Банкострахование

ВСЕРОССИЙСКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ  НАЛОГОВАЯ АКАДЕМИЯ

МИНИСТЕРСТВО ФИНАНСОВ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Финансово-экономический  факультет

Кафедра финансы и кредит

Курсовая работа

По дисциплине «Деньги, кредит, банки»

На тему: «Банкострахование»

Выполнила:

Дубий Елена Александровна  Студент(ка) группы ФО-401

Проверила:

Демченко Наталья Леонидовна

Москва

2011

Содержание

Введение 3

1. Глава 1: Основы банкострахования 4

1.1. Теоретические основы  банкострахования 4

1.2. Преимущества и недостатки  банков и страховщиков 8

1.3. История банкострахования 11

1.4. Вывод 14

2. Глава 2: Банкострахование  в России 15

2.1. Банкострахование на  современном этапе развития в  России 15

2.2. Сравнительный анализ  российского и зарубежного банковского  страхования 22

2.3. Перспектива развития  банкострахования в России 28

2.4. Вывод 30

Заключение 31

Список литературы 32

Введение

Последние 4 года развития банковской и страховой сферы показали нестабильность и не сформированность этих систем. Кризис 2008 года доказал, что грамотное  взаимодействие банковских и страховых  образований препятствовало их разорению. Неудачные альянсы потерпели  крах и вследствие этого множество  банков, а так же малых и средних  страховых компаний были лишены лицензии, другие же понесли колоссальные убытки.

….

Объект исследования: банкострахование.

Предмет исследования: взаимосвязи  банков и страховых компаний.

Цель работы: провести исследование состояния рынка банкострахования в России.

Основные задачи:

изучить что такое банкострахование;

изучить ситуацию на рынке  банкострахования в России;

изучить опыт российских компаний в сфере банкострахования;

провести сравнительный  анализ российского и зарубежного  банкострахования .

Практическую основу работы составляет официальная информация ЦБ РФ, РосБизнесКонсалтинг, Госкомстат РФ и научно-аналитические статьи различных экономических деятелей. В качестве теоретических источников использовались работы отечественных  авторов – Лаврушина О.И., Владимировой М.П., Козлова А.И., Жарковской Е.П., Коробовой  Г.Г. и др.

1. Глава 1: Основы банкострахования

1.1. Теоретические основы  банкострахования

Банкострахование – это  сотрудничество банков и страховых  компаний по нескольким направлениям: страхование заемщиков банков, о��ъектов залога и рисков самих банков. Риски банков подразделяются на:

I. Внешние:

1. Риски операционной среды:

нормативно-правовые

риски конкуренции

экономические риски

страховые риски

II. Внутренние:

1. Риски управления:

риски мошенничества

риск неэффективной организации

риск неспособность руководства  банка принимать твердые целесообразные решения

2. Риски поставки финансовых  услуг:

технологический риск

операционный риск

риск внедрения новых  финансовых институтов

стратегический риск

3. Финансовые риски:

риск процентной ставки

кредитный риск

риск ликвидности

внебалансовый риск

валютный риск

риск использования заемного капитала

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право  осуществлять в совокупности следующие  банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных  средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических  лиц .

Страховая компания – организационно обособленная структура, которая осуществляет заключение договоров страхования  и их обслуживание. Является юридическим  лицом. Страховая компания имеет  своей целью удовлетворение страховых  интересов, имеющихся в обществе.

Фактически банкострахование есть вовлечение коммерческих банков в область страхования. Наиболее часто, банкострахование представляет собой систему реализации полисов  личного страхования через сеть филиалов и отделений банка.

Финансовый (банковский) супермаркет  – концепция роли коммерческих банков для частной клиентуры, согласно которой каждый клиент должен удовлетворять  в банке не только потребности  в банковском обслуживании, в финансовом консалтинге, но и страховой интерес.

Финансовые супермаркеты ведут общую базу данных о клиентах. Это облегчает постановку и реализацию маркетинговых задач. За исключением  комиссионного вознаграждения за продажу  конкретной страховой услуги (или  использование в процессе сотрудничества банковских услуг) страховая компания не осуществляет дополнительных финансовых платежей в пользу банка.

