Банковские карты

1.2. Ложный ПИН-ПАД¹⁴

Держателю карты  может быть предложено ввести ПИН-код  не в настоящий ПИН-ПАД (устройство для ввода ПИН-кода), а в ложное устройство его имитирующее, которое запомнит введенный код. Такие устройства иногда устанавливают рядом со считывающими датчиками, предназначенными для прохода в помещение с банкоматом с использованием в качестве идентификатора (электронного ключа) банковской карты.

1.3. Фишинг¹⁵

Фишинг (англ. phishing) – измененная форма от английских слов phone (телефон) и fishing (рыбная ловля). Термин появился для обозначения новых схем, в результате которого путем обмана становятся доступными реквизиты банковской карты и ПИН-код. Чаще всего используется в виде рассылки через Интернет писем от имени банка или платежной системы с просьбой подтвердить указанную конфиденциальную информацию на сайте организации.

Фишинговое  письмо может выглядеть следующим  образом.

 

 

 

 

 

 

1.4. Неэлектронный фишинг¹⁶

Неэлектронный фишинг— новый вид мошенничества с банковскими картами. Его появление обусловлено увеличением объемов эмиссии микропроцессорных карт и связанной с этим процессом программой международных платежных систем «чип и ПИН», т.е. осуществление покупки в предприятии торговли (услуг) посредством обязательного ввода ПИН-кода. В отличие от традиционного— электронного фишинга, в схемах неэлектронного фишинга создаются реальные торгово-сервисные предприятия/офисы банков либо используются уже существующие. Держатели платежных карт совершают покупки товаров, получают услуги либо снимают денежные средства в кассе банка. Операции производятся с использованием банковских микропроцессорных карт и сопровождаются введением клиентом своего ПИН-кода. Сотрудники мошеннических предприятий негласно копируют информацию с магнитной полосы карты и производят запись персонального идентификационного номера. Далее мошенники изготавливают поддельную банковскую карту, и в банкоматах производится снятие денежных средств со счета клиента.

Впервые такой  вид мошенничества был зафиксирован российскими банками летом 2006 года в Турции, куда в разгар туристического сезона направляется множество наших соотечественников. У многих из них есть банковские карты, и периодически возникает необходимость снять наличные. Но количество банкоматов в Турции не всегда может удовлетворить потребности наших туристов. Зачастую их просто нет рядом с отелем, иногда они не работают или выдают денежные средства в режиме, который не устраивает держателя.

1.5. Вишинг¹⁷

Вишинг (англ. vishing) - новый вид мошенничества – голосовой фишинг, использующий технологию, позволяющую автоматически собирать конфиденциальную, такую как номера карт и счетов. Мошенники моделируют звонок автоинформатора, получив который держатель получает следующую информацию: 
- автоответчик предупреждает потребителя, что с его картой производятся мошеннические действия, и дает инструкции – перезвонить по определенному номеру немедленно. Злоумышленник, принимающий звонки по указанному автоответчиком номеру, часто представляется вымышленным именем от лица финансовой организации;

- когда по этому номеру перезванивают, на другом конце провода отвечает типично компьютерный голос, сообщающий, что человек должен пройти сверку данных и ввести 16-значный номер карты с клавиатуры телефоны; 
- как только номер введен, вишер становится обладателем всей необходимой информации (номер телефона, полное имя, адрес), чтобы, к примеру, обложить карту штрафом;

- затем, используя  этот звонок, можно собрать и дополнительную информацию, такую, как PIN-код, срок действия карты, дата рождения, номер банковского счета и т.п.

1.6. Скимминг¹⁸

Копирование магнитной полосы (skimming) подразумевает под собой использование устройств, считывающих информацию с магнитной полосы банковских карт при ее использовании в электронных устройствах (банкоматах, электронных терминалах).

