Банковские карты: виды, современное развитие и перспективы

Люди неохотно обращаются в банки, для того чтобы оформить кредитную карту. В связи с этим, большинство банков используют программы по экспресс – кредитованию. Многие эксперты считают, что банковские карты станут настоящим платежным инструментом только в том случае, когда люди начнут понимать их истинное назначение и станут регистрировать их осознанно, а не, потому что так надо. Это произойдет, когда клиентам они не будут предоставляться в рамках зарплатных проектов.

Достижение западного уровня развития рынок пластиков карт России достигнет в том случае, если карты будут выдаваться банками бесплатно и клиенты смогут пользоваться так называемым «льготным периодом», во время которого погашение задолженности возможно без уплаты процентов банку. Следует отметить, что бесплатные карты уже не новшество в России,  но введение «льготного периода» можно отнести только к перспективам. И объясняется это, прежде всего тем, что банки не готовы к таким нововведениям из-за экономической ситуации в стране, а также же соответственно законодательству РФ. Рынок карт становится более открытым и современным, так как банки пересматривают свою политику по поводу банковских карт. Это проявляется в том, что клиентам предоставляется различный спектр услуг, таких как: отмена комиссии, увеличение сроков действия карты, услуга «мобильный банк», интернет – банкинг, а также расширяется сеть банкоматов. К позитивным изменениям можно отнести и то, что в России появляется все больше мест (супермаркетов, бутиков, кафе, ресторанов), где можно расплатиться пластиковой картой. Расширяется эквайринговая деятельность банков, то есть совместный выпуск банком и торговой организацией карточного продукта - кобрендинговой карты.

Оценивая современное состояние российского рынка банковских карт, можно выделить следующие сдерживающие факторы в развитии бизнеса платежных карт:

• проблемы законодательного и нормативного характера;
• недостаточные инвестиции в развитие региональных сетей;
• низкую финансовую грамотность населения, выражающуюся в непонимании, боязни и последующем нежелании использовать банковскую карту в качестве платёжного инструмента;
• отсутствие финансовых стимулов для использования карт, как потребителями, так и поставщиками товаров и услуг.

Достаточно низкую долю использования банковских карт для оплаты товаров и услуг можно прежде всего объяснить неразвитостью инфраструктуры. Поэтому одной из важнейших задач, для решения данной проблемы является вовлечение новых торгово – сервисных точек и расширение сети банкоматов и их функционала. По исследованию экспертов, инфраструктура обслуживания платежных карточек в основном сосредоточена в столицах регионов и других городах региона. А сельская местность, деревни, посёлки практически не обслуживаются.

В настоящее время довольно остро стоит проблема о неразвитости и отставании регионов в плане предоставления банковских услуг. Банки признаются, что они не идут в глубинку по целому ряду причин. Во-первых, потому что деятельность в отдаленных регионах не приносит им прибыли, нежели сотрудничество с клиентами в развитых регионах, например в Москве. Во-вторых, требуются значительные издержки для повышения эффективности или лучше сказать для создания атмосферы работы банка. И в-третьих, необходима серьёзная работа банка в области повышения финансовой грамотности населения, так как жители сёл и деревень не настолько просвещены в этой области, как жители городов, которые сталкиваются с данными услугами постоянно.

Я считаю, что для того, чтобы банковские карты стали применяться всегда и везде, нужно обеспечить простоту и удобство операций с её использованием. Для этого необходимо оснастить терминальными устройствами большинство торговых и сервисных точек в пределах «шаговой доступности», а также минимизировать время совершения операций за счет применения передовых технологий в области коммуникаций.

Отсутствие достаточного количества предприятий, обеспечивающих возможность оплаты товаров и услуг картами, обусловлено рядом причин. Одной из них является дороговизна данного оборудования, не все предприятия могут его себе позволить, а также нежелание розничных торгово-сервисных точек оснащаться терминальным оборудованием за свой счет и раскрывать перед обслуживающим банком свои финансовые потоки.

Из-за высокой стоимости терминального оборудования, необходимо осуществление  программ, повышающих доступность данного оборудования. Предприятия должны понимать, что установка такого оборудования не только уменьшает расходы на инкассацию, но и увеличивает товарооборот.

