Банковские пластиковые карточки

Введение

Сегодня расчеты посредством  пластиковых карточек становятся все  более распространенной формой банковских услуг. Еще недавно пластиковые  карточки в нашей республике были чем-то новым, для многих непонятным. За последние годы эта банковская услуга приобрела в деловых кругах, на предприятиях, среди частных лиц большую популярность и признание. Белорусские банки увидели в карточке тот инструмент, который позволяет качественно изменить уровень обслуживания населения, расширить спектр предоставляемых услуг и, как следствие, привлечь дополнительное число клиентов.О всевозрастающем интересе и популярности среди населения пластиковых карт свидетельствует постоянно  увеличивающееся число их пользователей. Сегодня банковские пластиковые карточки выступают ключевым элементом электронных банковских систем, все более эффективно вытесняя чековые книжки и наличные деньги. Та немаловажная особенность, что на карточке содержится определенный объем информации, необходимый для доступа к счету в банке, проведения расчетов за товары и услуги или работы, а также снятия наличных денежных средств позволяет ей служить наиболее простым средством организации безналичных расчетов.

Находясь в центре Европы, Беларусь не может оставаться в стороне от общеевропейских  процессов интеграции, в том числе в вопросах развития банковской системы. В начале 90-х годов многие белорусские банки стали постепенно развивать новое для себя направление – системы безналичных расчетов на основе пластиковых карт. В 1995 году начались активные работы по развитию национальной системы на основе пластиковых карточек ’’БелКарт’’. Кроме карточек национальной системы в Республике Беларусь  получили хождения карточки международных и частных систем, такие как "VISA", "Union Card", "Diners Club", "JCB", АО банк "Снорас", ОАО "Банк "ПОИСК", ОАО "Белвнешэкономбанк", ОАО "Банк "ПОИСК", АКБ "МинскКомплексБанк", ОАО банк "Золотой Талер", "Берлио Карт",  EUROPAY/MASTERCARD".

Целью работы является:

изучить принципы организации  работы банков с пластиковыми карточками;

 рассмотреть основные виды карточек и платежные системы;

 произвести подробный  анализ карточного рынка в  масштабах республики и в разрезе  банков;

 выявить основные  проблемы при осуществлении операций  с использованием карточек или  организации работы с ними  в Республики Беларусь;

 изучить международный  опыт в  карточном бизнесе.

Теоретической основой  данной курсовой работы стали статьи периодических изданий, в частности, журналы ’’Банковский Вестник’’, ’’Вестник Ассоциации Белорусских  Банков’’, ’’Директор’’, ’’Вестник Белорусского Государственного Экономического Университета’’, ’’Гермес’’, ’’Карьера’’, ’’Дело’’, газеты ’’Республика’’, ’’Звезда’’, а также официальные сайты сайты белорусских банков.

 Курсовая работа  состоит из вводной части, трех  разделов, приложений, заключения и списка использованной источников.

 В первом разделе  описана история возникновения  пластиковой карточки и ее  внедрение в Республике Беларусь, дается ее определение, характеризуются  виды карточек, платежные системы  и их участники, рассматриваются преимущества пластиковых карточек перед наличными деньгами и чеками.

   Второй раздел  -- это анализ  рынка пластиковых  карточек в Республики Беларусь  за ряд лет. Анализ проводится  в целом по банкам Республики, а также  непосредственно по  отдельным из них.

  В третьей главе  описаны причины, возникающие  при организации работы с пластиковыми  карточками, перспективы развития  карточного рынка, международный  опыт.

 Приложения представляют  собой  аналитические и справочные  таблицы, а также дополнительную  информацию.

 

 

 

 

        1.Понятие, виды, история возникновения  пластиковых карт. Внедрение   

           системы расчетов посредством  пластиковых карточек на

           территории Республики Беларусь.

 

Пластиковая карточка - это  платежный инструмент, посредством которого ее держатели могут осуществлять безналичные расчеты за товары и услуги или получать наличные денежные средства в банкоматах (АТМ) либо пунктах выдачи наличных (ПВН) [1].

Банковская пластиковая  карточка - персонифицированное либо неперсонифицированное средство проведения безналичных платежей за товары и услуги, получения наличных денег и осуществления иных операций, предусмотренных законодательством Республики Беларусь [2,пункт 1.1.]. 

 На ней содержится определенная информация, с помощью которой, а также индивидуального кода (ПИН–кода) и происходит доступ держателя к денежным средствам на своем счете, за счет которых он осуществляет вышеуказанные операции, т.е. это инструмент проведения платежа, а не само средство платежа.

