Понятие гражданской (личной) формы кредита

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Услуги по кредитованию физических лиц, предоставляемые

коммерческими банками РФ

 

Российские банки предлагают широкий спектр услуг физическим лицам: принятие вкладов, выдача кредитов, аренда сейфов, оформление кредитных карт, денежные переводы, операции с ценными бумагами и драгоценными металлами. Естественно, что не каждый банк оказывает все эти услуги, всё зависит от специализации и клиентурной направленности деятельности банка.

Кредитование физических лиц является самым быстрорастущим сектором банковского бизнеса в России. Последние четыре года объем выданных кредитов увеличивался ежегодно (см. Приложение 1). По данным Банка России по состоянию на январь 2012 года объемы кредитования физических лиц составляли 5 550 884 млн. руб., а на январь 2013 года достигли 7 737 070 млн. руб. Устойчивый рост свидетельствует о неудовлетворенном спросе населения на кредиты, с одной стороны, и о высокой привлекательности (доходности)  кредитования  физических лиц для банков.

Что касается структуры кредитного портфеля, основную долю занимают кредиты, выданные организациям - на начало 2013 года она составила 63 % или 20917 млрд. руб. На физические лица приходится 24 %, а на кредитные организации 13 % на тот же период. Исследуя данные показатели в динамике за 2010 - 2013 гг., можно отметить, что доля кредитов, размещенных в организациях к 2013 году, постепенно снижается (с 67 % до 63 %), продолжая оставаться основной. Происходит это главным образом за счет увеличения кредитов, выданных населению (с 19 до 24 %), что говорит о наметившейся положительной тенденции. В 2012 году банки наращивали кредитование физических лиц наиболее высокими темпами: объем кредитов населению возрос за 2012 г. на 39,4 % - до 7737,1 млрд. руб. (за 2011 г. - на 35,9 %(5550,8 млрд. руб.)). В результате повысился удельный вес розничного портфеля в активах банковского сектора и в совокупных кредитах и прочих размещенных средствах. Этому поспособствовали: появление новых кредитных продуктов, совершенствование платежных систем, повышение жизненного уровня населения, стабильная экономическая ситуация, развитие законодательной и правовой базы, наличие информационных ресурсов. Доля же депозитов, размещенных в других кредитных организациях, остается практически неизменной, чуть сократившись к началу 2013 года.

Рассмотрим структуру кредитного портфеля и ее динамику за 2010 -2013 гг. по срокам выданных ссуд. По состоянию на 1 января 2013 года объем кредитов, выданных банками в рублях и иностранной валюте орагнизациям, составил 20 917 млрд. руб. Из них кредиты, выданные на срок:               

·          до 30 дней — 655 млрд. руб. (3 %);               

·          от 31 до 90 дней — 608 млрд. руб. (3 %);               

·          от 91 до 180 дней — 965 млрд. руб. (5 %);               

·          от 181 дня до 1 года — 3 375 млрд. руб. (16 %);               

·          от 1 года до 3 лет — 5 906 млрд. руб. (28 %);               

·          от 3 лет — 8 468 млрд. руб. (40 %).

Рассмотрев структуру кредитования организаций по срокам, можно говорить о его долгосрочном характере, так основную долю составляют кредиты свыше 3 лет, что явилось характерной чертой анализируемого периода (с 2010 по 2013 гг.), так как в ранние периоды долгосрочные кредиты не были столь востребованы. Это, безусловно, является положительным моментом. Возможно, это связано с повышением доверия к клиентам со стороны банков и стабилизацией финансового состояния, как организаций, так и банков.        В таблице 2.1 представлена десятка крупнейших банков по объёму выданных кредитов физическим лицам за декабрь 2013.

                

 

 

 

 

Таблица 3.1 - Банки - лидеры кредитования физических лиц                  

№ п.п.	Банк	Объём кредитов, выданных физ. лицам, млн. руб.	Изменение  показателей по сравнению с предыдущим месяцем, %
1	Сбербанк России	15 895 724 834	+2,36%
2	ВТБ	5 263 350 401	+4,91%
3	Газпромбанк	3 511 406 147	+3,30%
4	ВТБ 24	2 088 711 302	+11,11%
5	Банк Москвы	1 893 576 791	+8,43%
6	Россельхозбанк	1 842 414 211	−0,64%
7	Альфа-Банк	1 495 597 624	+4,29%
8	ЮниКредит Банк	860 744 791	+8,70%
9	НОМОС-Банк	850 938 971	+8,96%
10	Райффайзенбанк	763 444 846	+0,20%

  

Как видно из таблицы, безусловным лидером является Сбербанк, на который приходится более 46% рынка (исходя из текущей экспертной оценки совокупного объема рынка). Второе место занимает частный банк ВТБ. По оценкам экспертов, на него приходится 15,27% рынка. Третье место закрепилось за Газпромбанком. Его доля на рынке составляет порядка 10%.

Выдача данных кредитов финансируется за счет:

1) дешевых ресурсов государственных банков,

2) ресурсов частных банков,

3) внешних ресурсов иностранных  банков.

Наибольшие конкурентные преимущества будут сохраняться за государственными и иностранными банками. Государственные банки лидируют в стране по объему привлеченных ресурсов. В банковском секторе им достаются самые "дешевые" деньги населения.

Иностранные банки будут продолжать лидировать на рынке кредитования физических лиц, опираясь на капитал из-за рубежа. Конкуренцию иностранным банкам в этом плане могут составить только ведущие отечественные банки, имеющие хорошую репутацию и связи на Западе (такие как Альфа-банк), или крупные инвестиционные компании. Иностранные банки смогут контролировать финансовые потоки из-за рубежа, получая комиссионное вознаграждение от посреднических услуг. Они будут входить в немногочисленную устойчивую группу банков, имеющих хронический избыток ликвидности.

