Банковские карты в системе безналичных платежей

• доступность широкой сети банкоматов и офисов  ОАО «Сбербанк России», экономия времени и отсутствие дополнительных затрат;
• возможность оплаты без комиссии товаров и услуг на предприятиях торговли и сервиса в России и за рубежом;
• возможность оплаты коммунальных платежей, налогов и сборов в пользу более 3000 получателей в банкоматах  и информационно-платежных терминалах;
• on-line контроль за всеми операциями по счету с помощью автоматической системы «Мобильный банк»;
• «СбербанкОнЛ@йн» - управление своими счетами через Интернет в режиме реального времени, погашение кредитов, безналичная оплата услуг;
• выпуск дополнительных карт родственникам или другим лицам;
• возможность оформления кредитной карты;
• выпуск банковских карт с разрешенным овердрафтом: краткосрочным кредитом для осуществления безналичных платежей или снятия наличных средств;
• возможность оформить  в рамках зарплатного проекта совместные карточные продукты, предоставляющие дополнительные преимущества от уча-стия в партнерских программах (Visa Аэрофлот, Mastercard МТС-Бонус, Visa «Подари жизнь»).

На территории Северо-Западного  банка установлено 2700 банкоматов и 1870 терминалов, в том числе в  г. Санкт-Петербурге к услугам держателей карт – 319 пунктов выдачи наличных, а также свыше 1200 банкоматов и 700 терминалов.

Оформить заключение договора Вы можете в любом отделении Северо-Западного  Банка ОАО «Сбербанк России»  на территории 7 субъектов Российской Федерации: городе Санкт-Петербурге, Ленинградской, Калининградской, Мурманской, Новгородской, Псковской области и Республики Карелия.

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 

История развития хозяйственных систем представляет собой  бесконечную цепь попыток упростить, облегчить и ускорить платежи и расчеты между участниками экономического оборота. 
Под  расчетами мы понимаем обмен информацией между плательщиком и получателем денег, а также между  финансовыми посредниками (банками) о порядке и способах погашения обязательств. Что касается платежа, то это безотзывная и безусловная передача денег плательщиком получателю, завершающая процесс расчетов.

 Кроме  налично-денежного обращения с появлением и развитием банков начала складываться система безналичных расчетов. Банки принимали депозиты и открывали счета фирмам и  частным лицам. Это позволило осуществлять платежи не только путем передачи наличных денег, но и посредством перевода средств с одного счета на другой.

Сегодня в России выпущено 47,2 миллиона пластиковых карточек разного вида. По опросам ROMIR Monitoring, ими пользуются 15 процентов россиян, а 27 процентов  собираются обзавестись ими в будущем. Среди горожан владельцев банковских карточек - 26 процентов, среди селян - 6, а среди пенсионеров - всего-навсего 3 процента. Активнее всего карточками пользуются люди в возрасте от 25 до 44 лет, причем мужчин среди владельцев пластиковых карт больше, чем женщин.

Почти половина российских владельцев банковских карточек приобрела их 1-3 года назад. Чуть более трети обзавелись карточками в течение последнего года. Ну а тех, кто владеет пластиковыми карточками уже 7-10 лет, только 1 процент.

А опросы фонда "Общественное мнение" показали, что за последние 2-3 года 8 процентам россиян приходилось  оплачивать товары или услуги при  помощи банковской карточки. В столице  этот показатель много выше - в том, что используют это платежное  средство, признались 24 процента москвичей.  
Доверяют пластиковым карточкам 15 процентов россиян, которые считают себя оптимистами. Среди россиян, готовых перейти на карточки, 15 процентов людей с высшим образованием и 13 процентов - в возрасте от 18 до 35 лет. А вот среди пожилых людей, сельских жителей и тех, кто считает себя по жизни пессимистами, доверяющих пластиковым картам всего ничего - 1, 2 и 4 процента соответственно.

