Страхование

Обязательное  страхование имущества колхозов и совхозов, включая посевы на случай неурожаяСтрахование имущества, находящего- ся в собствен-ности граждан:

строений, домашнего  имущества, транспортных средствСтрахованиежизни:

смешанное,

на дожитие,

на случай

смерти, страхование  детейСтрахование от несчастныхслучаевТаблица 3Основные показатели государственного страхования СССР за 1989 г.

Число страховых  органов5765Поступление страховых  платежей

Всего, млрд.руб.

В том числе

от народного  хозяйства

от населения18,16,411,7Выплаты  страхового возмещения и страховых  сумм

Всего, млрд.руб.

В том числе

народному хозяйству

населению15,76,49,3Число  действующих договоров добровольного  страхования среди населения, млн.

Число договоров  добровольного страхования на одну семьюВыплаты по добровольному страхованию в среднем на одну семью, руб.

203,92,5105,1СправочноОбъем  валового нац. продукта, млрд.руб.

924,1Численность  населения, млн.чел.

288,6

При переходе к рыночным реформам в 1991-1992 гг. весь финансовый потенциал государственного страхования был уничтожен начавшейся инфляцией.

Принятое  в июне 1990 г. Советом Министров  СССР «Положение об акционерных обществах  и обществах с ограниченной ответственностью»  закрепило возможность создания негосударственных страховых компаний в данных организационно- правовых формах. А последующее постановление  «О мерах по демонополизации народного  хозяйства» от 16 августа 1990 г. прямо  ориентировало на развитие конкуренции  на российском страховом рынке. В  ноябре 1992 г. принят «Закон Российской Федерации о страховании», закрепивший  правовые основы свободного российского  страхового рынка.

За очень  непродолжительный срок этот рынок  заполнился множеством компаний, предлагающих свои услуги. К началу 1997 г. их число  выросло до 2,7 тыс. Особенность формирования российского рынка- массовый выход  в свет новых компаний, не связанных  ранее со страховым делом. Активный приток капитала со стороны объясняется  весьма либеральными условиями учреждения страховых компаний и заниженными  требованиями к их финансовым возможностям. Процессы приватизации играли здесь  гораздо меньшую роль, чем в  других отраслях.

В 1992 г. произошло  акционирование Госстраха РСФСР  и его преобразование в Российскую государственную страховую компанию «Росгосстрах», весь пакет акций  которой принадлежит государству. Росгосстрах является правопреемником  имущественных прав и обязанностей Правления государственного страхования  РФ. Это означает, в частности, что  в соответствии с Федеральным  законом «О восстановлении и защите сбережений граждан РФ» на Росгосстрахе лежит обязанность восстановления сбережений по 55 млн. договоров в  сумме 29,4 млрд.руб. по состоянию на 01.01.1992 г.

В состав Росгосстраха входят 80 дочерних предприятий, созданных  по территориальному принципу и ведущих  свою деятельность на началах полного  хозрасчета и самофинансирования. Росгосстрах  остается пока крупнейшей национальной страховой компанией. На его долю приходится 12% общего объема страховых  премий, а в сотню крупнейших компаний входят 16 фирм систем Росгосстраха.

2. Становление  страхового рынка России

В условиях огосударствленной социалистической экономики потребность в страховании была минимальной. Граждане страховали свое имущество, дома и жизнь, однако не в массовом порядке. Так, в 1989 г. число действующих договоров добровольного страхования среди населения составляло 121,5 млн. при численности населения 148 млн. человек.

Государственные предприятия тем более не испытывали потребности в страховании. Возмещение ущербов происходило за счет государственных  средств.

При переходе к рыночной экономике потребность  в страховании резко возрастает, создавая основу для быстрого развития страхового рынка. В настоящее время  спрос на страховую защиту имеет  три главных источника. Первый- это  негосударственный сектор хозяйства  с естественной потребностью в страховании  в силу своей незащищенности и  невозможности претендовать на государственную  финансовую поддержку

До недавнего  времени финансовые условия страхования, установленные государством, препятствовали его использованию юридическими лицами. Все расходы на выплату  страховых взносов шли за счет чистой прибыли предприятий. С 1996 г. разрешено относить расходы на страхование  на себестоимость продукции и  услуг в размере 1% от объема реализуемой  продукции.

