Автокредитование РФ

 

 

 

Автокредит

Законодательство не выделяет автокредит в качестве особого вида кредита. На практике под автокредитом понимается разновидность потребительского кредита, а именно заемные средства, предоставленные банком гражданину в целях приобретения транспортного средства, которое предназначается для личного использования этим гражданином, не связанного с его предпринимательской деятельностью.

Банк предоставляет автокредиты на основании разработанных самим банком правил кредитования его клиентов. Содержание таких правил не должно противоречить действующему законодательству РФ, нормативным актам Банка России и Положению ЦБР от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (п. 1.7 указанного Положения).

К автокредиту в полной мере относятся требования законодательства к предоставлению потребительского кредита. В частности, это означает, что условия кредитного договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Кроме того, запрещается обусловливать  приобретение потребителем каких-либо товаров (работ, услуг) обязательным приобретением  иных товаров (работ, услуг) (п.п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей)). Например, банк не вправе обуславливать выдачу кредита страхованием приобретаемого заемщиком автомобиля по полису каско или личным страхованием заемщика. Имущественное страхование транспортного средства, а также страхование жизни или здоровья гражданина в силу закона не является обязательным (ст. 935 ГК РФ, постановления ФАС Северо-Западного округа от 01.06.2010 N Ф07-5467/2010, Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 02.02.2012 N 12АП-309/12). Если страхование жизни и здоровья заемщика является условием, при невыполнении которого он не сможет получить кредит, включение в кредитный договор такого условия представляет собой злоупотребление свободой договора со стороны банка в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора. В связи с этим условие договора, обязывающее заемщика страховать свою жизнь и здоровье, признается недействительным (п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, далее - Обзор судебной практики).

Вместе с тем банк вправе поставить  в зависимость от страхования  заемщиком жизни и (или) здоровья размер процентов по кредитному договору, то есть установить повышенную процентную ставку по кредиту в случае, если заемщик не заключит договор личного  страхования в пользу банка. Закону это не противоречит (п. 8 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146). При этом банк не вправе навязывать заемщику конкретную страховую компанию, то есть, должен обеспечить ему свободу выбора страховщика (п. 4.2 Обзора судебной практики).

Кроме того, зачастую автокредит предоставляется при условии обеспечения его залогом транспортного средства в пользу банка. Поскольку автомобиль остается у залогодателя (заемщика), именно на него законом возлагается обязанность страховать предмет залога (п. 1 ст. 343 ГК РФ). В этом случае требование банка о страховании автомобиля за счет заемщика как условия предоставления кредита соответствует закону (постановление Восьмого арбитражного апелляционного суда от 18.07.2012 N 08АП-2847/12).

Однако и в этой ситуации банк не вправе требовать от заемщика страховать приобретаемое транспортное средство в конкретной страховой компании (или страховых компаниях), определяемых банком. Это может быть расценено и как ущемление прав потребителя, и совершение действий, направленных на ограничение конкуренции на рынке услуг (п. 17 ст. 4, ст. 8 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции", постановления ФАС Поволжского округа от 24.05.2012 N Ф06-3627/12 и от 26.02.2010 по делу N А57-15891/2009).

Если приобретаемый заемщиком  автомобиль передается в залог банку, в договоре о залоге (или в кредитном договоре, содержащем условие о залоге автомобиля) обязательно должны быть указаны индивидуальные характеристики этого транспортного средства. Это следует из п. 1 ст. 339 ГК РФ, согласно которому в договоре о залоге должен быть определен предмет залога. При отсутствии сведений, индивидуально определяющих заложенное имущество, договор залога не может считаться заключенным (п. 2 информационного письма Президиума ВАС РФ от 15.01.1998 N 26).

В некоторых случаях банки включают в договор залога транспортного  средства условие о том, что до погашения кредита и уплаты процентов  оригинал паспорта транспортного средства остается у банка. Такое условие  противоречит закону, поскольку предметом  залога выступает не ПТС, а сам  автомобиль (п. 1 ст. 336 ГК РФ). Не соответствует оно и п. 15 Положения о паспортах транспортных средств и паспортах шасси транспортных средств (утверждено приказом МВД РФ, Минпромэнерго России и Минэкономразвития России от 23.06.2005 N 496/192/134), согласно которому ПТС хранятся у собственников или владельцев транспортных средств (постановление ФАС Поволжского округа от 14.02.2012 N Ф06-241/12).