В самое ближайшее время нам  предстоит пережить еще одну денежную реформу. Правда, на этот раз вместо традиционного обмена старых купюр на новые в оборот будут введены пластиковые карточки.

Подавляющее большинство россиян  пока что знакомы с ними лишь постольку, поскольку получают с их помощью  зарплату. Так Центральный банк намерен  хоть как-то уменьшить хождение наличных рублей, которые он печатает все возрастающими темпами. 
Таким образом, Центробанк сделал первые шаги в деле борьбы с наличностью, к которой сегодня активно призывают различные финансовые ведомства.

Публичную кампанию начал глава  Росфинмониторинга Виктор Зубков, по мнению которого в теневой экономике преобладает именно наличный оборот. Деятельность террористов, считает глава финансовой "разведки", тоже в основном оплачивается наличными деньгами. Его поддержал директор Департамента финансовой политики минфина Алексей Саватюгин, заявивший, что в розничной торговле сегодня 97 процентов платежей совершается наличными. Это слишком много с самых разных точек зрения - и с налоговой, и с точки зрения контроля за доходами, и с точки зрения борьбы с финансированием терроризма, сказал он.

Аналитики одной из крупнейших платежных  систем, работающих в России, подсчитали, что в 2004 году до 90 процентов операций по пластиковым картам приходилось на снятие наличности. 
Некоторые российские граждане пока что не видят в пластиковых платежах ни выгоды, ни удобства. Необходимое для этого оборудование есть далеко не во всех магазинах, еще реже встречается оно в сфере услуг. А там, где встречается, при попытке купить товар "по безналу" цена на него может автоматически взлететь на 5 и даже 10 процентов.

И уж тем более мы пока далеки от успешного опыта ряда зарубежных стран, которые для того, чтобы  стимулировать безналичные платежи, снижали НДС для товаров, покупаемых с помощью карты. 
Безналичный денежный оборот – часть денежного оборота, возникает в тех случаях, когда денежные расчеты производятся без непосредственного использования наличных денег, т.е. путем перечисления денег по банковским счетам или путем взаимных зачетов.   
Порядок безналичных расчетов определен Положением о безналичных расчетах в Российской Федерации от 9 июля 1992 г. №14. В нем видна тенденция к превращению плательщика в главный субъект платежной операции, так как во всех формах безналичных расчетов инициатива платежа принадлежит плательщику. Данное обстоятельство соответствует рыночным отношениям в экономике страны.  Платежи между  юридическими лицами в подавляющем большинстве случаев осуществляются безналично  все предприятия и организации должны хранить свои денежные средства на счетах в банке. Расчеты осуществляются только через банк. Требование платежа должно выставляться либо перед отгрузкой, либо след за ней.

Переход от административно-командной  системы управления экономикой к  рыночным отношениям вызвал необходимость  создания новой платежной системы, базирующейся на двухуровневой системе банков. Потребовались разделение и обособление денежных ресурсов различных хозяйствующих субъектов, формирование самостоятельных коммерческих банков, введение корреспондентских отношений между ними и государствами -  бывшими республиками СССР.  
Качественные изменения в организационных формах проведения денежных расчетов произошли вследствие возрастания экономической активности всех субъектов рынка,  расширение числа и объемов сделок. Появилось огромное количество новых коммерческих структур, что  сказалось на резком росте документооборота, связанного с обслуживание платежной системы в целом.  Перестройка платежной системы потребовала изменения принципов организации безналичных расчетов, использование новых форм и способов осуществления платежей

Четко организованная система безналичных  расчетов имеет огромное значение в  условиях серьезного кризиса неплатежей, когда огромная взаимная задолженность, задержка платежей в каком-либо одном  звене затрагивает работу большого числа хозяйствующих субъектов, что отражается  на важнейших показателях их производственной и коммерческой деятельности.  Так, непоступление выручки в связи с платежным кризисом ограничивает возможность предприятий приобретать необходимые им материальные ресурсы.

