Банковская система России

В последнее время все  большую актуальность приобретает  задача снижения экологических и  социальных рисков при реализации инвестиционных проектов, финансируемых банками. Уже  почти 10 лет существуют так называемые принципы экватора - набор правил, позволяющих  улучшить качество подготовки и экспертизы проектов с позиций экологических  и социальных рисков, учесть мнения заинтересованных сторон, доработать и сделать более безопасными  финансируемые проекты еще на предынвестиционной стадии. Аналогичные  стандарты принимаются и в  развивающихся странах. Из 75 банков, применяющих принципы экватора, 16 банков представляют страны с развивающейся  экономикой. [URL: http://www.anelik.ru/bank/about.shtml.]

4 июня 2003 г. десять крупнейших  мировых банков, аккумулирующих  примерно треть всех кредитов  для мирового производства на  развитых и развивающихся рынках, договорились соблюдать так называемые "экваторские принципы" при  выборе приоритетов финансовой  поддержки в различных сферах  экономической активности. На сегодняшний  день число таких банков возросло  почти в 8 раз, и этот процесс,  по оценкам финансовых аналитиков, будет продолжаться.

Что касается России, то разработка и внедрение практики ответственного финансирования потребуют от наших  банков значительных усилий по совершенствованию  бизнес-процессов и проведения активной работы со своими заемщиками. Эта деятельность будет более успешной, если банки  подойдут к решению этой задачи совместно, создав, в частности, коллективный консультативный  орган по вопросам стандартов и совершенствования  практики ответственного финансирования в России.

Наконец, разработанные новые  стандарты Базеля-3 включают в себя дополнительные требования к достаточности  капитала и новые нормативы ликвидности  банков. Как и применительно к  другим странам, для России эти требования направлены на повышение устойчивости банков. Однако в то же время они также ограничивают возможности роста кредитования, особенно долгосрочного, и такая позиция заявлена ведущими мировыми долгосрочными инвесторами. Влияние стандартов Базеля-3 на долгосрочные инвестиции необходимо учитывать при разработке планов их применения в России.

Как уже говорилось, в  настоящее время банковская система  испытывает перегрев в части потребительских  кредитов и одновременно острый недостаток капитала (показатель недостаточности капитала ниже, чем в 2008 г. Действия регулируемых органов прежде всего направлены на "охлаждение" рынка кредитования на ближайший период и параллельное повышение качества этого рынка за счет постепенного вытеснения с него наименее устойчивых к подобным спадам банков.

Конечно, с одной стороны, сдерживание роста рынка потребительских  кредитов будет негативно сказываться  на потребительском спросе и, соответственно, повлечет за собой снижение темпов роста экономики страны в целом. Активность банков в развитии потребительского кредитования будет снижаться, что, в свою очередь, отразится на доступности  кредитования в целом. Если сейчас клиенты  достаточно легко могут брать  потребительские кредиты, например в магазинах, без справок о  зарплате, без поручителей и т.д., то ужесточение требований регулятора приведет к тому, что банки станут более тщательно подходить к  отбору заемщиков. Снижение объемов  выдаваемых кредитов в целом приведет к тому, что ставки по потребительским  кредитам, скорее всего, снизятся и, соответственно, для банков этот вид бизнеса будет  не таким интересным, как на сегодняшний  день. С другой стороны, если подход банка изначально предполагает максимальное снижение рисков и применение эффективных  скоринговых методик, инициатива Банка  России не приведет к большим финансовым потерям. Достаточно уверенно себя, в  частности, будут чувствовать крупные  игроки. В то же время мелкие и  средние банки, которые делают прибыль  преимущественно за счет потребкредитования, окажутся в затруднительном положении: для сохранения своей розницы в полном объеме им как минимум придется изымать из оборота довольно значимые для них суммы, чтобы обеспечить все кредиты.

Возможность сохранения существующих коэффициентов резервирования в  отношении необеспеченных займов, выдаваемых в рамках зарплатных проектов, может  спасти многие банки. При этом следует  различать оформляемые в магазине при наличии паспорта займы под  несколько десятков процентов годовых  и кредиты зарплатным клиентам - их выдают под 18% людям, которые уже  несколько лет обслуживаются  в банке и имеют определенную регулярную прибыль. Однако такие послабления  практически не коснутся кредитных  организаций, которые занимаются исключительно  кредитованием населения. Тем не менее повышение нормативов не станет сильным ударом для их бизнеса: у  ведущих специализированных спекулянтов  вполне достаточно розницы и капитала, чтобы соответствовать новым  требованиям. Вряд ли стоит ожидать, что крупные спекулянты пересмотрят  структуру своего портфеля, уменьшив долю клиентов "с улицы" в пользу зарплатников: этот рынок уже перераспределен  между банками, и рост здесь очень  медленный. [Статья: Российская банковская система: специфика развития Саркисянц А. "Бухгалтерия и банки", 2013, N 4]

