Потребительское кредитование

Кроме того, не менее важной проблемой является то, что на рынке  кредитования физических лиц в настоящее  время наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта .

Пока коммерческие банки  имеют возможность диктовать потребителю свои условия и устанавливать высокие процентные ставки. Но скоро конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента и сама возможность остаться и развиваться на рынке розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами.

Еще одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли не возврата кредитов. Уже сейчас только по официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 1,3%. По неофициальным же данным реальный уровень проблемной задолженности в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Следует отметить, что эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию.

Одна из основных причин такого уровня проблемной задолженности (достаточно высокого) состоит в том, что совершенствование методов и систем оценки рисков в российских банках не успевает за развитием бурно растущего рынка. Поэтому банки зачастую выбирают следующий «способ работы» с проблемными долгами — существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.

Чтобы избежать назревающего кризиса недоверия вследствие отсутствия прозрачности условий кредитования, потенциальные заемщики должны понимать, в какую итоговую сумму им обойдется обслуживание кредита, а кредитные учреждения на стадии оформления кредитной заявки обязаны информировать клиентов обо всех сопутствующих условиях кредитования, единовременных выплатах и периодически взимаемых платежах за расчетные периоды.   

Относительно проблемной задолженности можно применить  несколько вариантов организации  работы с ней:

1. Создание в банке  отдельного подразделения, отвечающего  за работу с проблемной задолженностью, или создание при банке «дочерней» компании — коллекторского агентства, занимающегося только проблемной задолженностью банка.

2. Передача долгов  для взыскания неспециализированным  компаниям.

3. Передача проблемной  задолженности для взыскания независимым коллекторским агентствам, специализирующимся на работе с проблемными кредитами.

Что касается повышения  доходности в потребительском кредитовании, то в данном случае речь идет о снижении ряда рисков, об уменьшении потерь за счет неэффективных операций, неэффективных действий. Существует несколько путей снижения потерь в потребительском кредитовании. В первую очередь это, естественно, снижение риска при выдаче кредита, т.е. оптимизация принятия решения по апликанту. Во-вторых,          это оптимизация работы с плохими долгами, которые возникают в любом банке. И это сопровождение существующих заемщиков (т.е. как снизить риски в процессе, когда долг уже выдан).

Для решения данных проблем  можно ужесточить скоринговую систему  или политику выдачи, т.е. консервативную кредитную политику. Она обеспечивает качественный кредитный портфель. С другой стороны, можно расширить рынок выдачи кредитов, но тогда увеличивается рисковый портфель. При этом следует отметить, что при обоих видах политики ситуация отслеживается только частично. Известно, что в процессе потребительского кредитования около 80% основных потерь – это потери от явных мошенничеств, но 20% (довольно большой процент) – потери по разным обстоятельствам. Для консервативной кредитной политики основная задача – сравнительный анализ входного потока и уже имеющейся базы (чтобы понять, кого еще из входного потока можно привлечь). В первую очередь – это именно экспертный анализ. Используя различные методы, поток анализируется, а выводы делают эксперты.

С проблемой недобросовестной конкуренции и нарушениями закона о защите конкуренции на рынке  финансовых услуг борется ФАС. Эта  служба выявляет недобросовестные кредитно-финансовые организации, которые скрывают или  необъективно информируют потенциальных заемщиков о размерах реальных процентных ставок за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных платежах.

 

3.2.Перспективы развития потребительского кредитования

Потребительский кредит появился на нашем рынке в конце 90-х годов и прочно вошел в жизнь российских граждан, которые быстро привыкли к тому, что могут совершить любую серьезную покупку или совершить другие запланированные мероприятия (ремонт, тур-поездка, обучение и т.д.) с помощью банковского займа. В последние несколько лет рынок потребительских кредитов имел стойкую тенденцию к развитию, однако, сегодня перспективы развития потребительского кредитования оцениваются аналитиками как неоднозначные и даже говорят про грядущую отрицательную динамику его развития. 
 
Причин таких тревожных прогнозов несколько. Прежде всего, рынок потребительских кредитов сегодня уже сильно насыщен. Плательщиками по кредитным договорам сегодня является очень большое количество платежеспособных потребителей и поэтому значительного количества новых сделок ожидать не приходится. Тем более что граждане высказывают все больше нареканий на недобросовестные банки, которые во время оформления кредитного договора не говорят потенциальному заемщику всей правды о различных скрытых платежах и комиссиях. Такое поведение банков приводит к тому, что заемщик, который берет потребительский кредит, выплачивает кредитной организации намного больше той суммы, которая фигурировала в его расчетах, и перестает доверять не только этому банку, но и всей отечественной системе потребительского кредитования. Для того чтобы получить необходимую информацию об условиях кредитования в финансовом учреждении, можно воспользоваться нашим сайтом. Из списка банков можно выбрать необходимую кредитную организацию и ознакомиться с кредитной политикой учреждения. Также наш ресурс позволяет подать заявку на получение кредита, прочитать отзывы пользователей. 
 
Кроме того, отрицательное влияние на перспективы развития потребительского кредитования оказывает желание некоторых банков увеличить объемы выданных потребительских кредитов любой ценой. Они снижают планку требований к заемщикам и тем самым создают все условия для появления огромного количества невозвращенных кредитов. Не все заемщики имеют достаточный уровень образования и хотя бы минимальные знания в сфере кредитования, чтобы грамотно оценить все риски и свои возможности в выполнении обязательств перед банком. Поэтому значительная часть ответственности за большое количество «безнадежных кредитов», которые сегодня представляют значительную угрозу для стабильного развития банковской сферы в целом и сегмента потребительского кредитования в частности, лежит на самих кредитных организациях. 
 
