Банковская система РФ

     В мировой практике существует ряд основных базовых и стандартных принципов реструктуризации банковских систем. Прежде всего, это минимизация затрат. При проведении реструктуризации банковской системы необходимо сделать оптимальный выбор способа реструктуризации. Приоритет здесь имеют меры, осуществление которых позволит выйти из кризиса с наименьшими бюджетными затратами. Одна из них – ликвидация проблемных банков. Это самый жесткий способ санации банковской системы. А наилучшим методом считается слияние проблемной организации со здоровым банком.

    Следующий принцип – справедливое распределение бремени реструктуризации при ее проведении. Другим важным принципом является предотвращение возникновения этих проблем (предотвращение повторения системных рисков), так как банковский сектор с социальной, общественной точки зрения – это сектор повышенного риска.

3.2. Развитие Российской  банковской системы в текущем  десятилетии

    В текущем году достаточно многочисленная группа ведущих экспертов, объединенная в Проект «Стратегия 2020» под эгидой Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ и ГУ Высшая школа экономики, по заданию Правительства РФ вовлечена в разработку предложений по формированию среднесрочной стратегии социально-экономического развития РФ. Одним из ключевых блоков Проекта «Стратегия 2020» занимается группа  №10 «Развитие финансового и банковского сектора». Целью работы данной группы выступает подготовка предложений по развитию финансового сектора в текущем десятилетии. Основными вопросами выступают: решение задач по выработке параметров сбалансированного развития банковского сектора и финансовых рынков, повышение устойчивости и инвестиционной привлекательности национального финансового сектора, формирование длительных финансовых ресурсов в экономике и другие.

    Сценарные расчеты, представленные в рамках промежуточного доклада экспертных групп «Стратегия-2020: Новая модель роста  – новая социальная политика» предполагают развитие российского банковского сектора по двум сценариям  – форсированного роста и сбалансированного развития.

    Вариант форсированного роста предполагает использование банковского кредита в качестве заметного вклада в расширение внутреннего спроса, ожидаются (при прочих равных условиях) более высокие темпы экономического роста, но расплатой выступит меньшая устойчивость финансового сектора. Напротив, реализация сценария сбалансированного развития предполагает последовательную ликвидацию структурных диспропорций в банковском секторе, введение макрорегулирования со стороны Центрального банка, большее развитие финансовых рынков. Финансовый сектор становится более устойчивым, но в жертву приносятся определенные процентные пункты темпов экономического роста.

   Предварительная версия расчетов развития финансового сектора в целом (и банковского сектора в частности) основывается на оценке макроэкономических параметров.  Представляется необходимым, чтобы  макро исследования  были дополнены видением среднесрочной перспективы руководством крупнейших российских банков.

   Основные участники рынка обладают видением развития отдельных сегментов финансового рынка,  а своими действиями способны воздействовать на их развитие.

    В банковском секторе ожидается постепенное укрупнение кредитных организаций (но число банков, согласно ожиданиям подавляющего числа опрошенных, будет превышать 300 к 2020 г.). Однако укрупнение будет инициировано регулятором (67% ответов). При этом постепенное увеличение минимального уставного капитала («оставить 3 все как есть») предлагают лишь 44% респондентов, остальные поддерживают увеличение минимального уставного капитала до 1 млрд. руб. (44%) и до 3 млрд. руб. (12%) с 2013 г. Оптимальное рыночное поведение, предполагающее вывод капитала из данного сектора (20%) либо стремление оптимизировать прибыль и издержки (13%), представлено в ответах незначительно. В то же время ожидается снижение прибыльности банковского сектора - то, что доходность на капитал ROE вернется к докризисному уровню и превысит 25%, не ожидает ни один респондент, а доходность ниже 15% ожидает большинство (53%, остальные 47% ожидают доходность около 20%, тогда как в 2011 г. она составила 21%).

   При этом 37% респондентов указали, что в текущем десятилетии иностранные банки не проявят интерес к российскому рынку.

   Коммерческие банки однозначно оценивают рынок банковских услуг

 – государственные банки будут более успешными (72%), но приватизация банков улучшит конкуренцию (66%). Крупнейшие банки понимают свой стратегический проигрыш мировому рынку капитала и крупнейшим госбанкам в борьбе за крупных корпоративных заемщиков  – данный сегмент  видят для себя перспективным лишь 21%, тогда как наиболее перспективными выступают кредитование среднего и малого бизнеса (43%) и

населения (33%). При этом 88% банков признают, что основными целями банковских кредитов выступают финансирование оборотных средств и рефинансирование старых долгов (но не инвестиции, инновации и модернизация производств). 87% признают, что качество кредитного портфеля снижается в силу ухудшения финансового состояния заемщиков.

  Среди кредитов населению наиболее перспективными направлениями выступают ипотечные кредиты, автокредиты и кредитные карты (в сумме 75% ответов), тогда как кредиты на неотложные нужды, образовательные кредиты, потребительские кредиты составляют незначительный процент ответов. С точки зрения расширения долгосрочных ресурсов рассматриваются преимущественно депозиты населения.

   Предполагается, что доступ к внешним ресурсам будет весьма ограниченным. Крупнейшие банки, согласно опросу, не ожидают принципиальных изменений в основных характеристиках проводимой денежной политики в текущем десятилетии.

   Наиболее предпочтительной валютной политикой представляется режим управляемого плаванья рубля, проводившийся в прошедшее десятилетие (71% ответов). Переход к инфляционному таргетированию вызывает опасения с точки зрения рисков колебаний обменного курса рубля и его влияния на финансовую стабильность.

