Понятие гражданской (личной) формы кредита

"Такая ситуация диктует необходимость  уделять большее внимание управлению рисками как на уровне отдельных кредитных организаций, так и на рынке ипотечного кредитования в целом", - подчеркивает представитель АИЖК. Между тем, прогноз АИЖК - до конца года объем выдачи в денежном эквиваленте превысит 1300 млрд руб. 

Впрочем, более 2/3 ипотечного рынка закрывают госбанки и, учитывая последние события, их доля будет расти в геометрической прогрессии. По данным рэнкинга ведущих ипотечных банков, составленного РА "Эксперт", первое место занимает Сбербанк, вслед за ним с большим отрывом следует ВТБ24. По итогам 2013г. группа "ВТБ" ожидает, что объем ипотечных кредитов превысит 500 млрд руб. В следующем году ВТБ24 намерен увеличить этот показатель до 700 млрд руб. Третье место занимает Газпромбанк. 

Интересно, что прогнозы банкиров по своему оптимизму не отличаются от информации АИЖК. 

Портфель ипотеки в РФ ежегодно будет расти темпами 20-25% в год и в 2016г. достигнет почти 5 трлн руб. против 2,7 трлн по итогам этого года, считают в ВТБ24

Ипотека для большинства банков не является стратегически важным направлением развития розничного бизнеса, и более того, ипотека чаще всего невыгодна самими банкам: ипотечный кредит является одним из наиболее рисковых, поскольку выдается на длительный период. Экономические прогнозы на срок более трех лет в России делать не удается.

Рынок ипотеки сильно монополизирован - 4-5 крупнейших игроков делят около 70% всего рынка. Наиболее значимым игроком на рынке является Сбербанк (около 50% рынка), а также ДельтаКредит, Райффайзенбанк, Внешторгбанк и Городской ипотечный банк.

На сегодняшний момент банки предлагают две основные программы – кредитование на покупку жилья на вторичном рынке и инвестиционную программу, рассчитанную на тех, кто хочет купить квартиру в строящемся доме. В последнее время наибольшим спросом пользовалось строящееся жилье, это было связано с тем, что 2-3 года назад за время строительства дома цена за 1 квадратный метр жилья возрастала минимум в 2 раза, что нельзя сказать о нынешней ситуации. По словам риэлтеров, известны случаи, когда стоимость 1 метра через полгодапосле начала продажи квартир в строящемся доме падала на 10%, вследствие отсутствия спроса из-за изначально завышенной стоимости.

Отдельно стоит упомянуть так называемые программы по улучшению жилищных условий. Суть программы сводится к тому, что заемщик продает квартиру, в которой он живет и приобретает более дорогой вариант, при этом он берет кредит на разницу в стоимости двух квартир. Как правило, сумма доплаты колеблется в пределах сравнительно небольшой суммы, и потребитель задумывается о том, чтобы взять не ипотечный, а потребительский кредит. В таком случае не банк, а заемщик становится собственником приобретаемого жилья, решение о выдаче кредита принимается существенно быстрее, и это при том, что ставки по потребительским кредитам не намного выше.

Из-за роста конкуренции на рынке ипотеки, банки, чтобы привлечь больше заемщиков, выдают кредиты даже на покупку комнат, увеличивают сроки погашения кредита до 20 лет. В последнее время почти все банки убрали штрафные санкции за досрочное погашение кредита, во многих банках кредит можно получить, не имея официального подтверждения всей суммы дохода заемщика в виде справки 2 НДФЛ, а также не нужны поручители и регистрация.

Несмотря на разнообразие предложений по ипотечным кредитам, в конечном счете, различия в программах минимальны. Как видно из рейтинга, составленного на основании данных сайта РБК (Приложение 4), кредит предоставляется, как правило, на 15-30 лет под 7,9-16% годовых в рублях при первоначальном взносе 10-20% от стоимости квартиры. Дополнительные расходы - 2,5% на страхование и нотариуса, незначительные суммы (до 10 тыс. рублей) за оформление и регистрацию договора, оценку недвижимости, банковскую ячейку. Банки «играют» в основном на снижении расходов, сопутствующих ипотечной сделке.

Желающему получить ипотечный кредит стоит помнить, что значительных отклонений от среднестатистических условий быть не может – при ощутимо низкой ставке за кредит может быть высокая комиссия за открытие и ведение ссудного счета; если банк не требует подтверждения официальных доходов, ставка будет значительно выше или первоначальный взнос достигнет 50%.