Преступники устанавливают  на банкомат специальное устройство – скиммер (от английского слова skim – «снимать»), при помощи которого считывается информация с магнитной  ленты карты. При помощи скрытой видеокамеры или других незамысловатых изобретений выясняется PIN-код карточки. Затем по изготовленному дубликату злоумышленники крадут деньги со счета пострадавшего. Юристы и банкиры сетуют, что вернуть потом свои сбережения хозяину карты практически невозможно.

«Скиммер устанавливается  на то место, куда вставляется карточка. Скиммер считывает информацию с  магнитной полосы». Для воровства  с кредитной карты злоумышленнику необходим еще ее PIN-код. Установленный  на банкомат скиммер заметить практически невозможно. Визуально считывающее устройство совпадает с банкоматом даже по цвету, а размером оно примерно с сигаретную пачку».

Для воровства  с кредитной карты злоумышленнику необходим еще ее PIN-код.  Для  этого преступники наклеивают пленку или распыляют спрей на клавиатуре банкомата (на месте использованных клавиш остаются следы). Некоторые мошенники прибегают к техническим изобретениям. «На саму клавиатуру устанавливаются электронные накладки или монтируются мини-камеры.Используя полученные сведения, жулики изготавливают дубликат карты и спокойно снимают с нее денежные средства».

Для подстраховки преступники работают вместе с зарубежными  сообщниками. В этот процесс вовлечены  практически все европейские  страны, в том числе и Россия. Мошенники стараются не использовать карточки, с которых они сняли информацию, в той же самой стране. Так, из России они передают информацию своим сообщникам за границу, и дубликат карты изготавливается уже там. С момента считывания информации с карточки до первого снятия с нее денег может пройти всего полчаса». Существует и обратная схема – зарубежные аферисты передают информацию в Россию.

 

Заключение

 

Целью написания работы было исследование средства безналичных  расчетов – банковскую карту.

В первой главе  мы рассматривали теоретические аспекты и выяснили, что это средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента, т.е. физического или юридического лица, заключившего с кредитной организацией-эмитентом банковской карты договор, предусматривающий осуществление операций с ее использованием». Существует множество разновидностей карт – кредитовые, дебетовые, индивидуальные, корпоративные, «зарплатные» и др. Исследовали систему расчетов с помощью банковской карты.

Во второй главе  мы рассмотрели услугу банковских карт в ОАО «Банк «Екатеринбург». Банк эмитирует карты международной системы VISA, а также расчетные карты ОАО «Банк «Екатеринбург» для безналичной оплаты нефтепродуктов. Банковские карты предоставляются как физическим лицам, так и юридическим и индивидуальным предпринимателям. Банк успешно справляется с этой работой с каждым годом увеличивая клиентскую базу и количество эмитируемых карт.

В третьей главе  мы рассмотрели наиболее проблему, волнующую всех владельцев карт –  это мошенничество. В наше время существует множество способов кражи денег с банковских счетов, наиболее известные из них; использование фальшивых банкоматов, ложных пин-падов, фишинг, неэлектронный фишинг, вишинг, скиминг.

На основе изложенного материала можно сделать следующие выводы:

1. Банковские карты удобны и практичны в использовании, а также широкий спектр их предложения вызывает быстрое распространение банковских карт, превращение их в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения.

2. Банковская карта это – удобство, надежность, практичность, экономия времени, отсутствие необходимости иметь при себе крупные суммы денег.

3. Владение банковской картой снижает риск потери и кражи денег, ведь при утере карты достаточно лишь сообщить об этом в выдавший ее банк. Все расчеты по этой карте будут заблокированы. Также вы избавляетесь от необходимости конвертировать свою валюту, находящуюся на карточном счете (банк это делает сам). Пользуясь банковской картой, вы можете более строго контролировать свой бюджет.

4. Для кредитной организации предоставление банковских карт – это повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда. Кроме того, для многих кредитных организаций именно операции с банковскими картами приносят большую долю доходов.

