Банковские карты: виды, современное развитие и перспективы

 

 

Министерство образования и науки РФ

Саратовский социально-экономический институт

Российского экономического университета Г.В.Плеханова

 

Кафедра банковского дела

 

 

 

Курсовая работа

на тему «Банковские карты: виды, современное развитие и перспективы»

 

 

 

 

 

 

Студента 3 курса 4 группы

финансово-кредитного факультета

Луканиной Маргариты Андреевны

Направление «Экономика»

Профиль «Финансовый менеджмент»

 

Научный руководитель:

Гурылева Е.К.

 

 

 

Саратов

2013

 

Содержание

Введение

1. Теоретические аспекты возникновения и развития рынка пластиковых карт.

1. Банковские пластиковые карточки как один из видов безналичных расчетов
2. Виды и особенности выпуска пластиковых карт

2.  Особенности и анализ функционирования рынка пластиковых карт в Российской Федерации.

2.1  Развитие рынка пластиковых  карт в Российской Федерации

2.2. Основные проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт в России

Заключение

Список использованных источников

 

 

 

Введение

Попытки вытеснить наличные деньги из обращения с помощью различных платежных инструментов имеют длительную историю, но лишь в конце ХХ в. развитие международных платежных систем на базе пластиковых карточек заставило специалистов всерьез говорить о том, что наличные деньги "уходят".

Одним из инструментов совершенствования безналичных расчетов и экономики в целом является пластиковая карта. В зарубежных странах, которые динамично и стабильно развиваются, банковская карта является неотъемлемой частью в жизни людей и сферы торговли и предоставления услуг. Следует отметить, что практически 90% всех видов денежных операций производится в безналичной форме, наличные деньги уходят на задний план и практически не используются. В последнее время банковские карты стали очень выгодным видом услуг, которые предлагают нам банки и вся финансовая сфера в целом. Карточки менее затратные, издержки на их содержание гораздо меньше, чем на содержание и оборот наличных денежных средств.

Несмотря на опыт развитых стран, в России же положение на рынке банковских услуг всё же отличается от зарубежных стран. В нашей стране имеются различные проблемы, которые препятствуют выходу Российской Федерации на уровень развитых стран. Но, не смотря на все это, в стране развиваются различные платежные системы, рынок пластиковых карт развивается, совершенствуется. С каждым годом возрастает число жителей, проживающих на территории России, которые приобретают карты, активно пользуются ими при совершении различного рода денежных операций.

 Пластиковые карты очень эффективны. Они не только способствуют снижению затрат на обслуживание наличных денежных средств, но и способствуют росту и повышения уровня экономики в целом.

 «Многие ученые и экономисты называют банковскую карту «услугой века»»1. На мой взгляд, исследование и рассмотрение данной темы интересно и в ту же очередь актуально. Актуальность данной темы подтверждается тем, что одним из наиболее перспективных и удачных средств, применяемых в сфере безналичных расчетов, являются банковские карты.

«Банковская пластиковая карта - это именной денежный документ, удостоверяющий наличие в организации - эмитенте счета держателя карточки и дающий право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчету, а также на снятие наличных денег со счета»2.

Рынок пластиковых карт в России, как уже отмечалось, очень молод, но имеет большие перспективы развития, несмотря на все существующие проблемы. Благодаря опыту зарубежных развитых стран, у России имеется, как я считаю, очень важная возможность, которая заключается в выборе и использовании только наиболее успешных и продуктивных платежных систем.

Целями данной курсовой работы можно выделить:

1. Исследование рынка пластиковых карт в РФ;
2. Анализ состояния рынка, а также проблем и перспектив его развития.

Для достижения поставленных целей необходимо осуществить следующие задачи:

1. рассмотреть банковские карты как один из видов безналичных расчетов; 
2. изучить виды и особенности выпуска пластиковых карт;

3. дать общую характеристику рынка пластиковых карт России;

4. рассмотреть современное состояние рынка пластиковых карт в России, проблемы и перспективы его развития.

