Банковские операции, их классификация

Основными целями развития информационных технологий в банковской системе будут повышение качества и увеличение количества банковских услуг, обеспечение их доступности независимо от территориальной принадлежности клиентов, а также повышение эффективности, надежности и безопасности функционирования информационных систем.

 Появление  новых сложных финансовых инструментов, усиление конкуренции на рынке банковских услуг потребуют внедрения в практику международного опыта в сфере банковских технологий. Профессиональная подготовка специалистов банковской сферы должна быть тесно увязана с требованиями, предъявляемыми к современным финансовым институтам европейского уровня.

Важным направлением развития банковского сектора должно стать расширение финансового посредничества банков за счет операций с акциями, облигациями, закладными и другими финансовыми инструментами, а также развитие института доверительного управления имуществом. Активность данных процессов будет зависеть от ряда условий, в том числе от интенсивности процесса приватизации и создания широкомасштабного частного сектора, обеспечения высокой привлекательности страны для долгосрочных инвестиций, развития и либерализации финансового рынка, диверсификации перечня объектов инвестирования при доверительном управлении имуществом.

В предстоящей  пятилетке ожидается качественно новое развитие экономики на основе создания благоприятных условий ведения бизнеса и повышения ее инвестиционной привлекательности, что предусмотрено Директивой № 4. Со своей стороны банки должны максимально содействовать привлечению иностранных инвестиций в экономику.

Дальнейшая  активизация роли банков в наращивании экономического потенциала страны путем расширения финансового посредничества предполагает в течение 5 лет привлечь до 30 млрд. долл. США от нерезидентов.

 Либерализация финансового рынка, формирование рыночной институциональной среды с развитыми финансовыми активами, снятие ограничений по трансграничному перемещению капитала позволят банкам в последующем активно выходить на национальные или международные рынки и предлагать широкий спектр банковских услуг, адекватный услугам европейских банков.

Несмотря на расширение финансового посредничества за счет операций с ценными бумагами и другими финансовыми инструментами, важное место в активных операциях банков будет занимать кредитование. Наряду с существующими направлениями кредитной поддержки экспортно-ориентированных производств и инвестиционного кредитования в качестве приоритетных следует рассматривать финансирование проектов, направленных на изменение технологических основ производства, выпуск инновационной продукции, научно-исследовательские и конструкторско-технологические разработки, а также кредитование малого и среднего бизнеса. Банковское кредитование населения должно быть синхронизировано со сберегательным процессом. Развитие жилищного кредитования и диверсификация его форм на основе ипотеки должны сопровождаться внедрением строительных сбережений.

Ожидается, что  объем банковских услуг возрастет как минимум в 3,5 раза. Развитие рынка розничных банковских услуг, а также повышение спроса на различные их виды будут осуществляться по мере экономического роста страны и благосостояния населения. Банки с учетом сложившейся клиентской базы и инфраструктуры самостоятельно определят стратегические направления совершенствования данного сегмента банковского рынка. В качестве основных направлений увеличения спектра розничных банковских услуг рассматриваются:

- развитие дистанционного обслуживания клиентов;

- предложение современных банковских продуктов, в том числе комплексных;

- перевод клиентов на самообслуживание;

- внедрение современных стратегий продаж;

- повышение качества услуг посредством их модификации и освоения новых сегментов рынка, включая ипотечное кредитование, операции с ценными бумагами, драгоценными металлами и камнями и другие [1, с. 11].

Мы видим, что  банки играют очень важную роль в  экономике.  Поэтому именно с налаживания нормально функционирующей банковской системынужно начинать выход из кризисного положения, сложившегося  у  нас в стране.  В настоящее время,  в связи с нехваткой квалифициорванных кадров и стремительным  ростом количества коммерческих банков в эту сферу идут мало подготовленные работники,  которые не имеют специального образования.  Это приводит  к неудовлетворительной  работе  банков   и стремлению  их  просто  быстрее заработать деньги. Зачастую банки выдают кредиты предприятиям,  даже не проверив их состоятельность. Все это приводит к ухудшению экономической ситуации в стране. Поэтому я  считаю,  что  необходимо упорядочить работу банков,  увеличить контроль за их  деятельностью,  и, только после этого, можно переходить к оздоровлению всей экономики.