 

 

 

 

Список использованной литературы:

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ: 
1.     Деньги, кредит, банки/ под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник.- М.:Юрайт-Издат,2005. – 620 с. 
 
2.     Деньги, кредит, банки: Учебник/Под ред. О.И. Лаврушина.- 2-е изд., перераб. и доп.- М.: Финансы и статистика, 2000.- 464 с.: ил. 
 
3.     Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки [Текст] : учебное пособие для вузов по эконом. спец. / Фин Академия при пр-ве Рос. Федерации; под ред О.И. Лаврушиной –  3-е  изд., перераб. и доп. – М. : Кнорус, 2004. – 559 с. 
 
4.     ФИНАНСЫ И КРЕДИТ Учебник 2-е изд.; Белоглазова Г.Н., Романовский М.В.; Высшее образование; 2007 г.; 609 стр.; 
 
5.     Гражданский кодекс РФ, гл. 45 "Банковский счет", гл. 46 "Расчеты" (ч. 2); 
 
6.     Положение ЦБ РФ "О безналичных расчетах в Российской Федерации" от 12.04.2001 г. № 2-П.

7. Свиридов О. Ю. Банковское дело: 100 экзаменационных ответов. — Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ»; Феникс, 2010;

8. Карашев К. Автоматизированное решение против издержек // Банковское обозрение –2009. №

9.  Юров А.В. Наличные деньги и электронные средства платежа: оценка перспектив // Деньги и кредит – 2007. № 7.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 
Таблица 2 – Анализ использования электронных платежных систем в российских банках

Вид электронных платежей	Характеристика	Возможность	Достоинства	Недостатки
1	2	3	4	5
ОАО «Балтийский Банк»    Пластиковые карты	Карты, которые выпускает Балтийский Банк, — это карты крупных международных  платежных систем Mastercard и Visa.  Банковские карты отличаются друг от друга условиями их обслуживания и дополнительными преимуществами для владельцев. Пластиковые карты международных платежных систем Mastercard и VISA можно разделить на 3 основные группы:   Дебетовые международные карты     Классические международные карты     «Золотые» международные карты	Пластиковые карты позволяют:   оплачивать товары и услуги в торговых точках без комиссии;   получать наличные в банкоматах любой страны мира;   получать оперативную информацию о состоянии банковского счета.	Безопасность:    Если клиент потерял карту, но, при этом, соблюдал все правила пользования и немедленно позвонил в службу поддержки, деньги останутся в полной сохранности.    Простота расчетов:    С помощью банковской карты можно оплачивать товары и услуги в России и за границей, не пользуясь наличными средствами, и получать деньги через банкоматы.    Удобство при поездке за границу:    Если Вы едете за рубеж с банковской  картой, то Вам нет необходимости декларировать вывозимые средства. При получении наличных или оплате покупок за границей по банковской  карте конвертация осуществляется по более выгодному, чем в обменных кассах курсу. С помощью банковской  карты можно бронировать гостиницы, арендовать автомобили.	Одним, из самых весомых недостатков, есть тот факт, что в современном мире, хорошо развито мошенничество. "Квалифицированные" злоумышленники, уже научились изымать деньги с банкоматов, используя фальшивые пластиковые карты.    Открытие и годовое обслуживание обойдутся порядка 25 долл.    За услугу обналичивания средств на карте взымается процент.
ОАО «ВТБ24»    Телебанк	Телебанк — это система дистанционного банковского обслуживания ВТБ24, позволяющая  управлять своими банковскими счетами  и картами в любое время  и в любом месте с помощью  интернета, мобильного или обычного телефона.	покупать и продавать валюту;   совершать переводы в рублях и валюте (по России и за рубеж);   совершать внутрибанковские переводы;   пополнять банковские карты;   погашать кредиты;   покупать ценные бумаги на фондовом рынке;   оплачивать коммунальные услуги, сотовую  связь, доступ в Интернет, междугородние  и международные переговоры и  многое другое.	1) Скорость проведения операций     2) Возможность открытия/ пополнения/ закрытия депозитов.  3) Широкий диапазон возможностей по переводу денежных средств.  4) Быстрая конвертация валют и стабильно приемлемый курс для клиентов.  5) Доброжелательность сотрудников кол-центра.     6) Доступность всей истории проведенных операций.	Небольшие лимиты операций.    Телебанк - платная система.

