Банковская система: структура и роль в современной экономике

За последние годы в развитых странах разделение функций между банками и рынками ценных бумаг утрачивает силу. В качестве источников финансирования предприятия все чаще используют не  банковские кредиты, а эмиссию ценных бумаг. Банки, в свою очередь, широко проводят различные операции с ценными бумагами, в том числе занимаются секьюритизацией своих активов. В связи с этим происходит изменение роли банковской системы в кредитовании экономики, она все больше интегрируется в систему финансовых рынков (фондового, валютного). Банковский кредит перестает быть основным источником внешнего финансирования предприятий.

Однако особенности стран, касающиеся места и роли банковской системы в финансировании экономики, сохраняются. В ряде стран банковский кредит продолжает оставаться основным источником ресурсов для предприятий (в Германии, Турции).

Интеграция национальных финансовых рынков в процессе глобализации ставит страны с недостаточно развитым рынком ценных бумаг в неравные конкурентные позиции со странами, где функционируют мощные финансовые центры. В связи с этим государства принимают меры по стимулированию развития рынка ценных бумаг, повышению его конкурентоспособности [16, с. 341-343].

 

3.2 Пути развития  банковской системы Республики  Беларусь

Развитие и укрепление банковской системы нашей страны, обеспечение стабильности ее работы являются одной из основных целей в деятельности Национального банка Республики Беларусь.

В связи с этим в Республике Беларусь был принят ряд документов, в которых были определены существующие проблемы, цели и задачи развития не только банковской системы, но и социально-экономического развития нашей страны в целом. К таким документам относятся: Национальная стратегия устойчивого развития, Концепция прогноза социально-экономического развития Республики Беларусь до 2015 года, Основные направления социально-экономического развития Республики Беларусь на период до 2010 года, Программа социально-экономического развития Республики Беларусь на 2006–2010 годы, Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на 2001–2010 годы, Программа развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006–2010 годы и др.

К числу факторов, сдерживающих развитие банковского сектора, можно отнести:

- незначительную долю  частного сектора в уставных  фондах банков;

- невысокую эффективность  деятельности отдельных сегментов  банковского бизнеса;

- высокие риски кредитования;

- недостаточную развитость  корпоративного управления и  владельческого надзора в отдельных банках;

- низкую обеспеченность  банковского сектора долгосрочными  ресурсами;

- недостаточное развитие  финансовых институтов долгосрочных  накоплений;

- неразвитость рынка корпоративных ценных бумаг и производных финансовых инструментов [7].

Цели и задачи развития банковского сектора определяются необходимостью обеспечения высоких и устойчивых темпов экономического роста и повышения на этой основе уровня благосостояния и качества жизни населения. Усиление роли банковского сектора в социально-экономическом развитии страны является одной из важнейших задач государства.

В связи с этим в Концепции развития банковской системы Республики Беларусь на 2001–2010 годы были определены следующие стратегические цели:

- укрепление устойчивости  банковской системы, обеспечивающее  приближение ее параметров к европейскому уровню, интеграцию банковского сектора Беларуси в региональные и мировую банковскую системы и исключающее возможность системных кризисов;

- проведение эффективной  единой государственной денежно-кредитной  политики Республики Беларусь;

- повышение доверия к  банкам со стороны национальных  инвесторов и вкладчиков, населения республики.

На достижение указанных целей развития банковского сектора было направлено решение следующих основных задач:

- совершенствование политики государства в развитии банковской системы;

- создание эффективной  институциональной и функциональной  структур банковской системы;

- увеличение ресурсной базы банков, обеспечение оптимизации структуры активов и пассивов банков;

- расширение состава и  качества банковских услуг и  приближение их к уровню развитых европейских банков;

- создание действенного  механизма аккумулирования денежных  средств населения, предприятий и их трансформации в кредиты реальному сектору экономики;

- повышение капитализации  банков и увеличение их уставных  фондов;

- формирование среды добросовестной  конкуренции в деятельности банков;

- совершенствование корпоративного  управления и внутреннего контроля в банках;

- развитие информационных  технологий в банковской деятельности [9].

Достижение данных целей и решение задач будут содействовать динамичному социально-экономическому развитию страны, а также успешному выполнению государственных программных документов, определяющих перспективы социального и экономического развития Республики Беларусь.

Расширение ресурсной базы банков должно осуществляться по двум основным направлениям – за счет внутренних источников, формируемых развитием экономики страны, и внешнего инвестирования. За счет внутренних источников к 2010 г. должно быть обеспечено около 90 %. Остальная часть прироста ресурсной базы банков (10 %) должна быть обеспечена за счет внешних источников [9].

Одним из важнейших условий расширения банковских операций и снижения банковских рисков является увеличение капитала банков. Для выполнения банками задач по финансовому обеспечению экономического и социального развития и повышения устойчивости их деятельности капитал банков за 2006–2010 гг. необходимо увеличить не менее чем в 3–4 раза по сравнению с состоянием на 2006 г. Сейчас минимальный размер  уставного фонда должен составлять 25 млн евро [22].

Повышение эффективности корпоративного управления банками также должно стать одним из важнейших условий их стабильного развития. В соответствии с Концепцией, наиболее важными направлениями совершенствования корпоративного управления банками будут являться:

- формирование систем  внутреннего контроля и управления  рисками, адекватных характеру совершаемых операций;

- создание эффективных  моделей корпоративного принятия  решений, управления и контроля;

- недопущение незаконных  методов внешнего влияния (центральных  и местных органов власти) на принятие решений деятельности банка;

- всесторонняя оценка  надзорными органами качества систем внутрибанков- ского управления и внутреннего контроля [9].

