Банковская система РФ

АВТОНОМНАЯ  НЕКОММЕРЧЕСКАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ

ЦЕНТРОСОЮЗА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«РОССИЙСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ КООПЕРАЦИИ»

Владимирский  филиал

 

Кафедра Финансов и статистики

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

 

по дисциплине: Деньги, кредит, банки

на тему: Банковская система РФ

 

 

 

 

 

Работу выполнил

студент группы ФКз08-1

Азимов Иван Владимирович

 

Научный руководитель

                                             ассистент Карева Мария

                  Сергеевна

 

 

 

 

 

 

 

Владимир 2012

 

 

Содержание

 

	Введение……………………………………………………………………	3
	Глава 1. ПОНЯТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ, ЕЁ ТИПЫ, СТРУКТУРА……………………………………………………………….	4
	1.1. Банковская система РФ……………………………………………….	4
	1.2. Структура банковской системы………………………………………	6
	Глава 2. СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ  РОССИИ………………………………………….………………………..	12
	2.1. Структура роста активов банковского  сектора……………………..	12
	2.2. Состояние банковской системы России ……………………………	16
	Глава 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РЕФОРМИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ……………………….…….	20
	3.1. Методы реформирования банковской  системы……………………..	20
	3.2. Развитие Российской банковской  системы в текущем десятилетии…………………………………………………………………	29
	Заключение…………………………………………………………………	34
	Список использованных источников……………………………………..	35

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

     Банки - одно из  центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности необходимое условие реального создания рыночного механизма.

     Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке.

     Актуальность данной  работы  состоит в следующем: до настоящего времени не найдено оптимального пути реформирования банковской системы России. Было предпринято много попыток по структурной перестройке банковской системы, разрабатывались программы по ее реструктуризации. Но ни одна из мер не принесла должного эффекта.

     Главными целями банковского регулирования и банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы и защита интересов вкладчиков.

    Поэтому целью данной курсовой работы является поиск наиболее оптимальных путей реформирования банковской системы России, мер по ее реструктуризации. А задача состоит в выявлении сущности банков, определении их основных характеристик и функций, установлении тенденций и перспектив развития банков на современном этапе, выявлении положительных и отрицательных сторон в их деятельности.

    

 

 

 

Глава 1.  ПОНЯТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ, ЕЁ ТИПЫ, СТРУКТУРА

 

1.1. Банковской системы Российской Федерации

 

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что  их действительная сущность оказывается  неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые  операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки, управление имуществом и множество других операций. Кредитные  учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют  свои подсобные предприятия.

Банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие. [4, 22] В этом главное в понимании его сущности. Конечно, банк - это не завод, не фабрика, но у него, как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка является, прежде всего, формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер. В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. [7, 367] Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования. На сегодняшний день Банк определяется как финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег. Проще говоря, банки - это организации, созданные для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. [12,123] Банковская система включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, регулирует экономику и является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют различные виды банковских операций и услуг.

Таким образом, можно сказать, что основная функция банковской системы – посредничество в перемещении  денежных средств от кредиторов к  заёмщикам и от продавцов к  покупателям. В создании для России новой рыночной экономики с разнообразными формами собственности роль банковской системы велика, с помощью неё  осуществляется перераспределение  и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д. Банки призваны выполнять  множество специальных функций. К их числу также относятся  проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств  и управление ими, т.е. те услуги, без  которых сегодня не обойтись деловому человеку. Кейнс сравнивал банковскую систему с кровеносной системой организма, а капиталы - с кровью, питающей различные его части. Он считал, что государство, регулируя с помощью банков движение потоков финансовых средств, может воздействовать на национальную экономику и оказывать поддержку тем отраслям, которые отстают от общего развития [4,241]. К глубокому пониманию роли банковской системы, т.е. к тому, что важнейшая её задача - создание и функционирование рынка капитала, как основного звена национальной экономики, определяющего в целом её развитие.

