Банковская конкуренция – основа рынка финансовых услуг

       С позиций экономического роста конкуренция представляет собой соперничество старого с новым: новые товары, новые технологии, новые источники обеспечения потребностей, новые типы организации. 
      Джон Стюарт Миль, продолжая традиции классической школы экономической мысли полагал, что: «Принимая во внимание то, что конкуренция является единственным регулировщиком цен, заработной платы,

ренты, она сама по себе является законом, который устанавливает правила этого регулирования»[11,394]. 
      Неоклассическая школа, расцвет которой приходиться на конец XIX — первую треть XX века, еще более точно и полно представила влияние совершенной конкуренции на ценовую систему, конкретизировав

 

экономический анализ, связывала конкуренцию с борьбой за редкие экономические блага, а также за деньги потребителей, на которые их можно приобрести. 
      Так значительными можно признать концепции Альфред Маршалла. Им были подвергнуты критике «условности» модели чистой конкуренции. Разработка теории анализа частичного и долгосрочного устойчивого равновесия на рынке позволили создать основы теории новой модели конкуренции — монополистической. Развивая основные положения классиков, А. Маршалл более последовательно и полно обосновал механизм автоматического установления равновесия на рынке с помощью совершенной конкуренции и действия законов предельной полезности и предельной производительности [10,54]. 
      Одним из представителей математической школы, исследовавшим данную проблему, является А. Курно. Им были заложены основы теории чистой монополии и теории дуополии. Кроме того, А. Курно также сформулировал идею о том, что совершенная конкуренция есть предельный случай из целого спектра рыночных структур, определенных в терминах количества продавцов. 
Конкуренция в своем развитии идет от простейшего случайного конкурентного отношения продавца и покупателя через развернутое соперничество ограниченного круга субъектов рынка к свободной конкуренции. Именно здесь, по нашему мнению, кроется основное противоречие формирования понятия конкуренции как экономической категории. Соперничество продавца и покупателя регулируется частными, внутренними мотивами их деятельности и взаимным принуждением их сталкивающихся интересов. Каждый борется за полную реализацию своего частного интереса, за установление своей монополии и устранение негативного воздействия конкурента. Поэтому, конкуренция способствует адаптации деятельности экономических субъектов к постоянно меняющимся условиям конкурентной среды, а также потребительских предпочтений, в целях достижения желаемых результатов [7,98]. 
      Дж. Мейнард Кейнс в своем труде «Общая теория занятости, процента и

денег», в условиях развития конкуренции, обосновывает необходимость государственного вмешательства в рыночную экономику. Анализ содержания организационных форм конкурентных отношений показывает, что их развитие и

совершенствование представлено как технико-технологическими условиями, так и формированием общественных регуляторов, в том числе и в виде государственных институтов [6,78].

Конкуренция как экономическая многомерная категория может рассматриваться в разных аспектах. В узком понимании конкуренцию можно охарактеризовать как борьбу независимых экономических субъектов за ограниченные экономические ресурсы. Как способ хозяйствования конкуренция представляет собой систему действий экономических субъектов на рынке, борьбы между ними в целях обеспечения лучших возможностей сбыта своей продукции, удовлетворяя разнообразные потребности покупателей. 
      По мнению Н.П. Гибало конкуренция является конкретной формой функционирования отношений рыночного соперничества [3,15].

Австрийский экономист Фридрих Август фон Хайек рассматривает конкуренцию не только как соперничество за более прибыльное приложение капитала, но и как процедуру открытия таких факторов, которые без обращения к ней оставались бы никому неизвестными или, по меньшей мере, неиспользуемыми [27,180] .

В этой связи интересна противоположная точка зрения П. Хейне о том, что конкуренция является следствием редкости. «Редкость — это отношение между наличием и желательностью, или между спросом и предложением. Редкие блага приходится тем или иным образом распределять. Распределение предопределяет

использование критериев отбора, определяющих, кому сколько достанется. Конкуренция есть стремление как можно лучше удовлетворить критериям доступа к редким благам» [22,122].

