Банковская конкуренция – основа рынка финансовых услуг

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ 7

1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ 9

2.БАНКОВСКАЯ КОНКУРЕНЦИЯ  – ОСНОВА РЫНКА ФИНАНСОВЫХ  УСЛУГ

2.1 Современные особенности и закономерности  банковской 

конкуренции                        20

2.2 Возникновение и развитие  банковской конкуренции 21

2.3 Понятие банковской  конкуренции, её виды 24

2.4 Уровни банковской  конкуренции и формы банковских  объединений 36

2.5 Аналитический обзор  банковской конкуренции в РФ 39

2.6 Сравнительная характеристика  российских банков с зарубежными  банками                44

3.РАСЧЕТНАЯ ЧАСТЬ 47

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 55

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 57

ПРИЛОЖЕНИЕ 60

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Для банковской сферы характерна высокая степень развития отношений конкуренции. Конкуренция как экономическое явление это экономический процесс соперничества, борьбы продавцов и поставщиков при реализации продукции, соперничества между отдельными производителями или поставщиками товара или услуги за наиболее выгодные условия производства и реализации.

Конкуренция в банковской системе намного сложнее, чем в любом другом секторе экономики. Ее особенности определяются составом участников, структурой сферы конкуренции, спецификой продукта, формами конкуренции, влиянием на другие сферы экономики и общественной жизни.

Более правильно определить ее как соперничество между всеми участниками банковского рынка. Столь многочисленного и разнородного состава конкурирующих участников не имеет ни одна другая сфера экономики.

Говоря о конкуренции в банковском секторе России, мы можем констатировать, что развитие реального сектора и самой банковской системы, обусловили ее возникновение и ускоренное развитие за последние несколько лет. Борьба за клиента ведется жесткая, и банками используются самые разные инструменты конкурентной борьбы.

На сегодняшний день не существует общепринятого определения экономической категории «конкуренция». Можно выделить несколько подходов к определению сущностной природы конкуренции. Конкуренцию можно рассматривать как процесс соперничества между институтами на финансовом рынке. Такой подход основывается на понимании конкуренции как состязания для достижения лучших результатов и характерен для отечественной экономической литературы.

Сущность конкуренции можно определить как элемент рыночного механизма, который позволяет уравновесить спрос и предложение на рынке. Этот подход характерен для классической экономической мысли.

Целью курсовой работы является определение роли конкуренции на рынке финансовых услуг, также анализ банковской конкуренции, как в России, так и за рубежом.

Данная курсовая работа состоит из введения, трех разделов и заключения. Для достижения цели работы были поставлены следующие задачи:

–   раскрыть особенности банковской конкуренции;

– провести аналитический обзор банковской конкуренции в Российской Федерации;

–   провести сравнительную характеристику российских банков с зарубежными банками.

–   изучить список литературы по выбранной теме;

Подробное изучение данных элементов является основной задачей данной курсовой работы.

В качестве объекта изучения  выступает банковская конкуренция как основа рынка финансовых услуг. Предметом исследования являются теоретические и аналитические способы и приемы определения роли банковской конкуренции. Теоретической и методологической базой для выполнения работы послужили научные статьи, публикации, специализированная литература, которые позволили определить роль конкуренции на современном рынке услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  АСПЕКТЫ

 

Конкуренция определяется как критерий, соответствующий типу отраслевого рынка. Этот подход основывается на современной микроэкономической теории фирмы, согласно которой конкуренция представляет степень зависимости общих рыночных условий от модели поведения отдельных участников рынка. Конкуренция естественным путем возникает в условиях рынка и является основой его существования.

Справедлива позиция Е. К. Самсоновой, которая определяет банковскую конкуренцию как конкретный механизм функционирования и развития всего рынка банковских услуг. Банковская конкуренция является историческим закономерным процессом, осуществляемым посредством функционирования субъектов общества, основанным на понимании экономических законов и направленным на реализацию различных экономических интересов в рамках выбранных моделей финансового поведения кредитно-финансовых институтов [4,90].

Для финансового рынка, как и для всякого другого рынка, характерно наличие конкурентных отношений между его участниками. А. Смит рассматривал конкуренцию как соперничество между продавцами и покупателями за наиболее выгодные условия продажи и покупки соответственно [18,60]. Й. Шумпетер утверждал, что с точки зрения экономического роста конкуренция представляет собой соперничество между старым и новым: новые товары, новые технологии, новые источники обеспечения потребностей, новые типы организации. Такого рода высказывания позволяют определить конкуренцию как борьбу между участниками рынка за лучшие условия производства и реализации продукции [24.98].

Конкуренция в сфере банковской деятельности отличается определенной спецификой. Услуги банков отличаются от других услуг предпринимательства, они появляются в результате глубокого анализа потребностей рынка, тщательно подготовлены, соответствуют перечню и технологии проведения банковских

 

операций. Перечень банковских услуг должен быть, с одной стороны, экономически целесообразным, а с другой – удовлетворяющим финансовым потребностям рынка и отвечающим условиям максимальной доступности банковских услуг потребителям.

В современной экономике происходят качественные изменения, связанные с глобализацией, неравномерностью развития, обострением конкурентной борьбы между странами, регионами и фирмами. Рыночная экономика, как система, сформировалась в результате образования общественных отношений, призванных регулировать конкурентное поведение экономических субъектов, обеспечивающих гарантии свободы экономической деятельности каждому из хозяйствующих субъектов. К числу существенных признаков рыночной системы следует отнести, прежде всего, конкуренцию и развивающиеся на ее основе конкурентные отношения. До тех пор, пока в экономической системе воспроизводятся условия конкуренции и соответствующие ей конкурентные отношения, рыночная система продолжает функционировать и динамично развиваться.

