Банкострахование

Тем не менее, за исключением  страхования залогов, сотрудничество банков и страховых компаний в  полной мере реализуется только в  автокредитовании. Дело в том, что  банки и страховые компании, которые  пытались страховать кредиты, осознали, с каким «черным ящиком» они  имеют дело. Страховые компании сейчас отказываются страховать потребительские  кредиты (опираясь на опыт РОСНО, которая  понесла колоссальные убытки).

Рассмотрим более детально страховые продукты предлагаемые банками. В сравнении с практикой мирового страхового бизнеса, в России далеко не все благополучно. Некоторые виды страхования, используемые в зарубежной страховой практике, для нас по-прежнему являются редкостью.

Так, за границей банки, как  правило, заключают договор страхования  в отношении целого комплекса  рисков, используя так называемый Bankers Blanket Bond (банковская бланковая облигация) - договор страхования, по которому могут быть застрахованы многие риски  банка:

риск утраты или повреждения  находящегося в пути имущества банка (при инкассаторских перевозках и  т.п.);

риски, связанные с фальшивой  валютой, поддельными ценными бумагами; риски ущерба, причиненного противоправными  действиями третьих лиц (кража, разбой, грабеж);

риски ущерба вследствие «таинственного, необъяснимого исчезновения имущества  банка»;

риски, связанные с нечестностью работников банка (когда действия работников были совершены с явным намерением получить личную незаконную выгоду) и  т.п.

Полис Bankers Blanket Bond является комбинированным - в нем присутствуют несколько  видов имущественного страхования, таких как Electronic & Computer Crime (электронные  и компьютерные преступления), Professional Indemnity (профессиональная гарантия от убытков  и потерь), Professional Indemnity Policy (профессиональная гарантия от убытков и потерь в  случае совершения умышленных преступлений служащими и администрацией банка  в отношении застрахованной собственности).

На отечественном рынке  услуг страховые компании - предприятия  с участием иностранного капитала, пользующиеся многолетним опытом своих  иностранных учредителей, - предлагают российским банкам страхование на условиях, считающихся традиционными для  банковского страхования за рубежом. Однако особого спроса на предлагаемые ими виды страхования по-прежнему не наблюдается. Поэтому важнейшей  задачей российских страховщиков в  плане поддержки банковского  бизнеса на современном этапе  становления цивилизованного правового  государства является, с одной  стороны, выработка приоритетных видов  страхования с учетом уже имеющихся  и применяемых в России, с другой – анализ и использование всего  лучшего, передового из мировой страховой  практики.

Все больший интерес банков вызывает распространенное за рубежом  страхование специфических для  финансовой отрасли рисков, а именно страхование убытков, вызванных  нечестностью (нелояльностью) или ошибками сотрудников банков. Во-первых, существует так называемое гарантийное страхование (Fidelity Insurance), при котором застрахован  риск убытков из-за нечестности и  нелояльности сотрудников банка. По статистике, до 90 процентов всех преступлений в банковском секторе совершается  именно по указанным причинам. Специалистами также отмечено, что из всех участков банковской деятельности криминальным воздействиям наиболее подвержены расчетно-платежные операции, которые в первую очередь требуют страховой защиты от убытков в результате операций, осуществляемых банком на основании поддельных письменных документов и инструкций. Также возмещению подлежит ущерб от операций с поддельными ценными бумагами и фальшивой валютой с непосредственным участием персонала. Необходимо обезопасить банк и от ограбления, кражи ценного имущества из его помещений, преступного сговора служащих и представителей администрации банка при похищении денег во время инкассации. Кроме того, за рубежом распространено страхование убытков банка, могущих возникнуть вследствие небрежности или ошибки, неумышленно допущенной служащим банка, перед клиентами. Как правило, оно осуществляется по отдельному страховому полису (Error and Omissions). Российские страховщики часто объединяют эти два вида страхования, предлагая заключить страховой договор на условиях правил страхования, включающих указанные риски. Однако для банков представляется менее интересной практика заключения так называемых договоров страхования ответственности банковских служащих. Подобные договоры могут носить и несколько иное название. Банковские служащие – лица, работающие в банке, как правило, по трудовому договору (контракту), и на них распространяются нормы о материальной ответственности, установленные Трудовым кодексом РФ. Говорить о полной материальной ответственности служащих можно только в случаях, исключительный перечень которых устано влен трудовым законодательством. В иных случаях ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный вследствие действий сотрудника, несет банк. К сотруднику же могут быть применены правила об ограниченной имущественной ответственности (ответственность ограничивается размером среднего месячного заработка работника). По договору страхования ответственности служащего убытки банка, причиненные «ошибкой» сотрудника банка, не будут возмещены страховщиком, поскольку застрахована ответственность служащего, ограниченная его среднемесячным заработком. Потому банку гораздо выгоднее страховаться от риска убытков, могущих наступить вследствие нечестности (и/или ошибки) работников банка.

