Банковские пластиковые карточки

Карточки с магнитной полосой и смарт-карты.

Карточки, содержащие сведения, позволяющие эмитенту идентифицировать держателя; карточки с полным учетом операций; карточки электронных денег [2].

Банковские карточки предполагают, что при их выпуске  и в процессе обращения будут осуществляться банковские операции: открытие счетов, расчетное и кассовое обслуживание, валютно-обменные операции и др. 
Небанковскими (торговыми) являются карточки, выпускаемые в обращение юридическими лицами для расчетов за товары (услуги), которые принадлежат им на правах собственности. Например, телефонные карты "Белтелекома", метрополитена, интернет-карты.

При использовании дебетовой  карточки клиенту необходимо обеспечить наличие денежных средств на счете, размер которых определяет лимит  средств, доступных при осуществлении расчетов. При совершении операции с использованием карточки уменьшается и сумма средств на счете. Если все средства со счета расходовались, то для возобновления осуществления операций клиенту необходимо вновь обеспечить его пополнение. В некоторых случаях допускается превышение лимита средств, доступных для осуществления операций, на определенную сумму, которая должна быть погашена в определенный срок (так называемые дебетно-кредитные карточки, или карточки с возможностью овердрафта).  
При использовании кредитной карточки держатель не вносит предварительно денежные средства на счет. Осуществление расчетов по операциям держателя производится за счет кредита, предоставляемого ему банком. В данном случае лимит средств, доступных при осуществлении расчетов, связан с величиной предоставляемого кредита. В течение определенного периода держатель должен погасить образовавшуюся задолженность перед банком, после чего происходит возобновление кредита.

Владельцами счетов корпоративных  карточек являются юридические лица. Такие карточки выдаются работникам юридического лица для оплаты расходов, связанных с его хозяйственной деятельностью и со служебными командировками. 
Владельцами счетов личных карточек являются физические лица. К личной карточке могут быть дополнительно выданы карточки членам семьи владельца счета (так называемые семейные карточки)[2].

Карточки с микропроцессором

Банковские карточки с микропроцессором (их также называют чиповые или  смарт-карты) содержат микросхему памяти, где хранится полная информация о состоянии карточного счета, максимальном размере суммы, которую можно снять со счета единовременно, об операциях, совершенных в течение дня и т.д. Наличие чипа на карточке позволяет производить обновление хранящейся на ней информации в процессе проведения операций. В отличие от карточки с магнитной полосой, при помощи карточки с микропроцессором можно выполнять несколько функций. Так, помимо стандартных операций, владелец карточки с микропроцессором может перевести средства с карточного счета на другой счет.

Благодаря техническим характеристикам  чиповая карточка не только предполагает более широкий набор возможностей по управлению счетом, но и надежнее защищена от подделки.

При использовании чиповой карточки владельцу необходимо каждый раз вводить пин-код, без знания которого доступ к карточному счету невозможен.

Данный тип карточки предназначен для работы только с электронными средствами авторизации и не нуждается  в процессе идентификации и авторизации, а значит, может работать в режиме off-line, т.е. обращения в банк или процессинговый центр не требуется.

Таким образом, карточка с микропроцессором является более совершенным платежным  средством, предоставляет намного  больше возможностей для манипуляций  с деньгами, находящимися на карточном счете. Однако, также как и магнитная карта, чиповая имеет свои недостатки.

К числу неудобств, возникающих  при использовании карточки с  микропроцессором, относят отсутствие единой унифицированной системы  обслуживания данного типа карт. Для  считывания смарт-карт разных банков необходимо наличие индивидуального терминала. Другим немаловажным недостатком является высокая себестоимость производства чипов для карт[5].

Карточки с магнитной полосой

Основную массу выпущенных на данный момент карточек составляют карточки с магнитной полосой (или магнитные).

На лицевой стороне карточки, как правило, указывается логотип  банка-эмитента, логотип платежной  системы, номер карточки, срок ее действия, имя владельца. На оборотной стороне - магнитная полоса и место для  подписи.

