Банковская система Российской Федерации: понятие, проблемы, перспективы развития

Центральный банк РФ, страхуя кредитные организации, в рамках мер пруденциального банковского надзора установил перечень экономических нормативов, обязательных для соблюдения кредитными организациями. Одними из таких нормативов являются норматив достаточности собственных средств (капитала) банка, регулирующий риск несостоятельности банка и определяющий требования по минимальной величине собственных средств (капитала) банка, а также норматив ликвидности банка, суть которого состоит в контроле за состоянием ликвидности банка, т.е. его способности обеспечить своевременное и полное выполнение своих денежных и иных обязательств. Данные экономические показатели взаимосвязаны и взаимозависимы.

Вынужденной мерой законодателя по укреплению банковской системы России стало принятие изменений и дополнений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", предусматривающих поэтапное повышение минимального размера уставного капитала банков и небанковских кредитных организаций.

Однако, по нашему мнению, таких мер законодательного регулирования недостаточно, и они лишь частично решают возникшие проблемы и соответственно в недостаточной степени защищают интересы клиентов кредитных организаций.

В условиях кризиса обострилась проблема банковской ликвидности, когда в массовом порядке наблюдались задержки платежей клиентов банков.

Подобный вид банковского риска относится к категории рисков, влияющих на степень обеспечения устойчивого развития банков. От того, как банки управляют своей ликвидностью, формированием капитальной базы, согласованием процентной политики по активным и пассивным операциям, умением организовать свою работу и обеспечить высокую конкурентоспособность на рынке банковских продуктов и услуг, зависит сбалансированное, стабильное и устойчивое функционирование кредитного учреждения в экономике страны.

Сущность данного риска достаточно точно определена О.И. Лаврушиным и Н.И. Валенцевой²¹. В результате их исследования выявлено несколько факторов возникновения данного риска.

1. Невозможность быстрой конверсии финансовых активов в платежные средства без потерь.

2. Вероятность возникновения убытков из-за необходимости осуществления быстрой конверсии финансовых активов.

3. Изменение чистого дохода и рыночной стоимости акций, вызванное затруднением получить наличные средства по умеренной цене путем продажи активов либо путем новых заимствований.

Проанализировав итоги кризиса и возникавшие проблемы с банковской ликвидностью, можно выявить прямые и обратные связи, по нашему мнению, напрямую влиявшие на некоторую несостоятельность кредитных организаций <4>.

На проблемы с ликвидность напрямую влияют направления деятельности кредитных организаций, которые, в свою очередь, определяются имеющимися у них лицензиями.

Центральный банк как орган банковского регулирования выдает следующие виды лицензий кредитным организациям:

- лицензию на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

- лицензию на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

- лицензию на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;

- лицензию на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;

- лицензию на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- генеральную лицензию.

Однако законодательством Российской Федерации предусмотрена возможность получения иных видов лицензий, в частности, в случае осуществления деятельности на рынке ценных бумаг. Так, Федеральным законом от 22 апреля 2010 г. N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг" установлено, что такие виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, как брокерская деятельность, дилерская деятельность, деятельность по управлению ценными бумагами, деятельность по определению взаимных обязательств (клиринг), депозитарная деятельность, деятельность по ведению реестра владельцев ценных бумаг, деятельность по организации торговли на рынке ценных бумаг, должны осуществляться на основании специального разрешения - лицензии, выдаваемой федеральным органом исполнительной власти по рынку ценных бумаг.

Большинство банков, расширяя спектр своей деятельности и оказываемых услуг, помимо лицензий, выданных Центральным банком, имеют иные виды лицензии, выданные Федеральной службой по финансовым рынкам, например, такие, как:

- лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности;

- лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление дилерской деятельности;

- лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами;

- лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление деятельности специализированного депозитария инвестиционных фондов и паевых инвестиционных фондов;

- лицензия биржевого посредника, совершающего товарные фьючерсные и опционные сделки в биржевой торговле.

