Банковские карты

2.1.3. Процессинговый центр и расчетный агент

Процессинговый  центр – это компания, обеспечивающая информационно-техническое взаимодействие между участниками платежной  системы. Она располагает информацией  о составлении карточных счетов участников системы и осуществляет авторизацию всех операций по банковским картам. Также эта компания производит сбор и обработку информации и рассылку данных по операциям с банковскими картами – участником системы.

Расчетный агент  – это кредитная организация, осуществляющая взаимозачеты между банками – участниками платежных систем на основе данных, полученных из процессингового центра. Для этого между банками устанавливаются корреспондентские отношения.

 

2.1.4. Торговые организации

Торговые организации  – точки обслуживания карт данной платежной системы: магазины, рестораны, клубы, гостиницы, заправки и т.п. Они заключают договоры об обслуживании держателей карт с банком - эквайрером или другой организацией, которой последующий делегировал это право. Расчетный счет торговой организации может находится в банке – эквайрере.

2.2. Схема расчета  банковской картой

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. держатель банковской карты предоставляет её кассиру для помещения в электронный терминал;
2. терминал считывает данные с карты, кассир набирает с клавиатуры сумму, оплачиваемую держателем;
3. терминал осуществляет авторизацию карты, посылая запрос через эквайрера в процессинговый центр и к эмитенту;
4. банк – эмитент подтверждает проведение сделки;
5. терминал списывает сумму покупки с банковской карты и оформляет слип (чек), который подписывается держателем карты. Одновременно держатель карты получает купленный товар, экземпляр слипа (чека) и ему возвращают карту;
6. в конце каждого рабочего дня предприятие передаёт слипы. Накопленные за день в обслуживающий банк. Они документарно подтверждают проведенные операции;
7. банк - эквайрер перечисляет общую сумму всех слипов на расчетный счет предприятия;
8. эквайрер передает в процессинговый центр информацию о сделках с использование банковских карт, эмитентом которых он не является;
9. процессинговый центр обрабатывает предоставленную информацию и доводит её до сведения участников для проведения или взаиморасчетов;
10. расчетный банк производит погашение взаимных обязательств банков – участников. Списывая соответствующую сумму с ведущегося у них корр.счета банка – эмитента на счет банка – эквайрера;
11. эмитент списывает сумму покупки со счета клиента.

Для того, чтобы  защитить карту от несанкционированного  использования другими людьми ей присваивается ПИН-код.

ПИН-код⁵ – индивидуальный код, присваиваемый каждой карте держателя и используемый для идентификации держателя при совершении транзакции. ПИН-код выдается в специально защищенном от просмотра конверте.

Получать или  деньги со своего карточного счета  или же пополнять его можно с помощью  банкомата или пункта выдачи наличных (ПВН)

Банкомат⁶ - электронный программно-технический комплекс, предназначенный для совершения без участия уполномоченного работника кредитной организации операций выдачи (приема) наличных денежных средств, в том числе с использованием платежных карт, и передачи распоряжений кредитной организации о перечислении денежных средств с банковского счета (счета вклада) клиента, а также для составления документов, подтверждающих соответствующие операции.

Пункт выдачи наличных – место совершения операций по приему и/или выдачи наличных денежных средств с использованием карт (касса  банка).

 

II глава

Банковские карты в ОАО «Банк «Екатреинбург»

1. Операции  с банковскими картами в ОАО «Екатеринбургский муниципальный Банк»

1.1. Международные банковские карты ОАО «Банк Екатеринбург»⁷

1.1.1. Общие сведения

Международная расчетная карта (карта) – персонализированное платежное средство для совершения операций ее держателем на территории России и за рубежом в пределах установленной Банком суммы денежных средств (расходного лимита) за счет  денежных средств Клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого Банком Клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Международная расчетная карта для юридического лица – карта, позволяющая ее Держателю проводить операции по счету банковской карты Предприятия (Организации).

Банк осуществляет эмиссию карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Держатель международной  карты – физическое лицо, на имя  которого и в пользу которого Банком выпущена карта.

Клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции:

1. получение  наличных денежных средств в  валюте Российской Федерации  или иностранной валюте на  территории Российской Федерации;

2. получение  наличных денежных средств в  иностранной валюте за пределами  Российской Федерации;

3. оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации;

4. иные операции  в валюте Российской Федерации,  в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение;

5. иные операции  в иностранной валюте с соблюдением  требований валютного законодательства  Российской Федерации.

Держатель международной  карты юридического лица – сотрудник предприятия (организации) получивший карту по заявлению предприятия (организации) с отнесением расходных операций, совершаемых при помощи этой карты, на банковский счет для операций по банковским картам предприятия (организации).

