Банковские операции, их классификация

- драгоценные  металлы и камни.

Валютные операции (сделки) можно определить как соглашения (контракты) участников валютного рынка по купле-продаже, предоставлению в ссуду, платежам иностранной валюты на конкретных условиях (наименование валют, сумма, курс обмена, процентная ставка, дата валютирования). Соответственно  различают конверсионные, депозитно-ссудные операции, операции по международным расчетам.

Конверсионными  называются операции по покупке-продаже (обмену, конверсии) оговоренных сумм валюты одной страны на валюту другой страны или международную денежную единицу по согласованному курсу на определенную дату. Они проводятся как в наличной, так и безналичной формах.

Уполномоченные  банки имеют право покупать и  продавать валюту  на внутреннем валютном рынке для осуществления  валютных (неторговых) операций с физическими  лицами. Эти операции проводятся через обменные пункты уполномоченных банков.

В Республике Беларусь к валютно-обменным операциям относятся:

- продажа  иностранной  валюты;

- покупка  иностранной  валюты;

- конверсия  иностранной  валюты;

- продажа платежных   документов   в   иностранной   валюте    за

белорусские рубли;

- покупка платежных    документов   в   иностранной   валюте   за

белорусские  рубли;

-продажа платежных    документов   в   иностранной   валюте   за

иностранную;

- покупка платежных   документов   в   иностранной   валюте    за

иностранную   валюту;

- размен наличной иностранной валюты;

- обмен наличной  иностранной валюты;

- инкассо наличной  иностранной валюты,  платежных документов в

иностранной валюте [16].

 

 

 

2.6 Операции с ценными бумагами

 

Все банковские операции с ценными бумагами делятся  на четыре функциональных блока:

1. эмиссионные;
2. инвестиционные;
3. посреднические;
4. залоговые операции [9, с. 100].

Эмиссионные операции заключаются в выпуске ценных бумаг

(с целью формирования  и наращивания уставного фонда). Коммерческие банки могут выпускать следующие виды ценных бумаг: акции (простые, привилегированные), облигации (именные, на предъявителя), сертификаты (депозитные, сберегательные), векселя. С помощью эмиссионных операций формируется как собственный, так и заемный капитал банка.

Инвестиционные  операции связаны с вложением  банка в ценные бумаги. В Республике Беларусь объектами для формирования инвестиционного портфеля ценных бумаг могут быть акции, векселя, депозитные сертификаты, облигации.

Посреднические операции с ценными бумагами – операции, связанные с участием коммерческого банка в эмиссии ценных бумаг клиента, с куплей-продажей ценных бумаг от его имени.

Залоговые операции связаны с выдачей ссуд под  залог ценных бумаг. Стоимость залога оценивается по рыночному курсу ценных бумаг.

Главными целями коммерческих банков на рынке ценных бумаг, как правило, являются: привлечение дополнительных средств, получение прибыли, расширение сферы влияния, поддержание необходимой ликвидности, участие в уставном капитале юридических лиц и др.

Таким образом, банковские операции - операции, направленные на решение задач, функций банков, т.е. отражающие банковскую деятельность. Банковские операции связаны с движением специфического товара - денег (валюты), ценных бумаг и валютных ценностей, и поэтому они отличаются от операций других субъектов хозяйствования.

Депозитные  операции – это операции банков по привлечению денежных средств  юридических и физических лиц  во вклады на определенный срок либо до востребования. Для вкладчиков одним из важнейших стимулов является уровень процента по депозитам. Повышение уровня процентных ставок по депозитам в настоящее время в РБ является объективным и экономически и социально, поскольку в условиях инфляции невозможно обеспечить защиту интересов вкладчиков, их заинтересованность помещать деньги в банк на длительные сроки. В этих условиях банки должны активизировать свою депозитную политику и вести конкурентную борьбу за средства субъектов хозяйствования и населения. Выдержать же эту конкурентную борьбу сможет тот банк, который будет постоянно расширять диапазон оказываемых услуг, снижать их стоимость, улучшать качество кассового обслуживания.

