Современная банковская система россии: проблемы развития и совершенствования

2) Высокая инфляция, приведшая к сокращению сбережений населения. По итогам 2008 г. Объем недополученных розничных депозитов в результате высокой инфляции и отрицательных реальных процентных ставок мы оцениваем в 440 млрд. руб. (17.5 млрд. долл.), что вполне сопоставимо с чистым притоком иностранного капитала в банковскую систему.

3) Ужесточение денежной политики в 2009 г., результатами которого явились рост процентных ставок, снижение денежного предложения, падение уровня ликвидности. Доля наиболее ликвидных активов (денежных средств в кассах банков, счетов в Банке России и вложений в ОБР.) составила на 01.09.2009 всего 4.5%. (Минимальный уровень прошлой осени (по состоянию на 1 ноября 2009 г.) составлял 4.9%, летом 2006 г. (локальный банковский кризис) этот показатель не опускался ниже 5.9%.) Очевидно, что с таким низким уровнем ликвидности может функционировать лишь пятерка крупнейших банков.

4) Низкий уровень управления рисками и рискованные стратегии отдельных банков, которые активно привлекали ресурсы на внешних рынках и направляли их на кредитование нефинансового сектора, использовали ценные бумаги в качестве залогов и прочее. Но даже при резком снижении ликвидности темпы роста кредитования населения и предприятий оставались на высоком уровне: по состоянию на 01.09.2009 кредиты предприятиям выросли на 46% (год к году), кредиты населению – на 50% (год к году).

Таким образом, в период кризиса темпы роста банковских кредитов существенно превышали темпы роста депозитов, а в финансировании данного разрыва возникли проблемы, связанные как с изменениями на мировых рынках капитала, так и с внутренней инфляцией. Непродолжительное время разрыв финансировался за счет снижения уровня ликвидности, продажи ценных бумаг и рефинансирования Банком России. Стабилизация ситуации в банковской сфере и на финансовых рынках в среднесрочной перспективе, по мнению большинства аналитиков, невозможна без решения перечисленных структурных проблем; при этом проблема разрыва между объемами кредитования и внутренних сбережений является определяющей. Разрыв этот настолько велик (3.5 трлн. Руб.), что решение задачи его преодоления не может быть осуществлено только за счет инструментов рефинансирования (даже при его максимальном расширении). И особенно тревожным сигналом является то, что разрыв каждый месяц нарастает. По оценке экспертов, рост ставок на 1 % эквивалентен увеличению издержек в целом по экономике и в обрабатывающей производствах на 0,26 %, что эквивалентно снижению прибыли в годовом выражении на 1,9-2,0%.. Таким образом, можно констатировать, что рост ставок по итогам 2010 года привел к   дополнительному увеличению издержек компаний, не менее чем на 1,6%, эквивалентному снижению прибыли на 11%.[15]. Так, при сохранении текущих темпов роста кредитов и депозитной базы разрыв между кредитами и внутренними депозитами может вырасти еще на 0.3 трлн. руб. к концу года и почти на 1 трлн. Руб. – за первый квартал 2011 г. Если же ситуация на рынке внешних займов для российских банков будет развиваться по наиболее пессимистичному сценарию – полное закрытие рынков и прекращение рефинансирования старых долгов новыми займами, – то на уже запланированные выплаты банкам потребуется до конца первого квартала 2011 г. Еще до 1.5 трлн. руб. Кроме того, для нормализации деятельности банковского сектора при его нынешней структуре необходимо, чтобы уровень ликвидности составлял не менее 7% активов на 1 января 2011 г. И 5.5–6.0% на 1 апреля 2011 г. В конце года ликвидность банковского сектора традиционно находится на относительно высоком уровне; выполнение этого условия подразумевает отвлечение в ликвидность до конца 2010 г. Еще около 0.7 трлн. Руб., почти половина из которых, правда, может быть возвращена в оборот в течение первого квартала 2011 г. [9; с.145]

  Задолженность банковского сектора перед федеральным бюджетом по размещенным депозитам превышает 650 млрд. руб. Если вся эта сумма будет погашена до конца года, то обещанные банкам 950 млрд. руб. субординированных кредитов пойдут преимущественно на переоформление задолженности перед бюджетом из краткосрочной в долгосрочную. Однако представляется, что при необходимости требуемый объем бюджетных средств, размещенных в банках, может быть перенесен и на следующий финансовый год. При этом общий лимит размещения депозитов в комбанках пока ограничен размером в 1.5 трлн. Руб. См. Приложение 3. Таблица 1. Потребность в дополнительных ресурсах российской банковской системы и источники ее финансирования.

