Банковская система: структура и роль в современной экономике

Исполнительным коллегиальным органом Национального банка является Совет директоров Национального банка. Количественный состав Совета определяется Правлением Национального банка. Руководителем Совета директоров Национального банка является Председатель Правления Национального банка. Члены Совета директоров назначаются Правлением Национального банка сроком на пять лет из числа работников Национального банка по представлению Председателя Правления Национального банка [6].

Таким образом, следует отметить, что Национальный банк самостоятелен в своей деятельности в пределах полномочий, предоставляемых ему законодательством Республики Беларусь. Основными целями деятельности Национального банка являются:

- защита и обеспечение  устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной  способности и курса по отношению  к иностранным валютам;

- развитие и укрепление  банковской системы Республики  Беларусь;

- обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.

Получение прибыли не является основной целью деятельности Национального банка.

Для осуществления своих уставных целей Национальный банк выполняет ряд функций, основные из них:

- разрабатывает и совместно  с Правительством Республики  Беларусь проводит единую денежно-кредитную и валютную политику Республики Беларусь в установленном порядке;

- осуществляет эмиссию  денег;

- регулирует денежное  обращение и кредитные отношения;

- организует функционирование платежной системы Республики Беларусь;

- является для банков  кредитором последней инстанции, осуществляя их рефинансирование;

- реализует валютную политику, осуществляет валютное регулирование  как либерального, так и директивного  направления;

- выполняет функции центрального  депозитария государственных и  собственных ценных бумаг;

- осуществляет выпуск (эмиссию) ценных бумаг Национального банка;

- выполняет функции финансового  агента Правительства Республики  Беларусь и местных исполнительных и распорядительных органов по вопросам исполнения республиканского и местных бюджетов и консультирует их по этим вопросам;

- осуществляет государственную  регистрацию банков и небанковских  кредитно-финансовых организаций;

- осуществляет регулирование и надзор деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций;

- устанавливает правила  и порядок осуществления банковских  операций.

Коммерческие банки Республики Беларусь составляют второй уровень банковской системы страны.

В соответствии со ст.70 Банковского кодекса Республики Беларусь, банк является коммерческой организацией, зарегистрированной в порядке, установленном законодательством, и имеющей на основании лицензии на осуществление банковской деятельности исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции [1].

Банки могут учреждаться на основе государственной или частной форм собственности в форме акционерного общества (закрытого или открытого типа) или унитарного предприятия. Учредителями банка выступают юридические и физические лица, кроме общественных организаций, преследующих политические цели.

В Республике Беларусь могут создаваться в соответствии с законодательными актами Республики Беларусь либо нормативными правовыми актами Национального банка универсальные банки, имеющие лицензию на осуществление всех видов банковских операций, а также специализированные банки, деятельность которых направлена на осуществление отдельных банковских операций.

В нашей стране государственным органом, осуществляющим государственную регистрацию банков, является Национальный банк. До прохождения регистрации банк должен утвердить устав и сформировать уставный фонд.

Уставный фонд банка формируется из вкладов (имущества) его учредителей (участников). Уставный фонд банка определяет минимальный размер имущества банка, гарантирующего интересы его кредиторов. Минимальный размер уставного фонда банка устанавливается Национальным банком по согласованию с Президентом Республики Беларусь. Минимальный размер уставного фонда для вновь создаваемого (реорганизованного) банка устанавливается в белорусских рублях в сумме эквивалентной 25 миллиона евро [22].

Предельный размер имущественных вкладов (вкладов в неденежной форме) в уставном фонде для банка устанавливается в размере 20 процентов уставного фонда [4].

Иностранный банк вправе открывать в соответствии с Банковским кодексом и в порядке, установленном Национальным банком, на территории Республики Беларусь свои представительства.

Представительство иностранного банка не является юридическим лицом и осуществляет свою деятельность на основании положения о нем, утверждаемого создавшим его банком. Такое представительство не имеет права осуществлять банковские операции и иную деятельность, предусмотренные кодексом, за исключением осуществления защиты и представительства интересов создавшего его иностранного банка, в том числе оказания консультационных и (или) информационных услуг.

Коммерческие банки Республики Беларусь в большинстве своем универсальны, а потому выполняют ряд важнейших функций:

1. посредничество в кредите:

коммерческий банк выступает посредником между субъектами, имеющими свободные денежные средства, и субъектами, в них нуждающимися. Аккумулируя денежные средства, банк имеет возможность предоставлять эти ресурсы нуждающимся в нужном количестве и на необходимый срок. Таким образом осуществляется кредитование предприятий, промышленности, государства и населения. Выполнение этой функции способствует расширению производства, финансированию промышленности, созданию запасов, увеличению потребительского спроса, расширению финансовой деятельности правительства.

2. стимулирование накоплений в хозяйстве:

коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках.