Фрэнк Хайнеман Найт в свою очередь, определяет конкуренцию как ситуацию, в которой конкурирующих единиц много, и они независимы. Представленные им концепции не исключают, а дополняют друг друга,

 

отражают не столько эволюцию, сколько многоаспектность понятия «конкуренция» [12,45] .

 Вообще ХХ век в мировом экономическом развитии без сомнения можно назвать веком конкуренции. Именно в этом цикле явление конкуренции приобрело международную и глобальную значимость. Так, Р. Макконнелл и Л. Брю считают, что обязательными условиями конкуренции являются: «наличие на рынке большого числа покупателей и продавцов любого конкретного продукта или ресурса», а также «свобода для покупателей и продавцов выступать на тех или иных рынках или покидать их» [9,52]. 
      В теории конкуренции Дж. Дебре дается анализ Вальрасова общего равновесия и определение поведения хозяйственных субъектов. Он определил, при каких условиях, касающихся вкусов, наделенности ресурсами и технологиями, существует конкурентное равновесие [26,79].

      Марксизм продолжил научную традицию А. Смита и Д. Рикардо, которые первыми обозначили, хотя и непоследовательно, грань между внутренними законами капитализма и внешними конкурентными механизмами их действия. Модель совершенной конкуренции была дополнена Марксом в работе «Капитал», но уже с позиции закона стоимости [18,98],[16,111].

Значительным вкладом в теорию общего равновесия при несовершенной конкуренции была модель Т. Негиши. Равновесие представляет собой множество выборов для каждого участника несовершенной конкуренции, которое максимизирует оцениваемую им прибыль при данном поведении других участников рынка. Данная теория явно не завершена, прежде всего, потому, что не дается объяснения, почему некоторые экономические агенты должны воспринимать цены как данность, в то время как другие аналогичные им, ведут себя как участники несовершенной конкуренции [13,196-201].

Широко признано определение конкуренции, данное известным исследователем, профессором Гарвардской школы бизнеса, М. Портером: «Конкурентная стратегия должна основываться на всестороннем понимании структуры отрасли и процесса ее изменения. В любой отрасли экономики, —

 неважно, действует она только на внутреннем  рынке или на внешнем тоже, — суть конкуренции выражается  пятью силами: угрозой появления  новых конкурентов; угрозой появления  товаров-заменителей; способностью поставщиков комплектующих изделий торговаться; способностью покупателей торговаться; соперничеством уже имеющихся конкурентов между собой. Значение каждой из пяти сил меняется от отрасли к отрасли и предопределяет, в конечном счете, прибыльность отраслей». Параметры каждой из указанных сил и их взаимодействие оказывают влияние на конкуренцию в любой производственной системе [14,52-53].

Предложенный М. Портером подход к конкуренции применим одинаково и для отраслей, имеющих отношение к производству товаров, и для отраслей, предоставляющих услуги. Основные принципы справедливы для всех видов бизнеса, включая банковскую сферу. М. Портер объединил все виды деятельности в так называемые цепочку ценностей, иными словами, каждый вид деятельности фирмы вносит свой вклад в формирование конечной ценности продукта [14,124].

Таким образом, конкуренция трактуется в экономической теории как механизм регулирования общественного производства, как форма взаимного соперничества субъектов рыночного хозяйства и как процесс продвижения вперед. 
      В современной отечественной экономической науке вопросам изучения конкуренции и конкурентоспособности национальной экономики уделялось большое внимание. В этом направлении работали многие российские ученые, например М. Гельвановский, А. Юданов, Р. Фатхутдинов, А. Хасанова, Г. Азоев,

Е. Горбашко, А. Кутейников, Л. Сафиуллин, Д. Кузина и др. [5.88],[21,90] 
      Так М. Гельвановский, В. Жуковская, И. Трофимова подчеркивают, что конкуренция представляет собой сложное многоуровневое понятие, анализ и оценку которого необходимо теснейшим образом увязывать с конкретным конкурентным полем и особенно, с его уровнем [5,99].

       Г.Л. Азоев, П.С. Завьялов, Л.Ш. Лозовский, А.Г. Поршев, Б.А. Райзберг

 

 определяют  конкуренцию как экономический процесс взаимодействия, взаимосвязи и борьбы между выступающими на рынке предприятиями в целях обеспечения лучших возможностей сбыта своей продукции, удовлетворения разнообразных потребностей покупателей [8,105].

