Банковская система Российской Федерации: понятие, проблемы, перспективы развития

Вместе с тем вопрос о допуске филиалов иностранных банков является для России достаточно актуальным, особенно в свете вступления во Всемирную торговую организацию (ВТО). Основным опасением, связанным с доступом филиалов иностранных банков на российский рынок банковских услуг, является то, что "дешевые ресурсы" иностранных банков, более высокие стандарты оказания банковских услуг могут привести к заметному ухудшению положения отечественных кредитных организаций и их конкурентоспособности по сравнению с зарубежными банками.

Вместе с тем в сфере функционирования кредитных организаций также существует ряд хозяйствующих субъектов, которые не входят в банковскую систему Российской Федерации.

Прежде всего к ним можно отнести Агентство по страхованию вкладов, которое, как и его предшественник (Агентство по реструктуризации кредитных организаций), является государственной корпорацией - некоммерческой организацией. Его основной целью является обеспечение функционирования страхования вкладов. Для ее реализации Агентство организует учет банков (ведет их реестр), осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов, осуществляет учет требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения, размещает или инвестирует временно свободные денежные средства фонда обязательного страхования вкладов.

Отдельно следует остановиться на государственной корпорации "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (далее - Внешэкономбанк)", правовой статус которой, в том числе порядок реорганизации и ликвидации, регулируется Федеральным законом от 17 мая 2007 г. N 82-ФЗ "О банке развития", созданной в место Банка внешнеэкономической деятельности СССР.

Внешэкономбанк является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией, целью деятельности которой является обеспечение повышения конкурентоспособности экономики Российской Федерации, ее диверсификации, стимулирования инвестиционной деятельности путем осуществления инвестиционной, внешнеэкономической, страховой, консультационной и иной деятельности по реализации проектов в Российской Федерации и за рубежом, в том числе с участием иностранного капитала, направленных на развитие инфраструктуры, инноваций, особых экономических зон, защиту окружающей среды, на поддержку экспорта российских товаров, работ и услуг, а также на поддержку малого и среднего предпринимательства.

Внешэкономбанк ограничен в осуществлении предпринимательской деятельности. Так, предпринимательская деятельность осуществляется Внешэкономбанком постольку, поскольку это служит достижению указанных выше целей. Прибыль Внешэкономбанка расходуется исключительно на достижение целей его деятельности.

Особенностью правового положения Внешэкономбанка является то, что государственная корпорация вправе без лицензии Банка России на основании федерального закона осуществлять банковские операции.

Кроме того, законодатель выделяет союзы и ассоциации кредитных организаций, которые являются самостоятельными некоммерческими юридическими лицами. Их деятельность направлена на защиту и представление интересов своих членов, координацию их действий, развитие межрегиональных и международных связей, удовлетворение научных, информационных и профессиональных интересов, выработку рекомендаций по осуществлению банковской деятельности. Среди действующих ассоциаций можно выделить Ассоциацию российских банков, Ассоциацию региональных банков Российской Федерации.

Рассмотрим основные особенности банковской системы России.

Прежде всего следует подчеркнуть специфику правового положения центрального кредитного учреждения - Банка России. С одной стороны, он является юридическим лицом без указания организационно-правовой формы и осуществляет банковские операции на основе равноправия с другими кредитными организациями, а с другой - обладает властными полномочиями в сфере регулирования процедуры создания и функционирования кредитных организаций, лицензирования их деятельности, установления обязательных нормативов, контроля и надзора за соблюдением банковского законодательства.

Иными словами, Банк России не является органом государственной власти, более того, независим от этих органов в своей деятельности, но вместе с тем наделен государственно-властными полномочиями в сфере банковского регулирования и надзора. Иных надзорных органов в данной сфере не предусмотрено.

Как было сказано ранее, банковская система России является двухуровневой системой, на первом уровне которой находится Банк России, на втором - остальные субъекты банковской системы.