Что касается развития информационных технологий в банковской деятельности, то предполагается направить его на повышение эффективности и надежности, а также расширение спектра банковских услуг, предоставляемых клиентам. Основу развития банковских технологий составят информационные технологии, использующие передовой опыт мирового банковского сообщества [8].

Развитие банковского сектора направлено на достижение целей социально-экономического развития страны и преодоление отрицательных последствий мирового финансово-экономического кризиса. Прирост активов банков оценивается на уровне 35—42 %. Это означает, что к концу 2009г. обеспеченность ВВП банковскими активами (главным образом кредитами) достигнет 50—51 %. Требования банков к экономике возрастут на 36—44 %. При этом объем выдачи инвестиционных кредитов составит 7— 7,5 трлн руб., в том числе на жилищное строительство — 2,9—3,8 трлн руб.

В складывающихся условиях среди приоритетных направлений кредитования остаются поддержка предприятий, ориентированных на производство экспортной и импортозамещающей продукции, строительство жилья, продовольствие, развитие инфраструктуры.

Все, что в стране может производиться без привлечения импорта, без увеличения давления на валютный рынок и золотовалютные резервы, все, что обладает экспортным потенциалом, необходимо всемерно развивать.

Вместе с тем в 2009 г. задачи банковской системы страны должны выполняться с учетом положений Меморандума об экономической и финансовой политике Республики Беларусь в рамках программы сотрудничества с Международным валютным фондом. Программа предусматривает меры по обеспечению стабильной работы всех секторов экономики в условиях неблагоприятных внешних факторов. Соответственно, она предполагает ужесточение денежно-кредитной политики для повышения эффективности достижения ее целей и задач.

Сложившаяся ситуация и положения Меморандума существенно ограничивают возможности Национального банка по рефинансированию банков, которые в текущем году должны рассчитывать преимущественно на собственные усилия по наращиванию ресурсной базы.

Главными источниками роста ресурсной базы банков в текущем году должны стать средства нерезидентов и физических лиц.

Вопрос настолько актуален, что Национальный банк предлагает обсудить возможность введения на текущий год специального индикативного параметра по наращиванию требований банков к экономике за счет привлекаемых ресурсов нерезидентов. В этом плане большие надежды возлагаются на банки с участием иностранного капитала, которым настоятельно рекомендуется, используя свой опыт, деловой авторитет и потенциал материнских структур, активизировать работу по привлечению иностранных инвестиций в белорусскую экономику.

В качестве примера результативной работы банков по привлечению иностранных ресурсов в экономику Республики Беларусь следует отметить “Приорбанк” ОАО. Так, исходя из информации банков, за 2008 г. общий объем привлеченных банковской системой ресурсов нерезидентов в иностранной валюте составил 4,216 млрд долл. США, из них 1,01 млрд долл. США, или 24 %, было привлечено данным банком.

Особая задача стоит перед российскими дочерними банками, которые должны обеспечить привлечение требуемого объема кредитных ресурсов в российских рублях. Эти ресурсы — основа средств, направляемых на минимизацию последствий мирового финансово-экономического кризиса в республике. Соответствующие решения руководства России имеются.

Следующий приоритетный источник банковских ресурсов — средства населения. Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2009 год предусмотрен рост депозитов физических лиц в пределах 4,2—5,2 трлн руб. Банкам необходимо в текущем году реализовать меры, обеспечивающие выполнение в полном объеме заданных параметров. Ориентиром для банков на 2009 г. может стать параметр прироста средств физических лиц порядка 31—38 %. Если потребуется, банки должны внести для этого соответствующие коррективы в свои бизнес-планы на текущий год и ближайшую перспективу.

В 2009 г. Национальным банком будут проводиться мероприятия по обеспечению надежного и безопасного функционирования национальной платежной системы. Продолжится совершенствование нормативно-правовой базы в области осуществления межбанковских расчетов и процедур надзора за платежной системой. Получит дальнейшее развитие национальная система безналичных расчетов по розничным платежам на основе электронных платежных инструментов с увеличением доли безналичных расчетов в розничном платежном обороте.

В условиях мирового финансово-экономического кризиса возрастают требования к устойчивости функционирования финансовых институтов и финансового рынка в целом. Работа Национального банка как национального органа банковского надзора в 2009 г. будет направлена на выполнение установленных законодательством функций, главной из которых является поддержание стабильности банковского сектора, защита интересов вкладчиков и иных кредиторов. Продолжится совершенствование методологии и практики банковского надзора по ряду актуальных направлений. Среди них можно отметить развитие систем, методов и инструментов управления рисками банковской деятельности; оптимизацию надзорной отчетности с учетом международных стандартов; совершенствование процедур осуществления надзора за банковскими группами и банковскими холдингами и другие.

Национальный банк продолжит контроль выполнения банками нормативов безопасного и ликвидного функционирования, поддержания нормативного капитала на уровне, достаточном для компенсации рисков и потенциальных убытков. Надзорные подразделения Национального банка обеспечат выявление проблемных ситуаций в банках на ранней стадии. Они своевременно и в полном объеме будут принимать меры надзорного реагирования [20].

Работая в условиях мирового финансово-экономического кризиса, Республика Беларусь должна накопить опыт и извлечь для себя уроки, которые позволили бы в будущем избежать многих проблем. Эффекты, связанные с воздействием кризиса на реальный сектор экономики, стали оказывать заметное отрицательное воздействие как на финансовый, так и нефинансовый сектор экономики нашей страны.

Мировой финансово-экономический кризис — фактор временный. Поэтому актуальное направление работы как банков, так и национальной экономики в целом — формирование максимально благоприятного делового и инвестиционного климата, вхождение Беларуси в тридцатку стран с самыми благоприятными условиями для иностранных и отечественных инвесторов, максимальное улучшение делового климата в Республике Беларусь.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