При заключении кредитного договора банк обязан предоставить заемщику информацию о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, графике  погашения этой суммы (п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей). В свою очередь, он вправе требовать от заемщика информацию о его финансовом положении, необходимую для оценки платежеспособности заемщика. Это следует из п. 1 ст. 821 ГК РФ, согласно которому кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Однако, если кредит уже предоставлен, законных оснований требовать такую информацию от заемщика у банка нет (постановление ФАС Дальневосточного округа от 21.11.2011 N Ф03 5751/11).

 

При подготовке Информационного блока "Энциклопедия решений. Договоры и  иные сделки" использованы авторские  материалы, предоставленные Д. Акимочкиным, А. Бахтиной, С. Борисовой, Т. Вяхиревой, П. Ериным, Ю. Раченковой, О. Сидоровой, В. Тихонравовой

 

 

 

 

 

 

Страхование по каско  транспортного средства, заложенного  в обеспечение возврата кредита

Условия банковского кредитования часто предусматривают обязанность  заемщика застраховать за свой счет принадлежащее  ему транспортное средство, заложенное в пользу кредитной организации  в обеспечение возврата кредита. Судебная практика исходит из того, что включение такой обязанности в договоры кредита и залога не противоречит законодательству, поскольку она вытекает из пп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ (см., например, определения Воронежского областного суда от 02.08.2012 N 33-4106, Судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 16.05.2012 по делу N 33-11229, кассационные определения Судебной коллегии Пензенского областного суда от 20.09.2011 N 33-2396, Санкт-Петербургского городского суда от 06.04.2011 N 33-4856/2011, постановление ФАС Волго-Вятского округа от 08.08.2012 N Ф01-3150/12).

В то же время следует учитывать, что не допускается навязывание  кредитной организацией заемщику услуг  конкретного страховщика (см., например, определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 04.07.2012 по делу N 33-2059/2012, постановления ФАС Поволжского округа от 24.05.2012 N Ф06-3627/12, ФАС Западно-Сибирского округа от 15.02.2011 по делу N А27-9394/2010). Кредитная организация в соответствии с требованиями антимонопольного законодательства устанавливает требования к страховым организациям и условиям предоставления страховых услуг и обязана принимать в качестве подтверждения надлежащего исполнения заемщиком обязанности по страхованию договор страхования (страховой полис) любой страховой организации, отвечающей этим требованиям (см. постановление Правительства РФ от 30.04.2009 N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями"). В случае нарушения заемщиком обязанности по страхованию кредитная организация - залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения кредитного обязательства (пп. 2 п. 2 ст. 351 ГК РФ).

Страхование заложенного имущества как правило осуществляется в пользу кредитной организации, которая назначается в договоре страхования выгодоприобретателем по всем или части рисков (например, только по рискам "угон / хищение") в размере обязательств заемщика по кредитному договору. В остальной части страховой суммы выгодоприобретателем может быть сам страхователь (заемщик). Следует учитывать, что и в тех случаях, когда кредитная организация не названа в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя, она, как залогодержатель, в силу закона имеет преимущественное право на удовлетворение своего требования к заемщику (залогодателю) из страхового возмещения (см. абзац второй п. 1 ст. 334 ГК РФ).

Кредитный договор и договор  страхования заложенного в обеспечение  его исполнения имущества юридически взаимосвязаны. Так, в случае погашения  кредита страховой интерес кредитной  организации в соответствующей  части отпадает и заемщик вправе получить страховое возмещение в свою пользу. Судебная практика исходит из того, что проценты, уплаченные страхователем (заемщиком) за пользование кредитом в период просрочки в выплате страхового возмещения, могут быть взысканы со страховщика в качестве убытков (см. постановление Президиума ВАС РФ от 24.04.2012 N 16327/11, определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 15.03.2011 N 50-В10-10).

Вместе с тем нужно учитывать, что кредитный договор и договор  страхования хотя и связаны друг с другом, в целом являются самостоятельными договорами. В связи с этим, в частности, прекращение кредитного договора само по себе не влечет досрочного прекращения договора страхования и не является основанием для возврата уплаченной страховой премии. Иные последствия прекращения кредитного договора могут быть предусмотрены условиями страхования (договором и правилами страхования).