Как особенность банковской системы можно рассматривать возложение на кредитные организации ряда государственных функций. К ним относят функции агентов валютного контроля; функции по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, а также налоговые функции в части уведомления налоговых органов об открытии и закрытии банковских счетов юридическими лицами. Данная деятельность кредитных организаций обеспечивает реализацию государственного финансового контроля на территории России.

Спецификой банковской системы также является наличие банков, доля участия государства в уставном капитале которых превышает 50%. Среди них выделяют Сбербанк России, ВТБ, Россельхозбанк.

Группу российских государственных зарубежных банков составляют Московский народный банк (г. Лондон), Ост-Вест Хандельсбанк (г. Франкфурт-на-Майне), Евробанк (г. Париж), Донау-банк (г. Вена), Ист-Вест Юнайтед банк (г. Люксембург). Подчеркнем, что данные зарубежные кредитные организации не входят в банковскую систему России, так как созданы и осуществляют банковскую деятельность в соответствии с действующим законодательством иностранного государства их регистрации.

Помимо осуществления предпринимательской деятельности основным назначением данных банков является проведение операций со средствами бюджетов всех уровней и государственных внебюджетных фондов. Они также выступают кредитором государства путем приобретения государственных долговых обязательств.

2.2. Состояние и проблемы развития банковской системы России

Совершенствование законодательной базы для повышения эффективности государственного регулирования и поддержки банковской системы России с упором на создание условий, повышающих инвестиционную привлекательность российской экономики, будет способствовать росту объемов и качества конечной продукции реального сектора экономики, увеличению поступлений в консолидированный бюджет, созданию дополнительных рабочих мест с одновременным повышением заработной платы и снижением социальной напряженности в обществе.

Коммерческие банки - нижний уровень двухуровневой банковской системы Российской Федерации, которая состоит из Банка России и коммерческих банков. Коммерческие банки составляют систему, которая обеспечивает жизнеспособность национальной экономики. Выступая в роли посредников, банки выполняют важную роль в процессе реализации денежно-кредитной политики, участвуют в процессе эффективного перераспределения накоплений и инвестиций в условиях рыночной экономики и в обеспечении стабильности всей банковской системы.

В России формирование банковской системы рыночного типа до сих пор не завершено. Об этом, в частности, свидетельствуют: низкая транспарентность деятельности российских банков, неэффективное управление рисками, во многом спекулятивный и краткосрочный характер кредитных операций; острый дефицит долгосрочных ресурсов, низкий уровень современных банковских технологий, недостаточная профессиональная квалификация персонала и сильная зависимость хозяйственной стратегии банка от интересов учредителей и крупных корпоративных клиентов.

Антикризисные меры, предпринятые Правительством РФ и Банком России, предотвратили распространение банковской паники и частично восстановили доверие хозяйствующих субъектов к национальной системе. В числе стабилизационных антикризисных мероприятий необходимо выделить:

- укрепление ресурсной базы банков, насыщение банковской системы дополнительной ликвидностью;

- увеличение капиталов системообразующих банков, в том числе посредством предоставления им долгосрочных субординированных кредитов;

- увеличение до 700 тыс. руб. государственной гарантии сохранности вкладов физических лиц;

- решение не банкротить банки, столкнувшиеся с финансовыми трудностями, а применять меры предупреждения банкротства, в том числе санацию, присоединение, слияние, реорганизацию, включая продажу банков-банкротов по символической цене;

- проведение "плавной" девальвации национальной валюты;

- ослабление пруденциальных требований, разрешение временно не переоценивать банковские активы по текущей рыночной стоимости;

- смягчение требований к качеству кредитных портфелей банков;

- усиление защиты законных прав кредиторов, включая возможность обращения взыскания по просроченной кредитной задолженности на заложенное имущество в досудебном порядке.

Экстренные меры предотвратили крах национальной банковской системы и неконтролируемый рост неплатежей.

Проблем у банков в современный период достаточно. И от того, какие они создадут модели, технологии их решения, зависит устойчивость и конкурентоспособность самого банка и стабильность российской банковской системы в целом.