Наличие данных видов лицензий и соответственно осуществление таких видов деятельности не добавляет стабильности кредитной организации вследствие рискованности данных направлений деятельности. Например, дилерская деятельность - это деятельность по купле-продаже ценных бумаг юридическим лицом от своего имени и за свой счет путем публичного объявления цен покупки и/или продажи с обязательством исполнения сделок по этим ценным бумагам по объявленным ценам.

Успешность вложений денежных средств зависит от политики руководства банков и банковских аналитиков, а также, например, от характера инвестиционных проектов, сроков вложения, конъюнктуры рынка, рыночной стоимости ценных бумаг и иных факторов, что также влияет на платежеспособность кредитной организации.

Естественно, инвестированию подлежат привлеченные денежные средства, в том числе депозиты физических лиц.

Вследствие указанного риска, проявившегося в кризисный период, я считаю целесообразным Правительству РФ и Центральному банку как органу банковского регулирования и надзора объединить усилия и совместно разработать программу развития банковского сектора России, предполагающую разделение банков на различные категории, искусственно сузив "специализацию" банков, разделив все кредитные организации на различные категории и определив каждой категории четкий перечень разрешенных лицензий, в том числе возможность получения вышеуказанных лицензий профессионального участника рынка ценных бумаг или биржевого посредника. Так, категория банков, имеющая право на привлечение депозитных денежных средств, должна быть ограничена в праве участия в рискованных инвестиционных проектах или некоторых видах деятельности на рынке ценных бумаг, в то время как иной категории банков, например "инвестиционным", было бы предоставлено право привлекать средства клиентов, преимущественно юридических лиц, и управления привлеченными средствами в условиях повышенного риска с возможностью получения значительно более высоких доходов.

Резюмируя сказанное, можно сделать философско-экономический вывод, что экономика - это базис, а право - необходимая для регулирования экономических процессов надстройка, позволяющая в данной ситуации минимизировать риски клиентов кредитных организаций.

 

Заключение

Таким образом, банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки,ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании).

Международная практика знает несколько типов банковских систем:

распределительную централизованную банковскую систему;

рыночную банковскую систему;

банковскую систему  переходного периода.

Распределительная (централизованная) банковская система: государство — единственный собственник, монополия государства на формирование банков, одноуровневая банковская система, политика единого банка, государство отвечает по обязательствам банков, банки подчиняются правительству и зависят от его оперативной деятельности, кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке, руководитель банка назначается центральной или местной властью вышестоящими органами управления. Банковская деятельность регулируется нормативно-правовыми документами.

В противоположность  распределительной (планово-административной) системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность. Для банковской системы в условиях рынка характерна банковская конкуренция. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия денег сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.

 

Список литературы

1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 14.03.2013) "О банках и банковской деятельности"
2. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 14.03.2013) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"
3. Белых В.С. Правоотношения, возникающие в сфере банковской деятельности // Банковское право. 2012. N 3. С. 42 - 48.
4. Баранов А.О. Лекции по макроэкономике.  –  Новосибирск:  Изд-во Сибирского отделения РАН, 2007.
5. Бункина М. К., Семенов А. М., Семенов В. А.  Макроэкономика: учебник. – М.: Дело и Сервис, 2003.
6. Гальперин В. М., Гребенников П. И., Леусский А. И., Тарасевич Л. С.
7. ГУ-ВШЭ, 2007.
8. Долан Э. Дж., Линдсей Д. Е. Макроэкономика. – СПб.: Литера плюс, 1994.
9. Дорнбуш Р., Фишер С. Макроэкономика. – М.: Изд-во МГУ, 2009.
10. Дорнбуш Р., Фишер С., Шмалензи Р. Экономика. – М.: Дело, 2010.
11. Зражевский В.  Сегодня  и  завтра  российской  банковской  системы  // Вопросы экономики. – 2006. – № 10.
12. Макроэкономика / под ред. Л. С. Тарасевича. – СПб.: Экономическая школа, 1994.
13. Макроэкономика. Теория и российская практика / под ред. А. Г. Грязновой. – М.: КноРус, 2006.
14. Матвеева  Т. Ю.  Введение  в  макроэкономику.  –  5-е  изд.  – М.: ИД
15. Моисеев С. Оптимальная структура банковского рынка: сколько
16. Мэкью Н. Г. Макроэкономика. – М.: МГУ, 1994.
17. Перепеченко  В. П.  Деньги.  Кредит.  Банки:  учеб.  пособие.  –  М.  : Экономика, 2008.
18. Саркисянц А. О роли банков в экономике  // Вопросы экономики. – 2003. – № 3.
19. Саркисянц А. Текущие тенденции развития российского банковского сектора // Вопросы экономики. – 2006. – № 10.
20. Фетисов  Г. Г. Монетарная  политика  и  развитие  денежно-кредитной системы России в условиях глобализации: национальный и региональные аспекты. – М.: Экономика, 2006.