Помешать этому может только ужесточение валютного регулирования - так считают специалисты рынка кредитования. Завышенные резервные требования на средства, привлекаемые из-за рубежа, заставят иностранные банки создавать дополнительные отчисления - ведь иностранные банки большую часть финансирования получают от материнской структуры или нерезидентов в целом.

Услуги по кредитованию, предоставляемые физическим лицам разнообразны. В этом можно убедиться, рассмотрев таблицу 3.2.

       Таблица 3.2- Услуги по кредитованию физических лиц,

оказываемые крупнейшими коммерческими банками                 

Банк	Виды кредитов
1	2
Русский Стандарт	• Потребительский кредит • Кредит на приобретение автомобиля
Хоум Кредит энд Финанс Банк	• Потребительский кредит
Райффайзенбанк	• Кредит на приобретение автомобиля • Кредит на приобретение мотоцикла • Ипотечный кредит           • Потребительский кредит
1	2
Уралсиб	• Кредит на приобретение автомобиля • Ипотечный кредит • Потребительский кредит
Газпромбанк	• Кредит на приобретение автомобиля • Ипотечный кредит • Потребительский кредит • Корпоративное кредитование
Внешторгбанк	• Ипотечный кредит • Потребительский кредит
Банк Москвы	• Кредит на приобретение автомобиля • Ипотечный кредит • Потребительский кредит
МДМ - Банк	• Кредит на приобретение автомобиля • Ипотечный кредит • Потребительский кредит
Союз	• Кредит на приобретение автомобиля • Ипотечный кредит • Потребительский кредит • Образовательный кредит

 

Сбербанк, являясь лидером кредитования населения, предоставляет наиболее полный и интересный набор услуг в этой области (см. рис.1)

    

 

 

 

 

 

Кредитование физических лиц Сбербанком РФ
Кредит на цели личного потребления:	Связанное  кредитование:	Жилишные кредиты:	Специальные программы:
1. Потребительский кредит без обеспечения	1.Автокредит	1. Приобретение готового жилья	1.Кредит под залог объектов недвижимости
2. Потребительский кредит под поручительство физических лиц		2. Приобретение строящегося жилья   3. Строительство жилого дома	2.Образовательный кредит
			3. Ипотека плюс материнский капитал
			4. Кредит физ. лицам, ведущим личное  подсобное хозяйство
			5.Образовательный кредит с государственным субсидированием
			6. Государственная программа субсидирования
			7. Партнерские программы автокредитования
			8. Акция для молодых семей
			9. Акция на новостройки

 

Рис1- Услуги кредитования физ. лиц Сбербанком РФ            

 

Итак, рассмотрим более подробно услуги по кредитованию населения, представляемые банками России. Крупные коммерческие банки, как правило,  выдают ипотечные, потребительские и всё чаще кредиты на покупку транспортных средств. Перспективным и в связи с реформой образования очень быстроразвивающимся является кредитование на получение образовательных услуг. Рассмотрев рисунок 1 можно заметить, что Сбербанк выдаёт ссуды населению по 15 кредитным программам. Коммерческие банки также не всегда ограничиваются только самыми популярными кредитами (потребительским, ипотечным и автокредитом). Рассмотрим наиболее интересные и необычные услуги по кредитованию физических лиц.

 

3.2 Потребительский кредит

 

Наиболее популярной услугой в последнее время на российском рынке становится потребительский кредит. Потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.). Главный отличительный признак потребительского кредита – целевая форма кредитования физических лиц. Стоит сказать, что многими банками потребительский кредит рассматривается исключительно, как продажа магазинами - партнерами банка товаров с отсрочкой платежа. Потребительский кредит может предоставляться как в товарной форме: товар приобретается в кредит или в рассрочку в розничной торговле, так и в денежной: денежную ссуду получают в банке и используют в потребительских целях.

С помощью такого кредита реализуются товары длительного использования (автомобили, мебель, бытовая техника). Как правило, российский банки выделяют отдельно кредиты на покупку транспортных средств, ввиду специфических характеристик этого товара и особых правил его приобретения. Кроме того, отдельно выделяются ссуды на оплату обучения, отдыха, медицинских и прочих услуг, так как для российского рынка частного кредитования это услуги новые и поэтому многие банки не рискуют пока их оказывать в массовом порядке.

Срок потребительского кредита обычно составляет от одного года до трех лет, процент – от 10 до 25%. Население промышленно развитых стран тратит от 10 до 20% своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему, имущество изымается кредиторами.

Потребительский кредит может предоставляться на неотложные нужды, то есть при его получении заёмщик не указывает, на что будут потрачены полученные средства. Банки не очень охотно дают подобные кредиты, ведь конечные цели кредитования не ясны. Такой кредит может предоставить Сбербанк под 13,5% годовых при взятии ссуды в долларах США или Евро (в рублях - от 16,5 до 17%) на срок до 5 лет. В качестве обеспечения банк принимает поручительства юридических и физических лиц, залог имущества, залог мерных слитков золота и ценных бумаг и т.п. Похожие условия и в других коммерческих банках. Часто необходимым условием является страхование жизни и трудоспособности заёмщика. Многие банки идут на риск – предлагая необеспеченные ссуды. Например, широко разрекламированная программа Ситибанка: кредит выдаётся на любые цели на сумму от 27000 до 750000 рублей без залога и поручительства. При предоставлении кредита решающую роль будет играть размер ежемесячного дохода физического лица.