  Банки рассматривают ЦБ РФ как кредитора последней инстанции, а его кредиты как фактор сглаживания колебаний ликвидности (66% ответов). Аналогично, 93% респондентов рассматривают межбанковский рынок как источник краткосрочной ликвидности. 60% банкиров оценивают попытки ограничить наличные расчеты как тщетные. При этом низкое развитие инфраструктуры (35%) и опасность мошенничества (19%)  – те области, где

банки могли принять участие.

    Но большее доверие населения к наличным деньгам отмечают 35% банков, равно как 16% - спрос на анонимные операции. Финансовые рынки, согласно ответам, будут развиваться постепенно, увеличение объемов основных сегментов будет соответствовать расширению банковских активов.

   Развитие долгового рынка позволит увеличить ликвидность банковских активов (что важно в условиях сохранения сравнительно низкой дюрации банковских пассивов).

   Корпоративные облигации выступят    заметным дополнением банковского кредитования в  качестве финансовых ресурсов предприятий, однако доминирующая роль банковских кредитов сохранится.

  Банки достаточно скептично относятся к возможности замещения  кредитов облигациями  – замещение кредитного портфеля облигациями на 10% считают  возможным 70% банков, на 25% – 24% респондентов, на 50%  - лишь 7%. Более того, покупку долговых ценных бумаг в качестве перспективного развития бизнеса рассматривают лишь 6% банков и это наименее популярный ответ. Развитие синдицированных кредитов сдерживается сегментацией банковского сектора  – 38% ответов и это наиболее популярный ответ.

 

 

 

 

Заключение

  Банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. 

  Сегодня только развитые банковские институты могут выступить в качестве фундамента для решения серьезных задач развития, стоящих перед российской экономикой. Это один из ключевых компонентов национальной инфраструктуры, определяющий эффективность трансформации сбережений в инвестиции и конкурентоспособность российской экономики. Но в существующем виде система банковских институтов неадекватна потребностям российской экономики и общества. Для достижения поставленных задач совершенно необходим переход к инновационной модели банковских институтов. Развитие и совершенствование системы банковских институтов путем внедрения инноваций является необходимым условием в обеспечении устойчивости экономики Российской Федерации в период мирового финансового кризиса. Необходимо отметить, что внедрение инновационных механизмов в систему банковских институтов и всех финансовых институтов в целом способно вывести экономику России на новый этап экономического развития и дать экономике страны дополнительные конкурентные преимущества в период экономической рецессии в наиболее развитых странах мира. Крупнейшие российские банки в качестве основного и наиболее вероятного варианта развития банковской системы до 2020 г. ожидают инерционный сценарий. Данный сценарий предполагает отсутствие кардинальных изменений как в банковском секторе, так и в финансовой сфере в целом.

 

Список использованных источников

1. ФЗ  РФ «О банках  и банковской деятельности» (в  редакции Федерального закона  от 3 февраля 1996 года N 17-ФЗ) 
(с изменениями на 8 апреля 2008 года);

2.  О составлении финансовой  отчетности. Инструкция Банка России  от 01.10.97 №17 с изменениями от 04.02.98 №162-У, от 12.05.98 №225-У.

3.  Банковское дело / под  ред. Е.-Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили.  М.: Юнити, 2010.

4. Банковское дело: учебник  для вузов/ Е.П. Жарковская – М.: Издательство «Омега-Л», 2008.

5. Банковское дело: учебник  для вузов, 2-е изд. / под ред.  Г. Белоглазовой, Л. Кроликовецкой.- СПб.: Питер, 2008.

6. Ковалев В.В. Финансовый  анализ: методы и процедуры. – М.: Финансы и статистика, 2010г.

7. Основы банковского  дела: учебное пособие для сред. проф. образования / под ред. проф. Г.Г. Коробовой и проф. Ю.И. Коробова.- М.: Магистр, 2011

8. Панова Г.С. Кредитная  политика коммерческого банка.- М.: ДИС, 2010г.

9. Стародубцева Е. Б.  Основы банковского дела: Учебник. — М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2010

10.Тосунян Г. А.  Банковское  дело в России:  опыт,  проблемы, перспективы. М.: Наука, 2010.

11. Черкасов В. Е. Финансовый  анализ в коммерческом банке. М.: БЕК, 2010.

12. Основы банковской деятельности (Банковское дело): Под редакцией К.Р. Тагирбекова. — Москва: Инфра-М, 2011—720с.

13. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учеб для вузов. — Москва: Омега-Л, 2006.— 440 с.

14. Деньги. Кредит. Банки: Учеб. для вузов. / Под редакцией О.И. Лаврушина.— Москва: Финансы и статистика, 2010.— 462с.

15. Тосунян Г. Банкизация России, — Москва: Инфра-М, 2008 г.

16. Кравцова Г. Деньги. Кредит. Банки, — Москва: Финансы и статистика 2010.

17. М. Ершов. Кризис 2008 года: «Момент истины» для глобальной экономики и новые возможности для России//Вопросы экономики 2010. №8.

18. Л. Григорьев, М. Салихов. Финансовый кризис 2008: вхождение в мировую рецессию//Вопросы экономики 2010. №8.

19. Г. Попов. Об экономическом кризисе 2008 года//Вопросы экономики 2010. №8.

20. Рыбин Е.В., Василенко Е.В. Банки развития: международный опыт и перспективы в России. Деньги и кредит. 2008. N2. /"Банковское дело", 19.12.2010.

21. Российские банки как отражение мировой банковской системы / М.В. Ключников // Финансы и кредит.— 2011— №13.