Антикризисное управление в коммерческом банке

 

2) Проведение ЦБ РФ  жесткой реструкционной политики. Поддержание учетной ставки на высоком уровне, повышение норм обязательных отчислений в резервные фонды;

 

3) Введение в ЦБ РФ  валютного коридора.

 

 Также одним из факторов, который может оказать значительное  влияние на состояние банковской  системы, являются рыночные реформы.

 

Несомненно, что цель рыночных реформ - способствовать оздоровлению и развитию экономики, в том числе  и банковской системе. Однако в краткосрочном  и среднесрочном плане реформы  могут провоцировать и (или) усугублять кризисные процессы в банковской системе.

 

 

При проведении реформ огромную роль играет выбор момента, скорость и последовательность реформаторских действий. Либерализация и отсутствие макроэкономического регулирование  в условиях спада и макроэкономической нестабильности при непродуманной  и непоследовательной системе контроля над банками, как правило, оказывает  разрушительное воздействие на банковскую систему.

 

Причиной банковских кризисов могут стать последствия стабилизации экономики. В этом случае следует  различать негативное влияние незавершенных  стабилизационных программ и слишком  резких ограничений, принятых без учета  потенциальных последствий для  банковской системы.

 

Внутренние причины –  подразделяются на два вида:

 

1) Проблемы управления  в банке: 

 

·   потери ключевых сотрудников  аппарата управления;

 

·  вынужденные остановки связанные с управлением, а также нарушения ритмичности банковского процесса;

 

·  участие банка в  судебных разбирательствах с непредсказуемым  исходом;

 

·  потеря основных клиентов;

 

·  недооценка постоянного  технического и технологического обновления банка;

 

·  чрезмерная зависимость  банка от какого-либо одного конкретного  проекта или вида активов;

 

·  излишняя ставка на успешность и прибыльность нового проекта;

 

·  неэффективные долгосрочные соглашения и проч.;

 

2) Проблемы, связанные с  выбранной политикой работы:

 

·  повторяющиеся существенные потери;

 

·  превышение некоторого критического уровня просроченной кредиторской задолженности; - чрезмерное использование  дорогих заемных средств в качестве источников;

 

·  низкие значения коэффициентов  ликвидности;

 

·  нехватка оборотных  средств (функционирующего капитала);

 

·  увеличивающаяся до опасных пределов доля заемных средств  в общей сумме источников средств;

 

·  неправильная реинвестиционная политика;

 

·  превышение размеров заемных  средств над установленными лимитами;

 

·  наличие просроченной дебиторской задолженности и  прочее.

 

Наконец, могут быть причины, которые по происхождению являются одновременно и внешними, и внутренними. К таковым можно отнести, в  частности:

 

·  потерю банком деловой  репутации среди других коммерческих организаций, что может выразиться в закрытии на него лимитов(происходит вне банка, на рынке, но на основе оценки участниками рынка, тех процессов, которые имеют место внутри банка и вокруг него;

 

 

·  рост дебиторской задолженности (в этом может быть вина обеих  сторон - и самого банка, и его  должников);

 

·  энергичный отток из банка вкладов физических лиц, массовое предъявление к нему требований другими  кредиторами.

 

 Внешние факторы способны  воздействовать на всю банковскую  систему целиком, тогда как  внутренние – это внутренний  мир банков. Воздействовать на  внешние причины кризисных явлений  одному отдельно взятому банку  просто не под силу. Однако, кризис одного банка вполне реально может затронуть всю банковскую систему. Отсюда следует, что реальным шагом, с помощью которого банк может выправить свое финансовое состояние, является непосредственное воздействие на внутренний менеджмент и на политику банка: только, изменяя структуру этих составляющих, кредитная организация может как-то выправить свое финансовое положение.

 

 

2. Антикризисный менеджмент: методы и инструменты

 

2.1 Сущность банковского  антикризисного менеджмента

 

Термин «антикризисное управление (менеджмент)» возник сравнительно недавно. Считается, что причина  его появления это возникновение  большого количества предприятий, находящихся  на грани банкротства.

