Выбор способа предоставления кредита

На 30 сентября 2012 года Средства банков составили 1 026,0 млрд. рублей. Увеличение заимствований Сбербанка на денежных рынках на 92,7% в сравнении с началом  года вызвано опережающими темпами  роста активов по сравнению с  увеличением средств клиентов Группы [13].

Собственные средства Сбербанка составили 1 523,7 млрд. рублей по состоянию на 30сентября 2012 года и выросли на 20,2% в течение 9 месяцев 2012 года. По состоянию на 30сентября 2012 года коэффициент достаточности общего капитала Группы, рассчитанный в соответствии с требованиями Базельского соглашения (Basel 1), составил 13,3%, что значительно выше установленного минимума в 8%; коэффициент достаточности капитала 1-ого уровня составил 10,2%. Снижение величины коэффициента достаточности капитала по сравнению с началом 2012 года связано с приобретением DenizBank в сентябре 2012 года и SberbankEuropeAG в феврале 2012 года (Таблица 1).

Таблица 1

Показатель	За 9 месяцев 2012 года (млрд. руб.)	За 9 месяцев 2011 года (млрд. руб.)	30.09.2012 г	31.12.2011 г	Изменение в  процентах (% )
Операционные доходы до создания резервов под обесценение кредитного портфеля	665,6	541,3			23,0
Операционные расходы	-314,6	-239,4			31,4
(Создание) / восстановление резерва  под обесценение кредитного портфеля	-10,6	16,8			-163,1
Чистая прибыль	262,8	255,8			2,7
Совокупный доход	290,6	213,9			35,9
Прибыль на обыкновенную акцию (в рублях)	12,13	11,81			2,7
Активы			13 755,5	10 835,1	27,0
Чистые кредиты клиентам			9 918,7	7 719,7	28,5
Средства клиентов			9 521,4	7 932,1	20,0
Собственные средства			1 523,7	1 268,0	20,2

 

 

2.2. Организация  работы банка по предоставлению  кредита

На сегодняшний день Сбербанк России является крупнейшим оператором на рынке кредитования физических лиц. Имея богатый опыт в обслуживании массового клиента и стремясь наиболее полно удовлетворить потребности заемщиков, Сбербанк предлагает физическим лицам 16 различных кредитных программ. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте, процентные ставки варьируются в зависимости от срока кредита и предоставленного обеспечения, выдача кредита производится как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Сроки кредитования зависят от вида выбранной кредитной программы и формы обеспечения кредита. Заемщиками Сбербанка могут являться граждане Российской Федерации в возрасте от 18 до 75 лет.

 

Таблица 1-Виды и процентные ставки на кредит физическим лицам

Виды кредита	Процентная ставка (годовая)/ в увязке с максимальным сроком		Максимальный срок
	В рублях	В валюте
Кредит - неотложные нужды	15% 16% 17%	13.5% 14,5% 15.5%	До 1,5 лет, от 1,5 до 3 лет, от 3 до 5 лет
ЖИЛИЩНЫЕ КРЕДИТЫ: 1. Кредит на недвижимость 2. Ипотечный кредит 3. Кредит “Ипотечный +”	от 12,5% до 13,75% - Проценты меняются в зависимости от региона, величины первоначального взноса, срока и  программы	От 10 % до 13,5% - Проценты меняются в зависимости от региона, величины первоначального взноса, срока и  программы	От 5 до 10 лет, от 10 до 20 лет, от 20 до 30 лет.
2 программы – автокредитов (Связанная программа и Стандартная программа)	1. 10,5%, 10%, 9,5%, 11,5%, 11%, 10,5% - Величина  процента зависит от величины  первоначального взноса	1. 9%,	до 3-х лет,
			Продолжение таблицы 2
	2. 2,5%, 12%, 11,5%, 13,5%, 13%, 12,5% - Величина  процента зависит от величины  первоначального взноса	2. 11,5%	свыше 3-х лет до 5-ти лет
Под заклад ценных бумаг	15%	-	До 6 месяцев
Образовательный кредит	12%	-	11 лет
Кредит "Молодая семья	на условиях Жилищного  кредита	на условиях Жилищного  кредита	До 30 лет
“Корпоративный кредит”	min 11,5% min 12% min 13%	min 11,5% min 12% min 13%	до 1,5 лет, свыше 1,5 лет до 3 лет свыше 3 до 5 лет
Кредит поз залог мерных слитков драгоценных металлов (на потребительские цели)	15%	-	3 года и 1 месяц
Доверительный	18%	-	До 6 месяцев
Кредит владельцам личных подсобных хозяйств	14%	-	От 2-х до 5-ти лет
Пенсионный	15%, 16%, 17%	-	До 1,5 лет, от 1,5 до 3 лет, от 3 до 5 лет

Чтобы получить кредит Сбербанка  России, надо соответствовать следующим  требованиям:

- постоянно проживать  на территории, обслуживаемой Сбербанком (постоянная прописка).

- иметь место работы  на обслуживаемой Сбербанком  территории. Представляется справка  с места работы о средней  заработной плате. Иногда информация  по представленной справке проверяется  на предмет достоверности сведений  и существования предприятия.

- иметь непрерывный стаж на последнем месте работы в пределах срока, установленного программами кредитования.

- не иметь просроченной  задолженности по ранее полученным  ссудам. Кредиты Сбербанка оформляются  с учетом проверки данной информации.

- быть платежеспособным. По отдельным программам на кредитование, возможно, учитываются доходы всей семьи.

- быть в возрасте от 18 до 60 лет. А специально для  пенсионеров, Сбербанк России  разработал и предлагает «Пенсионный  кредит Сбербанка России».