По данной проблеме проводилось немало заседаний. Все они встречали недовольство какой-либо из заинтересованных сторон, будь то Министерство финансов, Банк России, коммерческие банки, или же предприятия торговли и услуг. Остается лишь надеяться, что озабоченность Банка России проблемой безналичных платежей, а также активная позиция некоторых российских банковских ассоциаций в конечном итоге приведет всех заинтересованных участников рынка пластиковых карт за стол переговоров, тем более что перед их глазами уже есть положительный опыт других стран.

Совершенно очевидно, что при существующем положении вещей банки доберутся до небольших населенных пунктов еще очень нескоро. Ускорить процесс сегодня могут лишь коллективные усилия государства, банковских ассоциаций и самих банков.

«Кроме того, одной из основных проблем, препятствующих использованию пластиковых карт, является недоверие населения к банковской системе и пластиковым картам, в частности»11.

Фактором, который отталкивает потребителей от карт, является то, что они просто напросто не знают как с ними обращаться и решением данной проблемы может стать работа по обучению и развитию навыков пользования банковскими картами.

 Несмотря на то, что  банками более десяти лет проводятся программы по обучению пользования картами российским жителям, культура обращения картами в нашей стране оставляет желать лучшего. Нельзя однозначно сказать, кто является виновником данной ситуации. Это и клиенты, и зачастую сами банки. Не всегда работники банка являются компетентными, некоторые из них не считают нужным для себя лишний раз объяснить всё незнающему клиенту, дабы лишний раз не обременять себя. Клиенты же, в свою очередь, частенько игнорируют элементарные правила обращения с картами. В результате неправильного обращения с картами и банки, и клиенты несут потери.

«По данным социологических опросов, наиболее типичными ошибками пользователей пластиковых карт являются:

• хранение PIN-кода вместе с картой;
• утеря PIN-кода;
• ошибки в наборе PIN-кода;
• при снятии наличных через банкомат деньги и карты забирают не сразу или забывают забрать;
• несвоевременное уведомление банка об утере карты;
• передача карты третьим лицам;
• несоблюдение технических правил хранения карты (температурные, магнитные, механические воздействия);
• подпись платежных документов без проверки суммы или при отсутствии таковой;
• не сохранение платежных документов;
• нерегулярная проверка выписки по карте;
• отсутствие подписи на соответствующей полосе;
• незнание правил брони/оплаты гостиниц, проката авто и т.п.;
• вставляют не той стороной и не в то отверстие банкомата.»12

 

В условиях сложившейся экономической ситуации банки стремятся не только удержать старых клиентов, но и привлечь новых. Пластиковые карты в данном случае превращаются в важный источник привлечения финансовых ресурсов. Обе стороны получают выгоды в этой ситуации. Преимуществом для клиентов является то, что в банке не нужно будет открывать новый расчетный счет, а также платить комиссию за обслуживание. Клиент может с помощью карты  совершать покупки и оплачивать услуги, снимать с нее деньги.

Рассматривая банковскую пластиковую карту как платежный инструмент нужно выделить основные ее достоинства и преимущества. Для самого клиента – это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, финансовая привлекательность – начисление процентов, удаленное управление счетами и многое другое. Для предприятий – расширение продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ. Для банков – расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий – и как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.

Рынок пластиковых карт обладает огромным потенциалом роста, поскольку существует ряд направлений, которые в нем можно развивать. В настоящее время существует огромное количество возможностей превратить банковские карты в универсальный платежный, депозитный, кредитный инструмент ежедневного пользования. Для этого необходимо проведение определенных мероприятий, которые поспособствуют повышению финансовой грамотности населения и повышению его доверия, развитию инфраструктуры страны в целом, а также отдельных регионов и расширение спектра услуг, предоставляемых банками.

Самым выгодным направлением развития карточного бизнеса на данный момент является внедрение кобрендовых проектов. «Кобрендинг – это партнерство банков с ведущими торговыми марками, с производителями популярных товаров и услуг»13. С его помощью становится возможным значительным образом расширить клиентскую базу за счет клиентов компаний, с которыми сотрудничает банк, сократить издержки на расширение и поддержание сети продаж, а также увеличить карточный оборот и количество совершаемых по ним операций, минимизировать риски.

