Тенденции и перспективы развития депозитных операций банков в РФ

Если  проследить динамику за несколько лет, то можно отметить устойчивый рост вложений на счета некредитных организаций и снижение вложений на счета кредитных организаций (таблица 2).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Тенденции и перспективы развития  депозитных операций банков в  РФ.

3.1. Перспективы развития депозитных  операций банков в РФ

Повышение эффективности сбережений требует  проведения ряда мероприятий. Данные мероприятия  могут охватывать общие цели социально-экономической  политики, структуру и систему  хозяйственных связей.

Всемерно  должно развиваться предложение  товаров и услуг. Значительная доля сбережений сейчас находится в наличном виде. Эта масса денег "давит" на рынок. На современном этапе задача состоит в том, чтобы деньги вложить  в те отрасли, которые смогут дать быструю отдачу, смогут покрыть дефицит  нужных товаров, принесут высокий процент  рентабельности.

От    надежности    и    выгодности    форм    сбережений,    их вариантности зависит активизация  сберегательного процесса.

Появившиеся   коммерческие   банки    имеют  право аккумулировать средства населения. Это приводит к обострению конкуренции  за привлекаемые денежные средства.  В условиях инфляции начинает преобладать  другая тенденция, которая выражается в покупке населением "ненужных" товаров с одной целью - избавиться от наличных денег. Такое  настроение увеличивает  денежную      несбалансированность.

Необходим дифференцированный подход всей банковско-сберегательной системы к нуждам и проблемам  всех слоев населения. Внедрять новые  формы сбережений возможно только с  учетом всей многоаспектное сберегательного процесса.

Работа  в данном направлении должна учитывать  социальную структуру вкладчиков и  тенденции ее развития, психологическое  предпочтение тех или иных форм накопления, исторически сложившиеся стереотипы, привязанности определенных возрастных групп к сохранению денег на счетах по вкладам.

Надо  переходить к новым формам классификации  сбережений по экономическим и социально-психологическим  признакам.

Следует обратить особое внимание на целевые  вклады. В условиях инфляции, обращения  денег в материальные ценности и  нематериальные формы богатства  они могут играть важную роль в  поиске населением ликвидных способов помещения сбережений. Это направление  является прямым способом реализации сбережений с учетом мотива накопления на приобретение жилья.

Другая  группа новых видов вкладов - это  целевые товарные вклады. Особенностью целевого накопления является отсутствие процентов. Данное направление весьма выгодно для банка с финансовой стороны вопроса.

Можно предположить, что форма сбережения, которая  обеспечит доступ к дешевым товарам, будет пользоваться популярностью. Однако надо помнить и осторожно  относиться к этому виду вкладов  во избежание потери доверия населения  к банковско-сберегательной системе. Данный вид вклада можно внедрять только в случае реального удовлетворения вкладчиков.

Теперь  можно перейти к социальной группе новых вкладов. Банк должен проявлять  стремление к стимулированию аккумуляции  сбережений различных социальных групп. С переходом к рыночной экономике  встает вопрос о социальной защите "слабых групп" населения (в особенности  пенсионеров). Депозитарная политика должна приобрести социальный уклон.. К ним можно отнести пенсионные вклады с повышенным процентом. По данному виду вклада должны совершаться только приходные операции.

Вторым  глобальным вопросом развития кредитной  и сберегательной системы можно  считать расширение круга операций, выполняемых по сберегательным счетам вкладчиков.

Целесообразно также развитие контрактного (договорного)    сбережения.    В   условиях    инфляции    с    их помощью  возможна максимальная аккумуляция  сбережений на длительный срок. Договорные вклады могут вводиться как для  различных возрастных групп, так  и социальных групп.

Банк может также развивать  и второстепенные платные услуги. Например, прием на условиях приема депозитов различных монет, предметов, ценных бумаг и документов на хранение в сейфе; сдача в наем сейфов; проведение валютной экспертизы; оценка старинных монет, медалей; определение подлинности банкнот, монет.

При построении организованных форм денежных сбережений населения государство  должно исходить из принципа альтернативности форм. Поэтому можно сделать вывод, что совершенствование сберегательного  дела в стране затрагивает финансовые способы помещения денег. В первую очередь к ним относятся государственные  займы. Банк может предоставлять  различные виды займов.

По форме организации они  могут отличаться, например, займ одной суммой, с погашением долями, по фиксированной или плавающей процентной ставке. Для Банка имеет смысл использовать и натуральные формы займов, например, земельного. Земельный заем призван обеспечить возврат средств держателям займа в виде аренды земельного участка с правом свободного пользования и возможностью наследования.

