Выбор способа предоставления кредита

                                                                   

                                    ВВЕДЕНИЕ

Актуальность  данной темы заключается в том, что выбор способа предоставления кредита является сегодня как один из основных пунктов в предоставлении кредита. Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ с самой широкой сетью подразделений, что кредит в современном мире является активным и весьма важным эффективным «участником» народно-хозяйственных процентов. Без него не обходится ни государство, ни предприятие, ни организации, ни население, ни производство. С помощью кредита происходит перелив ресурсов, капиталов, создается новая стоимость. Но при определенных обстоятельствах он может играть и отрицательную роль - скрывать перепроизводство товаров, истинное положение должников, способствовать обострению экономических и социальных противоречий.   

Сбербанк России – универсальный банк, предоставляющий широкий спектр банковских услуг.

Сбербанк России - это  лидер банковской системы Российской Федерации, основа её стабильности и  надёжности. Стратегической целью банка  является выход на качественно новый  уровень обслуживания клиентов и  сохранение позиции современного первоклассного конкурентоспособного банка Восточной  Европы. Это предполагает создание системы, устойчивой к возможным  экономическим потрясениям, как  в России, так и за рубежом, путём  оптимального распределения пропорций  между тремя основными направлениями  деятельности - работой с физическими  лицами, юридическими лицами и государством. С этой целью Сбербанк поддерживает оптимальное соотношение между  следующими направлениями деятельности в области кредитования:

Кредитование физических лиц - перспективный сегмент рынка  размещения ресурсов.

Кредитование, проектное  финансирование и вложения в долговые ценные бумаги юридических лиц - главное  направление размещения ресурсов, содействующее развитию национальной экономики, поддержке российского производителя товаров и услуг.

Инвестиции в государственные  ценные бумаги, кредитование и участие  в реализации государственных целевых  и региональных проектов – основная форма поддержки экономических  программ государства.

Цель курсовой работы - на основе оценки деятельности Сбербанка России на современном этапе определить проблемы и пути решения способа предоставления кредита.

 Объектом исследования  данной курсовой работы является  ОАО «Сбербанк России», предметом исследования выбор способа предоставления кредита на примере «Сбербанка России» .

 

Для достижения данной цели в работе решаются следующие задачи:

1. Изучить теоретические основы кредита;
2. Рассмотреть способы предоставления кредита юридическим и физическим лицам
3. Рассмотреть порядок определения кредитоспособности заемщика
4. Дать организационно-экономическую характеристику деятельности Сбербанка России
5. Рассмотреть организацию работы по предоставлению кредита
6. Изучить проблемы и пути решения способа предоставления кредита

В первой главе рассматриваются  теоретические основы кредита Сбербанка России, во второй  главе – проблемы и пути решения способа предоставления кредита 

Информационной базой  исследования послужила научная  и учебная литература  и банковскому  делу,  нормативная и законодательная  база в области регулирования  банковской деятельности,  внутри банковские  положения и регламенты, аналитические материалы  о деятельности банка.

 

                Глава 1. Теоретические основы кредита

1.1 Понятие  и сущность кредита

Кредит (лат. с reditum - ссуда, долг) - это экономические отношения между экономическими партнерами по предоставлению денег или товаров в долг на условиях срочности, возвратности, платности.

Предпосылкой возникновения  кредита послужило имущественное  расслоение общества в период разложения первобытнообщинного хозяйства, однако, условия необходимые для появления  кредитных отношений создают  товарно-денежные отношения .

Причины для появления  и развития кредита можно разбить  на две группы: общие и специфические:

К общеэкономическим  причинам относятся:

• наличие товарно-денежных отношений;

• товарное производство.

К специфическим:

• временное высвобождение  денежных средств у одних экономических  субъектов;

• временная потребность  в денежных средствах у других экономических субъектов. Данные временные  условия для возникновения кредитных  отношений являются результатом  колебаний в процессе кругооборота основных фондов, обусловленные несоответствием  между потребностью в крупных  единовременных затратах на обновление производственных фондов и постепенным  характером восстановления их стоимости  в процессе реализации товаров.