Второй источник спроса на страховые услуги связан с приватизацией жилищного фонда, реформой жилищно- коммунального хозяйства, развитием индивидуального жилищного  строительства и ростом благосостояния определенной части населения.

Третий источник спроса на страховую защиту- это  широкие массы населения.

Предложение страховых услуг осуществляется страховыми компаниями, число которых  составляло около 2000 на начало 1998 г.

Таблица4Состав страховых компаний Российской Федерации  по формам собственности по состоянию  на 1995-1996 гг.

Форма собственностиДоля в общем числе страховых компаний, %Смешанная58Частная36Государственная5Муниципальная1

В общей сумме  собираемых премий на долю негосударственных  страховых компаний, включая смешанную  форму собственности, приходится свыше 80%. По данным за 1997 г.,50 крупнейших компаний сосредоточили в своих руках 60% поступлений по добровольному страхованию. Если брать совокупность 200 крупнейших компаний, то на них приходится порядка 70% страховых операций.

По данным за 1997 г., общий объем страховых  премий, собранных страховыми компаниями России, составил более 30 млрд.руб., т.е. 1,3% от ВВП.

Динамика  отношения объема страховых взносов  к ВВП – обобщающего показателя развитости страхования в стране показывает медленный рост в последние  годы (табл. 5). В странах с развитой рыночной экономикой этот показатель составляет 8-10% от ВВП.

Таблица 5Отношение  объема страховых взносов к стоимости  ВВП (в %)

годпоказатель19911,0519920,619930,719941,219951,319961,319971,3

Общая структура  страховой деятельности российских компаний по видам страхования характеризуется  в динамике данными, представленными  в таблице 6. В структуре страховых  взносов по необязательным видам  страхования доминирует личное страхование, доля которого несколько снизилась, но по-прежнему составляет очень значительную величину (35%).

Таблица 6Структура  страховых взносов в РФ (в %)

Вид страхования1993 г.

1995 г.

1997 г.

Личное445335Имущественное281724Ответственности1823Обязательное102838

Доля имущественного страхования- 24%, а на страхование  ответственности приходится всего  лишь 3%. В 1992-1993 гг. широкое распространение  получило страхование банковского  кредита в форме страхования  ответственности заемщика за невозврат  кредита. Этот вид страхования практически  не известен в других странах и  является чисто отечественным явлением. Ввиду своей очевидной рискованности  этот вид просуществовал очень недолго, оставив после себя многие разорившиеся страховые компании и банки.

Заметно преобладание в структуре страховых взносов  обязательного страхования, доля которого достигла в 1997 г. 38% и продолжает расти  Основная часть обязательного страхования  приходится на обязательное медицинское  страхование. Особенность обязательного  медицинского страхования в России- высокая степень монополизации  и стремление придать ему ведомственный  характер. В настоящее время более 50% взносов по обязательному медицинскому страхованию приходится на 10 страховых  компаний, из которых 8 специализируются на обязательном медицинском страховании.

Число страховых  компаний сокращается в связи  с введением новых требований к размерам уставного капитала. Законом  РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» он установлен в сумме не менее 25 тыс. минимальных  оплат труда в отраслях страхования  жизни и не менее 35 тыс.- в страховании  жизни. Если в 1996 г. число страховых  компаний составляло 2700, то в конце 1997 г. их было уже около 2000, а по итогам первого квартала 1998 г.- 1500. Начался  уход из бизнеса мелких страховых  компаний, составлявших еще совсем недавно значительную долю действующих  страховщиков.

В числе лидеров  страхового рынка «Промышленно- страховая  компания», страховые компании «Росно»  и «РЕСО- Гарантия», специализирующиеся на личном страховании; «Энергогарант» и «СОГАЗ», учрежденные предприятиями топливно- энергетического комплекса и занимающиеся внутрикорпоративным страхованием; страховая компания «Макс», которая занимается медицинским страхованием; «Ингосстрах», лидирующий по имущественному страхованию; «Военно- страховая компания», осуществляющая обязательное страхование почти 75% российских военнослужащих по прямым договорам с 17 министерствами и ведомствами. Все эти компании сосредоточены в Москве.

Существующее  законодательство требует от иностранного страховщика для осуществления  страховых операций в России учреждения акционерного общества с долей иностранного участника не более 49%. Посредническая деятельность в пользу или от имени  иностранной страховой компании запрещена. Эти меры со стороны государства  направлены на защиту достаточно слабого  российского страхового капитала в  период его становления.