Взаимодействие банков и  страховых компаний позволяет: страховщикам, продавая страховые продукты через  банки, сокращать расходы на создание филиалов и точек продаж; банкам, которые обслуживают значительное число клиентов, по сути превращаться в страховых агентов. Для банков есть и собственная выгода в том, что каждая операция рисковая и безрисковая  могут быть застрахована.

Страхование банковских кредитов, временами, является фактически единственной возможностью обеспечить для банка  возвратность кредита, а для заемщика – получить кредит в случае отсутствия у него залога или поручителей, имеющих  залог на полную сумму кредита. Следует  учитывать, что страхование полностью  не заменяет залог, так как оно  распространяется только на сумму основного  долга, но не на величину процентов  по нему, на которые кредитополучателю  все равно требуется предоставить другое обеспечение.

Существует 4 основные формы (модели) построения бизнеса на принципах  банкострахования:

агентские отношения –  распространение банком продуктов  страховых компаний за определенную комиссию;

кооперация (включающая в  себя стратегический альянс и совместное предприятие) – участники сохраняют  права собственности на финансовые продукты и на доход, получаемый от их реализации; отдельные линии продаж работают как автономные филиалы, обслуживая собственные рыночные ниши с минимальной  интеграцией;

контроль (состоящий из итогов слияний или поглощений и учреждения кэптивной страховой компании) –  банк полностью сохраняет контроль над работой со свое клиентской базой  и получает доход не только от продвижения  страховых услуг, но и от деятельности новой компании (в виде дивидендов или дохода на вложенный капитал);

финансовый супермаркет  – объединение банка и страховой  компании с целью предоставления широкого спектра финансовых услуг.

Говоря о распространении  страховых услуг, можно выделить три основные стратегии, на которых  строится анализ (рисунок 1.1) :

стратегия односторонних  продаж;

Рис.1.1

Стратегии распространения  страховых услуг

продажи с участием посредника;

двусторонние или перекрестные продажи.

Рассмотрев стратегии  возникает целесообразный вопрос: что  же предлагают по каналам банкострахования. Все банкостраховые продукты делятся  на 3 группы, которые формируются  на основе технологий заключения договоров  страхования:

I. Пред. продажи

– продуктовый ряд требует  дополнительного андеррайтинга

Страхование персонала предприятий;

Индивидуальные программы  страхования для предприятий.

II. Кросс-продажи

– типовой продуктовый  ряд не требует специвльного андеррайтинга

Страхование от несчастных случаев;

Страхование на случай смерти;

«Коробочные» персионные программы.

III. Комбинированные финансовые  услуги

– простой продуктовый  ряд

Автокредитование и страхование;

Ипотечное кредитование и  комплексное страхование;

Депозиты и страхование  жизни;

Пластиковые карты и страхование  карт их владельцев.

Таким образом, можно утверждать о зависимости банкострахового  рынка от кредитного рынка, страховых  тарифов и других факторов.

1.2. Преимущества и недостатки  банков и страховщиков

Банк, реализуя концепцию  финансового супермаркета, становится провайдером полного пакета финансовых услуг или местом, где можно  получить комплексный банковский сервис. Расширение набора предоставляемых  услуг при обслуживании клиентов:

1) положительно влияет  на имидж банка;

2) дает дополнительные  конкурентные преимущества для  продвижения собственных программ;

3) появляется возможность  создавать более универсальные  и интересные финансовые программы  как для корпоративных клиентов, так и для физических лиц  ;

4) банк получает дополнительные  безрисковые комиссионные доходы;

5) снижение издержек сбыта;

6) создание новых источников  и потоков доходов и диверсификация  банковской деятельности.

Одновременно с выгодами развития банкострахования для банков следует отметить и отдельные  риски, связанные с возможным  падением доверия клиентов к банкам из-за предложения им «ненужных», по их мнению, услуг, с передачей информации из базы данных конкурентам и разглашение  конфиденциальных сведений о клиентах.

Выгоды банкострахования для страховых компаний:

увеличение объема страховых  премий и значительное расширение клиентуры;

значительное расширение клиентуры;

возможность варьировать  способы сбыта;

улучшение имиджа и повышение  уровня доверия со стороны клиентов;

снижение издержек сбыта;

возможности быстрого проникновения  на новые рынки;

установление более тесных и прочных отношений с банком.

