Банковские карты в системе безналичных платежей

Содержание

1. Пластиковые карты в системе безналичных денежных расчетов
1. Система безналичных денежных расчетов
2. Пластиковая карта как пластиковый инструмент: возникновение и роль пластиковых карт
3. Лидирующие платежные системы пластиковых карт
4. Анализ банковских карт по их назначению и технических характеристикам

2. Анализ системы пластиковых карт выпускаемых различными банкам

     2.1 Анализ использования электронных платежных систем в Российских банках

      2.2 Анализ системы пластиковых карт на примере ОАО «Сбербанк России»

      Заключение

      Список литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ.

Банковская пластиковая карточка – это инструмент безналичных  расчетов и средство получения кредита. Первые карточки современного вида появились  в США в начале 50-х годов. Впоследствии система карточных расчетов была введена многими банками. Системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер.

 Сегодня платежные системы на базе пластиковых карт стали неотъемлемым атрибутом финансовой системы любого индустриально-развитого государства.

  Сами по себе пластиковые карточки – инструмент розничного рынка. Они предназначены для массового обслуживания и рассчитаны на привлечение свободных средств населения. 
  Пластиковые карточки – средство автоматизации технологии работы со счетами частных лиц и тем самым сокращения накладных расходов.

Основными целями карточной системы  являются:

·        замена живых денег на «электронные» с целью использования реальных денежных средств в качестве кредитных ресурсов;

·        развитие безбумажной технологии, позволяющей значительно увеличить количество операций с минимальным увеличением штатного персонала;

·        привлечение на обслуживание  крупных клиентов – юридических лиц, осуществляющих реализацию товаров (работ, услуг) широким массам населения (сети автозаправочных станций, магазинов и т.п.);

·        сокращение перевозок денежной наличности;

·       обеспечение сохранности наличных денежных средств;

 ·        предотвращение оборота фальшивых купюр;

·        разгрузка филиалов банка от наплыва клиентов и нерентабельных операций по снятию наличности со счетов «до востребования»;

·        получение дополнительного дохода от участия банка в платежных операциях торговых точек; 
·        высокая информативность на всех уровнях системы, позволяющая получать актуальную информацию на любой момент времени;

·        централизованный контроль над всем процессом денежного обращения; 
·        интеграция банка в мировую финансовую систему, обеспечение для своих клиентов возможности расчетов не только на территории Российской Федерации, но и за ее пределами. 
Вышеизложенное подтверждает актуальность работы, отражающей процесс развития в рамках банковской системы единой современной системы электронных безналичных денежных расчетов.

Целью курсовой работы является – определить значимость карточной системы расчетов в процессе безналичного денежного оборота и системе электронных платежей. 
Основными задачами данной работы является наиболее детально рассмотреть: 
 1)Роль пластиковых карточек в системе безналичного денежного оборота

2)Систему безналичного денежного оборота;

 3)Историю  возникновения;

 4) Виды и классификация пластиковых карточек

5)Использование банковских карт в системе электронных платежей на примере ОАО «Сбербанк     России» 
 
  
          

 

 

 

 

         

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТОЧКИ В СИСТЕМЕ БЕЗНАЛИЧНОГО ДЕНЕЖНОГО ОБОРОТА

 
1.1 СИСТЕМА БЕЗНАЛИЧНОГО ДЕНЕЖНОГО ОБОРОТА

 

   Для любого современного общества все гражданские правоотношения подразделяются на вещные и обязательственные. Рыночный оборот по существу представляет собой совокупность различных обязательственных отношений, связанных с исполнением. В современном обществе основным видом денежных расчётов являются безналичные расчёты. Придавая огромное значение рациональному использованию денежных средств и сокращению издержек обращения, государство организует безналичные расчёты, устанавливает условия их осуществления и порядок применения расчётных документов. Система безналичных расчётов представляет собой плановую организацию безналичного денежного оборота, регулируемого общегосударственными законами и банковскими правилами. Основными ее элементами являются: принципы организации безналичных расчётов, способы платежей, формы безналичных расчётов.

 Подавляющее большинство расчетов между фирмами осуществляется в безналичном порядке путем перечисления средств со счета плательщика на счет их получателя, а также путем зачета взаимных требований. Предпринимательские фирмы хранят денежные средства на счетах в банке, куда поступают все причитающиеся им платежи и откуда перечисляются средства по обязательствам фирмы. Безналичные расчеты по сравнению с налично-денежными расчетами сокращают издержки обращения, т.к. в данном случае отпадает необходимость в перевозке и хранении наличных денег.

Безналичные расчеты  — это расчеты (платежи), осуществляемые без использования наличных денег, посредством перечисления денежных средств по счетам в кредитных  учреждениях и зачетов взаимных требований. Безналичные расчеты имеют важное экономическое значение в ускорении оборачиваемости средств, сокращении наличных денег, необходимых для обращения, снижении издержек обращения; организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами. Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии, как по вышеотмеченной причине, так и с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов.

  Различия в организации безналичных расчетов обусловлены историческим и экономическим развитием отдельных стран. Так, в Великобритании раньше, чем в других странах, получили распространение безналичные расчеты векселями и чеками. С 1775 г. Здесь возникли расчетные, клиринговые палаты — специальные межбанковские организации, осуществляющие безналичные расчеты по чекам и другим платежным документам путем зачета взаимных требований. Коммерческие банки — члены расчетной палаты принимают к оплате чеки, выписанные на любой банк или его отделение. Все чеки поступают в расчетную палату, где их сортируют и проводят зачет несколько раз в день. Оплачивается только конечное сальдо расчетов через счета в центральном банке. В ряде стран функции расчетных палат выполняют центральные банки. Расчетные палаты существуют также при товарных и фондовых биржах для взаимного зачета требований по заключенным здесь сделкам, что значительно упрощает и ускоряет расчеты.