Клиент - юридическое  лицо, индивидуальный предприниматель  осуществляет с использованием расчетных  карт, кредитных карт следующие операции:

1. получение  наличных денежных средств в  валюте Российской Федерации  для осуществления на территории  Российской Федерации в соответствии с порядком, установленным Банком России, расчетов, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе - с оплатой командировочных и представительских расходов;

2. оплата расходов  в валюте Российской Федерации,  связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе - с оплатой командировочных и представительских расходов, на территории Российской Федерации;

3. иные операции  в валюте Российской Федерации  на территории Российской Федерации,  в отношении которых законодательством  Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России, не установлен запрет (ограничение) на их совершение;

4. получение  наличных денежных средств в  иностранной валюте за пределами  территории Российской Федерации  для оплаты командировочных и  представительских расходов;

5. оплата командировочных  и представительских расходов  в иностранной валюте за пределами  территории Российской Федерации;

6. иные операции  в иностранной валюте с соблюдением  требований валютного законодательства  Российской Федерации.

Эмиссия карт для физических лиц осуществляется Банком на основании заключенного с Банком договора присоединения в форме Заявления - Условий, предусматривающего совершение операций с использование международных карт. Договор с физическим лицом заключается при условии достижения им 18 лет, либо в случае эмансипации.

Эмиссия карт для  юридических лиц и ИП осуществляется банком на основании заявления на получение международной расчетной  карты и договора на совершение операций с использование расчетной карты, подписанных обеими сторонами. Юридическое лицо (ИП) совершает операции с использование карт по расчетному счету, открытому в Банке.

Физическое  лицо совершает операции с использованием карты по специальному карточному счету физического лица (СКС), открытому на основании Заявления – Условий, предусматривающих  совершение операций с использованием международных карт.

Юридическое лицо или ИП совершает операции с использованием карт по расчетному счету юридического лица (ИП), открытому на основании  Договора банковского счета, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.

Карта ОАО «Банк  Екатеринбург» оформляется сроком на 3 года. По окончании срока действия, в случае продолжения договорных отношений, карта подлежит переоформлению на следующий срок. Также срок действия карты может быть пересмотрен Банком в одностороннем порядке.

Предоставление  Банком денежных средств Клиента  для расчетов по операциям, совершаемым  с использование карт осуществляется посредством зачисления указанных  денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с их счетов, открытых в Банке – эмитенте, а также наличным путем через кассу – клиентами - физическими лицами.

Все карты, выпускаемые  Банком. Имеют признаки принадлежности Банку, логотипы международных платежных  систем, а также предусмотренные  правилами платежных систем защитные признаки (голограммы и т.п.)

На каждую карту  наносятся следующие данные:

1. идентификационный номер карты;

2. имя (или  инициалы) и фамилия держателя  карты латинскими буквами;

3. месяц и  год окончания срока действия  карты;

4. защитный символ;

5 название предприятия латинскими буквами (для карт юридических лиц).

1.1.2 Международные карты для физических лиц

Для оформления карты ответственное лицо отдела по работе с физическими лицами:

1. знакомит клиента  с видами эмитируемых банком  международных карт, правилами пользования картой, расценками Банка, дает разъяснения о порядке совершения операций с картой и дополнительных услугах, предлагаемых держателям карт;

2. заводит данные  о клиенте на основании документа,  удостоверяющего личность клиента.

Документами, удостоверяющими личность клиента, являются:

а) для граждан  РФ – паспорт;

б) для лиц не достигших 14 лет – свидетельство о рождении;

в) для иностранных граждан  – паспорт иностранного гражданина либо иной документ;

г) для лиц без гражданства, если они постоянно проживают на территории РФ – вид на жительство.

3. запрашивает у клиента  свидетельство о постановке на  учет в налоговом органе (при  наличии); 

4. открывает  клиенту счет;

5. передает клиенту  заявление – условия для проверки  уже заполненных полей для  сверки данных;

6. проставляет на заявлении  – условиях дату и расписывается  за принятие, ставит печать «для  договора банковского счета);

7. предлагает клиенту  внести первоначальный взнос,  оформляет приходный кассовый ордер;

8. передает заявление на получение международной карты, условия использования международных карт (в 2-х экземплярах) на проверку контролеру;

9. информирует клиента  о сроке рассмотрения заявления  – условий;

10. после возврата документов, помещает их в юридическое  дело клиента.

Условия использовании международных карт предусматривают срочное изготовление карт.

При получении  клиентом международной карты сотрудник отдела по работе с физическими лицами:

1. идентифицирует  клиента;

2. убеждается  во внесении держателем первоначального  взноса, в т.ч. комиссии за обслуживание  счета;

3. выдает карты  и ПИН – конверт;

4. просит клиента поставить свою подпись на полосе для подписи на оборотной стороне карты;

5. сообщает клиенту  срок, по истечении которого клиент  сможет воспользоваться картой  в соответствии с порядком  активации международных карт.

Пополнение  СКС - специального карточного счета возможно производить следующими способами:

1. зачисление наличных денежных средств через кассу Банка;

2. безналичное  зачисление денежных средств  на счет с других счетов  держателя или других физических  лиц;

3. безналичное  зачисление денежных средств в рамках «зарплатных» проектов от организации, где работает Держатель карты;

4. безналичное  зачисление денежных средств  от юридического лица.