Кредитные операции – это предоставление банком денежных средств на основе кредитного договора на условиях возвратности, платности, срочности. Среди традиционных видов деятельности банков предоставление кредитов было и продолжает оставаться главной операцией, обеспечивающей доходность и стабильность их существования. Важность кредитных операций определяется многими обстоятельствами, среди которых можно назвать следующие:

- преобладание  их в активах банков, удельный  вес может составлять до 50-70%;

- полученные  проценты по кредитным операциям  – основной источник доходов  банка;

- кредитные  операции – наиболее рисковые и потому наиболее ответственные для репутации банка и его устойчивости, поскольку в составе кредитных ресурсов преобладают привлеченные, а не его собственные средства;

- способность  обеспечить возврат кредита от  заемщика – показатель профессиональной состоятельности персонала банка и его руководства;

- размер, состав  и структура кредитных вложений  по степени риска и ликвидности  является основой для расчета  главных оценочных показателей  банка – ликвидности и достаточности  капитала.

Расчетные операции – это операции по ведению счетов юридических и физических лиц и осуществлению расчетов по их поручению. Это операции по оплате со счетов клиентов их обязательств перед контрагентами.

Кассовые операции - это операции банков по приему и  выдаче денег и ценностей клиентам банка. Целевое назначение кассовых операций – бесперебойное обслуживание клиентов. Вся денежная наличность, используемая для выполнения этих операций, называется операционной кассой банка.

Под валютными  операциями понимают операции, совершаемые с использованием валютных ценностей. К валютным ценностям относятся иностранная валюта, платежные документы и ценные бумаги в иностранной валюте, а также белорусские рубли и ценные бумаги в белорусских рублях при расчетах между резидентами и нерезидентами. Спектр услуг, предоставляемых банками по операциям с иностранной валютой, широк и каждым годом расширяется. Банки оперативно реагируют на изменение спроса на отдельные виды услуг. Без таких операций, как покупка-продажа наличной иностранной валюты с участием физических лиц, осуществления переводов за границу, покупки-продажи дорожных чеков, выдачи наличной иностранной валюты на командировочные расходы корпоративным клиентам, практически невозможна повседневная работа любого банка с клиентами.

Ценная бумага представляет собой форму существования  капитала, отличную от его товарной, производительной и денежной форм, которая может передаваться вместо него самого, обращаться на рынке как  товар и приносить доход. Это  особая форма существования капитала наряду с его существованием в денежной, производительной и товарной формах. Суть ее состоит в том, что у владельца капитала сам капитал отсутствует, но имеются все права на него, которые зафиксированы в форме ценной бумаги. Она позволяет отделить собственность на капитал от самого капитала и соответственно включить последний в рыночный процесс в таких формах, в каких это необходимо для самой экономики

 

 

 

 

3. Перспективы развития банковских операций в Республике  Беларусь

 

Банковская  система должна охватывать всю территорию страны, все ее регионы, города и населенные пункты, “доходить” до каждого потребителя. Отсюда банковские услуги должны быть широко дифференцированы, дешевы и доступны для крупных фирм, среднего и малого бизнеса, широких слоев населения [15, с. 466].

Для повышения  роли банков на финансовых рынках необходимо снижение затрат банков при осуществлении  их деятельности или при проведении  отдельных банковских операций (включая  снижение стоимости создания филиалов и кассовых узлов банков).

Банкам необходимо обеспечить достаточный спектр и высокое качество услуг.

Развитие рынка  банковских услуг должно идти по двум направлениям:

-  совершенствование  уже существующих видов операций  и услуг;

- осуществление  принципиально новых, ранее не проводившихся операций для клиентов.

