Современная банковская система россии: проблемы развития и совершенствования

2.2 Кризис в Пермском крае и пути выхода

  В ходе исследования приведен пример финансового кризиса в Пермском крае. На волне финансового цунами – обострились все проблемы, и там, где раньше царили высокая доходность и низкий процент невозвратов, сияют огромные прорехи, связанные с потерей ликвидности. Теперь одним банкам грозит поглощение, другим – ликвидация. Но многие кредитные организации готовы идти на поправку: они находятся в процессе так называемой санации. Доктора в лице Центробанка и Агентства по страхованию вкладов (АСВ) не дадут пропасть – скрыться в бездонной дыре финансового кризиса вместе с деньгами вкладчиков и последними надеждами кредиторов.

  Как известно, в конце октября 2009 года вступил в силу новый закон о финансовом оздоровлении кредитный учреждений, который возложил соответствующие функции на Агентство по страхованию вкладов. Как будет происходить процесс вывода попавших в петлю кризиса банков на прямую дорогу к финансовому процветанию?

  По словам главы АСВ Александра Турбанова, «По закону агентство само не может определять те банки, в отношении которых будут осуществляться меры по предупреждению банкротства, - инициатива принадлежит Банку России, Он направляет в АСВ соответствующее предложение, которое мы вправе либо принять, либо отклонить. Поэтому нелепо выглядят претензии некоторых банков; дескать, отчего вы не хотите нас санировать? Приходится объяснять, что без обращения ЦБ мы никаких шагов предпринять не можем.

  При рассмотрении предложения Банка России мы руководствуемся рядом критериев. Главными из них являются три. Во-первых, значимость конкретного банка для экономики страны или отдельно взятого региона. Во-вторых, социальная значимость банка (примерные количественные ориентиры: 4 миллиарда рублей на депозитах физических лиц для банка федерального уровня и 1 миллиард – для регионального).

  Понятно, что цифры очень условны и приблизительны, в некоторых регионах банкротство банка с 500 миллионами рублей на депозитах может быть критичным, в то время как для Москвы это семечки. Увы, но доходы вкладчиков проживающих в различных субъектах Федерации различаются даже не в разы, а на порядок. И последнее целесообразность санации по отношению к банкротству; то есть необходимо оценить, какой вариант будет наиболее оправданным с точки зрения затрат. Решение будет приниматься сообразно цене. Если дыра в балансе банка равна самому балансу, то очевидно, что такой банк «восстановлению» не подлежит». [16 с.3].

  По мнению г-на Турбанова, нас не ожидает банковский коллапс. «Мой прогноз на 2009 год: процедуре санации будут подвергнуты от 0 до 20 банков, - говорит глава АСВ, - Не будучи надзорным органом, мы вынуждены в данном вопросе руководствоваться золотым правилом: реализуемость прогноза пропорциональна ширине прогностического диапазона. Также я не думаю, что нас ожидает лавина банкротства. В прошлом году лицензии были отозваны у 33 банков, в период с сентября по текущий момент – у 19 банков. Еще восемь банков «самоустранились» с рынка, запустив процедуру добровольной ликвидации. В этом году число банкротств может несколько увеличиться. Процессы объединения банковских бизнесов также будут активизироваться. Но вряд ли это существенно повлияет на численный состав банковского сообщества».

  «Скорая банковская помощь» докатилась до Перми. 30 января 2009 года начались выплаты страхового возмещения вкладчикам Открытого акционерного общества КБ «Прикамье». Как известно, у этого банка-участника системы обязательного страхования вкладов 19 января 2009 года была отозвана лицензия на осуществление банковских операций, что является страховым случаем, предусмотренным Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В соответствии с ним вкладчики банка «Прикамье» имеют право на получение страхового возмещения по вкладам (счетам), открытым в данном банке. Обязанность по выплате страхового возмещения возложена на АСВ, осуществляющее функции страховщика. Как поясняют в АСВ, возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100% от суммы всех его вкладов (счетов) в банке, но не более 700 тысяч рублей в совокупности. Согласно полученному реестру обязательств банка «Прикамье» за выплатой страхового возмещения на сумму 55,5 миллиона рублей могут обратиться около 400 вкладчиков. То же самое касается и коммерческого банка «Каури», у которого с 10 февраля 2009 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций и где назначена временная администрация по управлению данной кредитной организацией.

  Между тем 22 января 2009 года принято решение об аккредитации при АСВ Открытого акционерного общества коммерческий банк «Кама-банк». В соответствии с данным статусом банк получает право участвовать в конкурсах по отбору банков-агентов, через которые АСВ будет осуществлять вьплаты страхового возмещения и расчеты с кредиторами первой очереди банков, зарегистрированных в Пермском крае.