Данные карточки лишь отражают информацию о банковском счете владельца. Магнитная  полоса, содержащая 2-3 дорожки, служит для хранения основной информации о  владельце пластиковой карточки, номере его счета в банке, номере самой карточки, сроке ее действия. Информация заносится на карточку в процессе персонализации и в дальнейшем не изменяется.

При расчетах с использованием данного  типа карты каждый раз необходимо обращаться к центральному компьютеру с тем, чтобы проверить, содержится ли на счете необходимая для оплаты денежная сумма.

Помимо этого при использовании  магнитной карты следует пройти процедуру персонификации - уточнения  того факта, что картой владеет именно ее предъявитель. Продавец, принимающий  карточку к оплате, обязан сверить  подпись предъявителя карточки с подписью на оборотной стороне карточки, а также может потребовать предъявить документ, удостоверяющий личность. Если же магнитная карточка используется для снятия наличности в банкомате, владелец карточки должен ввести пин-код.

Недостатком магнитной карты является низкая защита от подделок и мошенничества. Магнитная полоса имеет также другой существенный недостаток – на ней нет места для записи финансовой информации о состоянии карточного счета и о проводимых финансовых операциях. Вследствие этого банкам приходится тщательно проверять кредитную историю своих клиентов и требовать внесения страховой суммы. Пpи paбoтe c мaгнитными кapтoчкaми для oпpeдeлeния плaтeжecпocoбнocти клиeнтa нeoбxoдим звoнoк в бaнк или пpoцeccингoвый цeнтp, который осущетвляется либо в при помощи обычного телефона, либо при помощи специальных устройств – POS-аппаратов, верификаторов и т.п. Существует два режима работы с магнитными картами:

в режиме on-line устройство (торговый терминал, электронная касса, банкомат) считывает информацию с магнитной карты, которая по каналу связи передается в центр авторизации карт. Здесь полученное сообщение обрабатывается, а затем со счета владельца карты либо списывается сумма покупки (если карточка дебетовая), либо на сумму покупки увеличивается долг владельца карты (если карточка кредитная). При этом проверяется, не является ли карта утерянной или украденной, достаточно ли средств на счете владельца (если карточка дебетовая), не превышен ли лимит кредита (если карточка кредитная).

в  режиме off-line информация о покупке, сделанной владельцем карточки, никуда не передается, а хранится в торговом терминале или электронной  кассе. Далее через определенные промежутки времени терминал связывается  с банком и передает всю информацию

POS - терминалы - это специальное банковское оборудование, устанавливаемое на предприятиях торговли и сервиса и позволяющее принимать к оплате за товары и услуги банковские пластиковые карты.

POS-терминалы, или торговые  терминалы, предназначены для  обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить время обслуживания.

Карточки с полным учетом содержат информацию, позволяющую идентифицировать держателя и сумму денежных средств, в пределах которой держатель может осуществлять операции. Карточка с полным учетом позволяет эмитенту посредством терминала отслеживать каждую транзакцию, осуществленную клиентом с ее использованием, и вести полный учет движения средств у эмитента. [6].                 

На карточках электронных  денег записаны в электронном  виде обязательства эмитента перед  держателем в денежном выражении.

     В наше быстротечное время, век компьютерных технологий особенно заметен ряд преимуществ, которыми обладает банковская карточка  по сравнению с другими средствами платежа (включая столь привычные всем нам бумажные деньги):

у держателя карточки нет необходимости держать нужную, зачастую значительную, сумму в виде наличных;

в отличие от наличных средств, потеря или кража карточки не означают потери денег - они благополучно хранятся на счёте в банке. Кроме  того, злоумышленник, завладев каким-либо образом карточкой, ничего не сможет с ней сделать вследствие соответствующих средств защиты реализованных как на уровне самой карточки, так и на уровне системы;

наличие карточки однозначно решает для держателя вопрос сдачи - сумма операции полностью списывается  с карточки (счёта);

в случае частых поездок карточка даёт возможность абсолютно спокойно получить необходимую сумму наличными во всех областных центрах и некоторых других городах Беларуси;

в отличие от наличных денег, которые представляют собой  мёртвый груз, средства, размещённые на счёте в банке, которым пользуется держатель при проведении операций с использованием карточки, приносят последнему дополнительный доход в виде процентов на остаток средств.

