Банковские электронные услуги

Телебанк может предоставлять клиенту возможность использования удобных подсистем «Голосовая почта» и «Факсимильная почта» для передачи или получения экстренных сообщений, справочной информации либо документов, не определенных в структуре телебанк (нормативно-правовых актов, бухгалтерских инструкций и т.п.) [7, с. 307]. 

Интернет-банкинг

Другой вид электронных технологий а банке – Интернет-банкинг под которым обычно понимается предоставление банками юридическим и физическим лицам соответствующих услуг (оптовых и розничных) посредством публичных сетей связи – Интернета – с помощью специального программно-аппаратного комплекса. 

На сегодняшний день интернет-банкинг является одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции. При этом возможности использования Интернета в области банковского дела постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, которые доступны теперь даже самым неопытным пользователям. 

Интернет-банкинг представляет собой вариант дистанционного способа оказания банковских услуг клиентам. В широком смысле под данным термином можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных сайтов банков и заканчивая сложными виртуальными расчетно-платежными системами. В более узком значении интернет-банкинг – это аналог системы «банк – клиент», работающий через Интернет. 

Кроме компьютера для доступа к  интернет-сайту может использоваться сотовый телефон с технологией WAP (wireless application protocoll – протокол беспроводного доступа), что получило собственное название WAP-банкинг, или mobile-banking (m-banking). 

Полный список услуг, которые банк может оказывать через Интернет, очень обширен. Он включает в себя, в частности: 

• управление счетами и движением средств между счетами, в том числе счетами для банковских пластиковых карт; 
• открытие самых различных банковских счетов; 
• конвертационные операции; 
• проведение платежей по счетам, в том числе за товары и услуги, включая коммунальные; 
• пополнение счетов, снятие денег со счетов; 
• переводы денег, в том числе в иностранных валютах; 
• операции с инвестиционным портфелем, который находится в управлении банка; 
• кредитные операции (овердрафтный кредит); 
• получение информации о состоянии счетов; 
• получение консультационных и информационных услуг. 

При этом стоит обратить внимание на то, что в рамках интернет-банкинга речь идет о высоко стандартизированных наборах операций, поскольку они проводятся практически без какого-либо участия банковского персонала. Клиент, обслуживающийся с помощью интернет-банкинга, может быть полностью освобожден от каких-либо посещений банка, тем более что у банка вообще может не быть офиса [5, с. 115]. 

Мобильный банкинг 

Новым направлением в развитии банковского самообслуживании стало развитие мобильного банкинга. Телефон может быть превращен в универсальный терминал для предоставления клиенту дистанционных банковских и иных сервисов. Подобные операции оплаты с помощью мобильного телефона носят название мобильных платежей (mobile payment). Мобильные транзакции становятся все популярнее в настоящее время. Для осуществления операций с помощью мобильного телефона требуется только наличие самого устройства и подключение к сети. Потребность в выполнении только этих двух требований обеспечивает лидерство мобильных платежей по сравнению с другими возможными способами оплаты [2, с. 145]. 

Редкий банк, активно работающий с пластиковыми картами, не предлагает сейчас услугу информирования об операциях  по карте с помощью SMS-сообщения. Для владельцев мобильных телефонов  ряд банков предлагает услуги, не уступающие по возможностям интернет-банкингу. Так, в Московском банке реконструкции и развития мобильное приложение реализовано совместно с компанией МТС, и для его использования необходима замена SIM-карты. Сервис «АльфаМобайл» Альфа-банка независим от мобильного оператора, он реализован в виде Java-приложения, которое может работать на большинстве современных телефонов среднего класса. Услуга работает на базе GPRS, так что для использования заграницей потребуется подключение GPRS-роуминга. 