Мы имеем  достаточно сильную степень вмешательства  государства в экономику, которая  досталась нам в наследство от планового хозяйства. Однако мы, пожалуй, еще не вполне отдаем себе отчет  в том, насколько должна быть переделана модель государственного вмешательства в экономику, чтобы решать и решать эффективно стратегические задачи. Мы ощущаем недостаток стратегического планирования прежде всего в сфере инвестиций и финансов под инвестиции.

Решение данных проблем мы можем найти в следующем: прежде всего, необходимо объединить имеющиеся в стране внутренние накопления в виде системы долгосрочных депозитов под патронажем государства в государственных банках долгосрочного кредитования.

Необходимо  использовать реальный интерес накопления (на нужды образования, здоровья и медицинского обслуживания, страхования, пенсий, жилищного строительства, приобретения недвижимости, ценных бумаг (в том числе, корпоративных, товаров длительного пользования и т.п.). Кроме Банка развития, возможно подключения к этой системе других долгосрочных банков. Наиболее оптимально образовать государственный сегмент банков долгосрочного кредитования.

Таким образом, современный уровень развития производительных сил требует от банковского сектора  предоставления все большего числа услуг своим клиентам – промышленным и торговым компаниям и населению. В последние годы банковское дело в ряде развитых стран вышло на качественно новый уровень, что предполагает, в частности, охват большинства населения банковскими услугами. Банки, стремящиеся выжить в современной конкуренции должны стремиться к тому, чтобы желания их клиентов становились реальностью. Надежность банка - главная из составляющих той основы, на которой сохраняются и приумножаются средства акционеров и клиентов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

1. Основные результаты исследования показывают, что в настоящее время коммерческие банки выполняют различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов от мелкого вкладчика до крупной компании. Крупные банки осуществляют для своих клиентов сотни видов операций и услуг. Но далеко не все банковские операции повседневно используются в практике конкретного банковского учреждения.

2. Банковские операции – это ряд взаимосвязанных действий банков и клиентов,  выполняемых банком с учетом его исключительного права на эти операции.

3. Банковские услуги – это одна или несколько операций банка, осуществляемые по поручению и в интересах клиента с целью удовлетворения его потребностей в банковском обслуживании. 

4. Банковские операции могут классифицироваться по различным признакам. Основными видами банковских операций являются:  пассивные, активные, комиссионно-посреднические.

5. Пассивные операции  имеют большое значение для каждого коммерческого банка. Ресурсная база во многом определяет возможности и масштабы активных операций, обеспечивающих получение доходов банка. Стабильность банковских ресурсов, их величина и структура служат важнейшими факторами надежности банка. Цена полученных ресурсов влияет на размеры банковской прибыли.  Мобилизация с их помощью временно свободных средств предприятий и населения позволяет банковской системе удовлетворять потребности экономики в основном и оборотном капитале, трансформировать сбережения в производственные инвестиции, предоставлять потребительские ссуды населению.

6. От качественного осуществления активных операций банка зависят ликвидность, доходность, а, следовательно, финансовая надежность и устойчивость банка в целом.

7. Депозитные операции – это операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады на определенный срок либо до востребования. Основная часть привлеченных ресурсов формируется с помощью депозитных операций.

8. Кредитные операции – это предоставление банком денежных средств на основе кредитного договора на условиях возвратности, платности, срочности. Эти операции приносят банкам, как правило, основную часть процентных доходов. Выдача кредитов - самый значительный актив банков, приносящий основной доход, но предполагающий достаточно высокий риск .

9. Расчетные операции – это операции по ведению счетов юридических и физических лиц и осуществлению расчетов по их поручению. Это операции по оплате со счетов клиентов их обязательств перед контрагентами. Расчетные операции являются одними из приоритетных в деятельности коммерческого банка.

10. Кассовые операции – это операции коммерческих банков, связанные с получением, выдачей, хранением и перевозкой кассовой наличности.

11. Валютные операции занимают важное место в деятельности коммерческих банков, являясь одним из существенных источников банковских доходов.

12. Многообразие видов банковских операций и услуг позволяет полнее удовлетворять спрос на банковские обслуживание со стороны различных экономических субъектов, расширять спектр этих услуг и обеспечивать равный доступ к ним независимо от региона страны.

13. Диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной рыночной конъюнктуре.

14. Согласно Стратегии развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011-2015 годы, дальнейшее совершенствование системы регулирования банковских операций будет направлено на формирование условий для внедрения и развития передовых технологий и современных банковских продуктов.

15. Банкам Республики Беларусь необходимо в последующем активно выходить на национальные или международные рынки и предлагать широкий спектр банковских услуг, адекватный услугам европейских банков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1 Алымов, Ю.М. О стратегии развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011 – 2015 годы / Ю.М. Алымов // Банковский вестник. - 2011. - № 7. - C. 5-11.

2 Банки и банковское дело: учебник для вузов / А.И. Балабанов            [и др.]. -  2-е изд. - СПб.: Питер, 2007. – 448 с.

3 Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник / Е.Ф. Жуков [и др.]; под ред. Е.Ф. Жукова. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Вузовский учебник, 2009. – 528 с.

4 Банковские операции: учеб. пособие / С.И. Пупликов, М.А. Коноплицкая, С.С. Шмарловская [и др.]; под общ. ред. С.И. Пупликова. – Мн.: Выш. шк., 2003. – 251 с.

5 Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ. Беларусь от 25 окт. 2000 г. № 441-З: с изм. и доп.: текст по сост. на 15 марта 2010 г. – Минск: Амалфея, 2010. – 215 с.

6 Банковский менеджмент: учебник / О.И. Лаврушин [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина. - 2-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2009. – 560 с.

7 Банковское дело. Экспресс-курс: учебное пособие  / О.И. Лаврушин [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2006.- 344 с.

8 Бюллетень банковской статистики №1 (139), 2011 г. / [Электронный ресурс]. – Национальный банк Республики Беларусь. – Режим доступа:  http://www.nbrb.by/statisties/bulletin/2011/bulletin 2011_1.pdf  Дата доступа: 16.03.2011.

9 Грищенков, Г.З. Основы банковского дела: учеб.-метод. комплекс для студ. экон. специальностей / Г.З. Грищенков, И.А. Осипов. – Минск.: Изд-во МИУ, 2006. – 179 с.

10 Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И. Кравцова [и др.]; под ред.    Г.И. Кравцовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – Минск: БГЭУ, 2007. – 444 с.

11 Деньги, кредит, банки: учебник / О.И. Лаврушин [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина. – 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2006. – 560 с.

12 Жарковская, Е.П. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности “Финансы и кредит” / Е.П. Жарковская. – 5-е изд., испр. и доп. – Москва: Омега – Л, 2007. – 476 с.

13 Инструкция по организации кассовой работы в банках и небанковских кредитно-финансовых организациях Республики Беларусь: утв. Правлением Национального банка Республики Беларусь  21.12.2006 – Минск: Центр охраны труда и промышленной безопасности, 2007. – 159 с.

14 Моргоев, Б.С. Исследование рынка банковских услуг в Российской Федерации. / Б.С. Моргоев // Финансы и кредит. - 2008. - № 1. - C. 16-22.

15 Национальные банковские системы: учебник / В.И. Рыбин [и др.]; под общ. ред. В.И. Рыбина. – М.: ИНФРА – М, 2010. – 528 с.

16 Об утверждении правил осуществления валютно-обменных операций с участием физических лиц: постановление Правления Национального банка Респ. Беларусь, 28 июня 2001г., № 170  // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО “ЮрСпектр”, Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2002. – Дата доступа 16.02.2011.

17 Организация деятельности коммерческих банков: учебник / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, О.В. Купчинова и др.;  под ред. Г.И. Кравцовой. – 3-е изд.,  перераб. и доп. – Минск: БГЭУ, 2007. – 478 с.

18 Печникова, А.В. Банковские операции: учебник / А.В. Печникова, О.М. Маркова, Е.Б. Стародубцева. - М.: ИД “ФОРУМ”: ИНФРА – М, 2007.-368с.

19 Сафонов, А.П. Банковская операция и банковская услуга как составляющие розничного кредитного продукта на потребительские расходы / А.П. Сафонов // Вестник БГЭУ. - 2009. - № 4. - C. 93-100.