Условия возникновения  кредитных отношений:

• Кредит - заимствование  чужой собственности. Это обуславливает  необходимость материальной ответственности  участников кредитной сделки по взятым на себя обязательства. Материальная ответственность имеет юридическую и экономическую стороны. Юридическая сторона характеризует правомочность лиц сделки вступать в кредитные взаимоотношения. Экономическая сторона подтверждается наличием у заемщика в собственности активов и их способностью приносить доход, достаточный для развития производства и возмещения кредита.

• Совпадение экономических  интересов заемщика и кредитора. Такое возможно при наличии свободных  денежных средств у кредитора  и их нехватка у заемщика, При  этом для возникновения кредитной  сделки решающее значение имеет согласование суммы, срока, обеспечения и платы  за предоставление денежных ресурсов во временное пользование.

Субъекты кредитных  отношений:

• кредитор - субъект, предоставляющий стоимость во временное  пользование. Источником средств для выдачи кредита могут собственные или заемные средства. Широкое развитие кредита привело к сосредоточению кредиторских функций у специализированных финансовых институтов - банков. Целью предоставления кредита, как правило, является получение прибыли в виде ссудного процента, Поэтому кредитор заинтересован в эффективном использовании ссужаемой стоимости. Кредит предполагает производительное использование, что является гарантией возврата кредита.

• Заемщик -субъект, получающий ссуду. Желание получить кредит должно быть подтверждено экономическими и юридическими гарантиями возврата ссуды по истечении ее срока. Обязанность заемщика возвратить кредит вытекает из того, что заемщик не становиться собственником ссужаемой стоимости, а лишь реализует в отношении ее права временного пользования.

Объектом кредита  выступает ссужаемая стоимость.

Сущность кредита  и его роль проявляется в функциях:

• перераспределительная;

• регулирующая;

• стимулирующая.

Перераспределительная функция. С ее помощью происходит перераспределение национального дохода между экономическими субъектами. Назначение этой функции - удовлетворение временных потребностей в средствах у юридических и физических лиц, а также государства за счет временно свободных денежных средств других лиц. Особенностью функции является то. что она охватывает только временные свободные средства и удовлетворяет только временные потребности в средствах платежа и обращения.

Перераспределительная функция кредита охватывает перераспределение не только денежных средств, но и товарных ресурсов (коммерческий, лизинговый, частично потребительский кредиты). Кредитное перераспределение может иметь прямой характер (без участия финансовых посредников) и осуществляться через финансовых посредников (банки, инвестиционные фонды, страховые организации и пр.).

Регулирующая функция  заключается:

• в способности  кредита обеспечивать непрерывный  воспроизводственный процесс (за счет ссуженной стоимости привлекаются необходимые дополнительные ресурсы  для организации производства);

• в регулировании  структуры общественного производства и создании сбалансированной экономики (норма процента выступает главным  фактором межотраслевого и межтерриториального  перелива капитала. Свободный перелив капитала создает условия для быстрого удовлетворения возникающего спроса на товары и услуги. Благодаря ссудному капиталу создается необходимое предложение товаров и услуг) .

Стимулирующая функция  состоит в том, что заемщик, заключивший  кредитной соглашение, берет на себя обязательства вернуть не только основную сумму долга, но и проценты (вознаграждение кредитору), а это  требует, во-первых, производительного  использования кредита и, во-вторых, повышения эффективности производства.

Кредиты предоставляются на принципах: платности, ликвидной обеспеченности, целевой направленности, срочности, возвратности. Банк осуществляет деятельность во всех регионах республики.

2.   Способы предоставления кредита юридическим и физическим лицам

Предоставление банковского кредита  может осуществляться одновременно, периодически или частями (поэтапно). Взаимовыгодным для банка и заемщиков  является предоставление кредита в  полном объеме путем зачисления средств  на соответствующий кредитный счет со следующим использованием их тогда, когда в этом возникает необходимость.

В мировой банковской практике самыми распространенными способами предоставления ссуд является кредитная линия, контокоррент, овердрафт, автоматически возобновляемый (револьверный) кредит. Кредит может  предоставляться как в безналичной, так и в наличной формах.