5. Минус в использовании банковских карт состоит в огромном распространении случаев мошенничества в этой сфере. Сейчас уже изобретено масса способов защиты банкоматов от вмешательства посторонних людей. Но эти способы очень дорогостоящие, и не каждый банк пойдет на их реализацию.

 

В целом же, по нашему мнению, банковская карта – великое изобретение человечества. И со временем она станет поистине массовой, первичным платежным инструментом для каждой российской семьи. Именно это будет мощным стимулом развития розничного рынка, даст российской банковской системе новые возможности в плане мобилизации денежных средств населения, привлечет относительно недорогие кредитные ресурсы.

 

Список использованной литературы

 

1. Федеральный закон № 395-ФЗ от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности»
2. Положение ЦБ РФ № 266-П от 24.12.2004г. «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использование платежных карт»
3. Положение ЦБ РФ № 302-П от 26.03.2007г. «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ»
4. «Порядок выдачи, обслуживания и осуществления расчетов по международным банковским картам ОАО «Банк «Екатеринбург» (эмиссия) от 04.05.2007г»
5. «Технология выдачи и обслуживания расчетных карт ОАО «Банк «Екатеринбург» от 05.06.2007г.»
6. «Порядок предоставления кредита «овердрафт» физическим лицам – держателя банковских карт ОАО «Банк «Екатеринбург» - «Юнион Кард»
7. Жарковская Е.П. «Банковское дело для ВУЗов», 2005г.
8. Лаврушин И.Д., Мамонова И.Д., Фетисов Г.Г. «Организация деятельности ЦБ РФ» 3-е издание, 2008г.
9. Корниенко О.В. «Деньги. Кредит. Банки», 2008г.
10. Коробова Г.Г. «Банковское дело», 2008г.
11. Кравцова Г.И., Румянцева О.И. «Деньги. Кредит. Банки» 2-е издание, 2007г.
12. Тавасиев А.М. «Банковское дело, 2006г.
13. Эриашвили Н.Д. «Банковское дело», 2006г.
14. Интернет, www.cbrf.ru
15. Интернет, www.emb.ru
16. Интернет, www.bankir.ru
17. Интернет, news.mail.ru
18. Интернет, www.rokf.ru
19. Интернет, www.bankreferat.ru

¹ Положение ЦБ РФ №266-П от 24.12.2004г. «Об эмиссии банковских карт и об операциях совершаемых с использованием платежных карт»

² Тавасиев А.М. «Банковское дело», 2006г.

³ Тавасиев А.М. «Банковское дело», 2006г.

⁴ Интернет, www.bankreferat.ru

⁵ «Порядок выдачи, обслуживания и осуществление расчетов по международным банковским картам ОАО «Банк «Екатеринбург» (эмиссия» от 04.05.2007г.

⁶ Положение ЦБ РФ №266-П от 24.12.2004г. «Об эмиссии банковских карт и об операциях совершаемых с использованием платежных карт»

⁷ «Порядок выдачи, обслуживания и осуществление расчетов по международным банковским картам ОАО «Банк «Екатеринбург» (эмиссия» от 04.05.2007г.)

⁸ Интернет, www.emb.ru

⁹ «Порядок предоставления кредита «овердрафт» физическим лицам-держателям банковских карт ОАО «Банк «Екатеринбург» - «Юнион Кард» от 01.07.2005г.

¹⁰ «Порядок выдачи, обслуживания и осуществление расчетов по международным банковским картам ОАО «Банк «Екатеринбург» (эмиссия» от 04.05.2007г.

¹¹ «Технология выдачи и обслуживания расчетных карт ОАО «Банк «Екатеринбург» от 05.06.2007г.

¹² Годовой отчет ОАО «Банк «Екатеринбург», 2008 год

¹³ Интернет, www.bankir.ru

¹⁴ Интернет, www.bankir.ru

¹⁵ Интернет, www.rokf.ru

¹⁶ Интернет, www.bankir.ru

¹⁷ Интернет, www.bankir.ru

¹⁸ Интернет, news.mail.ru