Объектом исследования являются сами банковские карты, а также развитие операций с их помощью в России.

Предметом исследования являются теоретические и практические вопросы о пластиковых картах, а именно:

1. вопросы, связанные с сущностью пластиковых карт;
2. с особенностью выпуска и обращения карт;
3. проблемами и перспективами развития рынка пластиковых карт в России.

При написании курсовой работы были использованы учебные пособия и периодические издания, журнальные статьи и диссертации, а также электронные сайты,  посвященные развитию электронных банковских операций и совершенствованию банковских услуг на основе банковских пластиковых карт.

 

 

1. Теоретические аспекты возникновения и развития рынка пластиковых карт.
1. Банковские пластиковые карточки как один из видов безналичных расчетов

«Банковская пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах)»3.

Банковская карта обладает рядом преимуществ в использовании, нежели обычные бумажные деньги.

К ним относятся:

1) Надежность.

Надежность банковской карты заключается в том, что денежные средства, которые находятся на ней, защищены паролем, который должен быть известен только владельцу карты. Даже если, держатель карты случайно потеряет её или подвергнется краже, это не значит, что он потерял все свои средства, если конечно он не хранит бланк с паролем вместе с картой. Денежные средства остаются на счете клиента в банке. В целях безопасности, когда карту украли, необходимо позвонить в банк, который обслуживает клиента и объяснить всю ситуацию, попросить блокировку карты, чтобы преступник не смог воспользоваться деньгами, находящимися на ней.

2) Удобство. 

Удобство банковской карты связано с рядом преимуществ. Банковская карта избавляет нас от волокиты с монетками, бумажными деньгами, которые со временем приходят в негодность. Одним из плюсов банковской карты заключается в том, что она избавляет нас от ношения кошельков, которые порой занимают много места, из-за того, что переполнены металлическими деньгами. А также наиболее часто люди сталкиваются с проблемой, когда им в магазине элементарно не могут дать сдачу. Банковская карта избавляет нас от этого. Картами намного удобнее расплачиваться. Некоторые продавцы могут обмануть и выдать сдачу неправильно, использование банковской карты исключают эту ситуацию, списание денежных средств со счета производится с точностью до копейки. В современных условиях можно столкнуться с такой проблемой, как фальшивомонетчики. Используя карту, люди могут не бояться того, что им всучат поддельные фальшивые купюры.

3) Простота. 

Простота пластиковой карточки, наверное, одно из важнейших её свойств. Она очень проста в обращении и использовании. Любой человек, может пользоваться ей, наравне с бумажными деньгами, но как мы уже выяснили, карта намного удобнее, чем наличные деньги. Кроме того, простота банковской карты заключается еще и в том, что когда человек уезжает заграницу, у него возникает намного меньше проблем, чем при вывозе наличных денег. Карточка является ключом доступа к денежным средствам на банковском счете, ее не нужно декларировать. Так же отпадает необходимость обмена валюты на местную, так как при оплате товаров и услуг конвертация осуществляется автоматически.

4) Экономия.

При совершении валютно-обменных операций за пределами России снижаются связанные с этим расходы, так как конвертация осуществляется по более выгодному курсу, чем в обменных пунктах.

 

 

5) Доход. 

Наличные деньги, по сути, представляют собой «мертвый груз», они не приносят дополнительного дохода, не преумножаются. Средства же, размещённые на счёте в банке, которым пользуется держатель при проведении различного рода операций, приносят дополнительный доход в виде процентов на остаток средств. 

6) Контроль.

Имея карточку, весьма удобно контролировать семейный бюджет и вести домашнюю бухгалтерию. Держателю карточки не надо ломать голову, вспоминая, сколько и на что он потратил, так как всегда можно получить выписку со счета.

Единственным существенным минусом банковских карт является их недостаточная защищенность перед хакерами. В России за последние годы возросло количество «взломов» банковских карт, а так как злоумышленники работают виртуально, поймать их и наказать за содеянное очень тяжело.

