Банковские карты в системе безналичных платежей

Распределение ролей на современном  рынке пластиковых карточек таково:  
VISA - 50%

EuropayCard/MasterCard - 18%

American Express - 10%

Diner Club - 1,5%

JSB Card - 0,5%

 

1.3 ЛИДИРУЮЩИЕ ПЛАТЕЖНЫЕ  СИСТЕМЫ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

 

  Рынок международных пластиковых систем в России составляет около 800 млн. долларов США в год. Карточки этих систем принимаются более чем в 5000 точек в России (в основном в Москве и Санкт-Петербурге).

  Международные платежные системы, особенно “Виза” и “Европей”, проводят очень активную политику на российском рынке. “Виза” даже изменила свое региональное деление, создав специальный подрегион для России, что показывает заинтересованность в русском рынке. Прирост оборота платежных систем в России будет осуществляться в основном за счет выпуска российскими банками пластиковых карточек международных платежных систем для российских граждан. Именно этот спектр рынка развивается наиболее бурно (более 100% роста в 1997 году). Это как международные карточки с ведением счетов в валюте, так и локальные, привязанные к рублевым счетам. Такие карточки позволяют совмещать в себе преимущества локальных рублевых пластиковых систем со всемирным распространением международных систем и высокую степень защиты от злоупотреблений.

Остановимся на лидирующих платежных системах современного рынка пластиковых карточек:

1. VISA INTERNATIONAL - самая крупная международная платежная система как по количеству карт, так и по оборотам (более 300 млн.карточек, около 631 млрд.долларов США). Доля на мировом рынке более 50%. Организована в 1972 году на базе Bank of America, первоначально внедрившего систему пластиковых расчетов в США совместно с другими американскими банками.        Построена по принципу ассоциации финансовых организаций из различных стран. Организационный принцип - бездоходная корпорация, зарегистрированная в США, штат Делавар. Члены ассоциации одновременно являются ее совладельцами. Более 19 тысяч членов - крупнейших мировых финансовых организаций.

  Управляющий орган - Совет Директоров, выбираемый из числа наиболее активных чвленов (в зависимости от объема операций и числа выпущенных карт). Совет Директоров утверждает президента. Базируется в Сан-Матео (пригород Сан-Фпанциско). Взаимодействует с членами через региональные советы директоров. Россия относится к региону Центральной и Восточной Европы, Ближнего Востока и Африки. Штаб-квартира - в Лондоне.

Карточки  принимаются в 190 странах мира, более  чем в 12 млн.предприятиях и 180 тыс.банкоматах.

2. EUROCARD/MASTERCARD - консорциум, состоящий из двух  компаний - американской MasterCard и европейской  Europay (Europay организовалась в результате слияния Eurocard и Eurochek). Вторая на мировом рынке - приблизительно 30%. Внутреннее построение аналогично “Визе” - ассоциация, члены которой являются владельцами (15 тыс.членов).

  Европейский центр в Бельгии, Ватерлоо. Там же располагается отдел, отвечающий за Восточную Европу и Россию. Более 200 млн.карточек, около 10 млн. точек обслуживания.

3. AMERICAN EXPRESS - третья по величине компания  на рынке пластика, приблизительно 18%. Компания была организована  более 100 лет назад и первоначально специализировалась на курьерских перевозках, позднее занялась организацией туристических поездок и оказанием различных услуг путешественникам, в том числе и финансовых (“дорожные чеки”, а затем и пластиковые карты). Специализация на рынке оказания услуг путешественникам сохраняется и в настоящее время.

  В настоящее время - акционерное общество, акции котируются на нью-йоркской бирже. Штаб-квартира в Нью-Йорке. Европейский офис в Брайтоне (Великобритания). В России работают через 100% дочернюю компанию AmEx Россия. Практически все обслуживание карточек идет через эту компанию, за исключением приема карточек AmEx в электронных терминалах. Эти услуги для AmEx представляет АО “КОКК”.

  Выпущено около 33 млн.карточек, которые принимаются в 3,5 млн.предприятий по всему миру (основной упор на авиабилеты, гостиницы, рестораны, дорогие магазины, прокат автомашин).

4. DINERS CLUB INTERNATIONAL - американская компания, первой выпустившая пластиковую карточку в 1949 году, вначале исключительно для ресторанов в Нью-Йорке. Позднее карточка Diners Clab распространилась по всему миру, специализируясь, также как и AmEx, на секторе рынка, обслуживающем путешественников.

  В настоящее время на 100% принадлежит Citicorp. Штаб-квартира в Чикаго. С другими странами работает через франчайзы (организации, которым предоставлены права на определенные территории), созданные, как правило, с участием местных финансовых организаций, и агентства (организации, подписавшие с DCI агентские соглашения).

  В России таким агентом является АО “КОКК”. В сентябре 1995 года в России создан франчайз, специализирующийся на выпуске карт.