  Из других операций «скорой банковской помощи», затронувших интересы кредитного сообщества в Пермском крае, стоит отметить мероприятия по оздоровлению банка «Северная казна», проходящие при участии ОАО «Альфа-Банк». Согласно тексту генерального соглашения, ОАО «Альфа-Банк», выступающее в роли инвестора, обязуется, в частности, приобрести акции банка «Северная казна» и разработать детальный план его финансового оздоровления. После принятия неотложных мер по восстановлению ликвидности банка «Северная казна» инвестор намерен провести реорганизацию банков путем присоединения банка «Северная казна» к инвестору. Как сообщает пресс-служба кредитной организации, «Альфа-Банк» уже начал осуществлять кредитование физических лиц в отделениях банка «Северная казна». [16 с.3].

  Итак, в Перми много коммерческих банков ликвидировано, в связи с кризисом. Многие банки просят помощи у государства. В целом ситуация по Пермскому краю не так и плачевна, банки внедряют новые технологии для работы с клиентами. Привлечены и другие банки, выступающие в роли инвесторов и помогающие осуществлять кредитование физических лиц в отделениях банков.

ГЛАВА 3 АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ (2007-2010 гг.)

3.1 Определение существующих  проблем и пути выхода 

  Анализ развития банковской системы России выявил необходимость повышение конкурентоспособности банковской системы России в условиях глобализации. Существуют следующие основные недостатки развития российской банковской системы. Первый недостаток это неравномерное распределение банковских услуг по стране. В Центральном федеральном округе по-прежнему сосредоточено наибольшее число кредитных организаций 55,6%. По данным Центрального Банка России здесь действует 632 кредитные организации, из которых 555 – в Москве. С начала года в Центральном федеральном округе сокращение составило 41 КО (по России всего 49 КО), в этом можно увидеть тенденцию к децентрализации банковского сектора России в 2007 году. В Центральном федеральном округе также сосредоточено наибольшее число филиалов кредитных организаций- 758 (на первое января 2007 года 732), или 21.9% от общего числа филиалов кредитных организаций. На втором месте по этому показателю Приволжский федеральный округ с результатом 746 филиалов (на первое января 2007 года 696). Всего за 2007 год число филиалов в РФ возросло на 174. Второй недостаток – это недостаточное развитие банковской инфраструктуры в России по сравнению с ведущими странами мира. Количество банков и их филиалов на 100 тыс. человек в России составляет 3,32; в США 33,2; 58,06 - в Германии; 43,88 – во Франции и 56,06 в Италии. По количеству филиалов Россия отстает от лидера – США в 26,5 раз. Третий недостаток это то, что банковская система России отстает от потребностей экономики. ВВП России, который на начало 2007 года составил 1908.7 млрд. долларов отстает от таких стран как Германия — 2714,5 млрд. долларов и Англия – 2270,9. [ 16].

  Процессы консолидации в банковском секторе уже начинают набирать обороты. Их реализация происходит различными путями – это и поглощения крупными банками более мелких, и переток клиентской базы в процессе санации разоряющихся банков к тем кредитным организациям, при участии которых осуществляется такое оздоровление. Наиболее ярким примером последнего времени здесь может служить объявленное объединение МДМ-банка и УРСА банка, после слияния объединенный банк с капиталом в размере 72 млрд. рублей и активами в размере 523 млрд. рублей станет одним из ведущих финансовых учреждений в России. Окончательное объединение должно произойти в течение 12-18 месяцев, то есть в первом полугодии 2010 года, до этого банки будут работать самостоятельно. [6;с.7]

  Укрупнение банков является единственным для банковского сектора способом пережить период низких темпов денежного предложения и нехватки ликвидности. Представляется, что в ближайшие годы уровень ликвидности банковского сектора не превысит 4–5% от совокупных активов. Содержать такую неэффективную банковскую систему в условиях кризиса представляется «непозволительной роскошью».

  Первый – самостоятельный выход банков из кризиса. Очевидно, что на восстановление российской банковской системы понадобится значительное время. Ряд коммерческих банков, несмотря на имеющиеся убытки, реализуют агрессивную стратегию, направленную на привлечение новых клиентов, и за счет их средств решают проблемы с ликвидностью. Другие, главным образом крупные кредитные учреждения, открывают новые банки. При этом в старом банке остаются все «плохие» активы и пассивы, а крупные корпоративные клиенты переводятся на расчетно-кассовое обслуживание в новый банк. Неработающие активы (государственные и муниципальные ценные бумаги, подлежащие реструктуризации) и замороженные пассивы (средства физических и юридических лиц) остаются в старом банке до завершения реструктуризации государственных облигаций, часть депозитов физических лиц переводится в Сбербанк РФ. Перечисленные стратегии могут в той или иной степени успешно реализовываться в случае, если банк имел нулевую (или незначительную) открытую валютную позицию, а также крупных корпоративных клиентов. Девальвация рубля (напомним, что рост обменного курса за 2009 г. Составил около 250%, а инфляция – 84.4%) резко обесценила активы, а также создала дополнительные проблемы с возвратом синдицированных кредитов. Крупные банки, располагающие значительным объемом депозитов населения и вложения которых в государственные ценные бумаги существенны, фактически не имеют шансов на самостоятельное восстановление.