      Хотелось  бы еще обсудить влияние иностранных  банков на банковскую систему  страны. Осуществление деятельности иностранных банков посредством открытия филиалов - важнейшая характеристика любой банковской системы. Российское банковское законодательство предусматривает возможность функционирования филиалов иностранных банков, хотя она и не реализована на практике: в настоящий момент ни одного филиала иностранного банка в России не зарегистрировано. Но надо упомянуть, что данная норма Закона все же работала. В 1990 г. в Москве был открыт филиал армянского банка "Банк Анелик", который просуществовал довольно длительное по меркам банковской системы России время - 13 лет и в 2003 г. был преобразован в коммерческий банк "Анелик РУ" <9>. Обратим внимание, что режим функционирования филиалов отличается от режима функционирования дочерних кредитных организаций иностранных банков, поскольку филиал иностранного банка не подпадает под юрисдикцию России. Иностранные банки имеют низкий уровень фондирования, более низкие расходы на ведение деятельности за счет масштабности и готовы работать за более низкую маржу, чем отечественные банки. В совокупности эти факторы позволяют иностранным банкам иметь низкие ставки по кредитам, и их появление на рынке банковских услуг может принципиально изменить в нем уровень конкуренции. Конечно, при этом выиграли бы клиенты кредитных организаций, но, поскольку получение иностранными банками контроля над национальным рынком рассматривается как нежелательный сценарий, приоритетом становится развитие государственных банков. В связи с этим в настоящих экономических реалиях регистрация филиалов государству в лице Банка России и Правительства Российской Федерации видится преждевременной. Предпринимательская деятельность иностранных банков осуществляется в РФ посредством участия в создании или приобретении долей (акций) в уставном капитале российских кредитных организаций. [URL: http://www.anelik.ru/bank/about.shtml.]

Доля нерезидентов в совокупном зарегистрированном уставном капитале всех кредитных организаций на 1 июля 2012 г. составляет 22,95%. Здесь уместно  сказать, что характерная для  России степень присутствия иностранного капитала сопоставима с показателями влиятельных стран с развитой национальной банковской системой, которые  также не очень стремятся допускать  на свой рынок филиалы иностранных  банков (например, в США доля иностранного участия составляет 20%). Однако эта  степень составляется из всех форм участия, в результате чего достигается  значительное влияние иностранного капитала развитых стран на функционирование национальных банковских систем. На данном этапе передовыми экономиками пройден путь ограничения иностранных инвестиций в национальные банковские системы, и теперь эти страны осуществляют экспансию собственного капитала на развивающиеся рынки. Центральным банкам и правительствам развитых стран уже не нужно осуществлять жесткий контроль за нерезидентами, поскольку высокий уровень экономического развития их банковских систем позволяет регулировать соотношение собственного и привлеченного капитала на приемлемом уровне. [Слепова Т.А. Иностранный капитал в банковских системах стран АСЕАН: М., 2010. С. 42.]

Мы вынуждены констатировать, однако, что банковская система России по многим индикаторам отстает от ведущих стран. Если же сравнивать ее с относительно приближенными к  ней по уровню развития странами Восточной  Европы, то можно увидеть, что для  банковской системы России характерна самая низкая степень иностранного присутствия (например, в Польше 77% банковского  капитала принадлежит иностранцам, в Чехии - 90%, в Хорватии - 91%, в Эстонии - 98%) .

[Хандруев А.А., Чумаченко А.А. Конкурентная среда и модернизация структуры российского банковского сектора // Банковское дело. 2010. N 11. ]

Для России важно определить масштабы присутствия иностранных  банков, которые бы не подрывали  позиций национального банковского  капитала, поэтому вопрос о формах и квоте участия иностранного капитала при вступлении России в  ВТО был одним из самых обсуждаемых. Россия - одна из немногих стран, которая  отстояла запрет деятельности прямых филиалов иностранных банков на своей  территории. Российские обязательства  не предполагают никаких переходных периодов, по истечении которых доступ на рынок прямых филиалов будет открыт. Вероятно, вновь вопрос о допуске  филиалов иностранных банков будет  рассматриваться лишь на переговорах  о присоединении России к Организации  экономического сотрудничества и развития. Однако, несмотря на то что филиалы  иностранных банков отсутствуют de facto, законодательная возможность их регистрации на территории России создает постоянную "угрозу" проникновения в банковский сектор нежелательной формы иностранного участия. В связи с этим летом 2012 г. в Государственную Думу Правительством РФ был внесен законопроект, в соответствии с которым предлагается исключить филиалы из определения банковской системы России в целом. Также слова "филиалы иностранных банков" исключаются из статей о государственной регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями и дополнительными требованиями к их созданию и деятельности. К настоящему времени, однако, эта инициатива поддержки не нашла. [Статья: К вопросу о легальном определении банковской системы России Тарасенко О.А. "Банковское право", 2013, N 1]