¹ См.: Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" // СЗ РФ. 2003. N 52 (часть I). Ст. 5029. Далее - Закон о страховании вкладов.

² Братко А.Г. Банковское право России: Учебное пособие. М.: Юридическая литература, 2003. С. 152 - 154.

³ Алексеева Д.Г. Банковское право. М.: Юрист, 2003. С. 43.

⁴ XVII съезд о банкизации России. 5 апреля 2006 г. Выступление Президента АРБ Тосуняна Г.А. М.: Ассоциация российских банков, 2006. С. 19.

⁵ Тосунян Гарегин. Последний разговор. Памяти Андрея Козлова // Национальный банковский журнал. 2006. N 10. С. 6.

⁶ Г.А. Тосунян и А.Ю. Викулин высказали точку зрения, согласно которой существует четвертая ветвь власти - "денежная власть". См.: Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Деньги и власть. Теория разделения властей и проблемы банковской системы. М., 2000. С. 14.

⁷ См.: Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. М., 2011. С. 96.

⁸ Конституция РФ (ч. 5 ст. 101); Федеральный закон от 11 января 1995 г. N 4-ФЗ "О Счетной палате Российской Федерации" // СЗ РФ. 1995. N 3. Ст. 167.

⁹ Федеральный закон от 12 июня 2002 г. N 67-ФЗ "Об основных гарантиях избирательных прав и права на участие в референдуме граждан Российской Федерации" // СЗ РФ. 2002. N 24. Ст. 2253; Федеральный закон от 18 мая 2005 г. N 51-ФЗ "О выборах депутатов Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации" // СЗ РФ. 2005. N 21. Ст. 1919.

¹⁰ Федеральный закон от 17 января 1992 г. N 2202-1 "О прокуратуре Российской Федерации" // СЗ РФ. 1995. N 47. Ст. 4472.

¹¹ Федеральный конституционный закон от 26 февраля 1997 г. N 1-ФКЗ "Об Уполномоченном по правам человека в Российской Федерации" // СЗ РФ. 1997. N 9. Ст. 1011.

¹² См.: Зинченко С.А. Гражданские правоотношения: подходы, проблемы, решения. Ростов-на-Дону, 2011. С. 25.

¹³ См.: Предпринимательское право России: Учебник / Отв. ред. В.С. Белых. М., 2008. С. 41 - 46.

¹⁴ Банковское право: Учебник / Отв. ред. В.С. Белых. М., 2011. С. 16.

¹⁵ См.: Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учеб. пособие. М., 2009. С. 37 - 38.

¹⁶ См.: Кирсанов К.А. Гражданско-правовое регулирование организационных отношений: Автореф. ... канд. юрид. наук. Екатеринбург, 2008.

¹⁷ Чиркин В.Е. Система государственного и муниципального управления: Учебник. 3-е изд., перераб. М., 2008. С. 342; см. также: Баренбойм П.Д., Лафитский В.И., Терещенко Л.К. Юридические лица публичного права в доктрине и практике России и зарубежных стран / Под ред. В.П. Мозолина, А.В. Турбанова. М., 2011.

¹⁸ Банковское право Российской Федерации: Учеб. пособие / Отв. ред. Е.Ю. Грачева. М., 2008. С. 32.

¹⁹ См.: Зурабян А.А. Корпоративные правоотношения как вид гражданских правоотношений: Автореф. ... канд. юрид. наук. М., 2008.