 

 Развитие каждой банковской  системы необратимо сталкивается  с проблемой выхода их кризисного  состояния. Задачей антикризисного  менеджмента является минимизировать  негативный эффект воздействия  кризиса на социально-экономический  объект управления, а также максимизировать  его полезный результат. 

 

Особое значение в организации  кризис-менеджмента является диагностика кризиса. Основными задачами процесса диагностики кризисных ситуаций и состояния банкротства являются анализ финансового состояния банка и его прогноз на предстоящий период, своевременное обнаружение причин и основных факторов, способствующих развитию кризисных ситуаций, мониторинг внешней и внутренней среды банка и прогноз ее развития.

 

В целях своевременной  диагностики банковского кризиса, прежде всего, осуществляется мониторинг внешних и внутренних условий  деятельности банка (выявление, анализ и прогнозирование). С этой целью  осуществляются сбор и обработка  информации, формирование и накопление баз данных, анализ информации, оценка факторов кризиса. При этом необходимо уделить особое внимание быстроте, полноте, корректности проведенной  работы.

 

 Также для диагностики  потенциальных кризисов следует  провести экспертное оценивание  некоторых характерных показателей.  Экспертный анализ можно расширить  в зависимости от конкретной  ситуации и других факторов, весомых  с точки зрения риска. При  анализе кризисных явлений характерными  являются: финансово-экономические  показатели, оценка действий руководства  и сотрудников, другие показатели. Результаты экспертного оценивания  оформляются в виде аналитической  записки, справки, прогноза или  рекомендаций. На следующем этапе  эти материалы могут использоваться  в качестве исходных данных  для выработки стратегии преодоления  кризиса. ( см. Приложение 1.)

 

2.2 Методы превентивного  антикризисного управления

 

 

 

Антикризисное управление в  банке должно иметь место не только тогда, когда кризис уже наступил (в этом случае оно окажется скорее всего запоздалым), а начинаться и продолжаться с первых дней его существования, постоянно и всегда.[2]

 

Для этого должны профессионально  и результативно применяться  методы превентивного (упреждающего) антикризисного управления. Оно включает в себя следующие методы:

 

1) Антикризисный мониторинг. На постоянной основе внешней  и внутренней среды объекта  с целью раннего обнаружения  формирующихся угроз кризиса.

 

2) Анализ внутренней подверженности (уязвимости) объекта кризису с  выделением при возможности соответствующих  индикаторов. Обычно в качестве  последних применительно к конкретному банку выделяют такие:

 

·  специализированный подразделения банка не способны действовать сообща и видеть складывающуюся ситуацию и положение банка в целом;

 

·  служащие банка склонны  уделять больше внимания внутренней обстановке в организации, чем внешней  среде, при этом соперничество с  внутренними конкурентами доминирует над внешними;

 

·  нежелание или неспособность  банка проводить изменения;

 

·  неспособность банка  адекватно воспринимать и осознавать сигналы из внешней среды;

 

·  готовность нарушать правила  ради краткосрочных выгод.

 

Разработка антикризисных  организационных стратегий, направленных на минимизацию внутренних рисков банка  и укрепление безопасности:

 

·  информирование коллег о кризисных ситуациях;

 

·  наличие адекватной формальной структуры организации  безопасности банка;

 

·  комплексный, письменно  зафиксированный и утвержденный набор норм и правил, ориентированных  на решение проблем, связанных с  безопасностью, которые определяют действия сотрудников и развивают  культуру безопасности в банке;

 

·  развитие у служащих банка адекватных убеждений, составляющих корпоративное отношение к безопасности;

 

·  делегирование права  принятия решений по определенному  вопросу на самый нижний уровень  организации, который обладает необходимыми навыками и компетентностью;

 

·  обеспечение системы  сдерживания и противовесов внутри банка;

 

·  ответственность каждого  сотрудника за каждую проблему;

 

·  тренинг персонала  для отработки действий в кризисных  ситуациях и формирования навыков  и культуры обеспечения безопасности;

 

·  использование узкопрофильных специалистов при одновременном обеспечении контроля за их работой при помощи специалистов более широкого профиля.