Таким образом, несмотря на то, что потребительские кредиты по-прежнему остаются весьма востребованной банковской услугой, на перспективы развития потребительского кредитования оказывает влияние целый ряд факторов, которые сдерживают развитие этого сегмента рынка.

 

 

 

3.3.Анализ потребительского кредитования

 

Анализ рынка потребительского кредитования показывает, что доля кредитного банковского финансирования частных лиц постепенно увеличивается. Рисунок 3. Физические лица предпочитают использовать банковские средства для осуществления платежей и покупок, на которые собственного финансового ресурса просто недостаточно, а для того чтобы осуществить приобретение, требуется собирать средства достаточное количество времени. К услугам банков прибегают жители, как крупных городов, так и периферии.

 

Рисунок 3.

 
 
Анализ рынка потребительского кредитования может позволить выделить определенные тенденции в развитии этого направления  деятельности финансовых учреждений. Прежде всего, развитие потребительского кредитования способствует увеличению доходности кредитных учреждений. Выдача потребительских кредитов способствует активизации продаж, так как покупка дорогостоящего имущества с использованием банковских займов осуществляется более активно. Предоставление банками потребительских кредитов позволяет также увеличить и платежеспособность заемщиков, позволяя им приобретать необходимые материальные ценности и оплачивать услуги. 
 
Также анализ потребительского кредитования в России позволяет увидеть и отрицательные стороны факта выдачи кредитных займов населению. Так, выдавая физическим лицам банковские ссуды, кредитор рискует собственными деньгами, так как высокая вероятность не возврата при потребительском кредитовании способна создать определенные трудности для банка и поставить заемщика в серьезную зависимость. Для заемщика использование потребительского кредита оборачивается финансовыми потерями, связанными с переплатой. Величина процентных ставок за пользование потребительскими кредитами остается достаточно высокой, однако данная особенность связана с тем, что эффективного способа снижения кредитных рисков в настоящих условиях не разработано. 
 
Но в целом анализ рынка потребительского кредитования показывает, что наличие положительных моментов, связанных с развитием данного направления деятельности банков, способствует оздоровлению экономики. Однако ситуация в потребительском кредитовании, которая сложилась на сегодняшний день, требует проведения изменений и реформирования. Основная деятельность законодательных органов направляется на разработку эффективного законодательства, позволяющего максимально снизить кредитные риски банков и обеспечить эффективное использование финансового ресурса заемщиками. Не исключено, что более востребованным направлением работы банков станет целевое кредитование и использование кредитных карт как способов удовлетворения финансовых потребностей

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧНИЕ

 

На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что  говорит о том, что розничный  банковский сегмент развивается  не локально, а охватывает масштабы всей страны.

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно  отнести:

– получение банками  стабильно высокой прибыли;

– увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

– увеличение покупательской платежеспособности;

– увеличение клиентской базы, как для банков, так и  для торговых организаций;

К отрицательным:

– повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

– значительные переплаты  за товар, который покупает клиент;

Рынок потребительского кредитования в последнее время стремительно развивался, ежегодно удваивая объемы выдаваемых ссуд. Во времена кредитного бума банки зачастую компенсировали принимаемые риски массой выданных займов. Сегодня наблюдается иная тенденция: количество выдаваемых кредитов сокращается, а каждого заемщика банки тщательно проверяют. Для того, чтобы получить достоверную информацию, необходимо создать Объединенное бюро кредитных историй.

Для развития программ банкам необходимо:

– снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

– страхование финансовых рисков под возможные потери;

– создание кредитных  бюро на всей территории России;

– развитие технологий банковской инфраструктуры.

Таким образом, для усовершенствования системы потребительского кредитования необходимо: реформировать законодательную базу, возможно, переход от краткосрочных долгосрочным инструментам, это позволит снизить процентную ставку, увеличить доверие к банкам, а также создание БКИ. Так как некоторые люди берут новые кредиты, чтобы погасить старые, то при наличии БКИ будет возможно получение достоверной информации о платежеспособности потребителя. В случае неплатежеспособности выдача будет приостановлена, это позволит снизить уровень не возврата кредитов.

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации // Сборник законодательства Российской Федерации (с изменениями и дополнениями на 1.01.2008 года).
2. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ « О центральном банке российской Федерации (Банке России) (ред. от 12.06.2006) // Собрание законодательства РФ.-2002.
3. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 « О банках и банковской деятельности» (ред. от 27.07.2006)
4. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1(ред. от 23.11.2009) «О защите прав потребителей» (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2010)
5. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 25.11.2009) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (принят ГД ФС РФ 27.06.2002)
6. Положение Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // Вестник Банка России. 1998. №70 - 71.
7. Бланк И.А.. Словарь-справочник финансового менеджера. М.: Ника центр,2008.
8. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - 2-е изд. перераб. и доп. / Под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика. 2010
9. В. И. Рыбин, Е. В. Павлова, К. Н. Темникова. Национальные банковские системы., М.:Инфра-М. , 2011
10. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. – М.: Юрайт-Издат, 2010.
11. Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов(изд.4) – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ. 2010.
12. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Экспресс-курс: Учебное пособие - 4-е изд.,стер / Под ред. О.И. Лаврушина – М.: Финансы и статистика. 2009
13. Тещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. – М.: ИНФРА – М, 2010.
14. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Учебник для вузов. – М.: Высшая школа. 2008.
15. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. Коллективов авторов/под общ. ред. А.Г. Грязновой – М.: Финансы и статистика, 2006.
16. ru.wikipedia.org
17. www.bankir.ru
18. www.cbr.ru
19. www.consultant.ru
20. www.gks.ru
21. www.bkb.ru

 

Приложение А.Заявление-анкета.

 

 

Приложение Б.Кредитный  договор.

 

 

Приложение В.Договор поручительства.

 

Приложение Г.Договор  залога.