Для юридических лиц  карточка становится просто необходимой, так как преимущества её использования, помимо вышеуказанных, делают их повседневную работу более быстрой, простой и комфортабельной:

значительно упрощается процесс приобретения товаров и услуг. Во-первых, нет  необходимости в оформлении каких-либо документов кроме накладной. Во-вторых, товар (услугу) покупатель-держатель корпоративной карточки получает сразу же после оплаты с помощью карточки - банк берёт на себя урегулирование расчётов между клиентом и предприятием торговли сервиса. В - третьих, так как платёж осуществляется в безналичном порядке, то у клиента нет необходимости ограничивать себя в расходовании своих средств. В-четвёртых, клиент практически не зависит от времени работы банка (ему нет необходимости получать наличные), а только от времени работы предприятия торговли и сервиса;

использование карточки значительно  упрощает учёт сумм выданных под отчёт  сотрудникам и их использование;  количество карточек, которое может  быть выдано по счёту юридического лица не ограничено, - то есть клиент-юридическое  лицо, по необходимости, может выдать карточки ВСЕМ свои сотрудникам;

существует уникальная возможность  установки различных ограничений  на пользование карточкой для  сотрудников (сумма одной операции, количество операций и т.п.). [7].         

Таким образом, обладая теми же положительными качествами, что и наличные, карточки лишены ряда их негативных характеристик и, кроме того, выгодно отличаются в части безопасности и удобства в использовании.

      Уже сегодня многие  руководители, держатели пластиковых  карт со всей очевидностью поняли все преимущества этой формы расчетов. Предприятия организации, работники которых получают заработную плату с использованием карточек, избавились от ряда проблем, связанных с ее выдачей.

Каким образом происходит процесс  выплаты заработной платы сотрудникам при использовании пластиковых карт?

Вместо получения наличных в  банке для выплаты заработной платы предприятие (организация) передает банку список (обычно в электронном  виде) сотрудников и соответствующие  им суммы заработной платы. Такой  список обычно формируется на предприятии автоматически на основе данных, содержащихся в компьютере при начислении заработной платы. Банк автоматически зачисляет эти суммы на карт-счета работников, открытые в банке. Все. Заработная плата выдана. Весь процесс занимает несколько часов. Зачисленную на карт-счета в банке заработную плату работники могут использовать следующим образом:

Получить наличные в любом банкомате  банка или пункте выдачи наличных.

Совершить покупки по карточке в  магазинах, не снимая для этого наличные.

Оставить часть заработной платы  на карт-счете до того момента, как  понадобятся деньги, при этом на остаток по счету банк начисляет  доход в виде процентов.

В чем преимущества такой системы  выплаты заработной платы?

Во-первых, отпадает необходимость в получении и доставке на предприятие наличных, что позволяет экономить на транспортных расходах, расходах на охрану. Предприятие избегает риска нападения грабителей на перевозимые для выдачи заработной платы суммы наличных денег.

Во-вторых, предприятие экономит на штате кассовых работников: кассир теперь нужен только для того, чтобы выдавать наличные деньги на хозяйственные нужды (хотя и для того можно оформить корпоративную карточку), отпадает также необходимость привлечения к выдаче заработной платы общественных помощников (раздатчиков).

B-третьих, сокращаются бумажный  документооборот и трудозатраты  бухгалтерии предприятия: теперь  не надо получать подпись работника  в платежной ведомости, депонировать  невыплаченную вовремя сумму  заработной платы, не нужны мелкие деньги для размена при выплате зарплаты и т.д. Исключается возможное превышение установленных лимитов остатка денег в кассе в связи с выдачей заработной платы.

В-четвертых, повышается уровень конфиденциальности информации о размерах заработной платы сотрудников, что является необходимым условием формирования новых отношений на рынке труда. При выплате же зарплаты "по старинке" информация о размере заработной платы известна большому кругу лиц (кассиру, раздатчику), да и вообще ее видит любой, кто ставит подпись на той же странице платежной ведомости.