Банковские карты: виды, современное развитие и перспективы

Финансовыми картами можно расплатиться не везде, а только там, где осуществляется обслуживание данных карт. Предприятия и организации, обслуживающие финансовые карты, ходят в состав платежной системы вместе с банками-эмитентами, эквайрер-центрами, процессинговыми центрами. Клиенты банков и держатели карт также являются участниками платежной системы.

 «Торговые организации или иначе POS – это точки обслуживания карт данной платежной системы»7. К ним можно отнести магазины, рестораны, клубы, гостиницы, бензоколонки и т.п.

К обязанностям торговых организаций, обслуживающих банковские карты можно отнести:

1. Приём карт к оплате товаров и услуг;
2. авторизация карт в соответствии с правилами;
3.   инкассация торговых чеков и предъявление их к оплате в банках - эквайрерах.

Выпуск банковских карт в обращение и гарантия выполнения обязательств, возникающих в процессе обслуживания карт, осуществляется банком – эмитентом.

Для того чтобы клиент получил карточку, он должен подать заявление в банк, о том, что хочет открыть счет. Банк-эмитент принимает это заявление и рассматривает его. Для того чтобы принять решение по заявке клиента, банк тщательно изучает финансовое положение клиента, а также выявляет риски, которые могут возникнуть, в случае неплатежеспособности клиента. При открытии счета, как правило, клиент должен внести на этот счет некоторую денежную сумму. Выдавая карточку клиенту, банк-эмитент берет на себя тем самым гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карточке. При выдаче карточки осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать держателя карточки. Кроме того, персонализация обеспечивает осуществление проверки платежеспособности карты, при выполнении денежных операций, таких как прием карты к оплате или выдача наличных денег по карте. Банк, выпуская карту, обеспечивает при этом технические, персональные и иные ее характеристики и выдает ее клиенту под личную роспись.

Еще одним немаловажным процессом, осуществляемым в ходе обращения карты, является авторизация. Авторизация проводится при приеме карточки к оплате или выдаче наличных денег. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Следует отметить, что авторизация проводится вручную и автоматически. В случае ручной авторизации , продавец или кассир звонит оператору, тем самым передавая запрос, а автоматическая заключается  в использовании POS-терминала (торгового терминала, POS- это аббревиатура Point Of Sale). Кассир или продавец должен ввести сумму платежа, а держатель карты соответственно пин-код, для того чтобы данная сумма списалась с его счета, тем самым происходит оплата товаров или услуг.

 Следует отметить, то в основном, банковские карты не являются безлимитными. При осуществлении расчетов и других операций держатель карты ограничен. Лимиты и условия их использования разнообразны и зависят они в основном от вида банковской карты и условий ее выдачи.

Основными видами пластиковых карт являются: кредитные и дебетовые.

«Дебетовая  карта - платежная карта, которую эмитирует банк и привязывает к счету клиента»8. Такие карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовая карта позволяет пользоваться деньгами только в пределах собственных средств, размещенных на счете. Однако ее держателю стоит иметь в виду, что иногда по ней возможен так называемый технический овердрафт, то есть перерасход средств. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

«Кредитная  карта -  банковская платёжная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (положение ЦБ РФ № 266П)»9.  Кредитная карта дает возможность клиенту пользоваться кредитом при покупке товаров и оплате различного рода услуг.

При выдаче клиенту кредита устанавливается лимит кредита, в рамках которого он может расходовать денежные средства с помощью карты. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части. При использовании кредитной карточки авторизация проводится лишь в том случае, когда сумма платежа превышает некоторую оговоренную величину.

Как уже было отмечено, чтобы совершать операции с помощью карты, держатель дебетовой карты должен  заранее внести на свой счет в банку денежные средства. Сумма денежных средств, внесенный на этот счет является лимитом, в пределах которого клиент может тратить денежные средства. Чтобы следить за тем, сколько денежных средств осталось на карте, производится процесс авторизации. Когда счет обнуляется держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.

При использовании кредитной карты, клиент может заранее не класть деньги на свой счет в банке, он может получить в банке кредит. В данном случае клиент может тратить деньги в пределах, предоставленного ему кредита. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части. 

Другими видами пластиковых карт являются:

• Обыкновенные пластиковые карты
• Пластиковые карты с магнитной полосой
• Микропроцессорные карты или чиповые
• Электронные карты

Обыкновенные пластиковые карты являются самыми простыми в обслуживании и использовании. Обычная карточка предназначена для рядового клиента. Обычно на них нанесены имя изготовителя, фирменный знак, имя владельца и его идентификационный код. Все это напечатано или рельефно изображено на передней стороне карты. Оборотная сторона может содержать подпись владельца.

Обыкновенные пластиковые карты в свою очередь подразделяются на:

• Серебряные

Серебряная карточка или бизнес-карта предназначена для клиентов, уполномоченных расходовать средства в увеличенных пределах. 

• Золотые

Золотые карты предназначены для состоятельных и богатых клиентов. Клиенты, обладающие значительным состояниями или доходами, могут получать золотые кредитные карточки, выдаваемые лицам, внесшим определенный гарантийный взнос. Они обеспечивают дополнительные виды услуг, такие как, страхование клиенты от несчастных случаев, безлимитное кредитование.

Магнитная карта отличается от обычной тем, что на ее оборотной стороне имеется магнитная полоса, которая способна хранить небольшой объем информации (около 100 байтов). Информацию на этой полосе можно считывать с помощью специального устройства на обрабатывающих машинах (устройство может также распечатать чек).

