Банковская система РФ

Глава 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РЕФОРМИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3.1. Методы реформирования банковской системы

        Без кардинальных изменений банковская система Российской Федерации может стать фактором, реально препятствующим реализации экономической программы Правительства. Российские банки, понесшие огромные потери в результате кризиса 1998 года, по-прежнему не способны стать надежной опорой в возрождении российской экономики и государственности. В то же время без их активной роли достижение названных целей является крайне трудным.

В настоящее время наиболее острые и очевидные проявления кризиса  преодолены, банковская система находится  в состоянии поиска путей выживания  и адаптации к новым условиям. На первый план выдвигаются проблемы реструктуризации и рекапитализации  банковской системы.            Однако без помощи государства самостоятельное приспособление банков к сложившимся макроэкономическим условиям при недостаточных внутренних ресурсах затянется на долгие годы. Принимая потери банковской системы равными 2,5% ВВП, можно подсчитать, что для восстановления капитала российской банковской системы за счет собственных усилий (из заработанной прибыли) может понадобиться 5-8 лет.  В этих условиях Правительство Российской Федерации просто не может взять в свои руки инициативу по реструктуризации и рекапитализации банковской системы. Государство призвано сыграть одну из ключевых ролей в этом процессе. Его участие должно базироваться на поиске компромисса между потребностями и приоритетами развития банковского сектора и возможностями федерального бюджета.

     Методы  реформирования банковской системы :

    Реструктуризация  банковской системы - формирование ее новой конфигурации путем использования средств поддержки и санирования, банкротств, слияний и поглощений. Основное направление реструктуризации – повышение концентрации банковского капитала. 

   Проведение реструктуризации банковской системы России необходимо решить вопрос о структуре банковской системы, позволяющей обеспечить систему расчетов, осуществить кредитование экономики, обслуживание сбережений граждан. Проведение процедуры реструктуризации требует соответствующего организационного и законодательного обеспечения.

Основными принципами реструктуризации должны стать:

1. экономическая и социальная необходимость сохранения банков;
2. определение «опорных» банков, исходя из интересов развития банковской системы региона;
3. сохранение крупных многофилиальных банков, обладающих современными банковскими технологиями;
4. ограничение круга банков, которым предоставлено право выполнять платежи в бюджеты и внебюджетные фонды;
5. минимизация государственных затрат на проведение процедур реструктуризации.

Основным звеном системы  реструктуризации банковской системы  Российской Федерации должно стать  Агентство по реструктуризации кредитных  организаций.

Для решения указанных  вопросов, прежде всего, необходимо обеспечить возврат бюджетных денежных средств  из «проблемных банков». При индивидуальном подходе Банка России и Министерства по налогам и сборам России к «проблемным банкам» с точки зрения их возможностей осуществлять текущие налоговые платежи и выполнять требования реструктуризации задолженности по клиентским бюджетным обязательствам предусматривается, что инициирование Банком России отзыва лицензии, равно как осуществление мер финансовой поддержки «проблемных банков», происходит на основании наличия (отсутствия) соглашения между Министерством по налогам и сборам и указанными банками.

    Интересам России отвечает стратегия, ориентированная на создание крупных многофилиальных банков. По объему активов и капитала такие банки должны входить в число крупнейших банков Европы. Их общее число должно сократиться до 700-800 крупных банков, работающих во всех регионах, и до 40-50 очень крупных многопрофильных банков федерального значения. Появление банковских институтов такого масштаба существенно изменит ситуацию во взаимоотношениях банковского и реального сектора экономики России, российской банковской системы и мировых финансовых рынков. Только крупные банки в состоянии предоставлять значительному числу клиентов весь комплекс современных банковских услуг, аккумулировать достаточные финансовые ресурсы и перераспределять их между секторами экономики, удовлетворять спрос крупных предприятий на кредитные ресурсы, обеспечивать переток денежных средств из одних регионов в другие, привлекать иностранный инвестиционный капитал.

    Чрезвычайно ответственной задачей является прекращение деятельности банков, восстановление работоспособности которых не представляется возможным. В настоящее время доля наиболее «проблемных банков» составляет почти 20% от их общей численности, причем в них сосредоточено около 40-45% банковских активов. Важно не затягивать ликвидационные процедуры, так как это приводит к «растаскиванию» хороших активов, росту убытков и нанесению ущерба клиентам. Необходимо внести соответствующие поправки в законодательство, строго ограничив временные рамки процедуры банкротства.

      Целям дальнейшего  повышения концентрации банковского  капитала может служить инициирование  слияний и объединений банковских  учреждений, в том числе под  принуждением.