В условиях кризисных явлений  в мировой экономике стабильность банковской системы Российской Федерации  находится в фокусе особого внимания. Как отмечает в своих программных  документах Банк России, от степени  стабильности и эффективности работы системы финансового посредничества зависит не только достижение цели денежно-кредитной политики по снижению инфляции, поддержанию ценовой стабильности, но и состояние общего макроэкономического  равновесия. В соответствии со Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г. государство в качестве одной из основных целей ставит обеспечение "системной устойчивости" банковского сектора. Изменение законодательства в период кризиса 2008 - 2009 гг. и последующие годы свидетельствует о том, что общество сформулировало запрос на предоставление государственных гарантий смягчения последствий финансовых потрясений. В Программе антикризисных мер Правительства Российской Федерации было отмечено, что Правительство в рамках обеспечения устойчивости финансовой системы действует по трем направлениям: "...первое - расширение ресурсной базы и повышение ликвидности всей финансовой системы, второе - повышение доступности банковского кредитования для предприятий реального сектора и третье - обеспечение санации банков, испытывающих трудности, но важных с точки зрения устойчивости банковской системы".

В отличие от существовавшего  в советский период порядка директивного распоряжения доходами и прибылью государственных  предприятий, включая банки, современный  финансово-правовой режим является комбинацией императивных норм и  правил с довольно широкой мерой  самостоятельности кредитных организаций, ограничиваемой только в публичных  интересах. Происходит объективное  усложнение финансовых аспектов деятельности государства, обусловленное необходимостью привлечения для удовлетворения публичных потребностей различных  финансовых институтов, например Банка  развития и Агентства по страхованию  вкладов <7>. Кроме того, появились  новые группы отношений, в которых  государство выступает в качестве экономического субъекта на финансовом рынке, но в публичных интересах. Участие Центрального банка РФ в  операциях на кредитном и валютном рынках, кураторство кредитных организаций  представителями Банка России, рефинансирование рынка ипотечных кредитов при  помощи АИЖК, система обязательного  страхования вкладов - эти группы отношений прочно занимают свою нишу. В целях укрепления стабильности банковской системы государственная  корпорация "Агентство по страхованию  вкладов" была наделена комплексом полномочий по осуществлению мер  по предупреждению банкротства банков, в частности, путем оказания финансовой помощи лицам, приобретающим акции (доли в уставном капитале) проблемных банков <8>. Меры по обеспечению стабильности банковской системы проводятся за счет использования средств Банка  России, федерального бюджета и Фонда  обязательного страхования вкладов. Они тесно связаны с макроэкономической политикой государства, и при  этом одним из субъектов исследуемых  правоотношений является лицо, наделенное властными полномочиями. В этой связи, как представляется, деятельность публично-правовых институтов (Министерства финансов Российской Федерации, Банка России, Агентства  по страхованию вкладов и др.) по предоставлению помощи проблемным банкам можно охарактеризовать как финансовую деятельность государства. [Статья: Обеспечение стабильности банковской системы Российской Федерации как финансовая деятельность государства Михайлов М.В. "Банковское право", 2012, N 5]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     В данной работе рассмотрена тема банковская система России и современные особенности её функционирования. В процессе написания работы раскрыты такие вопросы, как сущность банковской системы, ее структура, выполняемые функции, особенности денежно-кредитной политики банков, ее роль в экономике на современном этапе.

     Банки играют очень важную роль в экономике. Налаживание нормально функционирующей банковской системы дало возможность и пути выздоравливания экономики. Сегодня банки заняли столь важное место в хозяйстве большинства стран, что любые сбои в их работе сотрясают страны подобно землетрясениям. И связано это, прежде всего с тем, что банки сегодня выполняют основную часть работы по переводу денег от покупателей к продавцам, обслуживая систему расчетов в экономике.

     Чем лучше банки справляются с этой работой, тем быстрее деньги оборачиваются в экономике и тем большую пользу они могут принести стране, помогая заключать сделки и развивать производство товаров. Но если банки перестают справляться с этой работой, экономику любой страны сразу начинает лихорадить.

     Рассмотрев устройство банковской системы Российской Федерации, можно прийти к выводу, что это очень сложная структура, все элементы которой тесно связаны между собой. Нормальное развитие экономики просто невозможно без хорошо функционирующей банковской системы, то есть, банков, пользующихся доверием клиентов и обслуживающих их быстро, надёжно и рационально.

     Для экономического процветания необходимо всемерно развивать и укреплять банковскую систему страны, но обеспечивать при этом строгий контроль за размерами кредитной системы, надёжностью банков и порядочностью их руководителей, чтобы в экономике не появились необеспеченные деньги, а граждане и фирмы охотно пользовались банковскими услугами и готовы были хранить в банках свои сбережения.

     Необходимо упорядочить работу банков, увеличить контроль за их деятельностью, и, только после этого, можно переходить к оздоровлению всей экономики. Так как за банками - будущее нашей страны, здоровье нашей экономики, процветание и благосостояние жизни страны в целом, а значит и каждого гражданина нашей Родины.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Конституция РФ от 12.12.93г.

2. Гражданский кодекс  Российской Федерации N 146-ФЗ от 26 ноября 2001 г.

3. Федеральный закон «О  банках и банковской деятельности»  в редакции федеральных законов  № 106-ФЗ от 21.07.2005 г.