 

 

 

 

 

 

 

4. Автокредитование

 

В настоящее время в  России по подсчетам экспертов, от 10до 15% новых автомобилей приобретается  в кредит. Однако, несмотря на бум испытал отечественный рынок в последние два года, он все еще достаточно сильно отстает от стран с развитой системой кредитования. Для сравнения, в странах Европы более 2/3 всех автомобилей продается в кредит. Тем не менее, перспективы роста отечественного рынка автокредитования более чем оптимистичны - на уровне 20%ежегодно. Согласно прогнозам банковской ассоциации «Россия», в текущем году суммарный объем кредитов на покупку только новых иномарок составит $250 млн. По мнению экспертов кампании Егпз^&Уоипд, через два-три года до 30% всех автомобилей россияне будут покупать в кредит, а в перспективе объем рынка автомобильного кредитования в России может составить $1 млрд. Сегодня, как отмечает большинство специалистов, в условиях жесткой конкуренции в сегменте автокредитования ценовая конкуренция уже отошла на второй план, так как основные возможности по снижению процентных ставок были использованы в конце2003 - начале 2004 года, и банкам приходится искать новые пути привлечения заемщиков.

Так например, начальник управления по работе с физическими лицами Райффайзенбанка Александр Колошенко считает, что реальные процентные ставки банков практически не меняются, а большая часть так называемых демпинговых предложений, по его мнению, являются завуалированным обманом потребителя. «Нам грустно видеть, что отсутствие финансовой культуры у многих российских граждан позволяет большому числу не очень добросовестных участников рынка вводить клиента в заблуждение. Наиболее одиозными можно назвать примеры, когда банки декларируют ставки по кредиту 10% или даже ниже,при этом привлекая депозиты от населения под аналогичный или больший процент,Наивно полагать, что банки будут работать себе в убыток. В большинстве российских банков клиент платит ту же «эффективную» ставку в 16%, а иногда и выше 20%! Просто каждый банк «прячет» это по-своему (удорожание страховки,недополученная скидка у дилера, комиссии)», -говорит Александр Колошенко.

Его точку зрения разделяют  и другие эксперты рынка,отмечая, что последние изменения в предложениях по автокредитованию банков в основном касаются не снижения ставок по кредиту, а изменение условий оплаты страховки, в том числе в рассрочку, прдложений индивидуальных программ,уменьшение количества предоставляемых документов, возможности получения кредитов людям с «серыми» доходами и выход банков в регионы.

 

4.1 Автокредитование в регионах

 

По прогнозам аналитиков, высокие темпы роста рынка  автокредитования в текущем году должны быть обеспечены за счет не только Москвы и Санкт-Петербурга, как это было в прошлом году, но и регионов, куда активно начали проникать дилеры и банковские структуры.

Сегодня покупка иномарки в кредит становится все более  доступной услугой и для провинциалов. Производители автомобилей начинают предлагать им льготные программы, ранее  доступные в основном жителям  двух столиц. Развивают региональные программы кредитования, наряду с  российскими и зарубежными банками, производители автомобилей из Японии и Кореи, а также такие автогиганты, как General Motors и Ford.

В настоящее время на российском рынке автокредитования на кредит у дилеров приходится около трети всех продаж. Средняя ставка по автокредитам в Москве - 8-10% годовых в валюте. В регионах она составляет10-15%, но, судя по всему, и здесь вскоре начнется процесс снижения ставок за счет прихода новых игроков и росга конкурентной борьбы.

В частности, уже сейчас General Motors СIS совместно с Газпромбанком и Экстробанком готовят к запуску программу, предусматривающую продажу Ореl в кредит у всех дилеров СМ в России под 9% годовых. Программа распространяется на многие модели Первоначальный взнос будет составлять от 30%стоимости автомобиля, а максимальный срок кредита доходить до пяти лет.Программа также распространяется и на Сhevrolet Niva, правда, на нее ставки по кредиту у региональных дилеров составит 12% годовых. Сейчас продажи Сhevrolet Niva регионах кредитует «Русский стандарт» под 19% годовых в рублях. За счет новой кредитной программы General Motors надеется увеличить свои продажи в регионах за год в два раза.

 

4.2 Изменения стандартов  автокредитования

 

В настоящее время большинство  банков выдают кредиты на покупку  автомобилей как в валюте, так и в рублях. Но если в 2003 году выгодным было брать кредит в долларах, в текущем году из-за нестабильной ситуации на валютных рынках предугадать, в какой валюте выгоднее кредитоваться, достаточно сложно. Однако большинство экспертов все-таки склоняются к мнению, что долларовые кредиты будут предпочтительнее для заемщиков.

Сегодня, как правило, меньше $2 тыс. банки в кредит не дают, так  как для кредитора это невыгодно. Максимальная сумма кредита,предоставляемого на покупку автомобиля, в среднем составляет $30 тыс. Но есть банки, в которых верхнего предела нет.