с Белорусским клубом автомототуризма было выпущено более 2 тыс. карточек.

Еще один продукт - Приорбанк VISA Internet — предназначен только для  расчетов за пользование услугами всемирной Сети. Набор операций вроде бы ограниченный, но, это не мешает проекту пользоваться большой популярностью.

ОАО «Приорбанк» совместно  с ООО «Центр Молодежных Путешествий» и международной Конфедерацией  Студенческого Туризма (ISIC) приступил к реализации уникального для Беларуси совместного проекта - Priorbank Visa Electron-ISIC. 
    Priorbank Visa Electron-ISIC - банковская пластиковая карточка, выпускаемая в рамках и по стандартам международной платежной системы Visa International. Карточка предназначена для получения наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных в валюте страны пребывания в более чем в 150 странах мира, а также для оплаты товаров и услуг в более чем 22 млн. пунктах торговли и сервиса, на витрине которых нанесен логотип Visa Electron. Одновременно Priorbank Visa Electron-ISIC обладает всеми свойствами стандартной карты ISIC. ISIC - это международное студенческое удостоверение, владельцам которого предоставляются значительные скидки при покупке авиа- и железнодорожных билетов, проезде на международных автобусах, а так же при посещении музеев, выставок, дискотек, магазинов, кафе, в гостиницах и т.д.  
Держателями банковской пластиковой карточки Visa Electron-ISIC могут стать студенты и учащиеся дневной формы обучения высших, средних специальных и средних учебных заведений. 
  Карточку Visa Electron-ISIC можно оформить в любом отделении Приорбанка, заполнив при этом заявление-анкету. Для открытия карточки потребуются оригинал паспорта, студенческий билет, 1 цветная фотография 3х4.

Карточка VISA Electron - ISIC выпускается  со счетами в долларах США и  белорусских рублях [11].

Однако настоящий качественный скачок в развитии рынка произойдет, когда на банковских «прилавках»  появятся массовые кредитные карты.

Как финансовый инструмент карточки постоянно совершенствуются, расширяется сфера их применения. Однако, как говорится, ложка дегтя  способна испортить бочку меда. Проблема, с которой часто сталкиваются владельцы карт – это ’’пластиковое’’  мошенничество.

Казалось бы, с пластиковой  карточкой риск мошенничества должен значительно снизиться: нужно лишь как можно быстрее заблокировать  потерянную или украденную карту, пока кто – нибудь не использовал ее в своих интересах. На самом деле все гораздо сложнее.

 Все махинации с пластиковыми карточками можно разделить на три группы:

подделка карточек(не смотря на многочисленные степени защиты, которые платежные системы обновляют  в среднем раз 1-2 года);

несанкционированное использование  карточек;

использование сети Интернет (организация липового Интернет-магазина, ’’торгующего’’ информационными ресурсами).

Надо заметить, что  регламентированного порядка разрешения конфликтных ситуаций, связанных  с мошенничеством, не существует.

Наиболее реально снизить  вероятность мошенничества с карточкой и тем самым сохранить деньги – иметь информацию о том, как действует мошенник, и соблюдать ’’правила безопасности’’.

Как же дело обстоит на международном рынке пластиковых  карточек.

 Мировой «Карточный" рынок  стремительно развивается. Развитие  происходит как в количественном, так и в качественном направлении.  В количественном - постоянно увеличивается  число держателей карточек, банкоматов и торговых точек, принимающих карточки к оплате. В технологическом плане - появляются новые карточные продукты, изменяются технологии хранения данных на карточке. Так, хотя львиную долю рынка по-прежнему занимают карточки с магнитной полосой, доля смарт-карт постоянно увеличивается. Этому способствует тот фактор, что крупнейшие платежные организации договорились и совместно разработали стандарты для смарт-карт.

В количественном отношении львиную долю рынка делят между собой 3 компании: VISA Int. около 57,2% - более 1,1 миллиарда карточек, Europay/MasterCard Int около 26% , AmericanExpress около 13%, DinersClub - 1,5%, JCB - 1,6% и др. - оставшиеся. Для привлечения частного вкладчика, банки предоставляют наиболее выгодные условия по хранению и использованию денежных средств.

 Пластиковая кредитка  служит своеобразным «знаком  отличия», способным привязать клиента  к банку. Банкиры делают все  возможное, чтобы увеличить количество  транзакций, совершаемых клиентом. Предприятия и ВУЗы начисляют заработную плату и стипендию на счет в банке, на каждой станции метро, в аэропортах и крупных магазинах стоят банкоматы. Множество ресторанов, магазинов, турагентств принимают пластиковые карты к оплате. Однако, вопреки желаниям банкиров, обыватель до сих пор предпочитает пользоваться своей картой для получения денег в банкоматах и для хранения «неприкосновенного запаса» на счете.