 

ОАО «Альфа-Банк»    Альфа-Клиент On-line	Это программный комплекс, предоставляющий  корпоративным клиентам Альфа-Банка  полный спектр услуг для дистанционного управление счетом с использованием сети Интернет.    Вне зависимости от региона своего присутствия пользователи системы имеют равные возможности — система «Альфа-клиент On-line» одинаково доступна во всех часовых поясах РФ.    Система предназначена для удаленного управления счетами юридических лиц, в том числе действующих в лице своего представительства или филиала, индивидуальных предпринимателей, а также группы компаний.	«Альфа-Клиент On-line» позволяет:   осуществлять переводы;   получать детальную информацию о движении денежных средств и остатках на расчетном счете;   просматривать статус отправленных платежей;   импортировать и экспортировать платежные документы из бухгалтерских систем, в том числе 1С;   покупать и продавать иностранную валюту;   отправлять в Альфа-Банк любые документы в электронном виде;   получать документы, подтверждающие проведение операций по счету.	Надежность:   не требует установки. Вся работа по поддержке программного обеспечения ведется банком;   в случае отказа компьютера можно продолжить работу с любого другого.   Мобильность:   доступ к счету можно осуществить практически с любого компьютера. Не требуется ничего кроме Windows, Internet Explorer и доступа в Интернет;   не требуется дисковой памяти для хранения информации.   Безопасность:   в «Альфа-Клиент On-line» используется система криптозащиты, построенная на основе международно-признанного протокола SSL, обеспечивает шифрование персональных данных пользователей «Альфа-Клиент On-line» с использованием стойкого криптоалгоритма на основе 128 битного ключа.	Список услуг довольно ограничен.   Клиенты пока боятся доверять интернету  такую конфиденциальную информацию, как номера своих счетов. К тому же есть вероятность мошенничества, которое основывается на неиформированности конечного пользователя, поскольку услуги новые.
ОАО «Газпромбанк»  Система «Клиент-Банк»	Система Клиент-Банк позволяет организовать обмен документами между Клиентом и банком по безбумажной технологии и является одним из способов подготовки и доставки в банк в первую очередь платежных, а также иных документов от Клиента.     Технология «Банк-Клиент» позволяет Клиенту проводить операции и получать информацию по своим счетам без поездок в банк. Более того, так как при надлежащем хранении секретных ключей фактически невозможно подделать электронную подпись и декодировать электронный шифр, электронные документы Клиента более защищены от подделок чем бумажные.	Система «Клиент-Банк» дает возможность:   использовать большой спектр электронных платежных и справочных документов;   оперативно доставлять электронные документы в Газпромбанк, независимо от фактической удаленности клиента;   получать ежедневные выписки по счетам;   получать дебетовые и кредитовые приложения к выпискам с отметкой Газпромбанка;   по запросу получать информацию о движении по счету с полными реквизитами платежа;   осуществлять прием и отправку электронных документов в виде сообщений и файлов свободного формата, подписанных электронной цифровой подписью;   получать справочную информацию от Газпромбанка;   загружать в систему электронные документы для отправки в Газпромбанк из своих бухгалтерских систем.	1). Высокая скорость обработки большого количества платежных документов;    2). Возможность осуществления связи с Банком как по прямому модемному соединению, так и через интернет;    Расширенные настройки для импорта и экспорта документов.	Необходимость установки специализированной программы ДБО BS-Client на локальный компьютер.