  Второй – государственная поддержка банковской системы. За более чем полгода, прошедшие с начала финансового кризиса, денежными властями были обнародованы несколько планов стабилизации банковской системы, однако конкретных практических действий предпринято не было. Вызвано это следующими причинами:

- отсутствием общего правительственного плана макроэкономической стабилизации и среднесрочной экономической программы;

- стабилизация в настоящий момент банковской системы, как это ни парадоксально, усилит общую финансовую нестабильность.

  Последний тезис нуждается в некоторых пояснениях. Прежде всего, только решение проблемы нормализации банковских перечислений в экономике потребовало значительной эмиссии: было проведено несколько взаимных зачетов с использованием фонда обязательного резервирования, а ряд банков получили стабилизационные централизованные кредиты. Далее, перевод депозитных вкладов физических лиц из проблемных банков в Сбербанк Российской Федерации предполагает, что государство берет ответственность за их возврат на себя, даже при использовании частично конфискационных схем. Население испытывает, по понятным причинам, недоверие, как к банковской системе, так и к государству, и будет стремиться изъять вклады. Наличные деньги, в свою очередь, окажутся на товарных и валютном рынках и обусловят рост цен и обменного курса рубля. Наконец, российские коммерческие банки имеют значительную внешнюю задолженность. Выдавая подобным банкам стабилизационные кредиты, Центробанк должен учитывать, что определенная часть рублевых средств будет конвертироваться в иностранную валюту, усиливая давление на обменный курс. В случае расширения государственного участия в определенном банке власти берут ответственность за взятые им ранее внешние кредиты на себя. Отметим, что в случае предоставления банкам централизованных кредитов важное значение имеют условия залога и процентные ставки. При предоставлении централизованного кредита под залог ГКО/ОФЗ речь фактически идет о досрочном погашении данных бумаг. Централизованный кредит, выданный по ставке рефинансирования (60% годовых), при складывающейся рыночной конъюнктуре означает, что определенный коммерческий банк привлекает ресурсы по любой цене и его шансы на восстановление нормального состояния невелики. Активное участие денежных властей в восстановлении банковской системы имеет и ряд положительных моментов, к которым можно отнести следующие:

- контроль за финансовыми потоками. Расширение участия правительства и Центробанка в крупных коммерческих банках позволит расширить кредитование предприятий реального сектора;

- значительная устойчивость конъюнктуры на финансовых рынках, поскольку снизится объем спекулятивного капитала;

- сокращение вывоза капитала из России в результате ужесточения государственного контроля;

- привлечение ресурсов для федерального бюджета, в частности размещение государственных ценных бумаг, со сравнительно низкой доходностью.

  Третий – расширение участия внешнего капитала на банковском сегменте. Опыт работы зарубежных банков на российском рынке нельзя назвать удачным.

3.2 Перспективы развития банковской системы России

  Ускоренный рост банковской системы России в последние годы (активы банковской системы возросли в 2009 и 2010 гг. на 44% при росте номинального ВВП на 24.3 и 22.7% соответственно) происходил за счет увеличения внешних заимствований и скрывал накапливающиеся структурные диспропорции банковской системы: [12]

- нарастающий разрыв между потребностью в расширении объема банковских кредитов нефинансовому сектору и располагаемой внутренней ресурсной базой;

- сегментация банковской системы одновременно с уже накопленными высокими рисками, порождающими вероятность возникновения кризиса ликвидности и банкротств отдельных банков;

- низкий уровень развития системы рефинансирования и финансовых рынков;

- снижение качества кредитного портфеля и управления рисками.

  Нынешний кризис на российских финансовых рынках характеризуется как «кризис доверия» и «рыночная истерика». Несмотря на то, что ФСФР ввела запреты по ряду сделок (в частности, участникам рынка на время было запрещено проводить маржинальные сделки и «короткие» продажи), а также разработала новые правила ведения и приостановки торгов, вывод капитала с российского фондового рынка продолжился. В частности, к началу декабря этого года индекс РТС упал до отметки 658 пунктов, а индекс ММВБ понизился до 611 пунктов. Однако очевидно, что для подобного поведения должны существовать и фундаментальные причины. Основа для кризисных проявлений формировалась в течение последних 12 месяцев (периода начала мирового кризиса), а основными тенденциями выступали следующие: [17]

1) Фактическое закрытие мировых рынков для большинства российских заемщиков, произошедшее с августа 2009 г. (начало глобального кризиса ликвидности). Ключевым фактором нестабильности при этом выступил не отток капитала из России (хотя он и наблюдается периодически), а резкое сокращение притока иностранного капитала в страну. Данный факт обусловливает сложности для многих банков и корпораций по рефинансированию прошлых долгов.