Расширение функционала SIM-карт позволяет  конечному пользователю производить  оплату с помощью собственного мобильного телефона. Фактически, используя всегда находящийся под рукой сотовый  телефон, можно оплатить услуги оператора  сотовой связи, ЖКХ, продлить страховку, приобрести электронный билет, узнать остаток на счете, перевести деньги со счета на счет и т.п. [6, с. 409]. 

 

2. Основные проблемы и пути их решения

 

Поскольку в процессе предоставления банковских услуг участвуют два  субъекта: банк и клиент, то и факторы, препятствующие развитию электронных  каналов, могут быть связаны с  одним из субъектов процесса либо с обоими. Выделяют следующие основные факторы, тормозящие этот процесс со стороны клиентов: 

• неготовность общества к использованию высоких технологий. Однако уже сегодня в стране есть довольно солидная группа технически грамотных людей, приверженным современным технологиям и способных пользоваться электронными каналами. Следовательно, этот фактор не может серьезно сдерживать развитие электронных услуг. 
• недоверие клиентов к уровню безопасности. Согласно отчету компании NOP Solutions об исследовании, проведенном для банка Barclays, 45% опрошенных ответили, что сомневаются в безопасности использования электронных каналов при работе с банком. Но если говорить о картине в целом, подобные сомнения свойственны многим банковским клиентам за рубежом. Поэтому вряд ли стоит выделять этот сдерживающий фактор как исключительно российский – он, по существу, носит интернациональный характер и не слишком мешает развитию электронных услуг в экономически развитых странах. 
• низкий уровень распространения банковских услуг среди населения. Эксперты отмечают, что этот фактор, вкупе с недоверием людей к банкам, является одной из причин отставания России от зарубежных стран в развитии электронных услуг. 

В обоснование данного утверждения  можно привести тот факт, что годовой  объем продаж в российских магазинах  с использованием пластиковых карт в десятки раз меньше, чем тот  же показатель в развитых странах  мира. Можно согласиться с мнением, что распространение электронных  каналов прямо зависит от числа  клиентов банков: чем их больше, тем  среди них больше тех, кто пользуется банковскими электронными услугами [8, с. 79]. 

Со стороны банков основным фактором, тормозящим процесс распространения  в первую очередь интернет-банкинга, является банальная неготовность к этому. 

Основным недостатком в продвижении  новых возможностей интернет-банкинга для физических лиц заключается в том, что не все кредитные организации позиционируют электронные каналы как полноценную возможность работы с банком. Вместо того чтобы рассматривать его как бесспорное удобство, которое дает банк своим клиентам, его нередко предлагают как второстепенную услугу и продвигают без особого энтузиазма. 

Важный аспект продвижения услуги – тарифная политика – так же мало привлекателен для клиентов. Большинство российских банков взимают комиссию и за доступ к самому электронному каналу, и за проведение банковских операций. Причем имеются случаи, когда плата за интернет-операции превосходит плату за аналогичные операции в офисе банка. Видимо, таким образом банки стремятся окупить свои затраты. Тарифный «разнобой» свидетельствует, прежде всего, о том, что у банков до сих пор нет ясной модели оценки эффективности электронных каналов. 

Существуют и технологические  причины, ограничивающие область применения электронных каналов в деятельности банка. В отличие от отделений, где  число проводимых операций лимитируется количеством сотрудников, в интернет-банкинге число операций теоретически может быть неограниченным. Но это требует от банков такого уровня развития внутренних бизнес-процессов и состояния информационных систем, которые позволяют единовременно выполнять операций намного больше, чем проводить в отделениях. Между тем количество российских банком, имеющих современные операционные системы, крайне мало, что, по распространенному мнению, серьезно сдерживает внедрение интернет-банкинга [8, с. 81]. 

Очень серьезная проблема на пути разработки и внедрения интернет проекта банка – это кадровая проблема. Качество и оперативность решения любой задачи напрямую зависят от квалификации специалистов, которые за нее берутся. Для разработки и сопровождения систем интернет-банкинга сегодня необходимы программисты, системные администраторы, вебдизайнеры, вебпрограммисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы. Все они должны хорошо представлять себе мир сети интернет, что сейчас далеко не всегда достижимо [4, с. 462]. 