Банк осуществляет выдачу кредитов организациям, имеющим самостоятельный  баланс и собственные средства, а  также индивидуальным предпринимателям.

Предоставление кредита  юридическим лицам осуществляется как в национальной валюте Российской Федерации, так и в иностранных  валютах с соблюдением требований действующего законодательства.

 Выдача ссуд может  осуществляться как методом оплаты  за счет кредитов различного  вида документов, так и методом  зачисления на расчетный счет (текущий, корреспондентский) денежных  средств. При этом, кредиты юридическим лицам предоставляются только в безналичном порядке, а физическим лицам – в наличной форме через кассу банка и в безналичной форме. При изменении условий кредитования, клиент и банк-кредитор составляют дополнительное соглашение.

Погашение задолженности  по кредитам осуществляется либо методом  списания с расчетного счета заемщика денежных средств, либо по платежному поручению банка-кредитора (в случае когда клиент обслуживается другим банком). Если же речь идет о возмещении кредита физическими лицами, то это погашение осуществляется на основании письменного распоряжения физического лица, взноса наличных денег в кассу банка, почтового перевода, удержания из зарплаты заемщика, который является сотрудником данного кредитного учреждения.

Юридическому лицу кредит может предоставляться: только в безналичном порядке. Деньги зачисляются либо на счет самого кредитополучателя либо перечисляются той организации, продукцию которой он оплачивает.  
Юридическое лицо не может получить в банке кредит наличными деньгами. Но часто банки могут предлагать кредиты не только самим предприятиям, а и физическим лицам, которые являются учредителями юридических. Это позволяет получить наличные деньги, не изымая их из оборота предприятия. Например, такие кредиты предлагаются на покупку автомобилей. 

Список запрашиваемых у юридического лица документов

•Заявления

•Анкета заявителя

•Его бухгалтерская и финансовая отчетность

•Документы по обеспечению кредитных обязательств

•Копии документов в подтверждение кредитуемой сделки. При этом если у заявителя на получение кредита текущий счет открыт в другом банке, он дополнительно должен предоставить копии учредительных документов, документов о государственной регистрации, документов о назначении руководителя предприятия, а также карточку с образцами подписей должностных лиц и оттиском печати владельца счета. 
После получения документов от юридического лица банк проверяет их полноту и соответствие требованиям законодательства. При этом основное внимание уделяется правильности оформления документов и законности той операции или деятельности, которые предприятие планирует финансировать за счет средств банка. Убедившись в том, что с документами все в порядке, кредитная служба проводит анализ финансово-экономического состояния организации. 

Рассмотрение этапов получения предприятием кредита.

Процесс кредитования банком юридического лица состоит из следующих  стадий:  
- предварительное изучение документов, полученных от организации для получения кредита;  
- оценка правоспособности, деловой репутации и платежеспособности клиента;  
- анализ предоставленного обеспечения по кредитному договору;  
- составление заключения о целесообразности выдачи кредита и вынесение его на кредитный комитет;  
- заключение с клиентом кредитного договора;  
- выдача кредита;  
- погашение кредита и уплата по нему процентов;  
- наблюдение за состоянием кредитной задолженности (кредитный мониторинг). 

Законодательно предусмотрено  несколько видов обеспечения  своевременного возврата кредита:  
- гарантийный депозит денег  
- перевод на кредитодателя правового титула на имущество  
- залог имущества  
- поручительство, гарантия и др.  

Физическому лицу кредит может предоставляться: в наличной форме через кассу банка и в безналичной форме.

 При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения  должен ознакомить кредитополучателя с перечнем необходимых документов. 

Для получения  кредита и оформления кредитного договора кредитополучатель предоставляет  в банки, как  правило, следующие документы (основной перечень): 
 
1.   Паспорт или другой документ, удостоверяющий личность (для обозрения). 
2.   Письменное заявление на имя руководителя учреждения банка о выдаче кредита, зарегистрированное в книге входящей корреспонденции учреждения банка. 
3.   Анкету кредитополучателя. 
4.   Справку с места работы о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние 3 месяца. 
5.   Документы по обеспечению своевременного возврата кредита (информация о предлагаемом в залог имуществе).