Одним из способов решения  данной проблемы может стать внедрение  программы поощрения клиентов. На Западе, где уже давно сформировалась потребительская культура, многие банки и платежные системы активно используют в своей работе такие программы. Примером тому служат American Express, Diners Club, Barclaycard и многие другие. Как сообщает британский «The Guardian», покупатели, использующие кредитные карты тех банков, где у клиентов есть возможность участвовать в программе лояльности, платят в среднем на 10% больше, чем тех, где программы поощрения клиентов не предусмотрены.

Как показывает мировой опыт, наибольшую эффективность демонстрируют две схемы лояльности:

1. Cash-back: программа лояльности, позволяющая клиенту возвращать  на свой счет в банке определенный  процент от сделанной им покупки.  Например, расплатившись в магазине с помощью кредитной карточки и потратив при этом 100 долларов, Вы получаете обратно 1 цент.

2. Программа лояльности, основанная на поощрении клиента  специальными очками (бонусами). При  каждой транзакции клиенту на  специальный неденежный счет  поступает определенное количество очков, напрямую зависящее от суммы покупки. Накопив некоторое количество бонусов, клиент может обменять их на значимый для него подарок. Подарком может быть билет на самолет, обед в ресторане, техника, поход в кино и т.д.

Независимое аналитическое агентство «Datamonitor» составило рейтинг кредитных карт среди британских потребителей. Согласно результатам исследования, рейтинг карт, которые не предлагают вознаграждений, составляет 15,9%. Картам, которые предлагают схему cash-back – доверяют 17,1% вкладчиков, а кредиткам, позволяющим накапливать поощрительные очки, – 17,4%.

Однако при всех преимуществах  использования банками программ лояльности, существует одно НО. Внедрение  собственной программы лояльности – очень дорогостоящее и времяемкое занятие, не каждый банк может себе позволить создать собственную систему поощрения клиентов.

Например, в России эта  проблема решается путем присоединения  банка к уже существующей программе. Ни для кого не секрет, что крупнейшие российские банки (Сбербанк, Российский Стандарт, ГУТА банк, Собинбанк) уже создали совместные программы лояльности. Ко-брендинговые карты, выпущенные этими банками, позволяют клиентам при оплате счета накапливать поощрительные баллы (бонусы) на неденежном счету и получать подарки. Это стимулирует клиента чаще совершать оплату пластиковой картой и делать покупки на большую сумму, чем обычно.

Сбербанк и Российский Стандарт участвуют в программе  Аэрофлот-бонус. Данная программа дает бонусы за авиаперелеты, совершаемые  участниками программы. Бонусы можно обменять на бесплатный билет на самолет или на специальный сертификат, позволяющий повысить класс обслуживания.[13].

Учитывая, что в Беларуси уровень цен на многие группы товаров  если не ограничен, то в значительной степени регулируется, цены на рынке являются близкими к пределу рентабельности, использование на практике дисконтных программ серьезно ограничено. Выходом из данного положения может стать применение бонусных программ, которые принято называть программами лояльности. Используя возможности современной технологии на базе микропроцессорных карточек, реализация бонусной программы становиться не столь технологически сложной.

Подводя итоги, заметим, что на сегодняшний день программы  поощрения потребителей – практически  единственный маркетинговый инструмент, создающий ситуацию, когда каждая из сторон оказывается в выигрыше. Банк увеличивает, с одной стороны, количество клиентов (в т.ч. и количество постоянных клиентов), а с другой - количество транзакций по своим картам; в то время как потребитель получает подарки за приверженность к банку

Важной задачей, стоящей  перед белорусскими банками в  ближайшем будущем -- это двойное  логотипирование, т.е. размещение на одном  пластике логотипов двух систем, например, EuroCard/MasterCard и ’’БелКарт’’ и соответственно двух носителей - магнитной полосы и микропроцессора. Еще два года на зад такая возможность оценивалась как положительная перспектива развития двух систем и зафиксирована в протоколе между EUROPAY INTERNATIONAL (EPI) и ’’БелКарт’’.

Данное решение имеет очень важное значение именно на этом этапе развития пластиковых карточек в Республике Беларусь. Межбанковская система безналичных расчетов ’’БелКарт’’ перешла в ведение Национального банка. Национальный банк в ближайшее время станет расчетным банком в системе EPI на территории страны. В систему EPI вступил самый крупный государственный банк - АСБ ’’Беларусбанк’’. Национальным банком утверждена концепция развития национальной системы расчетов с помощью банковских пластиковых платежных карточек. Совмещение логотипов, создание единого информационного пространства, принимающего карточки к оплате, и выдача наличных денег посредством банкоматов - основные принципы, сформулированные в концепции. Выпуск карточек с двойным логотипом - современная тенденция развития рынков пластиковых карточек  смягчит для клиента проблему выбора между международной и внутренней пластиковой карточками и сделает еще один шаг на пути создания общенациональной системы расчетов на основе банковских пластиковых карточек.