 

1.2 Структура банковской системы Российской Федерации

 

В странах с развитой рыночной экономикой сложилась следующая  структура банковской системы [6, 123]:

1. Центральный (эмиссионный)  банк.

         2. Коммерческие банки, которые включают в себя: универсальные банки, специализированные банки, инвестиционные банки, сберегательные банки, инновационные банки, ипотечные банки, Банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки.

Небанковские кредитно-финансовые институты: инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании.

Эту структуру принято  называть двухуровневой, так как  основными уровнями являются ЦБ и  КБ.

Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа.  Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золото-валютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

Банк России подотчетен Государственной  Думе Федерального Собрания РФ, которая  назначает на должность и освобождает  от должности Председателя Банка России (по представлению Президента РФ) и членов Совета директоров, а также назначает аудитора Банка России и утверждает годовой отчет ЦБ и аудиторское заключение, проводит парламентские слушания о деятельности Банка, заслушивает доклады председателя два раза в год о деятельности Банка. 

Согласно статье 75 Конституции  Российской Федерации, основной функцией Банка России является защита и обеспечение  устойчивости рубля. В соответствии со статьей 4 Федерального закона «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)», Банк России выполняет следующие  функции:

1. Во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую денежно-кредитную политику;

2. Монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;

3. Является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

В соответствии с российским законодательством Центральный  банк РФ является государственным банком (что исторически сложилось с  момента его возникновения), уставный капитал которого в размере 3 млрд. руб. и иное имущество являются федеральной  собственностью (ст. 2 Закона о Центральном  банке РФ (Банке России), а Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом, изъятие и обременение обязательствами  имущества Банка России без его согласия не допускается.

По своему положению в  кредитной системе центральный  банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные  средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов  денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.

Центральные, национальные банки подчинены представительным законодательным, а не исполнительным органам власти (в России — Государственной Думе). [5,14-17] Их взаимодействие определено законодательными актами, в соответствии с которыми центральные банки являются автономными, независимыми учреждениями. И решение только нескольких наиболее важных вопросов может осуществляться на основе постановлений законодательных органов, которые в дальнейшем являются руководством к действию для банков.

В России в систему управления Центрального банка (ЦБ) входят более 80 национальных банков и главных управлений ЦБ, которые не обладают автономией. [8,368] В ряде стран центральные банки подчиняются непосредственно исполнительной власти - правительству.

Вторым уровнем денежно-кредитного хозяйства, как уже отмечалось, являются коммерческие банки и другие финансово-кредитные  учреждения. Они занимаются аккумуляцией свободных денежных ресурсов в форме  депозитов (вкладов), ведением текущих  счетов и всех видов расчетов между  соответствующими хозяйственными субъектами, являющимися их клиентами. Остановимся  на важнейших принципах и функциях коммерческих банков.

В соответствии с российским законодательством, а именно Законом  «О банках и банковской деятельности», коммерческие банки могут выполнять  следующие виды операций: привлечение  денежных средств физических и юридических  лиц во вклады (до востребования  и на определенный срок); размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет;

открытие и ведение  банковских счетов физических и юридических  лиц; осуществление расчетов по поручению  физических и юридических лиц, в  том числе банков-корреспондентов  по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных  документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Кроме банковских операций, они могут выполнять и определенные сделки: выдачу гарантий, приобретение права требования от третьих лиц  исполнения обязательств в денежной форме, доверительное управление денежными  средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами, осуществление операций с  драгоценными металлами и камнями, предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных  помещений или находящихся в  них сейфов для хранения документов и ценностей, лизинговые операции, оказание консультационных и информационных услуг.

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого  банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. [6, 132] Это означает, что коммерческий банк должен не только обеспечивать количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Прежде всего, это относится к срокам тех и других.

Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность, является экономическая самостоятельность  коммерческих банков, подразумевающая  и экономическую ответственность  за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность  предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и  привлеченными ресурсами, свободный  выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.