Потребительское кредитование

НЕГСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

СРЕДНЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ

ТОМСКИЙ ЭКОНОМИКО-ЮРИДИЧЕСКИЙ  ТЕХНИКУМ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа

 

На тему:

 

«Потребительский  кредит»

 

 

 

 

Выполнил:

студент гр.118

Искандорова А.В.

 

Проверил:

Преподаватель

Аксиненко И.А.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Томск, 2012

 

Оглавление

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ 

 

Изобретение кредита, вслед  за деньгами, является гениальным открытием  человечества. Благодаря кредиту  сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т.п.

В нашей стране наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Можно выделить несколько причин подобного роста: во- первых стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности, во- вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель) в- третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных ресурсов и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары.

Уже сейчас ранок кредитования населения развивается ускоренными  темпами. То есть потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах.

Актуальность выбранной  темы обусловлена тем, что потребительский  кредит дает:

Возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;

Гибкость: делать покупки  в удобное время на распродажах  при снижении цен и совершать  выгодные сделки, даже если в этот момент мы не располагаем нужной суммой наличных денег;

Безопасность: когда мы делаем покупки или путешествуем, кредитные карты и расходные  счета являются более удобным  и надежным средством оплаты по сравнению  с наличными деньгами;

Помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы( ремонт автомобиля после аварии);

Целью данной курсовой работы является раскрытие сущности потребительского кредита и его социальные значения.

Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:

1.Описать сущность  потребительского кредита

2.Изучить основные  формы потребительского кредита 

3.Изучить проблемы, перспективы  и анализ потребительского кредитования

Объектом исследования является потребительский кредит.

Предмет- потребительский  кредит и его развитие в России 
ГЛАВА I. Сущность потребительского кредита

 

1.1.Понятие потребительского кредита

 

Потребительский кредит – “это продажа торговыми предприятиями  потребительских товаров с отсрочкой  платежа или предоставление банками  ссуд на покупку потребительских  товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)”.  
Потребительский кредит служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Одним из направлений кредитной деятельности банка является кредитование населения.

Кредитополучателями могут  выступать совершеннолетние физические лица прописанные, и имеющие постоянный источник дохода.

Граждане, достигшие пенсионного  возраста, могут получать кредит только на потребительские нужды и при  наличии поручителей физических лиц, возраст которых на дату окончания срока действия кредитного договора не будет превышать пенсионного возраста, установленного законодательством.

Физическим лицам кредиты  предоставляются на следующие цели:

· Финансирование недвижимости:

- строительство (реконструкция)  жилых домов, квартир;

- приобретение, мену жилого  дома, квартиры;

- строительство и приобретение  садовых домиков и индивидуальных  жилых домов для сезонного  проживания;

- строительство и приобретение  гаражей (автостоянок);

· Потребительские нужды:

- приобретение товаров,  предназначенных для личного, семейного и домашнего потребления;

- приобретение транспортных  средств со сроком эксплуатации  не более 5 лет;

- сервисные кредиты  (приобретение путевок для отдыха  и лечения; затраты по обучению, лечению; на ритуальные услуги; на установку охранной сигнализации, телефонизацию);

- иные потребительские  нужды.

Сроки пользования кредитами  устанавливаются в следующих  пределах:

· на финансирование недвижимости:

- на строительство,  приобретение, мену жилого дома, квартиры, приобретение квартиры путем принятия участия в местных жилищных облигационных займах - до 15 лет;

- на реконструкцию  жилого дома или квартиры, на  строительство и приобретение  садовых домиков, индивидуальных  жилых домов для сезонного  проживания, гаражей (автостоянок) - до 7 лет;

· на потребительские  нужды:

- на приобретение транспортных  средств со сроком эксплуатации  не более 5 лет - до 5 лет;

- на другие потребительские  нужды - до 3 лет

 

 

Кредит играет большую  роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается: 
 
1.     развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора; 
 
2.     увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.  
 
Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица; 
 
3.     заменой металлических денег кредитными - банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями. 
 
"Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развития производства". 
 
Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

 

 

1.2.Принципы  и функции потребительского кредита

 

В современной экономической  литературе существует две основные трактовки происхождения слова  «кредит». Одни экономисты полагают, что это понятие берет начало от латинского слова credit, что в переводе означает «он верит» (или от слова credо ― верю). Другие связывают его появление с латинским термином creditum, который переводится как ссуда (долг). Кредит — это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.  
 
Таким образом, при кредите заимодавцем выступает банк или кредитная организация, а предметом займа являются только деньги. 
 
Кредит представляет собой форму движения денежного капитала кредитора. Он обеспечивает превращение капитала кредитора (собственного или привлеченного в форме депозитных вкладов) в заемный капитал заемщика. Отношения по кредиту — это финансовые отношения между кредитором и заемщиком, связанные с кругооборотом капитала в целях приращения его величины. Заемщик обязан вернуть кредитору заемный капитал и проценты, начисленные на этот капитал, согласно договора.  
 
Стадии движения кредита как ссужаемой стоимости разработаны академиком РАЕН О.И. Лаврушиным. В соответствии с методологией О.И. Лаврушина движение кредита можно описать формулой:  
 
Кр = Рк - > Пкз - > Ио... Вр... Вк - > Икс - > Впр, где  
 
Рк - размещение кредита (ссужаемых средств);  
 
Пкз - предоставление кредита заемщику;  
 
Икз - использование кредита заемщиком;  
 
Вр - высвобождение ресурсов из хозяйственного оборота заемщика;  
 
Вк – возврат кредита;  
 
Икс - получение кредитором ссуженных средств;  
 
Впр - восстановление портфеля ресурсов кредитора.  
 
Эта формула дает комплексное представление о всех стадиях движения кредита, начиная с выдачи и кончая возвратностью кредита и восстановлением ссудного портфеля банка-кредитора.  
 
Стадии кредита представляют собой единый комплекс его движения в кругообороте индивидуальных капиталов предпринимателей и их нельзя рассматривать изолированно. Только последовательный переход кредита из одной стадии в другую позволяет обеспечивать непрерывность его участия в хозяйственном обороте заемщика и обеспечить эффективное завершение процесса кредитования.  
Функции кредита - это его конкретные действия в различных сегментах экономики, выражающие его сущности как самостоятельной экономической категории. 
 
 
Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах:  
 
1. Возвратность кредита. Данный принцип выражает необходимость возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов своевременно, после того как завершается их использование заемщиком. Этот принцип находит свое практическое выражение в погашении ссуды путем перечисления необходимой суммы денежных средств со счета заемщика на средства кредитной организации предоставившей кредит (кредитора).  
 
2. Срочность кредита. Данный принцип отражает необходимость возврата заемных средств не в любое приемлемое для заемщика время, а в срок, который был определен кредитором и был зафиксирован в кредитном договоре, либо в заменяющем его документе.  
 
3. Платность кредита. Ссудный процент. Данный принцип отражает необходимость не только прямого и полного возврата заемщиком кредитору кредитных ресурсов, но и оплату права на их использование. Экономическая сущность такой платы за кредит отражается в распределении полученной за счет использования заемных ресурсов прибыли между заемщиком и кредитором.  
 
4. Обеспеченность кредита. Данный принцип отражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитной организации (кредитора), при возможном нарушении заемщиком обязательств, которые он принял на себя и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как кредитование под финансовые гарантии или кредитование под залог имущества.  
 
5. Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем хозорганам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитования, под которыми понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Эти качества потенциальных заемщиков оцениваются посредством анализа их баланса на ликвидность, обеспеченность хозяйства собственными источниками, уровень рентабельности на текущий момент и в перспективе.

 

          1.3.Роль потребительского кредита  в экономике

 

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается: 
 
1.     развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора; 
 
2.     увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.  
 
Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица; 
 
3.     заменой металлических денег кредитными - банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями. 
 
"Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развития производства". 
 
Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.