Следует отметить, что вообще представляет собой банковская карта.

Банковская карта представляет собой пластину, стандартный размер который равен 85.6 мм х53.9 мм х0.76 мм. Изготавливают банковские карты из специальной, термоустойчивой пластмассы.

«Одной из основных функций пластиковой карточки  является обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы»4. Для того, чтобы данная функция реализовывалась, на карту наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, фамилия и имя держателя карточки, номер лицевого счета, срок действия карточки и пр. Кроме всего перечисленного, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись, именно эти параметры обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки.

При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег.

В качестве идентифицирующих элементов на карточках выступают штрих-код и магнитная полоса.

В карточках со штрих-кодом идентифицирующим элементом выступает штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Карточки со штрих-кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает, поэтому малопригодными для использования в платежных системах.

Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными. По всему миру в обращении находится свыше 2 млрд. карт данного типа. На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые 6 цифр - код банка, следующие 9-банковский номер карточки, последняя цифра - контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия карточки, фамилия и имя держателя; на оборотной стороне - магнитная полоса и место для подписи. Магнитная полоса состоит из трех дорожек. Первые две дорожки магнитной полосы предназначены для хранения идентификационных данных, на третью дорожку можно записать информацию о лимите карты, но из-за незначительной надежности данного процесса, запись информации на магнитную карту, как правило, не используется. Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у карт со штрих-кодом.

Для работы с пластиковыми карточками используют POS-терминалы и банкоматы.

«PÓS-терминал (от англ. Point Of Sale — точка продажи) — это электронное программно-техническое устройство для приема к оплате по пластиковым картам, оно может принимать карты с чип-модулем, магнитной полосой и бесконтактные карты, а также другие устройства, имеющие бесконтактный интерфейс. Также под POS-терминалом часто подразумевают весь программно-аппаратный комплекс, который установлен на рабочем месте кассира»5.

Использование данных торговых терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить время обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в широких пределах. Наиболее распространенные терминалы снабжены устройствами чтения смарт-карт и карт с магнитной полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения ПИН-клавиатуры (клавиатуры для набора ПИН-кода), принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом. Кроме того, обычно POS-терминал бывает оснащен модемом с возможностью автодозвона. POS-терминал обладает «интеллектуальными» возможностями - его можно программировать.

«Банкоматы - банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками»6.

 С помощью банкоматов мы можем получить информацию о состоянии банковского счета, переводить денежные средства со счета на счет, оплачивать различного рода услуги, например коммунальные услуги, интернет, пополнять баланс мобильного телефона, оплачивать налоги и штрафы. Банкоматы снабжены устройством для чтения карт, а также дисплеем и клавиатурой.

2. Виды и особенности выпуска пластиковых карт

Существует общераспространенный термин, обозначающий все виды карт (карточек), различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, техническим возможностям, так и по выпускающим их организациям, - пластиковые карты. Карта может служить пропуском, водительским удостоверением, средством открытия компьютера, оплаты телефонных переговоров, приобретаемых в магазине товаров и т.д. Увеличивается количество видов таких карт и спектр предоставляемых с их помощью услуг. Например, такие международные финансовые ассоциации, как VISA international, AMERICAN EXPRESS, EURO-PAY int., предоставляют обладателям карт практически любую услугу в различных сферах обслуживания.

Из всего разнообразия банковских карт необходимо выделить финансовые карты, используемые в основном для расчетов (платежей) за товары и услуги, а в некоторых случаях и для совершения иных денежных операций, таких, как получение кредита, получение наличных денег в банках и их филиалах и через банковские автоматы (банкоматы), внесение наличных денег в банки через банкоматы. Эти карты представляют собой своего рода заменитель наличных денег и имеют эквивалентные функции. Они выполняют роль расчетного, депозитного, кассового и кредитного инструмента. Данный вид карт является одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. К финансовым картам предъявляются соответствующие требования, а также специальные условия их выпуска.