Микропроцессорная карта обладает встроенным микропроцессором (чипом), который обладает возможностями небольшого компьютера. Он управляет всеми процессами, связанными с  взаимодействием с различными внешними устройствами. Такие карты часто называют «интеллектуальными» (смарт-картами).

Среди электронных карт различают обыкновенные карты памяти, смарт-карты, суперсмарт-карты, а также лазерные карты (карты с лазерным сканированием).

По характеру выпуска карты бывают выпущены банками (или консорциумами банков) и финансовыми компаниями, коммерческими нефинансовыми компаниями для платежей в торговой или сервисной сети данной компании, а также организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия карт и создание инфраструктуры для их обслуживания.

2.  Особенности и анализ функционирования рынка пластиковых карт в Российской Федерации.

2.1  Развитие  рынка пластиковых карт в Российской  Федерации

Процесс вхождения России в рыночные отношения, прежде всего, был связан с перестройкой банковской системы, появлением значительного количества коммерческих банков, финансовых и страховых компаний, которые проявили интерес к использованию пластиковых карт, разновидностей которых к началу 90-х годов в мире было уже достаточно много. Сложившееся положение на рынке пластиковых карт в нашей стране, конечно, отличается от ситуации в развитых странах. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор обслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными показателями для западных стран. Но, несмотря на проблемы, в стране разворачиваются и набирают обороты различные пластиковые системы, и все большее число людей приобретает карточки, и становятся участниками системы безналичных платежей с помощью пластиковых карточек.  
Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и др.

«Пластиковая карта - это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности»10. В настоящее время пластиковый бизнес - это более 1,3 млрд. выпушенных карт. Ежегодный мировой оборот превышает 3 трлн. долл. Платежные карты принимаются более чем 20 млн. торгово-сервисных предприятий. Около полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услуги, проводят операции с платежными картами, а число банкоматов превысило 700 тыс. Наряду с локальными (национальными) системами всё более широкое развитие получают международные системы расчетов с использованием платежных карт. Основная часть мирового рынка пластиковых карт контролируется двумя крупнейшими компаниями - Visa International и MasterCard International. На платежную систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на American Express - порядка 13%, и на другие (включая DinersClub и JCB) - 4% влияния на рынке банковских услуг.

Российские банки всегда отличались стремлением активно развивать карточный бизнес и уже накопили определенный опыт выпуска как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных карт. Но всё же, масштабы использования платежных карт все еще заметно уступают среднестатистическим показателям по странам Европы. В немалой степени это объясняется тем, что данный сегмент рынка банковских услуг особенно сильно пострадал в результате финансового кризиса 17 августа 1998 года. Многократный спад физического объема товарооборота и ещё больший - потребительского импорта, был не самым главным ударом по рынку. Дефолты системы образующих для этого рынка банков-эмитентов, таких как «Инкомбанк», «СБС-АГРО», «Мост», «Менатеп», «Империал» и др. привели к тому, что оказались замороженными до 90% средств на карточных счетах. Почти полностью были прекращены внутрироссийские межбанковские операции по обслуживанию карт. Обанкротились многие торговые точки, принимавшие карты. Международные платежные системы заблокировали коды российских банков. В результате, владельцы карточек этих систем смогли осуществлять платежи лишь в пределах России.

Следует отметить, что постепенно ситуация стала меняться в лучшую сторону. Многие заинтересованы в том, чтобы российский рынок банковских карт динамично развивался и процветал.

Граждане Российской Федерации всё чаще пользуются пластиковыми картами, но преимущественно они используются в ограниченном кругу операций, возможных благодаря карте. В основном карты используются для того, чтобы снять с карты наличные деньги в банкомате. В доле общего объема операций, которые возможны при помощи банковских карт всего лишь около 10% пришлось на операции, связанные с оплатой товаров или услуг 

2.2. Основные проблемы  и перспективы развития рынка пластиковых карт в России

В наше время «пластиковый бизнес» является одним из популярных и перспективных направлений развития спектра рынка банковских услуг. «В соответствии с данными Банка России по состоянию на 1 июля 2009 года объем выпущенных банковских карт составил 120 млн. штук». Число выпущенных банковских карт за 2012 год возросло 23, 5 млн. штук или на 19,7%. Согласно статистическим данным, опубликованным на официальном сайте Центрального Банка РФ, количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями, составляет на 01 января 2013 года 239,5 млн. штук. То есть, за 3 года эмиссия карт увеличилась в 2 раза. Но, следует отметить, что эти данные не являются гарантией успешного функционирования рынка банковских продуктов и услуг.

Российский рынок пластиковых карт уже несколько лет, можно сказать, заморозился, не развивается, так как он на 80% сформирован за счет так называемых зарплатных проектов. 

По данным исследовательской группы КОМКОН 80,8% держателей карт в России предпочитают использовать карты для снятия наличных денежных средств в банкоматах.

В рамках зарплатных проектов комиссия за снятие наличных средств в банкоматах не взимается, поэтому данный вид операций не приносит банкам никакой прибыли. Сами по себе такие проекты рассматриваются кредитными учреждениями в качестве дополнительной услуги крупным корпоративным клиентам. Доходы зарплатные проекты могут приносить только при наличии определенных условий:

• если на предприятии высокий уровень заработных плат
• если отсутствуют дополнительные расходы (например, на открытие дополнительных банкоматов)

В основном, кредитные учреждения не любят работать с зарплатными проектами, так как они не приносят им дохода.

По данным Центрального Банка РФ ежедневно в России при помощи платежных карт совершается 1 млн. операций, а оборот средств в российской системе платежных карт составляет 3 млрд. рублей в день. То есть пластиковый бизнес может принести банку не более миллиона прибыли в год.