    Реструктуризация банковской системы будет неполной, если в стране не появится система защиты вкладчиков. Участвовать в системе гарантирования вкладов должны все банки, имеющие доступ на рынок частных вкладов. А такой доступ должны иметь только банки с устойчивым финансовым положением. На начальном этапе государство должно помочь в формировании данной системы.

      Перспективы  банковской системы России во  многом зависят и от ее рекапитализации. Рекапитализация – это наращивание капитала и повышение его качества. Нынешний уровень совокупного капитала российских банков (около 111 млрд. рублей) не отвечает требованиям экономического роста и не позволяет банковской системе развернуть масштабные операции по кредитованию реального сектора. Более того, недостаточная капитализация банковской системы чревата новым, еще более тяжелым, чем нынешний, кризисом. Капитализация является не только конкурентным преимуществом , но и существенным фактором устойчивости развития того или иного коммерческого банка. Банки, обеспечивающие максимальный рост капитала, так или иначе сумеют воспользоваться избытком финансовых резервов для кредитования, в то время как весьма ликвидные, но недостаточно капитализированные банки будут вынуждены размещать свои финансовые ресурсы в сравнительно низкодоходные активы.

    В этих условиях важнейшая задача состоит в поиске источников финансирования программ реструктуризации и рекапитализации российской банковской системы.

    На этом фоне возможности России весьма ограничены. Именно поэтому использование государственных средств должно сопровождаться жесткими требованиями к банкам, получающим помощь, с тем, чтобы исключить проведение ими рискованных операций, неоправданное удовлетворение интересов акционеров и менеджеров. Однако пока происходит противоположное: Банк России не обнародовал ни принципов отбора критериев своих кредитов, ни условий, выдвигаемых при оказании последними финансовой поддержки.

    В целях привлечения средств банков в рекапитализацию банковской системы Банк России мог бы – в рамках представленных ему инструментов принуждения – потребовать от акционеров согласия на списание убытков, исполнения уставных капиталов банков, введения ограничений на выплату дивидендов в банках и т. п.

    Президент АРБ Гарегин Тосунян, выступая в ходе XVII съезда Ассоциации российских банков (АРБ), оценил уровень развития банковской системы России, а также представил проект программы «Национальная банковская система России 2010-2020 гг.».[10].

    По его словам, за последний год, как и за последние пять лет, банковская система России в своем развитии показала «неплохие результаты». Тем не менее в этой сфере до сих пор существует множество проблем. Одна из них состоит в недоступности для населения и предприятий, особенно в маленьких городах, удаленных от крупных финансовых центров, длинных дешевых кредитных ресурсов. Так, 60% кредитов в России предоставляются на срок до 1 года, 11% - до трех лет, тогда как в ЕС 52% всех кредитов выдаются на срок, превышающий 5 лет. Кроме того, в России в целом наблюдается явный дефицит банковских услуг. Доказательством этого является то, что 90% населения страны знакомы только с таким видом банковских услуг, как коммунальные платежи, для 20% известны операции по вкладам и переводам, для 16% - по обмену валюты, лишь 7% пользуются кредитными картами, 4% - потребительскими кредитами, 0,01% имеют представление об ипотечном кредитовании.   Г.Тосунян уверен, что в российской экономической политике не уделяется должного внимания решению проблем развития банковского кредитования. О неразвитости данной сферы свидетельствует то, что в России финансирование капиталовложений предприятий на 47% осуществляется за счет собственных средств и только на 8% - за счет банковских кредитов. Эта ситуация диаметрально противоположна ситуации в развитых странах. Для сравнения: в Японии финансирование капиталовложений предприятий на 65% осуществляется за счет банковского кредитования, в ЕС – на 45%, в США – на 40%.  Говоря о реализации инфраструктурных проектов в банковской сфере, Г.Тосунян сообщил, что в настоящее время зарегистрировано и приступило к работе Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). На сегодняшний день с НБКИ подписали договоры 470 кредитных организаций, из них 134 – региональные банки, представляющие 36 краев и областей России. Кроме того, недавно было заключен договор со Сбербанком, что, по словам Г.Тосуняна, является важнейшим этапом развития данного проекта.

    Также в ходе своего выступления президент АРБ затронул вопросы региональной банковской политики. По его словам, в стране отмечается явный недостаток не только банковских услуг, но и собственно отделений банков. Важная роль региональных банков, по словам Г.Тосуняна, заключается в том, что они дают представление об истинной ситуации в регионах.  Относительно разработки стандартов качества Г.Тосунян сообщил, что их цель – обеспечение высокого качества банковской деятельности, минимизация рисков. По его словам, сейчас подготовлено 4 стандарта в данной сфере, в текущем году планируется разработать еще 6.