В настоящее время Банк применяет  несколько видов вкладов. В кредитных  учреждениях наличие нескольких видов вкладов может себя оправдать  только в случае дифференцирования  процентных ставок в зависимости  от срока хранения, вложенной суммы  и с учетом социальных и возрастных групп населения.

В связи с переходом нашей  страны на рыночные отношения распространение  получает акционерная форма сбережений. Сбережения населения могут переходить из формы наличных денег в форму  акций предприятий. Банк должен предоставлять  дополнительные преимущества для вкладчиков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

         Заключение.

Сегодня коммерческие банки способны предложить клиенту разнообразные банковские продукты и услуги. Все банки в  Российской Федерации по своей специфике  универсальны. Существует определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально  функционировать. Среди них отдается предпочтение  привлечению и размещению временно свободных денежных средств клиентов  во вклады.

Депозиты  являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета  могут быть самыми разнообразными и  в основном их классификации могут  быть положены такие критерии, как  источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д.

Привлеченные ресурсы имеют  для банков важное значение, так как именно за счет них банки покрывают наибольший удельный вес своих потребностей в средствах, который составляет в среднем 40% от общего числа ресурсов коммерческого банка.

В ходе написания  работы, изучена деятельность конкретного  субъекта банковской системы – ОАО  «Альфа банк»  в области вкладных операций.

Анализируя  рынок депозитов, можно выявить  тенденцию роста доли депозитов  юридических и физических лиц  в совокупных пассивах банковского  сектора, их доля на протяжении 2009 – 2012 годов неуклонно растет.

Что касается деятельности ОАО «Альфа банк», то здесь можно  отметить как позитивные, так и  негативные тенденции. К положительным  моментам в работе банка можно  отнести постоянно расширяющуюся  клиентскую базу, капитала и привлеченных средств. Однако в структуре привлеченных средств необходимо больше уделять  внимания средствам, привлекаемым от юридических  лиц, так как именно вклады в настоящее  время являются наиболее перспективными пассивами и приоритетным направлением банковского роста.

     Надежность коммерческих банков  является одним из решающих  элементов их деятельности, а  одной из важных мер по обеспечению  надежности является страхование депозитов, которое применяется во всех странах с высокоразвитыми банковскими системами. В связи с этим банковской системе необходимо существенно повысить уверенность потенциальных вкладчиков в полном и своевременном возврате средств, доверенных банку.

Для нашей  страны в условиях общей экономической  нестабильности, инфляции, огромного бюджетного дефицита создание множества банков, реорганизация банковской системы и т.д. со всей остротой встает вопрос о совершенствовании страхования банковской деятельности, обеспечение интересов клиентов банков.

Подводя итоги необходимо отметить, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику самостоятельно, определяя  виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику  своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие  в экономике.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1.  «О банках и банковской деятельности в РФ» Федеральный закон РФ от 02.12.1990 №395-1
2. Гражданский кодекс РФ
3. Федеральный Закон № 177-ФЗ от 23.12.2003г. «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»
4. Международные экономические отношения: Учебник / Под общ. ред. В.Е. Рыбалкина,2007.
5. Пайк Р., Нил Б. Корпоративные деньги и инвестирование, 2006.
6. Сенчагов В.К., Архипов А.И. «Финансы, денежное обращение и кредит»,2007.
7. «Прогноз социально-экономического развития Российской Федерации на 2006 год и основные параметры прогноза до 2008 года» М., 2005.
8. Банковское дело: Учебник/под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой, 5-е издание переработанное и дополненное, Москва, “Финансы и Статистика”, 2008.
9. Банковские операции/ под ред.Ю.И.Коробова.-М.:Магистр, 2007.-446с.
10. Банковские операции: Учебник/под ред А. В. Печникова, О. М. Маркова, Е. Б. Стародубцева, Москва, 2009.
11. Банковские операции: учебное пособие/ коллектив авторов; под ред.О.И.Лаврушина.-М.:КНОРУС, 2007.
12. Банковское дело:  Учебник . - 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина.-М.:Финансы и статистика, 2005.
13. Банковское дело: учебник/ под ред.д-ра экон.наук, проф.Г.Г.Коробовой.-изд.с изм.-М.:Экономистъ, 2006.
14. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник.-М.:Высшее образование,2008.
15. Глушкова Н.Б. Банковское дело: Учебное пособие  - М., Академический проект, 2005.
16. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник для студентов вузов.- М., Омега-Л, 2008.
17. Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С..Методика финансового анализа.– М., ИНФРА-Москва, 2007.-376с.
18. Интернет – сайт:  http://www.rbcdaily.ru
19. Интернет – сайт:  http://www. alfabank.ru/
20. Интернет – сайт:  http://www.cbr.ru