В 1995 г. в  России было зарегистрировано 70 страховых  организаций с иностранным участием, в большинстве из которых иностранный  участник на родине не связан со страховым  бизнесом. Исключение составляют некоторые, например, страховая компания «RUS- AJG», учрежденная крупной американской фирмой с тем же именем, «Ost-West-Альянс»- дочернее предприятие германского Альянса, «Русь» в Санкт- Петербурге, доля в котором куплена германской компанией «Alte Leipziger».

В настоящее  время по объему страховых премий на душу населения Россия занимает 70-е место из 78 учтенных стран (табл.7)

Таблица 7Объем  страховых премий на душу населения  в России и других странах в 1993 г. (в долл. США)

СтранаСтрахование жизниДругие виды На последнем месте стоит Пакистан с объемом страховых премий на душу населения в 3,5 долл. Однако не стоит забывать, что история становления свободного страхового рынка в России насчитывает всего лишь 5-6 лет и он находится в начальной стадии своего развития.

3. Международный  страховой рынок.

Страхование принадлежит к наиболее интегрированным  формам финансовой деятельности. Все  крупнейшие страховые компании мира объединены связями совместного  страхования и перестрахования. Во многих странах разрешен свободный  доступ иностранных страховых компаний на национальные рынки. Например, в  соответствии с Маахстрихтским договором 1992 г. сняты всякого рода ограничения для иностранного капитала в странах Европейского Союза и взят курс на формирование единого страхового рынка в Европе.

В азиатских  странах очень высок удельный вес страхования жизни, здесь  он составляет 77% в общей сумме  собираемых страховых премий. В Европе этот показатель равен- 47%, а в Северной Америке- 42%, т.е. здесь преобладает  имущественное страхование. Причина  данных различий состоит в том, что  страхование жизни развивается  наиболее интенсивно в странах с  низким уровнем государственной  социальной защиты, где люди сами должны решать вопрос собственного пенсионного  обеспечения.

По данным директора французской страховой  программы «САРА» Жана- Пьера Даниэля, страховой рынок Западной Европы выглядит следующим образом.

Таблица 8Число  страховых компаний в странах  Западной Европы и их оборот в 1994 г.

СтранаЧисло компанийЧисленность работников в нихОборот, млн.ЭКЮНаселение, тыс.чел.

Страховая премия на душу 44414 637254 48420 00044 570122 00010 08548 8291 20871 10032 10412 7669 59540 100267 8009 9206 103102 8631 32818 93987 8363 96928 0151 10722 7518 7602 5622 39211 635118 35510 068,35 180,680 974,610 350,3390 048,057 529,73 560,059 960,3395,215 239,27 962,09 864,65 055,08 692,058 098,99851 1781 2701284851 5271 1154922 8001 4931 1002604731 3392 037Итого5 493978 722426 536371 978,71 157

В США 9133 страховых  компаний и при населении в 258 млн.чел. они имеют 2334 ЭКЮ страховых премий на душу. Самый высокий уровень премий на душу населения в Люксембурге- 2800 ЭКЮ при населении в 395 тыс.чел.

Самая либеральная  система страхования создана  в Великобритании. Здесь нет специальных  органов надзора за страховыми компаниями. Надзор осуществляется промышленным департаментом. Исторически сложилось так, что страховой рынок Британии разделился на две самостоятельные части: Лондонский и все остальное. Лондонский рынок в основном страхует зарубежных клиентов- морские суда, нефтяные компании, транснациональные корпорации.

В Германии страховой рынок находится под  жестким контролем государства. Его характерная особенность  состоит в тесной связи страхового бизнеса с крупным промышленным капиталом. Широко распространено взаимное участие в капитале и управлении. Конкуренция существует в основном на уровне сбытовых сетей. В Германии однозначно доминирует одна страховая  компания- «Альянс». Она забирает 42% страхования жизни и 38% всех других отраслей страхования. До недавнего  слияния двух французских страховых  компаний «АХА» и «ИАР» «Альянс» был самой крупной страховой  компанией в Европе. На втором месте  в Германии стоит страховая компания под названием «R +V». Несмотря на отсутствие законодательных ограничений  для иностранного капитала, немецкий страховой рынок относительно закрыт. Это связано с психологией  населения: немцы предпочитают своих  страховщиков.