 Расчетные операции относятся к числу важнейших банковских операций. Они включают инкассовые, переводные и аккредитивные операции.

  С развитием и совершенствованием автоматизации банковских операций с середины 70-х годов в развитых странах стала применяться система электронных платежей, используемых для кредитных и платежных операций и контроля за состоянием банковских счетов посредством передачи электронных сигналов, без участия бумажных носителей информации. Они способствуют ускорению денежного оборота, улучшению кредитно-банковского обслуживания клиентов, уменьшают издержки, связанные с выполнением платежных операций. 
В электронной системе денежных переводов в настоящее время действуют банковские автоматы, позволяющие клиенту банка самостоятельно подключаться к банковской ЭВМ и осуществлять наиболее распространенные операции: получение наличных денег со счета, внесение вклада, перевод средств по счетам и др. Некоторые банковские автоматы служат только для выдачи наличных денег.

 
1.2  ПЛАСТИКОВА КАРТА КАК ПЛАТЕЖНЫЙ ИНСТРУМЕНТ

 

  История развития хозяйственных систем представляет собой бесконечную цепь попыток упростить, облегчить и ускорить платежи и расчеты между участниками экономического оборота.

  Под расчетами мы понимаем обмен информацией между плательщиком и получателем денег, а также между финансовыми посредниками (банками) о порядке и способах погашения обязательств. Что касается платежа, то это безотзывная и безусловная передача денег плательщиком получателю, завершающая процесс расчетов.

  Кроме налично-денежного обращения с появлением и развитием банков начала складываться система безналичных расчетов. Банки принимали депозиты и открывали счета фирмам и частным лицам. Это позволило осуществлять платежи не только путем передачи наличных денег, но и посредством перевода средств с одного счета на другой.

  В настоящее время в хозяйственном обороте РФ находятся монеты и денежные купюры достоинством 10, 50, 100, 500, 1000, 5000 рублей, на которых указано «Билет Банка России». Все остальные средства расчетов - безналичные. Под безналичными расчетами понимают платежи, осуществляемые путем документооборота, как в виде материального обращения письменных документов, так и в виде магнитных записей.

 Одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов в сфере денежного обращения является пластиковая банковская карта.

 Пластиковая банковская карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются в предприятиях торговли/сервиса и банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки.                                                                               
  Сами карточки, и технология выполнения операций с ними, и их обработка четко определены в рамках каждой платежной системы (в виде спецификаций и руководств в общепризнанных и имеющих большой опыт платежных системах или в виде правил приема карточек в «более молодых» платежных системах). Для приема карточек в сети одной платежной системы следование стандартам было бы необязательным, но поскольку всякая точка приема карточек, будь то магазин или отделение банка, заинтересована в работе по единым или хотя бы похожим правилам, технологии разных платежных систем должны быть, по крайней мере, совместимы.                          Совместимость же достигается за счет следования стандартам. Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карточек, начиная от физических свойств пластика, размеров карточки, и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карточке.  
  Пластиковая карта представляет собой пластину, изготовленную из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы, которая имеет следующие геометрические параметры:

 
ширина - 85,595 ± 0,125 мм;  
высота - 53,975 ± 0,055 мм;  
толщина - 0,76 ± 0,08 мм;  
радиус окружности в углах - 3,18 мм.

 
На лицевую сторону платежных  карточек наносят логотип финансового  института, торговые марки платежной  системы, номер карты, имя владельца, срок действия карты. Кроме того, обычно на карточке присутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может также присутствовать специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах. На лицевой стороне чиповой карточки находится микросхема, ее расположение строго определено стандартом (1807816-1). На обратной стороне карточки находятся магнитная полоса (место, которой также строго определено стандартом), панель для подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. В некоторых платежных системах разрешается в определенном поле (чаще - на обратной стороне карточки) помещать фото держателя.  
  В процессе подготовки к выпуску карточка претерпевает графическую, физическую и электрическую персонализации.

Под графической персонализацией  иногда понимают нанесение полиграфическим  способом на карточку логотипа финансового  института - эмитента, чаще же - нанесение с помощью специальных принтеров персональной информации о держателе.

Физическая персонализация служит для нанесения на карточку персональных данных: номера карточки, фамилии и  имени владельца, срока действия карты, а также иногда некоторой дополнительной информации (например, наименование банка-агента, непосредственно выдавшего карточку своему клиенту, или организации, в которой работает держатель).  
  Номер платежной карточки состоит из последовательности цифр, обычно от 13 до 19, чаще всего - 16. В платежных системах банковских карточек номер карточки начинается с 6 цифр, называемых BIN (идентификационный номер банка). Заканчивается номер карточки контрольной цифрой, которая вычисляется исходя из предыдущих цифр с помощью несложного алгоритма.

 «Электронные» карточки в соответствии с правилами принимаются только в электронных устройствах (банкоматах, кассовых аппаратах, платежных терминалах). Эмбоссирование таких карточек производится специальным образом - так называемым индентированием, при котором символы получаются не выпуклыми, а как при печати на пишущей машинке на листе бумаги - практически плоскими. Принтер не в состоянии перенести индентированный на карточке текст на слип, что не позволяет совершать операцию без использования электронных устройств. Иногда вместо индентирования используется печать тех же данных графическим принтером.  
  При электрической персонализации кодируется магнитная полоса или осуществляется запись информации в микросхему.