Предшественниками современных карт были карточки, которые выпускали крупные американские отели, нефтяные компании и магазины в начале века. Эти товарные карточки имели два назначения – следить за счетом клиента и обеспечить механизм записи его покупок. Их появление было логическим продолжением оплаты в рассрочку. 
С 1914 торговые предприятия стали выпускать карточки для самых богатых клиентов, чтобы привязать их к своей сети магазинов и продавать им наиболее дорогие товары. В начале 20-х нефтяные компании стали выпускать «карты учтивости» (courtesy cards), с помощью которых водители могли делать покупки на любой бензоколонке. В 1928 начался выпуск Charga-Plates, пластинок с выбитым адресом. В следующие 30 лет крупные компании предложили такие нововведения, как минимальная месячная плата, плата за финансовые услуги, 30-дневный период отсрочки по платежам – и все ради максимального дохода от операций по картам. 
Жесткая конкуренция заставила компании пойти на значительные расходы и начать эмиссию кредитных карт. В 1936-м году растущая индустрия авиаперевозок, возглавляемая American Airlines, предложила собственную кредитную схему, получившую название Universal Air Travel Plan (UATP). Сначала выпускалась купонная книжка против депозита клиента, а затем кредитный план развился в операцию, схожую с операцией по кредитной карте.  
      Эра современной универсальной кредитной карты началась в 1949 с образования Diners Club. А.Блумингдейл, Ф.Макнамара и Р.Снайдер представили план нового типа карт. Эта карта, став универсальной, позволяла бы делать покупки в торговых точках по всей стране. Важным пунктом плана было введение третьей стороны в кредитных операциях. Diners Club становилась посредником между покупателем и фирмой, обеспечивая кредит одному и другому и беря плату за услуги. Однако потенциальные клиенты не спешили становиться держателями карты, пока ее не стали принимать повсюду. Продавцы же не хотели участвовать в этой программе, поскольку не видели спроса на карты.. Еще одним препятствием для универсальных карт стало сопротивление со стороны авиакомпаний, нефтяных компаний и крупных торговых фирм, выпускавших свои карты. Они не желали давать скидку третьей стороне и боялись, что новая карта ослабит их отношения с клиентами.

Несмотря на трудности, основатели Diners Club были уверены в успехе. После  войны в Америке начался бурный рост индустрии кредита. Впервые  большая часть американцев стала  зарабатывать больше, чем это требовалось для основных нужд. За Diners Club появились T&E (Travel&Entertainment) компании карт, занимающиеся туризмом и развлечениями. 
В 1958 American Express, крупнейшая компания дорожных чеков, и Carte Blanche одновременно вышли на рынок универсальных кредитных карт. В этом же году первый и второй банки страны – Bank of America и Chase Manhattan Bank также приступили к операциям с кредитными картами. Однако Сhase Manhattan был вынужден продать свои операции в 1962. Причины: сложности при передаче информации, мошенничество и злоупотребления. Основным же препятствием в этом бизнесе стало отсутствие единой общенациональной сети, что особенно било по мелким банкам, развивавшим локальный рынок карт. 
В 1966 Bank of America начал давать лицензии другим банкам на проведение операций с картами BankAmericard. Решение о расширении операций на всю страну встретило противодействие других крупных банков и привело к образованию второй национальной системы карт, получившей название Interbank Cards Association. 
В конце 60-х Bank of America и Interbank провели совместную кампанию рассылки карт по почте. За короткое время число держателей карт увеличилось на миллионы. Одновременно происходил стремительный рост числа фирм, связанных с национальными системами карт. Это заставило банки, выпускавшие независимые карты, присоединяться к одной из двух национальных систем. К 1978 году более 11 тысяч банков присоединились к одной или к двум системам. Годовые продажи достигли 44 млрд. долларов, 52 млн. американцев владели по крайней мере двумя банковскими картами.

Правительство США начало действовать. Федеральная комиссия по торговле в 1970 приняла решение запретить  рассылку по почте не затребованных  клиентом карт. В 1972 Федеральная резервная система стала первым учреждением, регулирующим индустрию карт. Закон 1973 обеспечил защиту владельцев карт от несанкционированного использования счетов и информации по картам. В 1977 было запрещено использование расовой принадлежности, пола, вероисповедания, национального происхождения или супружеского положения в качестве критерия для разрешения или отказа в кредите.

Americard поменяла имя на VISA в 1976 году. Цель – международное признание. MasterCharge в 1980 году стала MasterCard. С 1969 по 1981 год число банков, присоединившихся к MasterCard увеличилось с 4461 до 12504, присоединившихся к VISA – с 3751 до 12518. Первоначально и VISA и MasterCard запрещали практику выпуска банком обеих карт. Однако под давлением судебных властей, обвинявших компании в нарушении антитрестовского законодательства, банки получили право выпускать две карты одновременно. 
Конкуренция возрастала и в T&E индустрии. Обладая превосходящими ресурсами, American Express быстро обошла своих конкурентов Diners Club и Carte Blanche. К 1970 у нее было в два раза больше клиентов, чем у первой и в четыре раза больше, чем у второй. В середине 70-х разрыв еще больше увеличился: держателей карт American Express было в 7,5 раз больше, чем у Diners Club и в 10 раз больше, чем у Carte Blanche. Клиенты не видели смысла иметь более одной карты T&E – и ей становилась American Express. Diners Club и Carte Blanche были куплены CityBank, способного более серьезно соперничать с American Express. Несмотря на это, у последней сейчас в 12 раз больше клиентов, чем Diners Club и Carte Blanche вместе взятых.