  В итоге получается, что сохранение прежних параметров развития банковской системы при неблагоприятных внешних условиях потребует только в ближайшие пять месяцев инвестирования в банковский сектор суммы свыше 3 трлн. Руб. В принципе эта сумма согласуется с уже обещанными государством ресурсами (1.5 трлн. Руб. – лимит размещений на депозитах, 950 млрд. руб. – субординированные кредиты и 50 млрд. долл. – рефинансирование внешних займов ВЭБом, часть из которых достанется небанковскому сектору). Однако даже такое масштабное «затыкание дыр» в балансах банковского сектора приведет только к откладыванию решения проблем последнего на весьма неотдаленную перспективу. Представляется, что меры, предпринимаемые сегодня правительством, действительно направлены на преодоление кризиса, однако без решения структурных проблем все они будут иметь лишь краткосрочные последствия. Наиболее сложной выступает проблема по меньшей степени синхронизации темпов роста кредитов и депозитов в финансовой сфере или снижения разрыва между ними. Очевидно, что высокие темпы роста кредитов стимулируют инвестиционную активность и потребление и в нынешней ситуации являются значимым вкладом в экономический рост – то есть вопрос стабилизации темпов роста кредитного портфеля напрямую связан с проблемой поддержания темпов экономического развития. Вместе с тем высокая инфляция (равно как и нестабильность в банковской системе и на финансовых рынках), являясь во многом следствием «перегрева» кредитного рынка, сдерживает рост сбережений населения и предприятий. Далее, одновременно с финансовой помощью кредитным институтам необходимы ревизия их качества, обеспечение прозрачных условий вывода с рынка наименее эффективных игроков, проведение по всем правилам процедур банкротств неплатежеспособных банков и корпораций с тщательным контролем за их осуществлением в целях недопущения вывода активов. Наконец, принципиально важным направлением финансовой политики в будущем должно стать поддержание уровня ликвидности, необходимое для текущей структуры банковской системы, либо принятие мер для ее укрупнения и капитализации с выходом на более низкий уровень ликвидности. Иными словами, «плату» за мелкие и средние банки можно оценить, по меньшей мере, в 20% от ее совокупного объема, или в 200–250 млрд. руб.; в то же время на средние и мелкие банки приходится свыше трети ликвидных активов и лишь 14% совокупных активов банковского сектора. [17]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

  В данной работе были представлены актуальные вопросы в банковской системе. В работе утверждается, что банковская система представляет собой двухуровневую конструкцию, состоящую из центрального банка и коммерческих банков. Каждый из этих уровней имеет свою совершенную и четко функционирующую организационно-управленческую структуру, что позволяет кредитным учреждениям успешно взаимодействовать как между собой, так и с центральным банком государства.

  Банковская система продолжает развиваться и совершенствовать технологии проведения банковских операций.

  Сегодня, в условиях кризиса, резко меняется политика банковской системы. Государство пытается снизить процент инфляции или хотя бы не дать ему подниматься. В связи с этим появляются новые методы обслуживание клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры – одна из важнейших задач Государства. Задача усложняется тем, что кроме чисто экономических трудностей добавляется к этому всему всемирный экономический кризис. Стремление большинства банкиров получить сиюминутную прибыль – ведёт к тому, что банки просто ликвидируют. А это идёт к тому, что может быть кризис банковской системы в целом.

  Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника – хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время. Необходимо, путем вдумчивого изучения зарубежной практики, восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур.

  На сегодняшний день банковская система идет путем постепенного усовершенствования и даже в условиях кризиса, специалисты не дают, чтобы банковская система развалилась и всяческими способами удерживают её в равновесии. Но существуют также и проблемы в банковской системе, которые представлены в 3 главе. Они все решаемы, если приложить усилия.

  На сегодняшний момент, когда отечественная экономика находится не в лучшем положении, к примеру, опасность эмиссии, грядущий секвестр бюджета, неплатежи, банковская система продолжает успешно функционировать. Конечно, это во многом обусловлено состоянием валютного и фондового рынка, о чем было сказано выше, но с течением времени, объем спекулятивных операций в структуре банковских доходов неуклонно уменьшается. Это во многом связано с проведением Центробанком политики низкой процентной ставки, а также курсом правительства на снижение инфляции.

  Следует надеяться на то, что все то позитивное влияние на экономические преобразования в стране, которое банковская система оказывала на протяжении последних лет, продолжится и в будущем, и никакой кризис сильно не повлияет на Банковскую систему России.