В настоящее время в  России фактически отсутствует практика осуществления банками страхования  валютных и кредитных рисков. Это  продиктовано как полным отсутствием  нормативной базы, позволяющей банкам заниматься указанной деятельностью, так и отсутствием интереса к  специфической деятельности по принятию страховых рисков. В отличие от российской действительности, за рубежом  банковское страхование (Вапк Assurance) –  продажа банками страховых услуг (страхование жизни, здоровья, автомобилей, домашних вещей, домов) – широко распространено. В отечественном страховании  практикуются соглашения банков и страховых  компаний, по которым стороны разрабатывают  программы “комплексного обслуживания”  клиентов банка .

В России процесс интеграции банков и страховых компаний начался  позднее, чем в Европе. С помощью  альянсов с банками российские страховые  компании решают такие актуальные проблемы, как низкая капитализация и недостаточное  развитие сбытовых сетей (здесь им на помощь приходит развитая сеть банковских филиалов, отделений и представительств). Банкострахование выгодно клиентам финансовых операторов. Клиенту не нужно тратить время на поиски страховой компании, которая согласится страховать его сделку, залоговое  имущество или вклад, все эти  операции он может осуществить в  банке. Кроме того, услуги страхования  обойдутся клиенту банка значительно  дешевле.

В России в отличие от Европы банкострахование больше рассчитано на юридических лиц. Это объясняется  тем, что юридические лица гораздо  активнее взаимодействуют с банками, чем физические лица, сотрудничество которых ограничивается снятием  наличных денежных средств с пластиковой  карты. Кроме того, работа с юридическими лицами менее рискованна и более  прибыльна как для банка, так и для страховой компании. Наиболее распространенным банкостраховым продуктом сегодня является страхование залогового и лизингового имущества для юридических лиц. Для физических лиц данный вид страхования сопровождается страхованием жизни заемщика.

Способ реализации полисов  через банк зависит от уровня его  интеграции со страховой компанией. В России наиболее распространена продажа  стандартных страховых продуктов (зеленая карта, страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств) через «банковские окна». При более тесной интеграции наблюдается  вариант открытия при банке представительства  страховой компании, которое предлагает практически весь набор страховых  услуг, начиная от страхования жизни  и кончая страхованием имущества.

2.3. Перспектива развития  банкострахования в России

Аналитики предполагают, что  в 2011 году объем рынка банковского  страхования вырастет еще значительнее – на 25%, тем самым превысив объемы в 117 миллиардов рублей. Основной вклад  в рост рынка в этом году внесут ипотечное страхование, страхование  потребительских кредитов и залогов  юридических лиц.

Не исключено, что в  ближайшие годы рынок банкострахования будет совершенствоваться с точки  зрения технологий обслуживания клиентов и альянсов между банками и  страховщиками. Скорее всего, появится еще ряд сопутствующих страховых  продуктов, призванных защитить интересы заемщика. Следует отметить, что  на рынке уже появился новый вид  страхования – страхование ответственности  заемщика. Пока введение данного вида страхования не привело к существенному  перераспределению потоков премий по видам страхования. Однако, судя по опыту США и других развитых стран, в перспективе данный вид  страхования может занять значительную долю в портфелях банковского  страхования.

Следует отметить, что в  среднесрочном периоде эксперты прогнозируют тенденцию устойчивого  роста страхования рисков самих  банков и розничных видов банкострахования, напрямую не связанных с кредитованием. Так же предполагается рост страхования  в сегменте работы с физическими  лицами на 6-7%, рост ипотеки прогнозируется на уровне 10%.

Еще одно из перспективных  направлений в банкострахования в России считается внедрение  и реализация страховых программ при выдаче банковских карт.

Дополнительная опция  в виде страховой услуги добавляет  привлекательность банковскому  продукту и способствует росту продаж в условиях возросшей конкуренции  на рынке пластиковых карт.