Обычно кредиты Сбербанка  не могут быть выданы людям, не имеющим  постоянного дохода (не работающим), находящимся под следствием или  имеющим непогашенную судимость.

Обеспечение кредита складывается из поручительства и залога. Сбербанк может выдавать кредиты и без  обеспечения, суммой до 45 000 рублей. Процентная ставка на данные кредиты самая высокая  из всех видов кредита и составляет 19% годовых. Гарантией обеспечения  возвратности на данные кредиты Сбербанка  являются доходы заемщика. Такой кредит выдается даже пенсионерам.

Таблица 2- Кредиты, выдаваемые ОАО Сбербанком без обеспечения

Виды кредита	Процентная ставка (годовая)		Максимальный срок
	В рублях	В валюте
На неотложные нужды	19%	13%	До 1,5 лет
Единовременный	19%	-	1,5 года
Возобновляемый	19%	-	3 года и 1 месяц
Пенсионный	19%	-	разный

В остальных случаях требуется  обеспечение кредита. Основной упор Сбербанк России делает на поручительство. Чем больше кредиты Сбербанка  по сумме, тем больше число поручителей. Так,

- кредиты до 45 000руб –  без поручительства и залога

- кредиты от 45 000 до 300 000 руб.  – 1 поручитель и без залога,

- кредиты от 300 000 до 700 000 руб.  – 2 поручителя и без залога,

- кредиты на 700 000 руб. и  выше – 3 поручителя и залог.

Естественно, что доход  заемщика и доходы поручителей, должны удовлетворять банк. Сбербанку оформлять  кредит под поручительство выгодно, но для самого поручителя это очень  ответственное и рискованное  обязательство.

3.2 Этапы взаимоотношений  заемщика с кредитором в ОАО  Сбербанк

Сбербанк является старейшим  банком нашей страны, принципы работы которого складывались годами. На сегодняшний  момент для заемщиков (особенно физических лиц) – это самый выгодный кредитор, т.к. предлагаемые им процентные ставки по ссудам значительно ниже, чем  у остальных. В связи с этим Сбербанк предъявляет повышенные требования к потенциальным заемщикам, что  в свою очередь отражается на работе кредитного отдела.

Каждый крупный филиал любого отделения СБ имеет свое кредитующее подразделение. Работу отдела можно условно разделить на три этапа, связанных с процессом выдачи кредита:

1 Этап оформления кредитной  заявки.

2 Этап рассмотрения заявления  и принятия решения по нему.

3 Этап подписания кредитного  договора и выдачи кредита.

За каждый этап отвечают соответствующие сотрудники.

1 На этапе оформления и подачи заявления на кредит первыми за работу принимаются кредитные консультанты. Как правило, они встречают потенциальных заемщиков в операционном зале, но могут находиться и непосредственно в отделе. Они помогают определиться с программой кредитования, подобрать оптимальный вариант, правильно заполнить необходимые документы, т.е. сделать процесс подачи заявления максимально комфортным и быстрым для обеих сторон. Далее за работу берутся кредитные инспекторы, которые могут заниматься оформлением как отдельных видов займов, так и разных. Инспектор проверяет предоставленный заемщиком пакет документов; рассчитывает сумму и срок ссуды; определяет необходимость обеспечения и удостоверяется в наличии подтверждающих его документов. На плечи инспектора также ложится задача определения платежеспособности заемщика на основании предоставленной им информации. Кроме того, с согласия заемщика делается запрос в бюро кредитных историй с целью установления его благонадежности.

2 Рассмотрение кредитной  заявки может осуществляться  достаточно долго (по сравнению  с другими банками), до 10 рабочих  дней. Начинается оно с оформления  кредитного дела заемщика, которое  затем передается в службу  безопасности. В этом отделе документы  и данные, предоставленные клиентом, проходят тщательную проверку  на подлинность и соответствие  действительности. Кроме того, проверяется  «криминальное прошлое» заемщика  или его родственников. Вся  собранная информация остается  в деле и возвращается в  руки кредитному инспектору. После  полного оформления досье клиента  передается на проверку начальнику  кредитного отдела, а далее секретарю  кредитного комитета для включения  его в реестр дел на рассмотрение.

В состав кредитного комитета банка входят представители (начальники или их заместители) и других отделов: экономического, юридического, безопасности, бухгалтерского учета, а также управляющий  отделения. В филиале отделения, где есть кредитный отдел, но нет  представителей соответствующих служб, устанавливается свой порядок принятия решения, но кредитное дело все равно  проходит перед этим все установленные  инстанции. На комитете каждый инспектор  представляет дела своих клиентов.

3 После принятия кредитным комитетом положительного решения инспектор извещает об этом заемщика, назначает ему дату выдачи ссуды и приступает к подготовке необходимых документов (кредитного договора, договора залога или поручительства и прочих). Формы всех договоров согласовываются с юристами банка и подписываются руководством.

В день выдачи кредита происходит подписание договора. При этом и  заемщик, и поручители должны явиться  лично. После ознакомления, заключения и раздачи всех экземпляров договора заемщика провожают в операционную кассу банка, где он собственно и  получает долгожданный кредит. После  этого ему остается только исправно погашать его. Но работа кредитного инспектора на этом не заканчивается. Он передает сведения о заемщике в бюро кредитных  историй, а затем начинает следить  за своевременностью погашения ссуды  своими клиентами вплоть до окончания  срока действия договора. В крупных  отделениях эти функции могут  возлагаться на работников отдела сопровождения  кредитных договоров.

Работа кредитного отдела отличается повышенной ответственностью, внимательностью, требовательностью  к заемщикам, но в то же время нужно сделать так, чтобы для кл