В последнее  время банки существенно расширили  круг своих операций, отдавая приоритет развитию новых форм обслуживания клиентов. Началось формирование обновленного рынка банковских услуг, на котором наряду с традиционными видами операций появляются новые услуги.

Для Республики Беларусь изучение и использование  мирового опыта развития банковских услуг и операций коммерческих банков имеет особое значение.  Практика показывает, что совершенствование взаимоотношений кредитных организаций с клиентами является непременным условием их развития.

Приток в  страну капитала, ввозимого иностранными банками с солидной репутацией, является важным фактором развития банковского сектора страны. Иностранный капитал привносит современные банковские технологии, новые финансовые и банковские продукты, культуру банковского корпоративного управления, способствует развитию конкуренции и выступает фактором его развития. Регулирование участия иностранного капитала направлено на предотвращение фактов проникновения в банковский сектор капитала нерезидентов с неустойчивым финансовым положением и/или сомнительной репутацией.

Одной из важнейших  задач является формирование среды  добросовестной конкуренции деятельности банков. Состояние конкурентной среды на рынках банковских услуг призвано способствовать повышению их качества, снижению стоимости, активному внедрению новых банковских услуг [10, с.335].

Условиями расширения состава операций, выполняемых банками, являются наращивание их ресурсной базы и оптимизация структуры активов и пассивов.

Активизация операций банков с реальным сектором экономики  невозможна без создания устойчивой долгосрочной ресурсной базы, в частности, одним из ее источников являются сбережения населения. Стратегической задачей развития банковского сектора является расширение деятельности банков по привлечению сбережений населения. Для обеспечения выполнения этой задачи необходимо расширить состав банковских продуктов и услуг для привлечения средств населения. Кроме того, введение системы гарантирования вкладов граждан способствует восстановлению доверия к банковскому сектору со стороны населения, расширяет ресурсную базу банков.

Банки все активнее осуществляют нетрадиционные для них  операции: консультирование, информационные услуги, доверительное управление денежными средствами, сделки с недвижимым имуществом, операции с производными инструментами фондового рынка, выполнение функций агента и др. [10, с. 335].

Согласно Стратегии  развития банковского сектора экономики  Республики Беларусь на 2011-2015 годы, дальнейшее совершенствование системы регулирования банковских операций будет направлено на формирование условий для внедрения и развития передовых технологий и современных банковских продуктов на основе:

- расширения прав банков в установлении процедур проведения банковских операций, закрепляемых в локальных нормативных правовых актах;

- развития институтов обеспечения прав банков как кредиторов;

- повышения информированности клиентов банков о стоимости и содержании предоставляемых им услуг [1, с. 6].

Особое внимание по-прежнему будет уделяться операциям банков по кредитованию физических лиц. В целях развития жилищного кредитования предусматривается:

- совершенствование института ипотеки и ипотечных ценных бумаг;

- создание централизованной базы данных о залогодержателях и залогодателях;

- создание подменного фонда жилья и жилья для сдачи в аренду;

- разработка норм и рекомендаций о выпуске и обращении ипотечных ценных бумаг.

В рамках развития рыночных принципов в экономике  ожидается совершенствование участия банков в кредитовании государственных программ. Участие банков, в том числе негосударственных, предполагается на конкурсной основе. По мере развития инфраструктуры финансового рынка, создания специализированных финансовых организаций роль банков в кредитовании государственных программ будет снижаться.

 Развитие платежной системы будет нацелено на обеспечение ее эффективного, надежного и безопасного функционирования, совершенствование работы с электронными платежными документами, увеличение безналичных расчетов в розничном товарообороте, расширение спектра и повышение качества платежных услуг, предоставляемых населению, развитие дистанционного банковского обслуживания (интернет-банкинг, телебанк, sms-банкинг, мобильный банкинг). Коэффициент доступности автоматизированной системы межбанковских расчетов будет обеспечиваться на уровне не ниже 99,5% дневного фонда рабочего времени.