   Кроме того, он коснулся и особой роли Москвы как финансового центра России в развитии российского банковского рынка. Г.Тосунян уверен, что Москва оказывает значительное влияние на развитие финансового рынка как страны в целом, так и отдельных регионов. «Есть все основания говорить о том, что Москва в будущем сможет превратиться в крупнейший финансовый центр европейского континента», - отметил он.  Г.Тосунян рассказал о работе АРБ по реформированию законодательства в банковской сфере. В данной области ассоциация тесно сотрудничают с Советом Федерации, с Госдумой, особенно с Комитетом ГД по кредитным организациям и финансовым рынкам.  В законотворческой сфере, отметил Г.Тосунян, была проделала огромная работа, итогом которой стали разработка и принятие ряда федеральных законов, вносящих изменения в действующее законодательство. В частности, были внесены изменения в Гражданский кодекс, по которым банкам предоставляется право во внесудебном порядке закрывать счета клиентов при отсутствии на них денежных средств и операций по ним в течение двух лет. Также были внесены поправки во II часть Налогового кодекса РФ, учитывающие предложения АРБ, в том числе касающиеся перечня имущества, признаваемого в целях налогообложения прибыли амортизируемым. Принят закон об отмене уплаты банками госпошлины при открытии филиалов. На рассмотрение Госдумы представлен проект федерального закона, вносящий изменения в ГК РФ касательно права вкладчика на досрочное изъятие вклада.  Также в ходе своего выступления Г.Тосунян рассказал о проекте программы «Национальная банковская система России 2010-2020 гг.». Он сообщил, что в ее разработке участвовало более 60 банков и около 10 банковских ассоциаций. Президент АРБ отметил, что реализация данной программы посредством повышения доступности кредитования будет способствовать росту уровня жизни населения и созданию возможности для свободного цивилизованного предпринимательства, что в свою очередь будет способствовать развитию российской экономики на качественно новом уровне. Программа является логическим продолжением Стратегии повышения конкурентоспособности банковской системы РФ. С ее помощью можно будет решить вопросы капитализации российских банков, их ресурсообеспечения, снизить затратность их деятельности и обеспечить рефинансирование.   Президент АРБ считает, что отставание банковской системы России от уровня развитых стран является причиной многих социально-экономических и политических проблем РФ. Задача программы – существенно сократить этот разрыв, причем если снять многочисленные ограничения с российской банковской системы, эту задачу можно решить за несколько лет, уверен Г.Тосунян.

    Кроме того, по его словам, в программе сделан акцент на развитии национальной банковской системы России. Президент АРБ отметил, что хотя капитал и носит интернациональный характер, тем не менее в экстренных ситуациях проявляются его национальные особенности, и «об этом нельзя забывать».  Завершая свое выступление, Г.Тосунян сообщил, что реализация данной программы будет носить непрерывный характер, кроме того, будет вестись ее постоянный мониторинг. Он считает, что реализация программы станет вкладом в общее развитие российской экономики на ближайшие 10-15 лет.

         Среди других мер по рекапитализации  банковской системы России приоритетное  значение имеют следующие действия:

1. Прямое участие государства  в капиталах крупных коммерческих  банков. В последующем продажа  доли государства станет одним  из источников пополнения федерального  бюджета.

2. Обусловленная финансовая  поддержка: предоставление банкам  кредитов под залог контрольных  пакетов акций или приобретение  таких пакетов; предоставление  кредитов под залог прав требования  по кредитным договорам коммерческих  банков с предприятиями или  под залог самих предприятий;  финансирование государственных  программ развития только через  банки, находящиеся под контролем  государства; субсидирование размера  процентных ставок при кредитовании  банками предприятий реального  сектора и/или предоставление  государственных гарантий по  таким ссудам.

    В условиях острого дефицита средств поддержки банковской системы особую роль призваны сыграть меры косвенного характера:

• поощрение (или принуждение) акционеров коммерческих банков к вводу ограничений на выплату дивидендов, наращивание акционерного капитала и т. п.;
• применение индивидуальных норм пруденциального надзора в отношении банков, в значительных объемах предоставляющих кредиты реальному сектору;
• ослабление налогового бремени путем распространения на банки ставок налога на прибыль на уровне, действующем для их клиентов-предприятий (30% вместо 38%);
• пересмотр применяемой Банком России практики оценки залога в 30% от номинальной стоимости ценных бумаг при предоставлении кредитов коммерческим банкам, т. е. перейти к принятой в мире процедуре, когда залог оценивается в некоей доле от текущих рыночных котировок используемого обеспечения;
• создание (со стороны ЦБ) льготного режима для банков, предоставляющих среднесрочные и долгосрочные инвестиционные кредиты;
• снижение тарифов ЦБ на рассчетно-кассовое обслуживание;
• повышение ответственности владельцев и руководителей банков за результаты деятельности последних, существенное укрепление менеджмента российских кредитных организаций.