На данном этапе банкам нужно наладить эффективное функционирование, правильно анализировать состояние рынка и экономики и заняться решением проблем банковского сектора - и тогда банки, возможно, смогут избежать новой острой волны кризиса. Подводя итог, можно сказать, что реформирование банковского сектора России является важнейшей задачей Правительства РФ. В условиях углубления экономического кризиса в России предпринимаются попытки решить проблемы дефицита финансирования реального сектора и граждан административными методами. Усиление государственного вмешательства в экономическую деятельность в период экономического кризиса - обязательная, но все же временная мера. В основном роль государства должна ограничиваться финансовой поддержкой испытывающих трудности кредитных организаций и формированием базовых инфраструктурных институтов, обеспечивающих эффективное функционирование банковских систем страны. Поэтому в нынешних условиях, учитывая требования и конъюнктуру мировых финансовых рынков, Правительству РФ следует в первую очередь заняться решением проблемы "плохих" кредитов, сформировав необходимую инфраструктуру, одновременно реформируя российский банковский сектор на региональном уровне.

Активная роль государства в экономике важна, но не в качестве производителя товаров и коммерческих услуг, а как регулятора процессов ее модернизации: структурной перестройки, перетока капитала в современные высокотехнологичные отрасли и производства, привлечения на льготных условиях иностранных инвестиций, способствующих созданию и переоснащению таких отраслей и производств, где Россия безнадежно отстала от передовых стран, замещения разрешительных для бизнеса процедур регистрационными и т.д.

Выходом из сложившейся ситуации отставания России от других государств является переход к инновационной экономике путем институциональных и культурных изменений в самом обществе.

По нашему мнению, чтобы банковский сектор действительно стал источником финансирования развития региональной экономики, необходимо принять следующие меры.

1. Снять ограничения, установленные в Бюджетном кодексе РФ на выпуск субъектами Федерации собственных облигаций.

2. Внести изменения в перечень финансовых инструментов.

3. Разрешить региональному отделению Федерального казначейства размещать временно свободные средства в Региональном банке развития (РегБР) и Региональном союзе кредитной кооперации.

4. Разрешить региональному фонду имущества входить в уставный капитал кредитных организаций посредством оплаты 15 - 25% его величины субфедеральными облигациями.

5. Выделить территориальным управлениям Банка России средства для скорейшего создания кредитных институтов регионального развития.

6. Разделить коммерческое и инновационное кредитование.

7. Признать основным источником формирования пассивов РегБР выпуск им облигаций под бюджетные гарантии или гарантии территориального управления Банка России.

8. Организовать переучетные операции в РегБР под залог векселей и кредитных требований.

9. Ускорить принятие Федеральных законов "О секьюритизации в России", "О потребительском кредитовании", "О коллекторской деятельности в Российской Федерации", "О биржах и организаторах торговли", "О клиринге и клиринговой деятельности", "О центральном депозитарии", "О реабилитационных процедурах в отношении граждан-должников", ускорить принятие поправок в законодательство, регулирующих вопросы электронного документооборота, защиту банковской тайны персональных данных.

10. Изменить на период преодоления последствий кризиса порядок лицензирования кредитных организаций, закрепив за каждым типом финансовых институтов строго определенные виды банковских операций.

11. Снять ограничения на вхождение органов исполнительной власти в уставный капитал РегБр и Регионального союза кредитной кооперации, в первую очередь на региональном уровне. Создать как крупные региональные банки развития, так и микрофинансовые институты кредитной кооперации.

12. Создать бюро банковского омбудсмена - системы внесудебного разрешения споров, возникающих между кредитными организациями и их клиентами - физическими лицами; центр рейтингования, осуществляющего независимый мониторинг рынка кредитных рейтинговых услуг, ведение базы данных кредитных рейтингов, построение методологии сравнения рейтинговых шкал ее применения.

 

2.3. Анализ результатов финансово-экономического кризиса и перспективы развития банковской системы России

Кредитные организации в условиях кризиса особо уязвимы вследствие их участия в докризисный период в жесткой конкурентной борьбе за внимание клиентов, проведения агрессивной политики по отношению друг к другу, участия во все более рискованных операциях и сделках с целью извлечения максимальной прибыли без учета возможных рисков.