     В научной литературе существует немало различных определений конкуренции, которые отражают отдельные признаки этой сложной категории. 
      Первые наиболее целостные теоретические положения о движущих силах конкуренции появились в середине XVIII в. в классическом направлении экономической мысли.

Конкуренция трактовалась в концепциях того времени как сила, ограничивающая стихийную борьбу хозяйствующих индивидов и способствующая активизации экономической жизни общества. Ранние представители классической политической экономии и, прежде всего, Уильям Петти, Пьер Л. де Буагильбер с функционированием и развитием конкурентных отношений связывали реализацию принципа социальной справедливости, обосновывая в этой связи понимание капиталистического строя как вечного и естественного [15,85].

Теория же классической конкуренции была обобщена Адамом Смитом в

 

работе «Исследования о природе и причинах богатства народов», где он впервые доказал, что конкуренция приводит к оптимальному распределению труда и капитала. Она должна уравновешивать частные интересы и экономический эффект, и в этом смысле А.Смит отождествлял конкуренцию с «невидимой рукой» рынка — автоматическим равновесным механизмом. На примере ценовой конкуренции он доказал ряд существенных положений, ставших в последствии постулатами доктрины «максимального удовлетворения потребностей». 
      А. Смитом были заложены основы теории международных конкурентных преимуществ, разработана теория абсолютных преимуществ, которая обосновывала выгодность международной торговли для всех вовлеченных в данный процесс экономических субъектов. Однако теория абсолютных преимуществ не дает ответа на вопрос, будет ли выгодной торговля двух стран, если одна более развитая страна может производить оба вида продукции с меньшими издержками [18,123].

       Другим наиболее ярким представителем классической политэкономии является Давид Рикардо, который рассматривал конкуренцию как необходимое условие рыночного ценообразования.

В своей работе «Принципы политической экономии и налогообложения» Д. Рикардо построил теоретическую модель совершенной конкуренции. Основное внимание было сконцентрировано на том, как данная система функционирует в долгосрочной перспективе. Такой подход позволил уйти от деталей, связанных с государственным регулированием, монопольной властью, географическими особенностями рынка и т.д., которые в долгосрочной перспективе не имеют решающего значения. Для условий, рассматриваемых Д. Рикардо, принципиальным является то, что цены складываются под воздействием спроса и предложения в результате конкурентной борьбы. Таким образом, им были обоснованы долгосрочные варианты решения проблемы роста в условиях совершенной конкуренции, сформулированы теории ценности и распределения на основе предельной производительности [16,34].

 

В рамках структурной концепции конкуренции в современной экономической науке конкуренция подразделяется на совершенную и несовершенную. Последняя, в свою очередь, включает три модели: монополия, олигополия, монополистическая конкуренция. Анализ развития конкурентных отношений целесообразно вести в рамках синтеза понятий — монополии и конкуренции. Если при их рассмотрении двигаться от области совершенной конкуренции к области абсолютной монополии, то обнаруживается, что увеличиваются трудности, связанные с вхождением в отрасль, и количество предприятий будет сокращаться.

      Определенный вклад в обоснование и развитие новых концепций «монополистической» и «несовершенной» конкуренции внесли Э. Чемберлин, Дж. Робинсон, Й. Шумпетер и другие представители классической экономической теории [25,8],[17,9],[24,77].

      Одно из основных теоретических положений Э. Чемберлина состоит в том, что сутью монополистической конкуренции является контроль над предложением, а значит, и ценой, который достигается усилением взаимозаменяемости конкурирующих товаров, т.е. «дифференциацией продукта». Он впервые не только реально проанализировал синтез конкурентных и монопольных начал, но и указал на перспективы развития экономической системы с перенесением внимания с производителя на потребителя [24,393].

      Значительный вклад в совершенствование теории конкуренции внесла английский экономист Дж. Робинсон, последовательно обосновывающая теорию

несовершенной конкуренции. По мнению Дж. Робинсон: «Всякий отдельный производитель обладает монополией на свою продукцию — это в достаточной мере очевидно, и если большое их число выступает с продажами на совершенном рынке, то возникает положение, которое мы привыкли описывать как совершенную конкуренцию» [17,65-84].

Следует отметить, что работы «Экономическая теория несовершенной конкуренции» Дж. Робинсона и «Теория монополистической конкуренции»

 

Э. Чемберлина подытожили дискуссии о характере ценообразования в условиях

монополии и о возникновении неценовых форм конкуренции. Эти работы были обусловлены необходимостью переосмыслить действие рыночного механизма с учетом роли таких факторов, как ограниченное количество продавцов, дифференциация продукта, издержки сбыта, с учетом значения взаимодействия продавцов на рынке неценовых форм конкуренции [17,49],[24,43].

      Говоря о совершенной конкуренции, Й. Шумпетер отмечал: «... это не тот вид конкуренции, который может быть отнесен за счет существующих товаров, но этот вид конкуренции может быть особенно актуальным, если речь пойдет о новом товаре, новой технологии, новых ресурсах или новом типе организации». В своих трудах Й. Шумпетер особое внимание уделяет инновационной деятельности в условиях развития конкуренции. Автор оправдывает любую степень монополизации рыночной системы, если она служит ускорению научно-технического прогресса [24,96].

      Н.П. Гибало в связи с этим отмечает, что в нововведениях заключены все причины изменений в круговом потоке. В широком общественном процессе внедрения нововведений принимает участие большое число субъектов экономических отношений, в результате чего изменяются решающие факторы экономики [2,149].