 

 Реализация данных  стратегий поможет максимально  повысить осознание служащими  банка проблем безопасности и  предотвратить кризисные ситуации.

 

Внутренний анализ и контроль. В структуре коммерческого банка  желательно (для крупного банка обязательно) иметь, во-первых, отделы (группы), которые  занимались бы анализом кредитного портфеля, уровня ликвидности, других показателей  деятельности и финансовой устойчивости банка, включая маркетинговый анализ и стратегическое планирование. Во-вторых, отдел внутреннего аудита, призванный выполнять контрольно-аналитические  функции.

 

 При проведении внутреннего  анализа необходимо исходить  из того, что одним из основных  условий стабильности работы  банка является такой подбор  клиентов и деловых партнеров,  чтобы не допустить вовлечения  банка в незаконные операции, в частности в «отмывание»  незаконно или преступно нажитых  денег. В этом направлении Банк  России «советует» российским  банкам руководствоваться «Рекомендациями  по разработке кредитными организациями  правил внутреннего контроля  в целях противодействия легализации  доходов, полученных преступным  путем, и финансированию терроризма»  (письмо №99-Т от 13.07.2005 г.).

 

Антикризисное планирование. Открытая фаза развития кризиса в  банке, как правило, протекает очень  быстро, и в это время происходят существенные изменения почти по всем направлениям деятельности банка. Одни мероприятия не влияют друг на друга, но другие - очень тесно связаны  между собой, хотя и имеют различные  последствия для деятельности банка. Если условия, последствия, механизм и  последовательность реализации антикризисных  мер не будут определены заранее, то результативность работы будет сильно зависеть от случайного стечения обстоятельств, резко возрастет вероятность  появления серьезных просчетов  в управлении.

 

 Чтобы этого избежать, в рамках подготовительных антикризисных  мер должен быть составлен  документ или пакет документов, содержащих план (планы) антикризисного  управления. План действий в чрезвычайных  ситуациях может быть как общим,  так и ориентированным на конкретную  ситуацию.[3]

 

 В плане действий, рассчитанным  на чрезвычайные ситуации, должно  содержаться описание возможных  сценариев развития событий при  наступлении непредвиденных обстоятельств  и излагаться все необходимые  аспекты работы банка с целью  преодоления кризисной ситуации, а также регламентироваться деятельность  всех его подразделений по  части предупредительных и профилактических  мероприятий. (см. Приложение 2)

 

6) Механизмы снижения рисков. События на финансовых рынках  все чаще показывают, насколько  уязвимы, могут быть гиганты  банковской индустрии, несмотря  на их кажущуюся прочность.  По принятым во всем мире  стандартам система защиты банков  должна предусматривать три элемента:

 

·  механизмы контроля рисков (риск-менеджмент);

 

·  планы действий в  чрезвычайных ситуациях с целью  минимизации ущерба;

 

·  меры с целью покрытия убытков.

 

 Основная задача механизма  контроля рисков - сформировать систему  выявления и оценки рисков, также  определить основные модели поведения  для обеспечения их минимизации.  Механизм контроля рисков чаще  всего получает практическое  воплощение в нескольких составляющих: в организационной структуре, в виде инструкций. К которыми должны руководствоваться все сотрудники банка в своей работе, в виде материальной инфраструктуры.

 

 Выявление, оценкой  и минимизацией рисков должны  заниматься сотрудники и руководители  всех подразделений банка. В  крупных банках имеет смысл  формирование специальной службы  риск-менеджмента.

 

 Специально выделенные  риск-менеджеры должны:

 

·  иметь четко определенные обязанности;

 

·  иметь достаточные  полномочия для принятия нужных решений;

 

·  хорошо знать особенности  бизнеса банка и обладать полной информацией о его положении  на рынке;

 

·  обеспечивать все подразделения  и руководство банка точной, своевременной  информацией в утвержденных формах и объемах.

 

 В функции таких  служб могло бы входить и  создание планов действий на  случаи кризисных ситуаций.

 

 Службам риск-менеджмента следует добиваться того, чтобы финансовые риски банка постоянно отслеживались и находились в пределах утвержденных лимитов, полностью и своевременно отражались в управленческой информации.