Проблемой в развитии удаленного банкинга сегодня, по мнению экспертов, - являются атаки хакеров. Неофициально финансисты признают, что подобные «взломы» не такая и редкость. А потому советуют немедленно связываться со своими службами клиентской поддержки (их телефоны есть на сайтах банков), как только вы обнаружили, что с ваших счетов стали таять средства. Вместе с тем специалисты отмечают, что с недавних пор эти риски минимизируются, поскольку финансисты активнее вкладывают средства в новые технологии, в новые системы защиты [6, с. 409]. 

Главной проблемой, тормозящей развитие электронного банкинга в России, является все же проблема окупаемости. Ведь для его внедрения требуется приобретение техники, каналов связи, программного обеспечения, средств защиты информации, а зачастую и организационная перестройка работы банка. В то же время спрос на эти услуги со стороны юридических и физических лиц, особенно в регионах, слишком ограничен, чтобы окупить такие затраты. 

И хотя в нашей стране существует целый ряд факторов, тормозящих развитие электронного банкинга, развитие информационных технологий происходит очень стремительно и потому за стремительно короткий срок банковское дело в России может претерпеть существенные изменения [1, с. 526]. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В данной работе были описаны основные проблемы внедрения электронных  систем расчетов в коммерческом банке. На основании этого можно сделать  вывод о том, что практически  в любом действующем российском коммерческом банке есть все предпосылки  ведения банковских электронных  услуг, было бы на это соответствующее  решение руководителей, достаточные  финансовые ресурсы и умение разрешать  текущие проблемы. Вопрос о существенных по объему и в тоже время высокорисковых затратах, вопросы рентабельности остаются наиболее острыми для банков, решающих вопросы внедрения электронных розничных банковских услуг. 

Непременно банк поднимет свою репутацию, как высокотехнологичного, современного банка, предлагающего своим клиентам новейшие банковские услуги. Также  можно сделать вывод и о  разнообразии форм удаленного банковского  обслуживания: 

• обслуживание ограниченного числа корпоративных клиентов или массового обслуживания, включая предпринимателей и физических лиц; 
• использовании различного рода коммуникаций. Особо здесь важно, будет ли использоваться интернет, так как именно этот коммуникационный канал позволяет обслужить наибольшее количество клиентов; 
• использование технических средств и оборудования, в том числе и оборудования карточного бизнеса, смарт-карт для хранения и генерации электронно-цифровых подписей, банкоматов, ридеров и др.; 
• построение платежных систем различной степени сложности, вступление в уже существующие платежные системы.  
  

 

ЗАДАЧА

 

Оцените прибыльность операций с кредитными картами двух банков А и В, если известно, что банк А эмитировал 250 карт с кредитным лимитом 3 000 долл. и 50 «золотых» карт с лимитом 20 000 долл. Годовая плата за карты составляет 25 и 50 долл. соответственно. Процент за пользование кредитом составляет 25% в год. Льготный период – 30 дней. В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 330 дней, при этом сумма кредита составляла 2 000 долл. по обычной карте и 10 000 долл. по «золотой». Оборот по картам составил 16 000 000 долл. Плата за кредитные ресурсы составляет 7%, это 32% всех расходов банка, связанных с картами.

Для банка В эти же показатели следующие: 250 карт по 3 000 долл. и 40 с лимитом 15 000 долл. Годовая плата – 20 и 50 долл. Процент за пользование кредитом составляет 24% в год. Льготный период – 25 дней. В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 325 дней, при этом сумма кредита составляла 1 800 долл. по обычной карте и 8 000 долл. по «золотой». Оборот по картам составил 10 000 000 долл. Плата за кредитные ресурсы – 7,5%, это 35% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом. Плату за информационный обмен рассчитывать исходя из 1,5%.