Тесно с рынком ипотеки развивается рынок ипотечного страхования. Самыми заметными игроками на этом рынке являются страховые компании, длительное время работающие в страховой отрасли, такие как «Ингосстрах», «Военно-страховая компания», «РОСНО», «Спасские ворота», «Инвестстрах», «УралCиб».

Представители банков не видят в ближайшем будущем проблем со спросом на ипотечные кредиты. Цены на недвижимость продолжают расти, и все еще выгоднее взять кредит и купить квартиру, а не арендовать ее. Стремительного роста рынка ипотеки никто не прогнозирует, напротив, чтобы поддержать ликвидность, многие универсальные банки вынуждены уменьшить количество выданных кредитов или пересмотреть их условия.

3. Автокредит

Автокредит - целевой кредит на покупку автомобиля. Автокредитование -составная часть потребительского кредитования.

Стабильно плохо – именно так можно охарактеризовать ситуацию с продажами новых автомобилей в России. Согласно данным Ассоциации европейского бизнеса (АЕБ), в прошлом месяце было продано почти 234.5 тыс. автомобилей «без пробега», тогда как в октябре прошлого года более 254 тыс., то есть на 7.7% больше. Таким образом, с начала года, с учетом цифр за октябрь, объем продаж составил 2 млн 281 тыс. 181 автомобиль, что на 6.7% меньше, чем за аналогичный период прошлого года. Стоит отметить, что в прошлом месяце эксперты АЕБ скорректировали прогноз по 2013 году, естественно, в сторону уменьшения. Так, по их расчетам, за 12 месяцев текущего года будет продано 2.79 млн авто. Чтобы этот прогноз сбылся, в оставшиеся 2 месяца должно быть продано еще около полумиллиона новых автомобилей, или, по грубым подсчетам, по 250 тыс. в ноябре и в декабре. Задача, судя по ежемесячным продажам в последнее время, остается не из простых. Оптимизм вселяет только - традиционные рождественские распродажи. Но как на них среагируют автолюбители, пока неизвестно.

Падение продаж автомобилей сказалось и на кредитном рынке. Если бы не перезапуск программы льготного автокредитования, банкирам пришлось бы констатировать резкое замедление выдачи займов. Сейчас ситуация на рынке автокредитования конкурентная: госпрограмма вернула на него небольших игроков.

«В целом рынок продаж автомобилей в текущем году несколько замедлил темпы своего роста, ― рассказывает старший вице-президент ВТБ24 Алексей Токарев. ― Однако программа льготного автокредитования, запущенная Минпромторгом в июле, сократила это замедление с возможных 10 до 5%». По его словам, в сентябре продажи автомобилей на российском рынке начали даже немного расти, в основном за счет госпрограммы, которая, по мнению г-на Токарева, явилась основным драйвером роста как рынка продаж в целом, так и рынка автокредитования.

Новая льготная госпрограмма автокредитования была запущена в июле текущего года и продлится до 1 апреля 2014 года. Согласно условиям государство оплачивает большую часть процентной ставки для заемщика при покупке нового российского или иностранного автомобиля стоимостью до 750 тыс. руб. Сумма возмещения составляет 2/3 ставки рефинансирования Банка России, экономия составляет примерно 5,5 процентных пункта от рыночных ставок. В программе принимают участие более 80 российских кредитных организаций, в числе которых Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк, Росбанк, Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк, Газпромбанк и многие другие.

Средняя процентная ставка по рыночным автокредитам в рублях сегодня составляет примерно 14,6% годовых и каким-либо сильным колебаниям в текущем году она не была подвержена. «Однако сегодня процентная ставка не тот фактор, который влияет на решение человека взять автокредит. В первую очередь люди обращают внимание на цену самого автомобиля». По оценкам экспертов, средняя стоимость автомобилей в России в первой половине 2013 года выросла на 3%. Интерес к недорогим авто подтверждается и ростом на рынке предложений о продаже в кредит подержанных машин — их доля в этом году выросла с 10 до 12%. Это объясняется тем, что на рынке автокредитования более активными стали банки, работающие с так называемым subprime-сегментом клиентов, многие из которых приобретают именно подержанные авто. Ставки по займам на подержанные машины, кстати, несколько выше и составляют от 16% годовых.

Современные крупные банки, которые по итогам первого полугодия текущего года вошли в топ-10 рейтинга РБК «Самые автокредитные банки», выдают сегодня займы на покупку новых авто в рублях по ставкам до 16% годовых на срок до 5―7 лет и на максимальную сумму 5―6,5 млн руб. Первоначальный взнос составляет 0―20% от стоимости машины, заявка на получение кредита рассматривается достаточно быстро   от получаса до двух дней.