Так же, есть выгоды банкострахования для клиентов, такие как:

расширение доступа к  более широкому спектру финансовых услуг в одном банке;

снижение издержек на приобретение финансовых услуг;

установление более тесных и прочных отношений с банком и

страховщиком.

Опыт зарубежных банков показывает, что сегодня до трети прибыли  они получают от реализации страховых  продуктов. В Европе через каналы банкострахования продается каждый третий полис страхования жизни. Банк получает возможность кредитования юридических и физических лиц  под залог полисов страхования  жизни. Часть привлеченных ресурсов страховая компания направляет на покупку  валюты для формирования валютных резервов, за что банк получит дополнительные комиссионные доходы. Валютный долгосрочный депозит также размещается в  этом же банке.

Идеальным вариантом для  банка представляется ситуация, когда  он владеет значительным пакетом  акций страховой компании. В этом случае за счет прибыли страховщика  успешно повышается капитализация  совместного бизнеса. При взаимодействии со страховой компанией банк диверсифицирует  и минимизирует свои риски.

Основные трудности взаимоотношений  возникают при продаже через  банки несвязанных страховых  продуктов. Со стороны банка: он должен воспринимать страховой продукт  как свой продукт, то есть в банке  для продавцов должны быть установлены  планы продаж, введена мотивация, аналогичная мотивации за продажи  банковских продуктов. Со стороны страховщика: продукт должен быть простой, не требующий  дополнительного андеррайтинга, временные  затраты на оформление полиса должны быть минимальны, доходность от продажи  страхового продукта должна быть сравнима с доходностью по банковскому  продукту. Кроме того, для успешной реализации программ банкострахования необходимо совместное решение IT-задач, которые позволят наиболее эффективно работать с клиентом на всех этапах — продажа, урегулирование страховых  случаев, пролонгация.

Опыт финансовых групп  Западной и Центральной Европы, а  также ведущих российских банковских холдингов достаточно убедительно  показы��ает, что сотрудничество банков с другими финансовыми компаниями, особенно со страховщиками, в рамках модели полноценного супермаркета является весьма взаимовыгодным для всех участников и клиентов и способствует достижению стратегической цели любого успешного отечественного банка — комплексному финансовому обслуживанию своих клиентов.

1.3. История банкострахования

Традиционно страховые компании и банки работали раздельно в  своих сферах деятельности. Первооткрывателем  объединения этих центрально противоположных  сфер деятельности стал английский банк Barclays, который в сентябре 1965 года открыл филиал по страхованию жизни  заемщика Barclays Life. Следом в начале 70-х  годов во Франции кооперативный  банк Credit Mutuel создал филиал по страхованию  кредитов, предоставляемых своим  клиентам, Assurance du Credit Mutuel (ACM). В будущем  примеру Credit Mutuel последовали банки  Испании, Италии, Португалии, Бельгии  и другие, расширявшие банковский супермаркет через свои сети страховых  продуктов. Большинство этих банков имели более развитые сети продаж, в следствие, себестоимость дистрибуции  для банков была на 30-50% ниже, чем  при реализации через страховые  компании.

Законодательное регулирование, которое может создавать благоприятную  среду для развития банкострахования. В европейских странах недавно  были устранены правовые и административные барьеры для развития совместного  бизнеса банков и страховых компаний. Так, в Италии соответствующий закон  Амато ( loi Amato) был принят 30 июля 1990 г. Он позволил развивать банкострахование в следующих юридических формах: принятие банком участия в капитале страховых компаний и, наоборот, создание совместных филиалов банком и страховой  компанией, сбыт банками страховых  продуктов одной или нескольких страховых компаний.

1998-1999 года во Франции  были введены новые ужесточающие  финансовые законы, изменившие правила  налогообложения части контрактов  по страхованию жизни, что привело  к сокращению продаж части  страховых полисов.

2003 год во Франции законодательно  утвердили разрешение создания  смешанных компаний – банкостраховщиков  (eancassureurs), которые предлагали одновременно  банковские и страховые продукты. В этом же году была организовано  наблюдательное министерство, аналогично  ФАС оно следит за деятельностью  банкостраховщиков.

В 2003 году в Российском законодательстве появились обязательные виды страхования  для банков. А так же нормативные  послабления для развития банкострахования.