Diners Club занимает небольшую долю на  мировом рынке, приблизительно 1,5%. Выпущено около 7 млн.карточек, которые принимаются в 3 млн.предприятий.

5. JCB INTERNATIONAL - основана в 1961 году. Карта, выпускаемая несколькими крупными японскими банками в основном для внутри японского использования, но принимаемая по всему миру в основном на базе агентских соглашений. За пределами Японии выпускается только в США и Великобритании, в основном для японцев, проживающих в этих странах. Несмотря на сравнительно большое количество карточек - 29 млн. в 1997 году - и 3,6 млн. точек приема в 142 странах, занимает небольшую часть мирового рынка - приблизительно 35 млрд. долларов США оборота, что соответствует приблизительно 0,3% общемирового оборота.

6. STB-Card - была образована в 1991 году. Ее учредителями были АКБ  Столичный, Московский банк Сбербанка  России, Элексбанк, Московский коммерческий  Земельный банк, АО “ИНКАХРАН” и АО “СТБ КАРТ”.

  На сегодняшний день членами системы STB Card являются более 130 банков, охватывающих 10 регионов России, а также ближнее зарубежье. В качестве эмитентов карточки выступают и страховые компании.

  Для вступления в платежную систему банку необходимо подписать с STB Card договор о сотрудничестве и открыть корреспондентский счет в расчетном банке системы. Вступительный взнос отсутствует. Изготовление карточек берет на себя центр STB Card. Банку нужно лишь отработать логотип. Изготовление и годовое обслуживание одной карточки Classic обойдется банку-эмитенту в 1,6$, карточки Gold - в 2 $. Доля платежей по карточкам STB Card среди всех российских платежных систем составляет, по оценкам специалистов системы, 35%.

  Системы STB Card ориентирована в настоящее время на роботу с дебетовыми карточками.

7. Юнион  Кард - процессинговая компания “Юнион  Кард” была учреждена Автобанком  и Инкомбанком в апреле 1993 года. В 1994 году компания была перерегистрирована  как акционерное общество закрытого  типа, и сегодня ее акционерами являются следующие банки:   Автобанк, Инкомбанк, Конверсбанк, Токобанк, Центрокредит, РНКБ.

  К настоящему моменту в систему “Юнион Кард” входят около 300 банков (из них около 60% - московские). Общее число выпущенных карточек - около 45 000. “Юнион Кард” насчитывает сегодня в своем составе 30 региональных процессинговых центров, выполняющих также функции эквайер-центров.

  Компания “Юнион Кард” осуществляет также сотрудничество с международной платежной системой Europay.

Банки-эмитенты системы “Юнион Кард” предлагают дебетовые пластиковые карточки следующих видов: личные, семейные, корпоративные, зарплатные и банкоматные. Последние (так называемые cash-only) предназначены для получения наличных денег в сети банкоматов “Юнион Кард”.

  Кроме того, “Юнион Кард” предоставляет банку-эмитенту право самому устанавливать иные принципы отношений и расчетов с клиентами, включая предложение и кредитные карточки.

8. Ortcard International - кредитная система была  образована в 1991 году американской компанией Ortcard International, Inc. Основными задачами, поставленными перед системой, были выпуск рублевой кредитной карточки и создание сети ее обслуживания. В 1992 году система Ortcard была зарегистрирована в ISO, Международной Организации по Стандартизации. В 1994 году было зарегистрировано АО “Орткард”. Расчетно-сервисный центр системы, созданный в 1993 году, находится в Москве. Спектр его деятельности весьма широк: он выполняет функции процессингового центра и эквайер-центра, осуществляет персонализацию карточек и их эмиссию, а также проводит обслуживание карточек всех видов.

  С марта 1994 года Ortcard представляет расчетно-сервисные услуги российским банкам, желающим начать выпуск собственных карточек. Ortcard предлагает готовую технологию выпуска и обслуживания всех разновидностей существующих в системе карточек, а также разработку новых продуктов. При необходимости Ortcard проводит обучение сотрудников банка и обеспечивает их стажировку в своем расчетно-сервисном центре.

  Для того, чтобы начать эмиссию, банку необходимо вступить в ассоциацию эмитентов Ortcard и приобрести лицензию, стоимость которой составляет 25 000 долларов США. Со своей стороны Ortcard International обеспечивает персонализацию необходимого количества карточек и, в дальнейшем, их полное обслуживание как на территории России, так и за рубежом. Плата за обслуживание зависит от числа выпущенных карточек. Банку, вступившему в ассоциацию эмитентов Ortcard, могут также быть предоставлены права на авторизацию и эквайеринг.

Обслуживание карточек Ortcard (выдача кассовых авансов в рублях и долларах США) в настоящее время осуществляется более чем 20 московскими банками.

  Сеть торговых точек, принимающих карточки Ortcard, насчитывает в Москве к настоящему моменту свыше 700 магазинов и предприятий сервиса.