Р.А. Фатхутдинов в свою очередь рассматривает конкуренцию как процесс управления субъектом своими конкурентными преимуществами для достижения победы или других целей в борьбе с конкурентами за удовлетворение объективных или субъективных потребностей в рамках законодательства либо в естественных условиях [21,88].

У таких авторов как К.Ю. Тотьев, А.Н. Варламова, Р.Н. Салиева предметом анализа понятия конкуренция становятся правовые особенности регулирования конкурентных отношений в российской экономике [20,143].

 Таким образом, одни под конкуренцией понимают соперничество экономических субъектов, заинтересованных в достижении поставленной цели. С точки зрения предприятия такой целью является максимизация прибыли за счет завоевания предпочтений потребителей. Другие понимают конкуренцию как соперничество, или борьбу, часто между двумя более или менее четко обозначенными соперниками, способность обеспечить лучшее предложение по сравнению с конкурентами.

 Несмотря на указанные подходы, в научной литературе отмечается различие мнений относительно понимания конкуренции как таковой. Так, А.А. Амбарцумов и Ф.Ф. Стерликов определяют ее как «соперничество между участниками рыночного хозяйства за лучшие условия производства, купли и продажи товаров» [1,192].

      И.А. Спиридонов определяет конкуренцию как «экономический процесс взаимодействия, взаимосвязи и борьбы между выступающими на рынке предприятиями в целях обеспечения лучших возможностей сбыта своей продукции, удовлетворения разнообразных потребностей покупателей и

получение наибольшей прибыли» [19,15].

      В определении Хасановой А.Ш. конкуренция как экономическая категория,

выражает отношения между субъектами рыночной системы по поводу экономического соперничества за получение дополнительного дохода. В данном определении подчеркнута сущностная черта конкуренции, а именно, что она представляет собой экономическое соперничество [8,142].

      Определения конкуренции, данные разными авторами, как правило, не противоречат, а скорее дополняют друг друга. В то же время каждое из них, взятое в отдельности, невозможно признать достаточным. Это выражается в том, что многими экономистами упускается из виду общетеоретический аспект проблемы — суть присущих ей экономических отношений. В связи с этим конкуренцию целесообразно рассматривать с позиций следующих определяющих ее признаков: она является системообразующей составляющей рыночных отношений, определяя всю совокупность присущих им элементов (издержки производства, формирование цены, адаптивность предприятий и организаций к требованиям рынка, удовлетворение в товарах и услугах и пр.); служит фундаментом рыночных методов ведения хозяйства, основой формирования и проявления конкурентоспособности продукции; проявляет себя в системе воспроизводства технических и экономических параметров продукции на всех стадиях ее проектирования, изготовления, предпродажного и послепродажного обслуживания, потребления.     

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.БАНКОВСКАЯ  КОНКУРЕНЦИЯ – ОСНОВА РЫНКА  ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ

 

2.1 Современные особенности и закономерности  банковской конкуренции.

 

Банковская конкуренция обладает целым рядом специфических черт, отличающих её от конкуренции в промышленности или в других отраслях национальной экономики и заслуживающих отдельного обобщения. К выявленным особенностям относятся:

- конкуренция  в банковском секторе экономики  возникла позже, чем конкуренция в промышленности, однако отличается разновидностью форм и высокой интенсивностью;

- в качестве  конкурентов коммерческих банков  выступают не только другие банки, но и небанковские кредитно-финансовые институты, а также некоторые нефинансовые организации;

- конкурентное  пространство представлено многочисленными  банковскими рынками, на одних из которых банки выступают как продавцы, а на других - как

покупатели;

- внутриотраслевая  конкуренция носит преимущественно  видовой характер, что связано с дифференциацией банковского продукта;

- банковские  услуги могут взаимозаменять друг друга, но не имеют конкурентоспособных внешних (небанковских) заменителей, в связи с чем межотраслевая конкуренция осуществляется только посредством перелива капитала;

- в банковском  деле отсутствует ряд входных  барьеров, характерных для многих