2.4. Вывод

Заключение

Список литературы

Гражданский кодекс ч.2 гл. 42-45 «Банковские услуги», гл.48 «Страхование»

Трудовой кодекс Российской Федерации от 30.12.2001 N 197-ФЗ гл. 39 «Материальная  ответственность работника»

Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»

Федеральный закон от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

Федеральный закон от 29ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании»

Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов  физических лиц в банках Российской Федерации»

Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Федеральный закон от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции»

Постановление Правительства  РФ от 30 июня 2004 года № 331 «Об утверждении  Положения о Федеральной антимонопольной  службе»

«Отчет о развитии банковского  сектора и банковского надзора  в 2009 году» ЦБ РФ 19 мая 2010

«Bancassurance in Europe: Past, Present and Future»  учебник, Franco Fiordelisi, 2011

«Bancassurance» учебник, Nadege Genetay, Philip Molyneux, 2010

«Financial Services» учебник, Tripathy, 2005 [стр. 252-260]

«Fundamentals Of Life Insurance: Theories And Applications»  учебник, Kaninika Mishra, 2010 [стр. 46-48]

«Insurance Theory And Practice» учебник, Tripathy & Pal,Prava Nalini Prabir Pal, [ стр. 142-146]

«Банковское право» учебное  пособие, В.И. Залогин, М.: 2010 [стр.26-31]

«Банковское право» учебное  пособие, К.Т. Трофимов, М.:2010 [стр. 52-121]

«Право Европейского Союза», 2-е издание, С.Ю. Кашкин, М.:2009 [стр.192-200]

«Правовое обеспечение публичных  интересов в сфере страхования» учебник, Н.Н. Косаренко, М.:2010 [стр.103-135]

«Рынок банковских услуг: правовое обеспечение стабильности»  учебник, Е.Б. Лаутс, М.: 2009 [стр. 22-33]

«Страхование» учебник, А.А. Гвозденко, М.:2009 [стр. 121-147]

«Страхование» учебник, А.М. Годин, С.В. Фрумина, М.:2009 [стр. 108-111, 170-191, 275, 278-318, 353-383]

«Страхование» учебник, под  ред. Л.А.Орланюк-Малицкой, С.Ю. Яновой, М.: ЮРАЙТ-2011 [стр. 189-203, 273-337]

«Страхование» учебник, С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова, М.: ЮРАЙТ-2011 [стр.301-328]

«Страхование» учебно-методический комплекс, В.А. Сердюк, Е.В. Сердюкова, М.: 2008 [стр. 29-61]

Эксперт РА Выпуск № 2, май 2011 года «Обновление после кризиса»

http://102banka.ru/tech/399687.html (102банкару  «Банкострахование покажет рост»)

http://avtostrahovka-osago-autoinsurance-kasko.ru/bankostrahovanie-bank-assurance-bankostrahovye-gruppy-insurance-delo.html (Автострахование: автострахование  калькулятор «Аналитический обзор  банкострахования в России»)

http://finanal.ru/016/razvitie-bankostrakhovaniya-v-stranakh-evropy?page=0,0 (Финансовая аналитика «Развитие  банкострахования в странах Европы»)

http://insurancebiz.org/discuss/comm/detail.php?ID=4385 (Ассоциация Страховой Бизнес  «Банкострахование и проблемы  взаимодействия банков и страховщиков  при страховании залогового имущества»)

http://prodengi.net.ru/vesomyj-kanal-prodazh-straxovyx-produktov-bankostraxovanie (Про Деньги « Кризисное «проседание»)

http://www.finanal.ru/016/razvitie-bankostrakhovaniya-v-stranakh-evropy?page=0,0 (Финансовая аналитика «Развитие  банкострахования в странах Европы»)

http://www.ins-izdat.ru/index.php/2011-01-26-11-45-23/4-2007/320-2011-10-23-17-36-54 (Страховое дело «Организация  продаж страховых услуг в банкостраховании»)

http://www.insur-info.ru/press/24560 (Страхование  Сегодня МИГ «Антимонопольное  банкострахование»)

http://www.insur-info.ru/press/62869 (Страхование  Сегодня МИГ «Банкострахование»)

http://www.lawmix.ru/comm/2477/ (Актуальная  правовая информация «Проблемы  банковского страхования в российской  федерации»)

http://www.raexpert.ru/conference/2006/sotrudnichestvo/stenogramma/khandruev/ (Экспер РА «Банковское страхование:  интеграция финансового посредничества  или терминологическая путаница?»)