3. посредничество в платежах:

коммерческие банки обеспечивают функционирование платежной системы, осуществляя перевод денежных средств. Они также проводят клиринговые зачеты, используя для этого клиринговые системы крупных банков, имеющих большое количество филиалов и отделений. Развивается система электронных расчетов – электронные деньги. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения. Коммерческие банки осуществляют также международные расчеты.

4. посредничество в операциях с ценными бумагами:

коммерческие банки имеют право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника, инвестиционного консультанта, инвестиционной компании и инвестиционного фонда. Выступая в качестве финансового брокера, банки выполняют посреднические функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручения [11].

Таким образом, коммерческие банки занимают важное место в кредитной и банковской системе страны. Они являются коммерческими предприятиями, в основе которых лежит получение прибыли, а реализация функций происходит в результате осуществления операций, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

 

 

3 Роль банковской системы в современной экономике

3.1 Значение банковской системы

Одной из важнейших составляющих экономики любого современного государства наряду с производственной и торговой сферой является банковская система. Значение банковской системы в обеспечении эффективного функционирования экономики страны сложно переоценить, и следует признать, что на сегодняшний день именно банки играют одну из наиболее важных и ответственных ролей в экономике.

Роль банковской системы находит свое отражение в выполняемых ею функциях, а именно, она заключается в аккумулировании временно свободных денежных средств предприятий, населения и государства на условиях платности, срочности, возвратности и передаче их на аналогичных условиях в сферу производства и потребления. Таким образом, благодаря банковской системе реализуется механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям экономики, что позволяет достигать максимально эффективного его использования. В условиях рыночной экономики именно банковский механизм функционирования денежно-кредитного рынка является единственно возможным и наиболее эффективным, в противовес тому механизму, который действовал в условиях командно-административной экономики. Для командно-административной системы правовой статус банков соответствовал той роли, которую они были вынуждены выполнять, а именно, каналы денежной эмиссии и кредитование государственных предприятий за счет централизованных, фактически бесплатных ресурсов. Такое положение не способствовало развитию конкуренции между банками, чем и объяснялась низкая эффективность их работы.

Также роль банковской системы заключается в том, что она:

- предоставляет общественному  хозяйству расчетно-платежные средства  в объеме, необходимом для обслуживания  экономических и социальных процессов;

- обеспечивает взаимосвязь  экономических субъектов в процессе воспроизводства и его непрерывное функционирование путем проведения расчетных, кредитных и других банковских операций;

- воздействует на объем  и направление денежных потоков  в стране в соответствии с тенденциями и целями развития общественного хозяйства;

- регулирует инфляцию;

- регулирует платежный  баланс.

Значение банковской системы проявляется также в том, что ее устойчивость оказывает существенное влияние на эффективность экономики страны, темпы экономического роста [19].

Однако роль банковской системы в обеспечении деятельности государства, хозяйствующих субъектов и граждан зависит от типа экономической системы, специфики экономического поведения страны и действующего законодательства. Так, в административно-командной экономике функционирование банковской системы носило подчиненный характер: банковская деятельность планировалась и жестко регулировалась, была направлена на решение основной задачи – выполнение народнохозяйственных планов. В рыночной экономике банковская система играет более самостоятельную и активную роль, однако степень ее влияния на экономическое развитие отдельных государств существенно различается в зависимости от исторически сложившихся условий, места в кредитной и финансовой системах, а также национального законодательства, регулирующего банковскую деятельность.

Финансирование экономики в развитом рыночном хозяйстве осуществляется путем перераспределения денежных накоплений не только через банковскую систему, но и через рынок ценных бумаг. До недавнего времени в ряде стран существовало достаточно жесткое разделение функций по финансированию экономики между банковской системой и рынками ценных бумаг.

В странах со сравнительно низким уровнем развития рынка ценных бумаг главную роль в аккумуляции денежных ресурсов и кредитовании промышленных предприятий играет банковская система. Значительная часть кратко- и долгосрочных кредитных ресурсов сосредоточивается в банках и последние законодательно почти не ограничиваются по направлениям их размещения. В таких странах в силу большого значения деятельности банковской системы государство часто оказывает банкам существенную поддержку и контролирует их деятельность, там относительно высока доля государственных банков. Это было характерно для ряда континентальных стран Западной Европы и Японии вплоть до середине 1990-х гг.

В странах, где существует высокоразвитый фондовый рынок с широким спектром финансовых инструментов, значительная часть инвестиционных ресурсов, в том числе сбережений населения, направляется в производство на основе операций с акциями, облигациями и другими ценными бумагами. Банковская система аккумулирует и перераспределяет главным образом краткосрочные ресурсы, ее роль в долгосрочном кредитовании экономики незначительна. При этом для банков существуют законодательные ограничения по операциям на финансовых рынках и в частности на рынке ценных бумаг, т.е. деятельность банков сосредоточена на традиционных операциях.