Кроме того, кобрендовые программы, стимулируют держателей карт использовать карты как средство не только снятия наличных, но и оплаты различного рода услуг. Сегодня комбрединг очень популярен не только для крупных банков, но и для региональных банков. Эта тенденция позволяет говорить о сокращении существующего регионального разрыва в ближайшей перспективе.

Однако успех или неуспех кобрендового проекта обусловлен целым рядом факторов: и выбором целевого партнера, а также уровнем взаимного доверия; и проработанностью стратегии проекта; и объемом стартовых инвестиций, включающих расходы на создание технического обеспечения для реализации проекта и маркетинговые расходы; и ориентированностью на определенную целевую аудиторию - конечного потребителя продукта.

При выборе партнера важно учесть, что сотрудничество должно быть взаимовыгодным и ориентированным на долгосрочную перспективу. Кредитным организациям не стоит идти на компромиссы относительно условий предоставления кредитов, а также ориентироваться исключительно на объем эмиссии карт - прибыль в кобрендовом проекте обусловлена активностью использования карточных продуктов.

При запуске каждого проекта огромное значение приобретает целевая направленность каждого конкретного продукта. Наиболее успешные кобрендовые проекты ориентированы на конкретную целевую аудиторию: кобренды с авиакомпаниями - для сегмента клиентов «бизнес - класса»; с мобильными операторами - для «бизнес - класса» и среднего класса; с торговыми сетями - для среднего класса.

«В рамках внедрения кобрендовых проектов банки должны создать максимально комфортные условия обслуживания. И в данном случае очень перспективным направлением является предоставление банковских услуг внутри магазина, или «in-store banking»»14.

Очевидным преимуществом in-store banking является гораздо более высокая посещаемость клиентами отделения банка, расположенного в супермаркете, чем в традиционном банковском отделении, что способствует привлечению новых клиентов.

Еще одной заметной тенденцией стала ориентация банков на создание зон и полностью автоматизированных офисов банковского самообслуживания, в том числе и для держателей карт. Внедрение бесконтактных платежных технологий, мобильных и интернет услуг представляют огромный интерес для банков.

Сегодня российский рынок находится в ожидании больших перемен.

Положительные тенденции, складывающиеся на рынке платежных карт, несмотря на имеющиеся проблемы, позволяют строить оптимистичные прогнозы на ближайшую перспективу, как по количественным показателям, так и по качественным. Дальнейшее сохранение проведения активной маркетинговой политики кредитных организаций и платежных систем, расширение функциональности банковских продуктов с использованием платежных карт повысят популярность этого платежного инструмента у населения. Все это позволит увеличить объемы безналичных платежей с использованием карт и сократить диспропорции в объемах наличного и безналичного оборота в сфере розничных платежей.

Темпы развития карточного бизнеса в России, его ориентация на новейшие достижения в этой области позволяет с оптимизмом смотреть на будущее безналичных расчетов в России. Причем чем более широкие слои населения охватит карточные продукты, тем больше выгод она принесет как банкам, так и его клиентам и финансовой системе всего государства.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Рынок банковских услуг претерпевает  кардинальные и серьезные изменения. Рынок банковских карт выходит на новый уровень и динамично развивается. 

Рынок богат ассортиментом особого вида продукта, а именно различными видами банковских карт и условиями их пользования. Существует огромная конкуренция между различными банками, которые борются за своё место под солнцем и всевозможными способами пытаются привлечь к своей продукции как можно большее число клиентов. Банки прибегают к различным уловкам, таким как снижение стоимости карты и процентов по её использованию, а некоторые банки проводят акции и вручают карты в подарок.

 

 Большое значение приобрели льготы держателям карточки: скидки при оплате товаров и услуг, билетов в кассах аэрофлота, туристических путевок и  т.д.

 

 Современная стратегия поведения банков предполагает предоставление таких стимулов и цен, которые с одной стороны, не разорили бы банк, а с другой - не дали бы возможности клиентам использовать пластиковые карты банков-конкурентов. Цены в ряде случаев устанавливаются с учетом «поведения» держателей. Лучшие клиенты получают самые низкие процентные ставки и самые лучшие типы карт.