  Задачи и цели, которые были поставлены в начале работы, выполнены. Раскрыта актуальность темы, перспективы развития банковской системы проблемы и пути их решения.

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Банковское дело: учебник для студентов вузов / под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. – 3-е изд., перераб. И доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 655 с. [5 – 149] Банки, ЦБ, комм. Банки. Функции и понятия

2. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для ВУЗов. – М.: Логос, 2008. – 344 с.

3. Ведев А.; Лаврентьева И.; Шарипова Е. Российская банковская система. Кризис и перспективы развития. — М.: Ось–89, 2007. — 320 с.М.,

4. Денежно-кредитная политика Банка России: актуальные аспекты // «Деньги и кредит». 2010. №5.  

5. Деньги, кредит, банки : учебник / кол. Авторов; под ред. Засл. Деят. Науки РФ д-ра эк. Наук, проф. О.И. Лаврушина. – 6-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2007. – 560 с. [356 – элементы и признаки банковской системы, функции банков, особенности банковской системы РФ, хорошая таблица, примеры банковских систем]

6. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – М.: ИКЦ «МарТ», 2006. – 480 с. [98 – 157, Банковская система РФ разбор дефолта 98 года]

7. Кураков, Лев; Кураков, Владимир; Тимирясов, Виталий. Современные банковские системы. Учебное пособие — Екатеринбург: Несси–Пресс, 2008. — 192 с

8. Масленников В.В., Соколов Ю.Л. Национальная банковская система // «Финансист», 2008, №12, С.3-9. 

9. Национальная экономика: учебник / под ред. П.В. Савченко. – М.: ЭкономистЪ, 2006. – 813 с. – (Homo faber) [545 – 559]

10. О Центральном Банке Российской Федерации, http://ru.wikipedia.org/wiki/Центральный_банк_Российской_Федерации , 2008 

Орлова Н., Антиинфляционная политика: мифы и реальность // «Банковское  обозрение», 2008, http://bo.bdc.ru/2008/8 

11. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2008 год // Деньги и кредит, 2010, №9, С.3-25 

12. Сергиевский В., Банковская система России в 2009: новые реалии и новые риски, 2008, http://www.finam.ru/analysis/conf

13.Смирнов Е.Е. Изменение законодательной базы финансовой сферы в условиях кризиса // «Финансист», 2008, №9, с. 24-26 

14. Тюрикова А., Банковские и финансовые потрясения 2008 год // ФедералПресс, http://www.fedpress.ru/federal/polit/p_toptals/id_124123.html , 2008 

15. Федеральный Закон от 21.03.2002 г. №82-ФЗ «О банках и банковской деятельности» // Справочно-правовая система «Гарант».

16. Беляев М.С., Ермаков С.В. Банковское регулирование в России. От                     прошлого к будущему // Деньги и кредит, 2009, №11, С.2-28

17. Братко А.В. Центральный банк в банковской системе России Учебник /. М.: Юрайт, 2007 – 179 с.

18. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. – М.: Юрайт-Издат, 2008. – 620 с. [406 – 503 Банковская система и ЦБ]

19. Федеральный закон от 28 октября 2008 г. «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» // Справочно-правовая система «Гарант»

 

ПРИЛОЖЕНИЯ

 

 

Приложение 1

 

 

 

На рис 1. представлена двухуровневая банковская система России.

 

 

 

 

 

                

 

 

 

 

 

Рис. 1. Двухуровневая  банковская система России. 

Приложение 2

 

 

На рис. 2 в общем  виде представлена структура банковской системы РФ

 

 

 

Рис. 2. Структура банковской системы Российской Федерации

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                                                                       Приложение 3

 

 

В таблице 1 представлены потребность в дополнительных  ресурсах и основные источники финансирования.

 

 

 

Таблица 1

 

Потребность в дополнительных ресурсах российской банковской системы  и источники ее финансирования, трлн. руб.

 

	До конца 2010г.	1 квартал 2011г.	Итого к 01.04.2011
Потребность в ресурсах
Увеличение разрыва между кредитами  и депозитами нефинансового сектора	0,3	1,0	1,3
Выплата по внешним займам	0,8	0,7	1,5
Восстановление ликвидности	0,7	-0,4	0,3
Итого	1,8	1,3	3,1
Источники финансирования
Кредиты государства	0,95	0,0	0,95
Депозиты государства	0,0	0,8	0,8
Собственные средства	0,3	0,3	0,6
Итого	1,25	1,1	2,35
Нехватка (спрос на рефинансирование ВЭБа)	0,55	0,2	0,75