  Отличительной особенностью Ortcard является повышенное внимание, уделяемое изучению рынка. Результатом этой деятельности стало достаточно успешное продвижение на местном потребительском рынке нетипичных для него (из-за высокого риска) кредитных карточек.

Ortcard выпускает 26 различных карточек, которые можно объединить в  три основных типа: расчетные  (дебетовые), кредитные и кредитно-сберегательные  карточки.

9. Золотая Корона. Инициаторами  создания платежной системы выступили  Сибирский Торговый Банк (СТБ) и Центр Биржевой и Финансовой Информации (ЦБФИ). Последний выполняет функции процессингового и персонализационного центра системы, а также разрабатывает используемые в системе программные средства. Система была учреждена весной 1994 года. Первая пластиковая карточка была выпущена 10 июня этого же года. К началу 1995 года членами системы являлись около 60 банков. По оценкам специалистов ЦБФИ, темпы роста системы составляют 2-3 банка в неделю, и к середине 1995 года в нее входило 200 банков.

Точные данные об общем количестве выпущенных карточек отсутствуют. Известно, однако, что Сибирский Торговый банк выпустил  около 6 000 карточек. В последующем их число достигло 30 000-40 000.

 

1.4 АНАЛИЗ БАНКОВСКИХ  КАРТ ПО ИХ НАЗНАЧЕНИЮ И  ТЕХНИЧЕСКИХ ХАРАКТЕРИСТИК

 
1)Услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами.

1. Банк-клиент;
2. Телебанк;
3. Интернет-банкинг.

 Основой электронного банковского  обслуживания являются операции  с банковскими картами. Банковская  пластиковая карта - это одна  из разновидностей финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг, а в некоторых случаях и для совершения иных денежных операций, таких, как получение кредита, получение наличных денег в банках и их филиалах и через банковские автоматы (банкоматы). Фактически они представляют собой заменители денежных знаков одновременно во всех их функциях, а также инструмент получения наличных денег со счета в банке являются одним из прогрессивных средств организации безналичных платежей. 
Банковские пластиковые карты различаются по их назначению и техническим характеристикам (см. таблицу 1).

С каждым годом количество операций с использованием пластиковых карт увеличивается. По данным Банка России, на начало 2010 г. на территории Российской Федерации действовало 1189 кредитных организаций, из них 723 организации (более 60%) осуществляли эмиссию и/или эквайринг платежных карт. Всего на 1 января 2010 г. было выпущено 74,8 млн. банковских карт, из них более 90% – дебетовые. Отдельно следует выделить тот факт, что подавляющая часть всех платежных карт в России (около 90%) выпускается в рамках «зарплатных» проектов. Но в 2009 году российские банки выпустили минимальный объем пластиковых карт за восемь лет - всего 4,7 миллиона штук. Это втрое меньше, чем в 2008 году. Резкое сокращение выпуска пластиковых карт эксперты, объяснили сокращением числа карт, выпускаемых специализирующимися на потребительском кредитовании банками. Россияне пользуются картами все чаще, однако в основном снимают наличные в банкоматах [23, с 41].

Таблица 1-Виды пластиковых карт

ПО НАЗНАЧЕНИЮ		ПО ТЕХНИЧЕСКИМ ХАРАКТЕРИСТИКАМ
кредитные	дебетовые	магнитные	микропроцессорные
Кредитные карты дают возможность  владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;	Дебетовые карты предназначены для  получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров  с расчетом через электронные  терминалы. Деньги при этом списываются  со счета карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.	Магнитные карты с обратной стороны  имеют магнитную полосу, которая способна хранить 100 байт информации. Перед выдачей такой карты владельцу на ее поверхности делается тиснение идентификационных характеристик: Ф. И. О. клиента, номер его банковского счета, срок годности карты, т. е. даты открытия и окончания срока действия карты. Магнитная полоса имеет 3 дорожки. В финансовой сфере используется в основном вторая полоса, информации о финансовом состоянии счета клиента на полосе нет.     Существенными недостатками магнитных карточек являются:   невозможность оперативного обновления информации;   магнитная полоса часто выходит из строя.	Микропроцессорные карты — это  карты со встроенной кремниевой микросхемой, их еще называют чиповыми картами. Объем памяти таких карт в среднем не превышает 256 байт. Вместо магнитной полосы в них встроен микропроцессор, содержащий оперативную (для использования в процессе обработки) и постоянную (для хранения неизменяемых данных) память, а также внесена система безопасности данных. Встроенная микросхема обладает свойствами небольшого компьютера, который может само-программироваться и управлять всеми процессами взаимодействия с памятью и различными внешними устройствами. В память заложена информация о владельце карты, о его банковском счете, сведения о проведении со счетом клиента до 200 последних операций с использованием данной карты. Лимит кредитования заранее запрограммирован в процессоре карты, и при его использовании при перерасчете расходуемая сумма вычитается. Если накопления израсходованы, клиент вносит в банк необходимую сумму, и лимит восстанавливается на первоначальном уровне.