Рос международный рынок. Кредитные карты существовали в  Европе с начала 50-х, когда British Hotel & Restaurant Association выпустила карту BHR. Среди  американских компаний, действовавших  в Европе, доминировала Diners Club. В 1972 Americard заявила о начале операций в 72 странах, но быстрое распространение происходило только в Великобритании, где компания приобрела карту Barclay’s. Европейские банки не торопились подписывать соглашение, подчиняя себя крупнейшему банку Америки. Эти опасения сработали на руку Interbank, достигшего соглашений с EuroCard, крупнейшей системой универсальных карт в Европе, и с Acsess, крупнейшей системой Великобритании. 
MasterCard была менее успешной в Японии. JCB-банк, дочернее предприятие American Express, возглавлял рынок, имея в два раза больше клиентов, чем VISA и MasterCard вместе взятые. Япония, несмотря на поздний старт индустрии карт, обошла к 1980 все европейские страны и вышла на второе место после США по количеству карт.

    VISA International является  мировым лидером в сфере выпуска  пластиковых карт. Членами системы  являются около 19 тысяч финансовых  институтов мира. В обращении  находятся 420 млн. VISA Card, которые могут использоваться для оплаты в более чем 12 млн. торговых и сервисных точек более чем в 200 странах, а также для снятия местной валюты в 250 тыс. банкоматов мира.

    Europay International, штаб-квартира  которой находится в Ватерлоо (Бельгия), является крупнейшей платежной системой в Европе и главным мировым конкурентом VISA. Europay обеспечивает доступ к банку наличности самой крупной европейской сети из 133 тыс. банкоматов в 30 странах. Сейчас в обращении находится более 131,9 млн. пластиковых карт системы [1].

         Что касается Республики Беларусь, то 1 июня 1993 г. ''Приорбанк'' получил генеральную лицензию VISA. Операции с карточками начали производиться в январе 1994 г. Одновременно создавалась сеть их приема торговыми предприятиями на территории страны. Несмотря на небольшие объемы эмиссии, карточки в Беларуси применяются так же, как в любом экономически развитом государстве: от оплаты такси до расчетов за стоматологические и другие медицинские услуги. "Приорбанк" эмитирует три типа карточек, которые предназначены для клиентов с различным достатком: Gold, Classic, Eleсtron. "Приорбанк" детально консультирует своих клиентов, например: о том, как, пользуясь карточкой, вернуть налог на добавленную стоимость на товары и услуги, которые приобретены в странах европейского сообщества. У "Приорбанка" очень хорошие перспективы технического развития. Благодаря его усилиям достигнута договоренность с ассоциацией VISA о том, что в банке будет установлена система спутниковой связи для прямого доступа в центральный компьютер VISA в Лондоне. Это даст возможность проводить в Беларуси не только бумажную, но и электронную обработку платежей по карточкам [3].

"Белвнешэкономбанк"  приступил в марте 1995 года к  эмиссии пластиковых карточек Eurocard/MasterCard. Владельцами первых карточек стали некоторые сотрудники и клиенты банка, в банке установлено оборудование, которое позволяет обслуживать карточки всех мировых систем.

    В марте  1994 г. 12 банков, в том числе и  Нацбанк, приступили к разработке межбанковской системы безналичных расчетов на основе пластиковых карточек "БелКарт". Главный банк страны осуществляет функцию контроля за платежной системой.

В отличие от карточек большинства других платежных систем, распространенных в странах СНГ  и дальнего зарубежья, система "БелКарт" основана на микропроцессорной карточке. Основными задачами внедрения платежной системы "БелКарт" были следующие: определение специфики расчетов с помощью карт; создание организационного, правового, методологического обеспечения этой системы; создание технических комплексов, которые необходимы для функционирования системы; адаптирование ее в существующей национальной платежной системе и межбанковской сети коммуникаций.

На карточке же "БелКарт" предусмотрено четыре платежных приложения. Каждое из них работает с отдельной валютой, настраивается на клиента в процессе заключения договора между ним и банком по двадцати параметрам, позволяя устанавливать оптимальное соотношение интересов каждой стороны с минимальными рисками для той и другой (уровень максимальной возможности оплаты товара при единичной покупке, уровень максимальных возможностей платежного приложения, ряд ограничений на количество покупок в определенный период времени).

           Каждая карточка имеет многоуровневую систему регламентирования доступа к данным при помощи защиты различными ключами [4].

Виды пластиковых карт.

         Все пластиковые карты, находящиеся  в обращении на территории  Республики Беларусь, можно разделить  на:

карты внутренней системы, участники и владелец которой являются резидентами;

карты международной  системы, среди участников которой есть как резиденты, так и нерезиденты и (или) владелец которой является нерезидентом;

карты частной системы, участником которой является только один банк-эмитент.

Существуют и иные критерии классификации .На сегодняшний  день весь спектр пластиковых карточек можно разбить на виды:

Банковские и небанковские (торговые) карточки.

Дебетовые и кредитные  карточки.

Корпоративные и личные карточки.