Банкиры указывают, что для поддержания спроса кредитные организации стараются расширять списки своих партнеров из числа автодилеров и автопроизводителей, а те, в свою очередь, развивают новые модели бизнеса и формируют новый виток спроса на свою продукцию. В частности, растет количество кэптивных банков, которые создаются автопроизводителями исключительно для предоставления кредитов на собственную продукцию. К уже работающим в России БМВ Банку, Тойота Банку, Фольксваген Банку, Мерседес Банку Рус и ряду других может присоединиться и банк корпорации Mitsubishi. По оценкам участников рынка, процентные ставки по автокредитам в таких фининститутах в среднем составляют сегодня 5―10% годовых.

Как отмечают специалисты, по мере развития автокредитования в России условия банков по данному продукту все больше стандартизируются. Ориентироваться в условиях предоставления кредита на автотранспортное средство поможет таблица, представленная в Приложении 5.

Как уже было указано, кредиты на покупку транспортных средств выделяются банками в отдельную группу. Это вызвано рядом особенностей. Возникает необходимость страхования транспортного средства и автогражданской ответственности заёмщика. Страховка может повлиять на размер кредита.

Например, размер кредита может быть увеличен на страховую премию за первый год страхования. В дальнейшем страховка может оплачиваться в рассрочку каждые полгода.

Кроме того, некоторые банки указывают также перечень страховых компаний или называют только одну компанию, в которой потенциальный заемщик должен застраховать свой автомобиль.

В представленной ниже таблице 3.4 показаны действующие программы кредитования от производителей автотранспорта на российском рынке.

Таблица 3.4- Программы кредитования от производителей

Некоторые дилеры предлагают спецпрограммы без первого взноса по кредиту либо продажу машин в рассрочку (с нулевой процентной ставкой). При этом приобретаемый автомобиль является залогом по кредиту. Страхование по рискам "угон" и "ущерб" (КАСКО) осуществляется страховой компанией "Ингосстрах"(по ставке 9,9%).

Кроме того, в любой страховой компании должно быть оформлено страхование гражданской ответственности (ОСАГО). Главный недостаток программы в том, что кредит выдаётся всего на 1 год. Впрочем, большинство банков готовы делать столь привлекательные кредитные предложения только для покупателей иностранных автомобилей.

Чтобы получить экспресс-кредит на любую новую машину, заемщику потребуются лишь паспорт и водительские права, и при благоприятном стечении обстоятельств он может уехать на новом автомобиле в этот же день. При этом в банк, как правило, приезжать не нужно, достаточно посетить автосалон. Отсутствие достаточного количества времени для проверки надёжности клиента – основная причина повышения кредитных ставок при экспресс-кредитовании. Довольно высоки процентные ставки и при кредитовании автомобилей с пробегом.

Сам процесс кредитования приобретения подержанных автомобилей не сильно отличается от кредитования покупателя нового автомобиля. Удорожание услуг кредитования связано с тем, что качество предмета залога (собственно автомобиля) в данном случае заведомо ниже. Если заемщик окажется недобросовестным, банку придется потратить значительно больше усилий на то, чтобы реализовать заложенную машину. Также при выдаче кредитов на подержанные автомобили возникает ряд ограничений и требований, которым должна соответствовать покупка. Это касается в первую очередь юридической чистоты приобретаемого автомобиля. Существуют ограничения и по возрасту авто. Бывают и дополнительные условия по страхованию или по покупке машины только в салоне официального дилера данной марки, который может дать гарантию на автомобиль.

При кредитовании подержанных автомобилей банки стараются не брать на себя лишние риски на случай, если оценка рыночной стоимости машины не соответствует действительности. Поэтому сумма кредита на машины с пробегом не превышает, как правило, 40-50% стоимости автомобиля. Более благосклонно банки относятся к подержанным автомобилям, если они участвуют в схеме trade-in, когда старая машина идет в зачет стоимости новой.

Такую услугу предлагают многие автосалоны, и банки ее охотно поддерживают кредитами – в первую очередь потому, что в этом случае проблему оценки и реализации подержанной машины решает дилер. Правда, автолюбитель при этой схеме чаще всего выигрывает лишь время, но не деньги. Как правило, оценка старого автомобиля оказывается на 10-15% ниже рыночной. Плюс обязательная страховка нового автомобиля и т. д.